浅析雇主责任险
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似设备装置的 – 《太平洋雇主责任险》 – 被保险人雇员因参加被保险人组织的运动、社会、文娱等活动而遭受的人身伤害 – 除另有约定外，在中华人民共和国境外（包括香港、澳门和台湾地区）发生的被保险人
雇员的伤残、死亡或疾病； --- 《太平财产有限公司雇主责任险》
陷井二：对生产安全管理要求苛刻
? 《中国人民保险公司雇主责任保险条款》、 《太平财产有限公司雇主责任
? 第二十四条 被保险人请求赔偿时，应向保险人提供下列证明和资料： （1）保险单、批单； （2）投保员工清单； （3）出险通知书； （4）损失清单及损失计算依据和凭证； （5）事故原因及责任认定证明； （6）工伤鉴定报告； （7）劳动合同； （8）投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损 失程度等有关的其他证明和资料。 被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损 失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。
如工伤、职业病、公司员工在上班途中被撞伤、 工厂操作工人上班时被机器绞伤。
责任范围
雇主责任险保什么？
雇员工伤 ---爆炸、轧伤、摔伤 雇员职业病 ---连中暑都可能是
责任范围
：“还可以扩
展上下班途
中…甚至24
赔偿范围：
小时”
死亡
伤残（1-10级）
误工费用
医疗费用
诉讼费用
除外责任
由于被雇人员自杀、犯罪、酗酒及无照驾驶各种机动车辆 所致的伤残或死亡；
雇主责任险与团体保险责任认定的差异
? 雇主责任险 – 条款约定的事故（意外、疾病、医疗等）的发 生只是承担保险责任的前提条件，而保险金的 给付是以安监部门的认定、法院的判决或法律 的规定为条件的
? 团体意外保险 – 发生条款约定的事故（意外、疾病、医疗等） 即给付保险金
雇主责任险的理赔限制
? 保险责任仅限于工伤
– 很多事故是否属于工伤难以判断 – 很多事故，即使不是工伤，企业也被要求给予赔偿
? 除外责任较多
– 有些除外责任可多重理解 – 有些除外责任将大多数工伤做了除外不赔
? 理赔申请条件苛刻
– 发生事故后，是否给予理赔，财险公司有很多手段来控制
陷井一：除外责任
– 被保险人（企业） 的故意行为或重大过失 – 所有公司的雇主责任险条款均有该项规定 – 任何因石棉产品、石棉纤维、石棉尘的制造、开采、使用、销售、安装、搬移、发送或
浅析雇主责任险
Contents
一、产品定义 二、责任范围 三、案例
? 雇主责任险：在保险合同期间内，凡被保 险人的雇员，在其被雇佣期间因从事保险 单所载明的与被保险人业务有关的工作而 遭受意外事故或患与工作有关的国家规定 的职业性疾病所致伤、残或死亡，被保险
人因此依法应承担的死亡赔偿金、伤残赔
偿金、误工费用和医疗费用的经济赔偿责 任，保险公司依据保险合同的约定，在约 定的赔偿限额内予以赔偿的一种保险。
险》
– 第十四条 被保险人应加强对其经营业务的安全管理，严格执行有关 劳动保护条例，防止伤害事故发生；一旦发生事故，应采取一切合 理措施减少损失。
– 第十七条 被保险人如不履行上述……义务，保险人有权 拒绝赔偿， 或者从书面通知之日起解除保险合同。
但重大事故一般是未安全生产所致！
记者当天中午来到谷饶镇火灾现场了解情况。据现场消防人员介 绍，该建筑物四层半，是典型“三合一”家庭作坊，没有按消防 要求设置逃生通道。
120
意外伤害 10万
附加意外医疗 1万 三类 100
35
15 150 100
120
附加住院津贴 10元/
天
四类 220
60.5 4.40 285
220
264
五类 385 93.5 5.50 484 380
456
我司十级意外险标准费率500+126+3.1=629.1 元，打5折后也要314.5 元，为什么 财险的价格那么低？
备注：保险责任可扩展至24小时
Contents
一、产品定义 二、责任范围 三、案例
基本责任包括：被保险人雇用的人员（包括固定工、 临时工、季节工、学徒工）在保单有效期间，在受雇 过程中，从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭 受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性 疾病所致伤残或死亡的赔偿责任。另外被保险人的有 关诉讼费用也包含在内。
Contents
一、产品定义 二、责任范围 三、案例
案例：雇主责任险 +24 小时责任
