14现金价值与寿险产品定价

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太平洋长相伴a款终身寿险现金价值表

太平洋长相伴a款终身寿险现金价值表摘要：一、太平洋长相伴A款终身寿险简介二、太平洋长相伴A款终身寿险现金价值表三、现金价值表的解读四、太平洋长相伴A款终身寿险的优势与特点五、太平洋长相伴A款终身寿险的投保建议正文：太平洋长相伴A款终身寿险是一款由中国太平洋人寿保险公司推出的终身寿险产品。

该产品具有保障全面、收益稳定等特点，深受消费者喜爱。

本文将为您详细解读太平洋长相伴A款终身寿险的现金价值表，以及该产品的优势与特点，为您投保提供参考。

一、太平洋长相伴A款终身寿险简介太平洋长相伴A款终身寿险是一款针对不同年龄段人群的终身寿险产品，具有保障终身、现金价值稳定增长等特点。

该产品适合有长期保障需求和理财规划的人群。

二、太平洋长相伴A款终身寿险现金价值表太平洋长相伴A款终身寿险的现金价值表列出了在不同年度，投保人所需缴纳的保费、累计保费、现金价值以及有效保额等信息。

投保人可以根据现金价值表了解自己在不同时间点的财务状况，以便做出更合理的投保决策。

三、现金价值表的解读现金价值表中的“累计保费”是指投保人在某个时间点累计缴纳的保费总额。

而“现金价值”是指投保人在某个时间点所拥有的保单现金价值，即投保人可以随时退保并领取的金额。

此外，“有效保额”是指投保人在某个时间点的实际保障额度。

四、太平洋长相伴A款终身寿险的优势与特点1.保额终身稳定增长：该产品采用3.5%复利递增，使保额不断增长，为投保人提供稳定的保障。

2.投保年龄广：适用于0-70周岁的人群，满足不同年龄段的保障需求。

3.缴费方式灵活：提供趸交、3年交、5年交、10年交、15年交等多种缴费方式，满足不同消费者的需求。

4.取用灵活：投保人可通过减保取现，应对孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划需要。

5.支持年金转换：在满足一定条件下，投保人可将现金价值转换为年金，按需领取，锁定长期收益。

6.支持对接养老社区：保费达到要求即可获得太保家园入住权，享受高品质、专业照护的养老生活。

寿险精算第八章

Pa x:h
Ax
G a x :h P a x :h e 1 G e 2 G 1 a x :2 e 3 G 3 a x :2 e 4 G 5 a x :h 5
这种方法先计算出净保费，将附加保费分为新契约费用、管理费用和收费费用。
新契约费用包含与发行保单有关的一切费用，如广告费、体检费、代理人首年佣金等一切与成立新契约有关的首年费用，假设它与保额成正比，比率为α；
1000q3(0d) q3(0w)1CV}204.782
2ASp13(1) {1ASG(1c1)e1(1i)
1000q3(1d) q3(1w)2CV}460.303
3ASp13(2) {2ASG(1c2)e2)3CV}656.588
由于 3 AS 3V ，说明总保费偏低。在
※费用的计量根底〔1〕以保费的百分比计算
通常与保费规模成比例的费用工程以保费的百分比衡量，如代理人佣金、保险公司的税金等；〔2〕以每份保单计算
如签发保单的费用、维持保单的费用等；〔3〕以每1000元保额计算
如核保费用、维持费用等 ※新契约费用〔或展业本钱〕，是保险人为了签发一份新保单所付出的本钱，包括首年代理人佣金、签发保单的费用及核保费用等。
收费费用发生在缴费期，包括收费员工资、代收保费的效劳费等费用，假设它与总保费成正比，比率为β；
管理费用包括其它一切费用，发生在保单有效的整个合同期，假设它与保额成正比，比率为γ。
以h年限期缴费的终身寿险为例，假设被保险人投保年龄为x，1单位元保险金在死亡年末给付，那么有
Pa x:h
Ax
所以
a 1.829 30: 2
a30:3 2.829
1000A 104a
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如何评估终身保险的现金价值和保障期限

