车险费率市场化的利弊 辩论稿
论车险费率市场化的利与弊
论车险费率市场化的利与弊关于论车险费率市场化的利与弊一、前言二、车险费率市场化的定义及意义三、车险费率市场化的利与弊利：1. 激发市场竞争，促进企业发展，增强行业活力2. 使保险公司更加重视风险控制和损失预防3. 降低车险费率，减轻保险消费者的经济负担4. 形成更加公平合理的车险费率结构5. 促进保险产业发展，带动整个经济的发展弊：1. 车险费率市场化涉及广泛，需要监管力度加强2. 容易出现价格垄断和恶性竞争的情况3. 部分消费者可能无法承受过高的费用，影响车辆保险普及率4. 保险公司可能过多关注利润，导致服务质量下降5. 车险费率市场化可能会引发不良的社会心态，导致社会转型和社会阶层的不平等四、案例分析1. 美国车险费率市场化：美国自2000年开始，43个州的车险渐进式市场化。
与之前州政府设定固定费率相比，实行价值驱动政策可以提高车险公司的竞争性，对打压保险费有积极作用。
同时，这种车险费率市场化让州保险司机管理部门适应保险商更靠近消费者的风险管理体系，开展一些公共教育，以助于消费者购买最佳的车险计划。
2. 韩国车险费率市场化：2017年8月，韩国的车险费率市场化正式实施。
以前，车险价格由政府设定，保险公司只能以规定价格销售保险，价格控制下保险公司难以赚取利润。
市场化后，保险公司有了提高车险费率的权利，但必须比周围两家竞争对手问价1%高或低。
这样的政策推动韩国保险公司更加注重合同商业的实务风险控制，降低了车险费率争夺的不规范性。
3. 日本车险费率市场化：日本车险公司由于政府对车险费率进行定价，导致保险产品同质化严重，价格割裂。
2016年1月，日本的车险费率市场化正式开始，让竞争更加充分，降低车险费率。
现在，日本汽车保险市场上，在之前保险公司相互竞争不断提高保费并将保险套餐升级的情况下，保险公司被迫降低保费水平以维持与竞争对手的竞争。
4. 中国车险费率市场化：自2016年3月1日起，中国车险费率市场化试点开始。
论我国保险费率市场化
论我国保险费率市场化本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！《全国人民代表大会常务委员会关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》于2002年10月底获准通过，酝酿了近两年的《保险法》修改工作终于告一段落。
《决定》对保险条款和费率的管理制度进行了重大修改，规定保险公司可以自行确定保险费率和条款，但要经保险监督管理机构审批或备案。
这是我国保险费率市场化的一个重大突破，标志着我国保险费率市场化步入了正式实施阶段。
费率市场化将要产生的影响、带来的挑战以及如何积极应对等问题再次成为金融保险界关注的焦点。
保险费率市场化的过程是一个动态的发展过程，保险市场也会因此而发生复杂的变化，但费率市场化的基本效应则主要表现为以下三个方面，这三者构成了保险市场的其他复杂变化的基础。
费率水平下降费率水平下降主要表现为体制性下降和竞争性下降两个方面。
体制性下降主要是由经济体制转轨造成的。
在计划经济体制下，我国保险业不仅承担着补偿由各种风险引起的经济和社会损失的责任，而且还承担着为社会主义建设筹集资金的重任，因此保险业必须有较高的利润产出能力。
在当前条件下，我国保险公司的利润主要来自承保利润，单一化的利润渠道以及垄断性的保险经营，必然导致保险费率被高估。
费率市场化的一个重要背景是保险公司成为完全意义上的商业经营主体，市场才是保险公司经营管理的基点，这种职能与角色的变换必然使费率水平下降。
竞争性下降则是由保险经营由垄断型向竞争型转变造成的。
经济学理论已经证明，在垄断经营条件下，厂商的产品价格必然偏高，因此我国保险在垄断经营的条件下费率也会被高估。
随着保险市场由垄断型向竞争型的转化，在保险市场竞争加剧以及消费者主权回归的条件下，除少数险种的费率水平可能会有所上升以外，大部分保险产品的费率会下降，回落到保险市场的均衡水平，甚至会低于该水平、低于保险经营成本。
从国际经验看我国商业车险条款费率市场化改革面临的风险与对策
SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·JAN 2016从国际经验看我国商业车险条款费率市场化改革面临的风险与对策林斌中国保险监督管理委员会浙江监管局2015年5月20日，商业车险条款费率改革后首张保单落地于广西，这是当年年初中国保监会出台了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（保监发[2015]18号）后的实质性突破，标志着中国商业车险正式迈入“市场化”时代。
费率市场化后，商业车险条款费率将成为保险公司经营管理的重要参数，费率风险也将逐步显现出来。