投保单位：某加工企业，约20人，4类职业，不记名投保，264 元/人
雇责险快速报价方案
职业类 别
意外
每人标准保费 医疗 津贴
合计
最低报 24小时
价
报价
一类 100
35
15 150 100
120
二类 100
35
15 150 100
暴露于石棉产品、Байду номын сангаас棉纤维、石棉尘而导致的身体伤害
? 除PICC 外，其他公司雇主责任险普遍将石棉制品涉及的伤害做除外 ? 任何因接触、食用、吸入、吸收或暴露于含硅产品、硅石纤维、硅石粉尘或其他以任何形态存在的硅
而导致的身体伤害。
– 《平安雇主责任险 2008 版》 – 无国家有关部门核发的有效操作资格证而使用各种专用机械、特种设备或特征车辆或类
为什么发生重大 事故？
没有按照安全管 理要求生产
违反雇主责任险 条款规定
雇主责任险不承 担给付责任
但重大事故一般是未安全生产所致！
为什么发生重大 事故？
2014 年8月昆山轮毂厂爆炸，死亡69 人，伤 200 余人，系安全生产责任事故
没有按照安全管 理要求生产
违反雇主责任险 条款规定
雇主责任险不承 担给付责任
被保险人的故意行为或重大过失；
战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所 致的被雇人员伤残、死亡或疾病；
被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而 实行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；
被保险人对其承包商雇佣的员工的责任。
什么是“被保险人的故意行为或重大过失”？
? 雇主责任险的被保险人：企业法人 – 与团体保单的被保险人是“企业员工”不同 – 该除外责任不同于团体保险中的“自杀、自伤、自残” 除外，而是将企业的行为给工人带来的各种伤害进行了 除外 – 例如：企业未尽到安全防护的责任、或未满足消防要求 、或购买的设备本身存在安全隐患等，这些行为都可以 视为被保险人（企业）的“故意行为或重大过失”
陷井三：理赔申请条件苛刻
? 《XX雇主责任险》
– 第二十四条 保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基 础：
（一）被保险人和向其提出损害赔偿请求的雇员协商并经保险人确认；
（二）仲裁机构裁决； （三）人民法院判决； （四）保险人认可的其他方式。
这句话可以很艺术地理 解……
XX《雇主责任保险条款》
雇员的伤残、死亡或疾病； --- 《太平财产有限公司雇主责任险》
陷井二：对生产安全管理要求苛刻
? 《中国人民保险公司雇主责任保险条款》、 《太平财产有限公司雇主责任
? 第二十四条 被保险人请求赔偿时，应向保险人提供下列证明和资料： （1）保险单、批单； （2）投保员工清单； （3）出险通知书； （4）损失清单及损失计算依据和凭证； （5）事故原因及责任认定证明； （6）工伤鉴定报告； （7）劳动合同； （8）投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损 失程度等有关的其他证明和资料。 被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损 失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。
如工伤、职业病、公司员工在上班途中被撞伤、 工厂操作工人上班时被机器绞伤。
责任范围
雇主责任险保什么？
雇员工伤 ---爆炸、轧伤、摔伤 雇员职业病 ---连中暑都可能是
责任范围
：“还可以扩
展上下班途
中…甚至24
赔偿范围：
小时”
死亡
伤残（1-10级）
误工费用
医疗费用
诉讼费用
除外责任
由于被雇人员自杀、犯罪、酗酒及无照驾驶各种机动车辆 所致的伤残或死亡；
雇主责任险与团体保险责任认定的差异
? 雇主责任险 – 条款约定的事故（意外、疾病、医疗等）的发 生只是承担保险责任的前提条件，而保险金的 给付是以安监部门的认定、法院的判决或法律 的规定为条件的
? 团体意外保险 – 发生条款约定的事故（意外、疾病、医疗等） 即给付保险金
雇主责任险的理赔限制
? 保险责任仅限于工伤
– 很多事故是否属于工伤难以判断 – 很多事故，即使不是工伤，企业也被要求给予赔偿
? 除外责任较多
– 有些除外责任可多重理解 – 有些除外责任将大多数工伤做了除外不赔
? 理赔申请条件苛刻
– 发生事故后，是否给予理赔，财险公司有很多手段来控制
陷井一：除外责任
– 被保险人（企业） 的故意行为或重大过失 – 所有公司的雇主责任险条款均有该项规定 – 任何因石棉产品、石棉纤维、石棉尘的制造、开采、使用、销售、安装、搬移、发送或