如何评估终身保险的现金价值和保障期限终身保险是一种寿险产品，相较于其他寿险产品，它具有更长的保障期限和现金价值。

对于购买终身保险的消费者来说，评估终身保险的现金价值和保障期限十分重要。

本文将介绍如何评估终身保险的现金价值和保障期限，并给出一些建议。

一、什么是终身保险的现金价值和保障期限终身保险的现金价值是指在保单有效期内，保险公司根据保单的积累现金价值（减去可能的欠款）所确定的保单现金价值。

这个价值是在投保人缴纳保费后，经过保险公司投资运营所累计出来的。

终身保险的现金价值可以作为投保人在需要时的灵活使用资金。

保障期限是终身保险给予保障的时间范围。

通常情况下，终身保险的保障期限为被保险人一生。

也就是说，无论被保险人在何时何地去世，只要保单有效，保险公司都会支付保险金给受益人。

二、如何评估终身保险的现金价值1. 查看保单文件和条款在购买终身保险前，要仔细阅读保单文件和条款。

这些文件会详细说明保单的现金价值计算方式和规则。

要特别关注现金价值的计算周期、增减变动方式等，以便明确了解保险公司为什么能给予投保人一定金额的现金。

2. 考虑分红政策终身保险通常会参与保险公司的红利分配。

分红是保险公司根据保单的表现情况，决定对投保人进行的一种附加回报。

了解保险公司的分红政策，可以更准确地评估终身保险的现金价值。

3. 了解保单的现金价值增长和使用规则终身保险的现金价值通常会随着时间的推移而增长。

了解保单的现金价值增长规则以及使用规则，可以更好地评估现金价值是否符合预期。

要注意保单中的现金价值的增长速度和是否有限制，同时也要搞清楚如何使用现金价值。

三、如何评估终身保险的保障期限1. 了解保障期限和保单年期的关系终身保险的保障期限通常与保单年期有关。

保单年期是指投保人可以选择多长时间交保费。

在购买终身保险时，要明确保单年期是否符合个人需求，同时要注意保单年期对保障期限的影响。

2. 考虑附加保障一些终身保险产品还可以选择附加附加保障，例如意外伤害保险、重大疾病保险等。

寿险-分级分类-高级考试模拟测试(一)

寿险-分级分类-高级考试模拟测试（一）一、单选题（每题2分）您的姓名： [填空题] *_________________________________1、从国际上看，保险公司的主要组织形式（） [单选题] *A 劳合社B 股份有限公司和相互保险公司(正确答案)C 劳合社和股份有限公司D 国有保险公司和股份有限公司2、个人和家庭保险需求的影响因素不包括（） [单选题] *A 社会关系因素B 风险态度因素C 文化背景因素D 市场环境因素(正确答案)3、股份保险公司的权力机构为（），相互保险公司则是社员大会。

[单选题] *A 社员代表大会B 董事会C 股东大会(正确答案)D 理事会4、厘定人身意外伤害保险费率是的主要参考因数是（） [单选题] *A 年龄B 利率C 健康状况D 职业工种(正确答案)5、投资连结保险中承担投资风险是（） [单选题] *A 投保人(正确答案)B 保险公司C 投保人和保险公司双方D 代理人6、在设定风险管理目标时,重点强调（）之间的平衡 [单选题] *A 成本与收益B 损失与收益C 风险与损失D 风险与收益(正确答案)7、以下不属于意外伤害保险产品带来的支出的是（）。

[单选题] *A 再保险费用B 再保险理赔摊回(正确答案)C 预期的理赔金额D 退保金额及费用8、根据《保险法》规定，企业财产保险中，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由（）承担。

[单选题] *A 保险人(正确答案)B 被保险人C 保险人与被保险人共同D 被保险人补缴部分保费后，保险人承担9、根据我国《保险法》的规定，人身保险合同保险利益的确定方式是（）。

[单选题] *A 限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意(正确答案)B 必须具有经济利益关系C 必须具有婚姻关系D 必须具有血缘关系10、保险法规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向第三者赔偿的，保险人（）向被保险人赔偿保证金 [单选题] *A 可以B 不得(正确答案)C 根据被保险人的请求D 自行决定是否11、保险企业社会责任是指保险企业立足于（），通过保险产品、服务以及其他非经济手段平衡、协调相关者利益，从而增进公共利益的行为。

终身寿险保险减保计算公式

终身寿险保险减保计算公式终身寿险保险是一种保险产品，其保障期限为被保险人的终身。

与其他保险产品不同，终身寿险保险一旦投保，保险期限一直延续到被保险人去世。

然而，在一些特殊情况下，被保险人可能需要对终身寿险保险进行减保操作。

那么，如何计算终身寿险保险的减保金额呢？一般而言，终身寿险保险的减保金额可通过以下公式计算：减保金额 = 保单现金价值× (1 - 减保手续费率)其中，保单现金价值是指被保险人在购买终身寿险保险期间，已经累计缴纳的保费所形成的现金价值。