探讨费率市场化改革的主要风险形式，有针对性地采取相应措施，是目前保险监管部门和各产险公司面临的重要课题。
一、商业车险条款费率改革风险概述此次改革的核心是费率市场化，所谓市场化也是相对于费率管制而言的。
有管制的条款费率会影响商业车险市场的供求关系，造成风险资源配置效率无法实现最优化。
而在充分竞争的市场经济条件下，当条款费率管制取消之后，由于商业车险费率波动所带来的风险将会对国内商业财产保险公司产生重要影响，产险公司将可能面临利润下降甚至破产倒闭。
在1980年至1990年间，美国产险公司就发生了79件并购案件，反映出费率市场化对产险公司产生的巨大冲击。
而2000年日本第一火灾海上保险公司因为经营不善而停业，成为日本第一家停业的产险公司。
费率市场化改革后，实际上是将保险费率作为经济要素参与市场竞争，在费率管制条件下形成的高额费用率的摒弃，也是全社会市场化率提高后盈利空间下降在商业保险领域的表现。
费率市场化改革的不断深入，为保险公司按照风险与收益对称的原则科学厘定保险费率、完善市场化定价机制创造了条件，但同时也加大了保险公司面临的风险。
对于长期处于条款费率管制环境的保险监管部门和产险公司来讲，防范、化解条款费率市场化风险依然任重而道远。
二、欧盟、美国、日本费率市场化的实践经验之所以选取欧盟国家、美国、日本来介绍费率市场化的国际经验，主要是因为其分别采取了不同模式。
车险费率市场化的利弊 辩论稿
车险费率市场化的利弊辩论稿车险费率市场化的利弊辩论稿A.例证从深圳试点来看，实施浮动费率方案是为了使费率水平与车辆风险状况相匹配，实现高风险车辆高费率和低风险车辆低费率，让大多数车主受益。
数据显示，截至6月底，深圳市财产保险保费收入68.7亿元，财产保险赔付支出26.3亿元。
据了解，今年3月至5月，深圳车险平均保单保费为4768.39元，同比下降4.64%，其中每辆车4554.87元，同比下降6%，每组车5376.23元，同比下降3.6%。
相关人士表示，根据这一比例，仅2022的深圳车主可以将汽车保险费率改革节省约4亿元。
此前，市场普遍担心费率市场化后，保费会下降，综合成本率会上升，财产保险公司的利润率会下降。
根据深圳市保监局发布的实际经营业绩，虽然新费率浮动机制实施后平均计件保费下降了4.64%，但综合赔付率保持稳定，理赔数量同比下降2.8%。
特别是，小型案件数量显著减少，索赔费用下降，总体综合费用率保持稳定。
一些保险业研究人员表示，虽然很难确定实现利率市场化改革的具体时间表，但他们都认为利率市场化改革是一种必然趋势。
（对方据点）许多保险公司人士认为，中国保监会发布的《通知》不能称之为实际利率市场化。
目前，车险费率完全市场化所需的数据积累、公司经营管理水平、精算人才储备等条件尚不具备，完全市场化仍需努力。
也有业内专家表示，现实中目前各家保险公司也是参考abc三套产品（2021年车险市场改革时，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的车险产品的三款统一条款，保险公司设计产品时根据自身的需要选择参考），自己制定具体条款和费率报批，各家公司之间早已存在差异。
而目前实施的车险条款是经过20多年以来不断完善的，消费者基本需求已经包含，保险公司即使创新条款，空间也不是很大。
一家规模较小的保险公司负责人认为，随着改革的启动，大公司在数据积累、成本控制、产品创新和管理经验方面具有明显优势。
因此，他们将掌握市场定价能力，并从改革中受益更多；中小保险公司在客户资源控制方面存在不足，在成本控制方面存在压力。
论我国保险费率市场化
论我国保险费率市场化【摘要】保险费率市场化是指保险公司根据市场供求关系、风险水平等因素自主确定保险产品价格的机制。
我国保险行业在改革开放以来不断发展壮大，保险费率市场化也逐渐成为行业发展的趋势。
文章通过介绍保险费率市场化的概念，分析我国保险费率市场化的现状以及存在的问题，提出推动我国保险费率市场化的措施，并借鉴国外保险市场经验。
结论部分探讨我国保险费率市场化的前景和对保险行业的影响，并给出总结和建议。
保险费率市场化有助于提高保险行业的竞争力和透明度，激发市场活力，促进保险市场的健康发展。
加快推进我国保险费率市场化具有重要意义和深远影响。
【关键词】保险费率市场化、保险行业、我国、市场化、前景、问题、措施、建议、国外经验、影响。
1. 引言1.1 背景介绍保险费率市场化是指保险公司自主确定保险产品的定价，并根据市场需求动态调整费率的一种制度体系。
近年来，我国保险行业取得了长足的发展，保险市场规模不断扩大，保险产品种类也越来越丰富。
在这一背景下，保险费率市场化成为了保险行业发展的必然趋势。
随着市场竞争的日益激烈，保险公司之间的定价竞争也变得越来越激烈。
传统的保险费率固定制度已经无法满足市场需求，需要转变为更加灵活的市场化定价体系。