浅析雇主责任险
Contents
一、产品定义 二、责任范围 三、案例
? 雇主责任险：在保险合同期间内，凡被保 险人的雇员，在其被雇佣期间因从事保险 单所载明的与被保险人业务有关的工作而 遭受意外事故或患与工作有关的国家规定 的职业性疾病所致伤、残或死亡，被保险
人因此依法应承担的死亡赔偿金、伤残赔
偿金、误工费用和医疗费用的经济赔偿责 任，保险公司依据保险合同的约定，在约 定的赔偿限额内予以赔偿的一种保险。
险》
– 第十四条 被保险人应加强对其经营业务的安全管理，严格执行有关 劳动保护条例，防止伤害事故发生；一旦发生事故，应采取一切合 理措施减少损失。
– 第十七条 被保险人如不履行上述……义务，保险人有权 拒绝赔偿， 或者从书面通知之日起解除保险合同。
但重大事故一般是未安全生产所致！
记者当天中午来到谷饶镇火灾现场了解情况。据现场消防人员介 绍，该建筑物四层半，是典型“三合一”家庭作坊，没有按消防 要求设置逃生通道。
120
意外伤害 10万
附加意外医疗 1万 三类 100
35
15 150 100
120
附加住院津贴 10元/
天
四类 220
60.5 4.40 285
220
264
五类 385 93.5 5.50 484 380
456
我司十级意外险标准费率500+126+3.1=629.1 元，打5折后也要314.5 元，为什么 财险的价格那么低？
备注：保险责任可扩展至24小时
Contents
一、产品定义 二、责任范围 三、案例
基本责任包括：被保险人雇用的人员（包括固定工、 临时工、季节工、学徒工）在保单有效期间，在受雇 过程中，从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭 受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性 疾病所致伤残或死亡的赔偿责任。另外被保险人的有 关诉讼费用也包含在内。
Contents
一、产品定义 二、责任范围 三、案例
案例：雇主责任险 +24 小时责任
投保单位：某加工企业，约20人，4类职业，不记名投保，264 元/人
雇责险快速报价方案
职业类 别
意外
每人标准保费 医疗 津贴
合计
最低报 24小时
价
报价
一类 100
35
15 150 100
120
二类 100
35
15 150 100
暴露于石棉产品、Байду номын сангаас棉纤维、石棉尘而导致的身体伤害
? 除PICC 外，其他公司雇主责任险普遍将石棉制品涉及的伤害做除外 ? 任何因接触、食用、吸入、吸收或暴露于含硅产品、硅石纤维、硅石粉尘或其他以任何形态存在的硅
而导致的身体伤害。
– 《平安雇主责任险 2008 版》 – 无国家有关部门核发的有效操作资格证而使用各种专用机械、特种设备或特征车辆或类
为什么发生重大 事故？
没有按照安全管 理要求生产
违反雇主责任险 条款规定
雇主责任险不承 担给付责任
但重大事故一般是未安全生产所致！
为什么发生重大 事故？
2014 年8月昆山轮毂厂爆炸，死亡69 人，伤 200 余人，系安全生产责任事故
没有按照安全管 理要求生产
违反雇主责任险 条款规定
雇主责任险不承 担给付责任
被保险人的故意行为或重大过失；
战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所 致的被雇人员伤残、死亡或疾病；
被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而 实行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；
被保险人对其承包商雇佣的员工的责任。
什么是“被保险人的故意行为或重大过失”？
? 雇主责任险的被保险人：企业法人 – 与团体保单的被保险人是“企业员工”不同 – 该除外责任不同于团体保险中的“自杀、自伤、自残” 除外，而是将企业的行为给工人带来的各种伤害进行了 除外 – 例如：企业未尽到安全防护的责任、或未满足消防要求 、或购买的设备本身存在安全隐患等，这些行为都可以 视为被保险人（企业）的“故意行为或重大过失”
陷井三：理赔申请条件苛刻
? 《XX雇主责任险》
– 第二十四条 保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基 础：
（一）被保险人和向其提出损害赔偿请求的雇员协商并经保险人确认；
（二）仲裁机构裁决； （三）人民法院判决； （四）保险人认可的其他方式。
这句话可以很艺术地理 解……
XX《雇主责任保险条款》