减保手续费率是指保险公司规定的减保手续费所占的比例。

终身寿险保险的减保操作一般是在保险合同生效后一定的时间内进行的。

在减保之前，被保险人需要考虑自身的保险需求以及经济状况，谨慎决策。

减保金额的计算公式可以帮助被保险人了解减保后的实际保额，从而做出更明智的决策。

需要注意的是，不同的保险公司对于终身寿险保险的减保规定可能会有所不同，减保手续费率也会因公司而异。

因此，在进行减保操作时，被保险人应仔细阅读保险合同中的相关条款，并咨询保险公司的工作人员，确保自己了解减保的具体操作规定和费用。

终身寿险保险的减保操作一般会对保单的保险金额和保险期限产生影响。

减保后的保险金额将会减少，保险期限可能会相应缩短。

因此，被保险人在进行减保操作时，应仔细考虑自身的保险需求和未来的经济状况，确保减保后仍能得到适当的保障。

除了终身寿险保险的减保操作，被保险人还可以选择其他方式来调整保险合同。

例如，可以选择降低保险金额，缩短保险期限，或是增加保单的附加保险条款。

这些调整可以根据被保险人的实际需求来进行，以更好地满足个人的保险保障需求。

终身寿险保险的减保计算公式为减保金额 = 保单现金价值× (1 - 减保手续费率)。

被保险人在进行减保操作时应仔细阅读保险合同的相关条款，了解减保的具体规定和费用，并根据个人的保险需求和经济状况做出明智的决策。

此外，被保险人还可以选择其他方式来调整保险合同，以更好地满足个人的保险保障需求。

寿险基本原理及精算基础

华夏“英才一期”培训班·北京
保险基本原理
投连型终身寿险（变额终身寿险）
保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）；有专项账户，与公司的一般账户是分开的；投保人通常可以选择账户投向；保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。
华夏“英才一期”培训班·北京
保险基本原理
万能寿险保费灵活保额可调万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿险。
均衡保险费
使用均衡保险费方法可以解决一次缴清保险费方法和每年可更新的定期寿险方法所存在的问题。人寿保险是最先使用分期付款法推销的产品之一。这种保险在初期保险费高于每年可更新的定期寿险的保险费，在初期积累的资金加上利息收入能弥补后期保险费收入的不足。
年均衡保险费方法可以把一次缴清保险费的保险费分摊到到一个有限时期。
寿险基本原理及精算基础
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寿险基本原理及盈利模式
寿险产品定价和利润测试
准备金、现金价值与偿付能力内含价值再保险
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保险基本原理
保险的雏形
古罗马：“丧葬互助会” 古巴比伦：征收赋金以备救济火灾及其他天灾损失中国夏周时期：“积谷防饥” 中国古代：镖局组织
保险基本原理
生死两全保险
35岁男性，投保某两全保险（分红型），基本保险金额5万元， 65岁满期，20年交费，年交保险费4330元。满期生存保险金：被保险人年满65岁的保单周年日仍生存，领取10万元满期生存保险金。身故保险金：合同有效期内，被保险人身故，给付15万元身故保险金。
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寿险精算实务

第一章人寿保险的主要类型1.1传统的人寿保险1.1.1 定期寿险定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。

1.1.2 终身寿险终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。

1.1.3 终身寿险两全保险是指在保险期限内以死亡或生存为支付保险金条件的人寿保险。

1.1.4 年金保险年金保险指以生存为支付保险金条件，按约定分期支付生存保险金，且分期支付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。

1.2 新型人寿保险1.2.1分红保险1.2.2投资连结保险第二章保单现金价值与红利2.1 保单现金价值2.1.1 保单现金价值的含义现金价值又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失价值或不丧失现金价值。

现金价值是指投保人或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

现金价值往往特指以现金方式支付的不丧失保单利益。

一般情况下，现金价值不大于责任准备金，主要原因是费用在毛保费中重新调整造成的。

其他原因：①财务风险;②死亡率风险;③效益风险;④退保成本。

2.1.2 保单现金价值的计算⑴调整保费法根据NAIC1941年规则：;1980年规则：优点：是计算现金价值的主要方法，详细定义了费用的确定，得到的不丧失价值更为准确公平;缺点：计算相对复杂。