在这种情况下，我国保险业也在不断探索和推动保险费率市场化的进程，以适应市场的变化和发展的需要。
保险费率市场化不仅可以提高保险公司的竞争力，也可以增加消费者的选择权，促进保险市场的发展和完善。
我国保险费率市场化的推进具有重要的现实意义和发展价值。
通过研究我国保险费率市场化的现状和存在的问题，找出推动市场化的措施，借鉴国外保险市场的经验，可以更好地促进我国保险业的发展和提升。
1.2 问题提出保险费率市场化是保险行业改革的重要内容之一，它的实施可以有效推动保险市场的发展，提高保险业务的竞争力，为消费者提供更优质的保障服务。
我国保险费率市场化在实践中也面临着一些问题和挑战。
这些问题包括保险市场的监管不完善、保险公司之间存在价格战和恶性竞争现象等，这些问题不仅影响了市场的秩序，也制约了我国保险行业的健康发展。
车险态发言材料
车险态发言材料尊敬的各位领导、同事们：大家好！今天，我很荣幸站在这里，与大家探讨一个与我们日常生活息息相关的话题——车险。
我相信，作为一名驾驶员，我们都希望拥有一份既经济实惠又能为我们提供全面保障的车险。
然而，当前的车险市场现状却令人堪忧。
在此，我将就车险现状发表一些看法，并与大家共同探讨如何改进和优化车险市场。
让我们来看一下当前车险市场存在的问题。
据我了解，我国车险市场存在以下几个方面的问题：1. 保险费用偏高：许多驾驶员反映，车险费用占据了他们汽车消费的很大一部分。
高昂的保险费用让他们承受着较大的经济压力。
2. 保险条款复杂：车险条款中的专业术语和复杂规定让许多驾驶员难以理解。
这导致他们在购买保险时，很难根据自己的实际需求选择合适的险种。
3. 理赔难度大：在一些保险公司，理赔流程繁琐，手续复杂。
驾驶员在发生事故后，往往需要花费大量时间和精力进行理赔，给他们的生活带来不便。
4. 保险公司的服务不到位：部分保险公司在销售保险时，承诺的服务在实际操作中难以得到保障。
这让驾驶员对保险公司的信任度有所下降。
针对以上问题，我认为可以从以下几个方面对车险市场进行改进：1. 完善保险条款：保险公司应当简化保险条款，使用通俗易懂的语言，让驾驶员更容易理解保险内容。
同时，应加强对驾驶员的保险知识普及，帮助他们更好地选择适合自己的保险。
2. 优化理赔流程：保险公司应当简化理赔流程，提高理赔效率。
可以通过运用大数据、人工智能等技术手段，实现快速理赔，减轻驾驶员在事故后的负担。
3. 降低保险费用：保险公司应根据驾驶员的实际情况，制定合理的保险费用标准。
同时，政府可以对车险市场进行宏观调控，引导保险公司合理竞争，降低保险费用。
4. 提高保险公司服务质量：保险公司要加强内部管理，提高员工的服务水平。
同时，建立健全监督机制，确保承诺的服务得到有效保障。
5. 创新车险产品：保险公司可以针对不同驾驶员的需求，开发多样化、个性化的保险产品。
车险费率市场化的利弊 辩论稿
尊敬的老师，各位同学，大家中午好今天，我们讨论的辩题是“车险费率市场化的利弊”。
我们都知道，车险费率市场化是指通过市场机制和价格规律来有效地配置资源，它实施的前提条件是将条款和费率制定权下放给保险公司，由保险公司根据车险市场的供给和需求来制定费率。
而我们持有的观点是车险费率市场化利大于弊，理由有三：1. 对被保险人险费率实行市场化势必带来保险企业之间激烈的竞争，这会促使车险总体费率水平呈下降趋势，而且中间环节收取的手续费将会留在被保险人的口袋里，减轻了广大保户的保费负担，真正体现了车辆保险过程中对被保险人一方的公平。
2. 对保险公司费率市场化是全球经济一体化的必然趋势，有利于提高保险公司的核心竞争力）降低了保险企业经营车险业务的盈利空间，迫使它们强化经营管理，从主要倾向于扩大业务规模向规模与管理并举，更加突出管理的方向转变。
这对提高我国内资保险企业的管理水平，增强正当竞争能力，积极应对来自外资保险企业的更加激烈的挑战，无疑是十分重要的。
能够促进车险产品的多元化。
费率放开后，各保险企业将会意识到良好的服务、差异化的保险产品直接关系到公司业务的发展，并对稳定客户起着重要的作用。
保险公司根据不同的目标市场制订条款，根据车辆风险、驾驶员信息、市场状况、行驶地域、安全记录等条件确定费率，不仅从车因素考虑,还要考虑从人因素和地域因素等。
因而拿出更加具有个性化、更加符合客户自身需求的保险产品。
在激烈的市场竞争中产品创新，服务创新都是势在必行的。
3对市场来说市场车险费率市场化改革所带来的车险费率总体水平的大幅度下降，缩小了保险企业支付高额佣金或回扣的空间，从长远看，必将对规范保险企业的竞争手段，净化车险市场产生决定性的作用。
车险费率市场化
车险费率市场化车险费率市场化是指车险的费率由市场供求决定，保险公司可以根据客户的风险情况和损失赔付情况来制定不同的费率。
