{财务管理公司理财}个人综合理财方案设计

{财务管理公司理财}个人综合理财方案设计

个人综合理财方案设计

二十一号

二零零七年八月

内容大纲

一、致客户 (3)

二、一、方案摘要 (4)

三、二、当前财务状况 (6)

四、三、理财目标 (9)

五、四、基本假设 (11)

六、五、策略与建议 (12)

七、六、理财效果预测 (15)

八、七、附录 (18)

尊敬的张红女士：

首先感谢您到招商银行财富管理中心进行咨询并进行理财规划。

理财规划是招商银行财富管理中心为我行金葵花客户提供的服务。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。如因您隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成的损失我行及我本人将不承担任何责

任。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严

格保密。

所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、

未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生

效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可

能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶

段发生较大变化的时候，如更换工作、创建企业等等。

对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产

品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外（如存款、债

券），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的

理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。

我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量

的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时向您的客

户经理或者招商银行财富管理中心咨询。

招商银行股份有限公司南昌分行财富管理中心理财经理：郑青青

一、方案摘要

(一)张红女士基本资料

张红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子张红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000

元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即

将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，

六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资

区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。

(二)预期目标

在对张女士家的基本情况进行了解，并综合了张红女士及朱先生的个人意见之后，我们提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。

(三)理财建议

1.合理配置现金及投资以获得更高收益；

2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金；

3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障；

张女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我们为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。

(四)理财原则：

确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。

二、当前财务状况

资产负债表

现金流量表

注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。（一）财务比率分析

1.结余比率：结余/收入=24000/102000=0.23

结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。

2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/440000=0

这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看张女士家庭没有任何投资类产品，这是由于张女士将全部的闲置资金（4万元）仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长,从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到张女士家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。

3.清偿比率：净资产/总资产=440000/540000=0.81

4.负债比率：负债总额/总资产=100000/=0.14

这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压

力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较高。

5.即付比率：流动资产/负债总额=40000/100000=0.4

这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。

6.负债收入比率：负债/税后收入=20000/102000=0.19

这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为0.4是负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机。

7.流动性比率：流动性资产/每月支出=40000/4583=8.72

张女士家的流动性比率非常高，一般来讲，流动性资产总额能够保证3到6个月开支即可，张女士家庭比较稳定，但考虑到张女士的小宝宝即将出生，留出4个月的开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在4附近就可以了。张女士家的流动性比率高虽然可以保证资金的灵活性，可以从容的应对生活中出现急需用钱的状况。但同时也说明张女士把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，给张女士家的资产增值带来的压力。所以建议降低流动性比率。

（二）家庭财务状况综合评论

1、张女士的家庭处于成长期初期。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费等，进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加。张女士和李先生积累了一定的工作经验和投资经验，同时应在职进修充实自己，拟定生涯规划确定今后的工作方向，目标是