⑵准备金比例法优点：①简单，便于管理;②不受公司定价假设的影响;③准备金是保单责任的保守估计，对客户较为公平;④能够及时地反映定价时市场利率的变化。

缺点：的确定较为主观。

⑶均衡净保费法优点：①简单，便于管理;②不受公司定价假设的影响;③准备金是保单责任的保守估计，对客户较为公平;④能够及时地反映定价时市场利率的变化;⑤采用了更加保守的利率，更大程度上保护了保险公司。

缺点：的确定较为主观。

⑷修正净保费法优点：①在前面两种方法的基础上，允许一定额度的前期费用补贴，给公司提供了一定的保护，避免了前期退保对公司的过多损失;②是调整保费法的简化形式;缺点：⑸资产份额法，优点：①从现金价值的内含出发，确定现金价值比较科学合理;缺点：①计算非常复杂;②资产份额在保单初期可能为负数，而现金价值不可能为负;③完全从公司利润角度来考虑，不易确定计算基础，因而不能用于监管目的。

寿险精算实务精华版

寿险精算实务讲义第一章人寿保险的主要类型1.1传统的人寿保险1.1.1 定期寿险定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。

1.1.2 终身寿险终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。

1.1.3 终身寿险两全保险是指在保险期限内以死亡或生存为支付保险金条件的人寿保险。

1.1.4 年金保险年金保险指以生存为支付保险金条件，按约定分期支付生存保险金，且分期支付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。

1.2 新型人寿保险1.2.1分红保险 1.2.2投资连结保险第二章保单现金价值与红利2.1 保单现金价值2.1.1 保单现金价值的含义现金价值又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失价值或不丧失现金价值。

现金价值是指投保人或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

现金价值往往特指以现金方式支付的不丧失保单利益。

,0kk k k CV V SC CV =-≥一般情况下，现金价值不大于责任准备金，主要原因是费用在毛保费中重新调整造成的。

其他原因：①财务风险；②死亡率风险；③效益风险；④退保成本。

2.1.2 保单现金价值的计算⑴ 调整保费法 ....()()()()k k C V A k P a k V P P a k αα=-=--, 1..A E P aα+=根据NAIC1941年规则：10.4m in(,0.04)0.25m in(,,0.04)0.02x E P P P ααα=++； 1980年规则：1 1.25m in(,0.04)0.01E P =+优点：是计算现金价值的主要方法，详细定义了费用的确定，得到的不丧失价值更为准确公平；缺点：计算相对复杂。

⑵ 准备金比例法 k k k C V f V =⨯优点：①简单，便于管理；②不受公司定价假设的影响；③准备金是保单责任的保守估计，对客户较为公平；④能够及时地反映定价时市场利率的变化。

第八章寿险责任准备金与现金价值的计算原理

第八章寿险责任准备金与现金价值的计算原理寿险责任准备金是指保险公司为承担寿险风险而在一定期限内以预付保费为基础计算得出的一笔资金。

现金价值是指在保单有效期内，被保险人在投保人放弃续保情况下所能获得的现金金额，它是一种风险保险产品的转换价值。

寿险责任准备金的计算原理如下：1.计算保险责任准备金：保险责任准备金是指保险公司根据保险费的支付和风险的积累计算得出的对未来保险责任的准备金。

其计算包括两个方面：一是计算单个保单的保险责任准备金，二是计算整个风险组合的保险责任准备金。

单个保单的保险责任准备金一般采用传统保险责任准备金计算方法，根据生命表、赔付率表以及利率进行计算。

整个风险组合的保险责任准备金一般采用经验法、线性法或分项法进行计算。

2.计算保险费准备金：保险费准备金是指保险公司根据保险费的支付以及未来的保险费支付预测计算得出的准备金。

其计算可以使用等分法、线性法或分项法。

3.计算未决赔款准备金：未决赔款准备金是指为了满足保险公司按时履行对被保险人赔付义务而设立的一种制度。

其计算包括两个方面：一是计算在保险责任准备金范围之内的未偿赔款准备金，二是计算从准备金计算日起增加的未偿赔款准备金。

4.计算退保准备金：退保准备金是指按照保额、保费、赔付率、退保率等指标计算得出的，用于支付退保额度的准备金。

现金价值的计算原理如下：现金价值是指在保单有效期内，投保人在放弃续保的情况下，从保险公司获得的现金金额。

它是寿险产品的转换价值，可以由责任准备金和退保准备金计算得出。

具体计算方法如下：现金价值=保单现金价值+退保价值保单现金价值等于保单准备金总额-(保单准备金(首期)+保费折现(首期))退保价值是指在保单有效期内，投保人提出退保申请时，根据退保适用的退保率计算得出的现金金额。