这种市场化的改革措施有助于提高车险市场的竞争性，推动保险公司提供更好的服务和更合理的价格。
本文将从车险费率市场化的背景、意义、实施措施和影响等方面进行探讨。
一、背景中国车险市场发展迅速，保险公司数量众多，市场竞争激烈。
然而，在过去的一段时间里，车险费率一直由保监会制定，存在着费率水平不合理、保费收入过高等问题。
此外，保费的价格一直被政府管控，缺乏真正的市场竞争机制。
因此，对车险费率进行市场化改革，已成为保险监管部门和保险公司共同关注的问题。
二、意义1. 提高市场竞争性：车险费率市场化可吸引更多的保险公司进入市场，从而增加市场的竞争性。
这对于提高服务质量、降低保费价格都是有益的。
2. 优化资源配置：市场化改革使得车险费率可以根据客户的风险情况进行个性化定价，有利于提高资源的有效配置。
3. 鼓励创新：市场化能够鼓励保险公司设计出更具吸引力的车险产品，促进市场的创新发展。
4. 提高行业透明度：市场化改革可以使车险费率的制定过程更加透明，消费者可以更清楚地了解自己所购买的保险产品的费用和保障。
三、实施措施1. 进一步放开保险市场准入：放宽车险市场的准入门槛，增加新的保险公司参与市场竞争。
2. 推行差异化定价：根据车主的驾驶年限、车型、驾驶记录等因素制定不同的费率，实现个性化定价。
3. 加强信息公开透明：保险公司应该向消费者公开其费率制定的依据和过程，让消费者能够清楚了解车险费率的形成和变动情况。
4. 建立健全的评估体系：建立科学的车险费率评估体系，确保车险费率的合理性和公平性。
四、影响1. 更加合理的保费价格：市场化改革后，车险费率将更加符合市场供求规律，有助于消费者获得更合理的保费价格。
2. 提高服务质量：市场化改革能够促使保险公司提高服务质量，满足消费者多样化的需求。
3. 促进行业创新：市场化可以激发保险公司的创新意识，推动车险市场的创新发展。
车险费率市场化问题探讨
研 究 所 对 全 国 具 有 代 表 性 的八 大
￡ 的 市 民进 行 了 有 关 购 车 、投 保 市 ｊ 查 ， 查 显 示 ： 调 查 者 对 全 国 调 调 被 场 总 体 评 价 不 高 。各 大 城 市 的 被
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车 险 费 率 市 场 化 改 革 ， 占广 州 财 险 市 场 不 足 １ 的 华 泰 保 险 ，率 先 对 车 险 费 率 ％ “ 减价 ” 大 ，其 中对 党 政 机 关 公 务 用 车 和
个 人 及 家 庭 生 活 车 辆 车 险 费率 的数 字 增长 ， 有 能 力 购 买 汽 车 的投 保 人 应 当说 大 部 分 都 具 备 上 网 的 条 件 ， 因此 构 建 车 险 销 售
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车险费率市场化将带来哪些变化
车险费率市场化将带来哪些变化导读：2015年3月24日，保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商业车险改革的时间表和路线图，并且从4月1日开始，确定在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区进行试点，上述地区经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。
那么，车险费率为什么要改革呢?对于保险消费者来说又有什么影响呢?改革后车险收费更加公平今后保费价格将由保额定价变为车型定价。
改革前，新车购置价相同，则保费相同;改革后，不同车型新车购置价即使相同，但由于出险的风险不同，保费将不同。
未来，不同型号的汽车将进行赔付风险分级，这项制度在为消费者选择汽车提供更多有效信息的同时，可以提升车险产品的盈利能力，促进保险公司提供更好的服务，减少恶性竞争。
现行车险收费标准导致保险公司成本较大保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。
各家保险公司目前现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。
以一辆25万的宝马一系和一辆25万的一汽大众迈腾为例，保费基本是一致的。
但是，由于零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。
因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。
同时，不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。