综上所述，寿险责任准备金是保险公司为承担寿险风险而计算得出的一笔资金，而现金价值是寿险产品的转换价值。

两者的计算原理是通过利用保费支付、风险积累、生命表、赔付率表、利率等指标进行计算，以满足保险公司履行保险责任和保险金支付的需要。

保险精算学实验报告(3篇)

第1篇一、实验目的本次实验旨在通过模拟保险精算的实际操作，使学生了解保险精算的基本原理和方法，提高学生运用数学、统计学和金融学知识解决实际问题的能力。

通过本次实验，学生能够：1. 掌握保险精算的基本概念和原理；2. 熟悉寿险和非寿险的精算模型；3. 学会运用相关软件进行精算计算；4. 提高数据分析、模型构建和报告撰写能力。

二、实验内容本次实验主要包括以下内容：1. 寿险精算模型：- 寿险产品定价：运用生命表和利率计算寿险产品的预定死亡率、预定利率和预定净收益；- 责任准备金计算：根据预定净收益和预定死亡率，计算责任准备金；- 保单现金价值估值：运用折现现值法，估算保单现金价值。

2. 非寿险精算模型：- 保险费率厘定：根据事故损失数据，运用损失分布模型计算保险费率；- 责任准备金计算：根据损失数据，运用损失分摊模型计算责任准备金。

3. 精算软件应用：- 使用精算软件进行寿险和非寿险精算模型的构建和计算；- 学习使用Excel、R等工具进行数据分析。

三、实验步骤1. 寿险精算模型：- 收集生命表和利率数据；- 运用生命表和利率计算预定死亡率、预定利率和预定净收益；- 根据预定净收益和预定死亡率，计算责任准备金；- 运用折现现值法，估算保单现金价值。

2. 非寿险精算模型：- 收集事故损失数据；- 运用损失分布模型计算保险费率；- 根据损失数据，运用损失分摊模型计算责任准备金。

3. 精算软件应用：- 使用精算软件进行寿险和非寿险精算模型的构建和计算；- 学习使用Excel、R等工具进行数据分析。

四、实验结果与分析1. 寿险精算模型：- 通过实验，我们得到了预定死亡率、预定利率和预定净收益等数据； - 根据预定净收益和预定死亡率，我们计算了责任准备金；- 运用折现现值法，我们估算出了保单现金价值。