低风险车主得实惠此次商业车险费率改革能为有车族带来什么实惠?此次车险费改最大的变化就是在以新车购置价、出险次数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，加入车型以及驾驶人不同驾驶习惯等因素，最终实现品牌车型的差异化定价。
现在各家保险公司的保费基本差不多，在商业车险费率市场化之前，车险保费和出险次数、理赔金额关系最大。
论我国保险费率市场化
论我国保险费率市场化【摘要】保险费率市场化是我国保险行业改革发展的重要举措之一。
文章首先介绍了保险费率市场化的背景和意义，随后分析了目前保险费率市场化的现状和发展历程，以及相关的主要措施。
然后探讨了我国保险费率市场化存在的问题，并展望了未来的发展前景。
结论部分强调了保险费率市场化的重要性，并提出了推进我国保险费率市场化的建议。
文章总结全文内容，强调了保险费率市场化对保险行业发展的促进作用，同时也指出了需要解决的挑战和问题。
通过本文的研究，可以更深入地了解我国保险费率市场化的现状和未来发展方向，为我国保险业的进一步发展提供参考和借鉴。
【关键词】保险费率市场化、背景、意义、现状、发展历程、主要措施、问题、发展前景、重要性、建议、总结。
1. 引言1.1 保险费率市场化的背景保险费率市场化是指根据市场供求关系和风险评估等因素，由市场主体自主确定保险费率的一种制度。
保险费率市场化的背景可以追溯到我国保险业改革开放以来的发展历程。
在过去，我国的保险业一直处于计划经济体制下，保险费率由国家主导制定，市场竞争程度较低，保险公司之间缺乏竞争力，难以满足市场需求。
随着市场经济体制的深化和保险市场的不断发展壮大，我国保险费率市场化逐渐成为必然趋势。
保险费率市场化的背景主要体现在以下几个方面：随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，保险需求不断增长，对保险费率的合理性和透明度提出了更高要求。
市场竞争的加剧也要求保险公司在产品设计和定价上更加灵活，能够根据市场需求及时调整保险费率，提高服务质量和竞争力。
国际经验也表明，保险费率市场化可以有效促进保险市场健康发展，提高市场效率和竞争力。
我国保险费率市场化的背景是推动保险业转型升级、促进保险市场健康发展的客观需求。
1.2 保险费率市场化的意义保险费率市场化的意义在于促进保险业的健康发展，提升保险市场的竞争力和透明度。
保险费率市场化可以通过市场竞争的机制，推动保险公司提高服务质量、创新产品和服务，满足不同客户的需求。
关于商车费率市场化后汽车保险发展的思考
SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·MAY 2018汽车保险属于财产类保险，适用于财产保险产品管理模式。
在我国的财产保险领域中，近几年，伴随着公共车辆制度改革和居民可支配收入提高带来的机遇，汽车保险发展较快，已成为财产保险中主要的结构性险种。
中国汽车强制保险制度和法国的车辆强制保险制度类似，都以车辆的第三者责任险为主险，国内的商业保险主要涉足汽车保险本身的物质损失的保险保障。
我国的汽车保险主要包含机动车强制责任保险、车辆损失险、第三者责任险和汽车保险类附加险，承保的保险责任是被保险人通过参加保险将车辆使用过程中的风险，按照保险合同约定转嫁给保险公司。
一、目前国内汽车保险行业竞争概况（一）车辆保险市场仍存在增长空间随着中国经济社会持续快速发展，机动车保有量继续保持快速增长态势。
2015年至2017年，中国汽车市场产销平均增速达到7%，尤其是2016年产销同比增长达到14.50%和13.70%。
截至2017年底，全国机动车保有量达3.10亿辆。
数据显示，2016年财险行业承保交强险2.07亿辆次，同比增长13%，保费收入1699亿元，同比增长8.19%,保费增速低于汽车保有量增速，保费规模还存在进一步增长的空间。
（二）费率市场化为市场竞争带来的变化为了释放车险改革红利，原保监会2017年决定进一步扩大保险公司自主定价权，再次下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，降低消费者的保费负担。
这是自2015年启动商业车险费率改革后的第二次改革。
1.行业利润和份额向大企业集中2016年6月全面实施商车费改后，费率市场化促使更多的优质资源向行业内寡头企业流动。
商车费改进一步放大的费用空间，让品牌、服务以及经验数据优势显著的大型财产险公司的优势进一步凸显。
从2017年车险行业的承保利润来看，人保和平安撑起了行业的利润表，这两家承保利润超过其他所有公司总和，一些公司在费改后经营空间被加速压缩。
浅析车险费率市场化的挑战的论文
浅析车险费率市场化的挑战的论文浅析车险费率市场化的挑战的论文近期，保监会公布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(下称《方案》)，提出商业车险改革的时间表和路线图，《方案》的提出将改革内容具体化、明晰化、精细化，使改革各项举措更具操作性、针对性和现实性，确定试点地区及改革步骤，扎实推进商业车险条款费率管理制度改革试点工作。
《方案》的发布，预示着商业车险市场化改革迈出重要一步，车险费率市场化改革即将进入全面落地阶段。
一、费率结构更加规范，促使公司优化管理水平作为改革的重要组成部分，改革后车险费率方案一直被社会和舆论高度关注。
此次商业车险改革费率方案经过严谨的测算和多次论证修改，从方案中可以看出此次改革的诸多亮点:一是费率结构更加合理规范。
改革后的商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数三个部分计算。
其中基准纯风险保费由保险行业协会按照大数法则测算所得，并会建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表;附加费用率由各保险公司根据实际情况报批后使用;费率调整系数则简化为无赔付优待系数、渠道系数、自主核保系数及交通违法记录四个系数。
改革后的'方案可以清晰明了地看到保费的组成部分，计算也相对简单方便。
二是保费挂钩费用率，促使公司优化管理水平。
改革后的商业车险基本保费将与各财险公司的附加费用率直接挂钩，附加费用率越低，定价的优势越明显，新方案将直接考验公司的管理水平。
这有助于通过市场机制推动财险公司自我优化内部流程，改善运营、人力等各项费用成本，促使公司合理投放销售费用，并最终使消费者受益。
三是采用车型定价，实现精细化定价。
新费率方案将采取国际上通用的车型定价方式，引入车型系数，不同车型有不同的车型系数，从而有差异化的基准纯风险保费。
不同类型车型具有不同风险，主要源自两方面:首先，不同车型在安全驾驶性能和适用人群上不同，出险频度存在一定差异;其次，制造工艺与用料不同，导致事故造成的损坏程度不同，同时维修成本也会有一定差异。
论车险费率市场化的利与弊
论车险费率市场化的利与弊内容提要:自2003年1月1日起，在全国范围内实施了新的车险条款费率治理制度。
费率改革是在市场呼声日趋高涨，保险入世许诺，新的《保险法》修改的背景下实施的。
旧的车险费率治理制度缺乏不同性，不能知足各层次消费者的保险需求；保险公司既不需要创新进展，也不需要考虑风险操纵，保险业务增加也是粗放型的增加。
改革后，车险费率由保险公司自主制定，有利于增进竞争，有利于车险产品和效劳创新，有利于车险经营水平提高。
通过几个月的市场运行，市场反映出一些有利的和不利的情形，值得大伙儿分析和试探。
自2001年10月1日，中国保监会在广东省实行车险费率由保险公司自主制定，监管部门审查备案试点开始，就拉开了占中国财产险市场半壁河山的车辆保险市场化定位的序幕。
2003年1月1日全国范围内实施新的车险条款费率治理制度，车辆保险条款和费率由各保险公司自主开发厘订。
2003年4月1日，为全面完全推动车险新的治理制度顺利实行，增进车险市场价钱机制形成，中国保监会要求各产险公司报备的原统颁条款（包括利用统颁条款费率打折的产品）于4月1日起停用。
至此，车险市场条款费率的利用实现了真正意义上的市场化运作。
新的车险条款费率市场化变革，对车险市场乃至财产险市场的进展产生了庞大的阻碍。
任何一项改革都有其有利的和不利的两个方面，笔者就车险市场运行的实际状况，对其作进一步试探与分析。
一、车险费率市场化的有利因素（一）市场化表现了人世许诺的监管要求WTO的规那么属于国际公法的范围，要紧用于标准各国政府的行为，依照人世保险许诺，保险监管部门应进一步放权，真正把“不该管，管不了，管不行”的职能剥离出来，交由市场机制去标准。
车险改革正是基于上述的背景下，和连年来大一统的统颁条款产品科学含量低，销售渠道以单纯的“两高一低”恶性竞争为手腕所显现出市场混乱的局面限制了车险市场健康有序进展。
为使车险费率加倍合理，表现费率公布的原那么，更好地保护被保险人的利益，监管部门进行了一系列的改革。
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A.例证从深圳的试点来看，费率浮动方案的实施是为了使费率水平与车辆风险状况相匹配，实现高风险车辆高费率、低风险车辆低费率，让大部分车主从中受益。
数据显示，截至6月末，深圳市财产险保费收入68.7亿元，财产险赔付支出26.3亿元。
据了解，今年3月至5月，深圳市车险的平均保单保费为4768.39元，比上年同期下降 4.64％，其中个车单均保费4554.87元，同比下降6％，团车单均保费5376.23元，同比下降3.6％。
相关人士表示，照此比例估算，此次车险费率改革仅在2011年即可为深圳车主节约保费支出约4亿元。
此前，市场普遍担心费率市场化后，将会出现保费下降、综合成本率上升、产险公司利润率减少的情形。
根据深圳保监局公布的实际经营成果来看，实行新的费率浮动机制之后件均保费虽然下降了4.64%，但是综合赔付率却保持稳定，理赔数量降幅同比提高2.8%，特别是小额案件数量降幅明显，理赔费用有所降低，总体综合成本率维持稳定。
多位保险业研究人士表示，尽管很难断定费率市场化改革实现的具体时间表，但他们均认为费率市场化改革是一种必然的趋势。
（对方据点）许多保险公司人士认为，这次保监会下发《通知》还不能称之为真正意义上的费率市场化。
目前车险费率完全市场化所需的数据积累、公司经营管理水平、精算人才储备等条件都尚不具备，完全市场化仍然需要努力。
也有业内专家表示，现实中目前各家保险公司也是参考ABC三套产品（2007年车险市场改革时，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的车险产品的三款统一条款，保险公司设计产品时根据自身的需要选择参考），自己制定具体条款和费率报批，各家公司之间早已存在差异。
而目前实施的车险条款是经过20多年以来不断完善的，消费者基本需求已经包含，保险公司即使创新条款，空间也不是很大。
一家规模较小的保险公司负责人认为，此次启动改革，大公司在数据积累、成本控制、产品创新、管理经验等方面具有明显优势，因此将掌握着市场定价能力，更多地受惠于改革；中小保险公司则在客户资源控制等方面存在不足，成本控制方面有压力。
我们按照博弈的想法,对可能出现的竞争情形进行分析:第一种情形,大公司定高价,小公司定低价。
但监管部门似乎不会同意这种情形出现,因为小公司注定要亏损,这与监管部门的费率设置目标相违背。
同时,从博弈的角度,预计大公司也会避免此种情形的出现。
第二种情形,大公司定低价,小公司也定低价。
小公司注定亏损,或者退出市场,或者另谋他法。
第三种情形,大公司定中高价,小公司也定中高价。
大公司有较高的利润,小公司则勉强盈利。
总结下来,大公司由于资金优势、规模效应下的成本优势和品牌优势,几乎处于不败之地,从监管、大公司和小公司三方博弈的角度来看,预计大公司和小公司也不会采取低价竞争策略,因此综合成本率不会有明显变化。
如果再考虑电销渠道的竞争,小公司更是处于完全的劣势,因为电销初期的IT投入、广告投入等都不是小公司的规模可以充分负担的。
多家中小保险公司车险人士也因此希望政策能够进一步放开一些，比如在独立开发产品公司限定条件上更加宽松一些，让更多中小保险公司可以参与其中，这样大家就可以相对公平地竞争。
但是，也有人士认为，并不是越大的公司受益越大。
（举例说明：如果目前费率市场化统一的是纯保费，而附加费率是视各家公司自身的费用水平确定的，那么具有规模优势的人保财险、平安财险和太保财险势必可以凭借费用控制上的天然优势，以及开发独立的保障更全面的条款和产品争取到更多的客户资源。
）实质：一方面，从《通知》中对具备独立开发权的保险公司的条件限定来看，并不是越大的保险公司就越满足这些条件；另一方面，大公司费率对整个行业的市场影响会比较大，监管方面也不会允许大公司在费率上低很多。
相反，中小公司如果经营成本控制得好，或许更有优势。
从管控手段来看:首先,车险条款和费率的审批权在监管机构手中。
车险的条款和费率是审批制而不是备案制,监管部门对其认为不合理的费率有权不予审批。
第二,费率形成机制相对容易监管,监管部门只需监控附加费用率即可防止保费价格的恶性竞争。
车险保费的定价基础:基础费率=纯保费×(1+附加费用率)。
如果行业规定了纯风险保费,那么各家公司有权限调整的只有附加费用率,因此,监管机构只需监控附加费用率情况就可以判断各家公司的基础保费是否设定合理。
例如,如果出现小公司的附加费用率明显低于大公司的附加费用率,监管机构就会知道小公司出于竞争而设定了过低的费率。
第三,依托商业车险信息平台,预计审批后的费率将能得到严格执行。
商业车险信息平台将继续发挥作用,只需继续执行目前采用的先从商业车险信息平台核准后的保费才能出单的处理方式,预计审批后的费率将能得到严格执行,不会重现以前的恶性竞争。
D.费率市场化能提高保险市场效率，能改变保险市场上产品严重同质化的现象。
而且，实行费率市场化也是做大做强保险业的需要，有利于实现保险公司的优胜劣汰。
此外，费率市场化还能维护消费者的利益，使消费者获得更为灵活的投保选择机会，享受到更为优惠的价格和更具特色的服务，使消费者有获得物美价廉的保险商品的可能。
然而，关于车险费率市场化改革对保险公司的影响，却不能一概而论，要视具体情况而定。
由于此次改革与综合成本率挂钩，综合成本率越低，在竞争中越有优势。
大型保险公司由于规模效应和先进的管理，综合成本率相对较低，能在竞争中占据很大的优势。
一旦实现车险费率市场化，可能会首先利好人保、平安和太保这三大公司。
但是这次的车险费率市场化改革对其他一些中小型保险公司来说却是一个很大的挑战，一方面可能会由于不满足自主定价的条件而无缘自主定价；另一方面可能会由于综合成本率相对来说比大公司要高，进而使得制定的价格没有优势，从而很难在激烈的竞争中获胜。
这就迫使中小型保险公司积极寻找应对办法，如努力寻找差异化的竞争优势和销售渠道等。
（对方据点）1、保险公司准备不足。
根据中国保监会费率市场化的实施进程规定，将在2003年1月1日正式在全国范围内实施费率市场化，各家保险公司需从2002年9月1日起，向中国保监会申报将要实施的车险条款、费率。
然而截止10月中旬仍未有一家保险公司进行申报，各家保险公司均认为准备不足，仓促上阵。
2、车险市场消费受高额代理费诱惑，费率下调触动代理商利益，费率跳水并未带来能预期效果。
2001年10月份，中国保监会就在广州和深圳试行了车险费率市场化改革试点。
2001年12月下旬，华泰保险成为广州地区首家向保监办报备车险费率调整方案的保险公司，费率的调低最大达55％。
然而，华泰在广州下调费率一个多月后，1％的市场份额并没有相应扩大，下调的价格没有把大批客户吸引过来，相反业务量还下降了10％。
华泰降低费率的初衷是，通过费率的市场化把过去早已存在的车险暗扣变成明扣，把过去代理商吃掉的手续费让利给车主，但在代理商主导汽车保险市场的现状下，华泰的举措多少显得有些尴尬。
3、条款设计的不健全，产险精算的缺乏。
费率自由化，不仅仅是价格上的差异性，更体现在保单条款的个性化，使被保险人能在不同的保险条款的设计上真正得到实惠。
而我国车险20年来一直是“一个条款、一个费率”，这种僵化单一的“大一统”条款费率体制，影响了我国费率保险业的健康发展。
因此，车险条款的改革势在必行，但业内人士也有担忧，因为社会对改革的期望值很高，而在现有条件下，改革的动作不可能太大，勉力为之，容易让人失望，这将给车险的整体改革造成一定的负面影响。
同时，费率厘定的基础数据不足，加之我国一直缺少产险精算，其它环节如ＩＴ、网络等的不畅，严重影响车险市场化、自由化的步伐。
二、费率市场化是经济一体化的必然趋势尽管费率市场化在我国的道路并不是那么顺畅，然而费率市场化却是市场经济和经济一体化的必然趋势。
1、费率市场化有利于市场公平竞争，有利于保护消费者利益首先，保险竞争是保险费率富有弹性的动力和压力，费率市场化下，保险费率随市场信息的变化进行必要的调整，同时保持一定的相对稳定性，使费率水平以风险差异为基础，体现出适度、公平、合理及相对稳定的特征。
因此，只有弹性费率才能真正反映竞争规律的本质，费率的严格管制无法发挥价格调节供求的功能，同时还忽视了市场经济中价值规律的作用，使竞争、价格及供求以扭曲的形式表现出来，破坏了市场秩序。
如目前我国车险市场吃单、埋单、鸳鸯单、手续费高返还率、变相退费等不规范的经营行为屡禁不绝，这些都不利于市场的公平竞争，不利于市场有效的配置保险资源。
其次，费率市场化下，保险费率的厘定体现了公平合理的原则。
保险人向投保人收取的保险费将与保险标的所面临的危险程度相适应。
然而，严格的费率管制使市场在扭曲状态下达到均衡，根据经济学基本原理，当管制费率低于市场均衡费率时，虽然消费者获得额外的剩余，但保险人可能出现亏损。
保险人会减少供给以减少亏损，消费者将不能获得应有的保险保障。
即使保险公司继续维系经营，将可能出现偿付能力不足现象，最终损害消费者的利益。
当管制费率高于市场均衡费率时，保险公司获得额外的生产者剩余，但同时减少消费者的需求，产生无谓损失。
可见，管制费率难以达到市场效率最大化。
再次，车险费率市场化将导致条款的多样化，险种多样化，这样可以满足投保人日趋多样的保险需求，可以使安全行驶、理赔记录良好的被保险人得到公平合理的费率优惠，更关键的是竞争的压力将迫使保险公司真正提高服务质量，有利于我国保险业的健康成长。
2、费率市场化是全球经济一体化的必然趋势，有利于提高保险公司的核心竞争力经济全球化、保险国际化是发展的必然趋势。
从日本、欧美等保险业发达国家的车险经营情况看，除了法定责任保险以外，其他车险产品的设计和销售大多经历过从无序竞争，到严格管制，再到条件成熟时逐步过渡为市场调节的一个发展过程。
我国已经加入WTO，包括保险监管部门在内的各级政府需要转变观念、解除不必要的行政管制，认真地汲取别国的先进经验，并结合我们的实际情况，在车险条款费率管理体制等方面加快与国际惯例接轨的步伐。
同时，费率市场化以后，车险市场的竞争将从地下走到地上，趋于公开、透明。
产险公司可以根据自身的经营绩效调整车险产品的费率，真正发挥价格杠杆的市场调节作用。
而且，为了设计出适销对路的险种，并制定科学合理的费率，各产险公司将不得不提高内部经营管理水平，加大信息化建设的投入，引入国际通行的产险精算制度，增加车险产品的技术含量，这样才能更好地适应我国加入WTO后保险业面临激烈竞争的市场形势。