2. 非寿险精算模型：- 通过实验，我们得到了保险费率和责任准备金等数据；- 分析损失数据，我们发现损失分布呈现正态分布。

人寿保险的现金价值和投资回报

人寿保险的现金价值和投资回报人寿保险在我们的日常生活中起到了非常重要的作用，它不仅可以为我们提供保障，还可以为我们的家人留下一笔经济资助。

然而，除了这些基本的功能外，人寿保险还有一个重要的特点，那就是它的现金价值和投资回报。

本文将详细探讨人寿保险的现金价值和投资回报，并分析其对投保人的重要性。

一、人寿保险的现金价值人寿保险的现金价值是指在保险期间内，保单持有人支付的保费所积累的投资价值。

通常来说，人寿保险分为两种类型：定期寿险和分红寿险。

定期寿险是指在保险期限届满时，保险公司将按照合同规定的金额进行赔付。

而分红寿险则是在保险期间内，保险公司会将盈余以股东红利的形式返还给保险人。

在购买人寿保险时，保险公司通常会将一部分保费作为保险金额，而将另一部分保费用于投资。

这样一来，当保险期满时，保单持有人不仅能够获得保险金额，还能够获得投资所积累的现金价值。

这种现金价值的获得，对于提高家庭的资产积累和财务保障具有重要意义。

二、人寿保险的投资回报人寿保险的投资回报是指投保人在购买保险产品后，通过保险公司进行投资所获得的利益。

在传统的人寿保险产品中，投保人支付的保费会被保险公司用于投资，这些投资所获得的收益将会返还给保单持有人。

通常情况下，保险公司会将资金投资于不同的金融工具中，如股票、债券、房地产等。

这样一来，当这些投资获得利益时，保险公司会将一部分分红返还给投保人，从而实现投资回报。

三、现金价值和投资回报对投保人的重要性人寿保险的现金价值和投资回报对于投保人来说，具有举足轻重的意义。

首先，现金价值的获得可以帮助投保人在保险期满后获得一笔可支配的资金。

无论是用于支付子女的教育费用，还是用于改善生活品质，现金价值的存在都能够为投保人带来更多的选择和灵活性。

其次，投资回报的获得可以为投保人提供额外的收入来源。

特别是对于一些分红寿险产品来说，投资回报的实现将为投保人的财务状况带来积极的影响。

无论是用于养老规划，还是用于实现一些短期的经济目标，投资回报都可以为投保人提供重要的支持。

人身保险产品定价原理

未来5年死亡给付现值
93456
（1）
（2）
（3）
（4）
（5）
（6）
（7）
年龄
保单年度
保单年度初被保险人生存数
死亡率
死亡人数
纯保费
保费的现值（预定利率2.5%）
35
1
10000
0.0010
10
15700
已过保单年度
36
2
9990
0.0011
11
15648
37
3
9979
0.0012
12
15667
38
未来法的保单准备金=未来的保险责任给付的现值-未来纯保费收入的现值阅读材料3-1 P85 保监会规定：我国用“未来法”，不能用未来法的，经批准可用“过去法”
过去法和未来法
（一）责任准备金评估的方法
保单责任准备金未来法举例：
以10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，死亡保险金金额为1000元，年投资收益率为2.5%，请根据表中的数据用未来发计算第5个保单年度的责任准备金。
24
15482
13686
10年保费的现值总计
72244
死亡率/发生率
利率
退保率中国保监会对法定未到期责任准备金计算的规定中不考虑退保率。退保率对责任准备金提取金额的影响是反向的。
（二）影响责任准备金计算的假设
01
现金价值：是用来确定退保时保险公司应退回投保人的价值。
02
理论上确定现金价值的方法与确定准备金的方法很相似，它是将来给付的保险金的精算现值减去将来“经过调整的”保险费精算现值的结果。
10000/（1+2%）2+10000/（1+2%）+10000=29415.61

5.寿险产品的定价及现金价值

• 利率假设对于保险公司的定价十分重要，特别是对于储蓄成分比较多的传统寿险，由于定价利率在保单有效期内是固定不变的，相当于是一种保证，因此这些险种的利率风险通常较高。
• 寿险公司在进行利率假设时都是十分谨慎的，通常采取较保守的态度，即选择偏小一点的定价利率。
• 思考题
• 为什么保监会在1999年要求各家保险公司寿险产品的预定利率不高于2.5%？
• 思考题：
• 《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》与《中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）》最大的不同就是“新生命表死亡率下降，平均寿命提高 ”，请问这对保险产品的定价有什么直接影响？
（2）（预定）利率
• 寿险公司的利率假设可以看做是保单持有人未来的收益率，也可以看做是单纯根据死亡率计算的保费的进一步折减。
➢ 死亡率 ➢ 利率 ➢ 费用率 ➢ 失效率
（1）死亡率
• 寿险业的经验生命表是死亡率假设的基础。
• 我国保险业先后使用过两套经验生命表。分别是 1997年的《中国人寿保险业经验生命表（19901993）》和2005年保监会公布的《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》。
• 实务中的习惯性做法：死亡率假设因险种不同而不同；对于同一类险种的不同类别的客户群，死亡率假设也不相同；通常寿险基于标准生命表进行定价，然后加成一定比例计算非标准体的费率表。
• 陈先生在银行存钱时遇到了某保险公司的一位业务员，业务员极力劝说陈先生购买某款万能型投资理财保险，业务员介绍说该保险和存款一样，可以随时提取保险金，比存款收益高，又能收获一份保障。陈先生听了业务员的介绍，感觉这款保险比自己单纯存款有优势，于是就购买了该款终身寿险，并交纳了5 万元保费，其后又陆续交纳了2万元保费。依据合同约定，上述保费均被保险公司扣除了初始费用。

中银尊享人生终身寿险二号终身价值表

中银尊享人生终身寿险二号终身价值表1. 介绍中银尊享人生终身寿险二号是一款保险产品，旨在为客户提供终身保障和价值增长。

本文将深入探讨该产品的终身价值表，解释其内涵和应用。

2. 什么是终身价值表？终身价值表是保险公司为了让客户更好地了解保险产品的价值而提供的一种工具。

它通过对保单的各种情况进行模拟和计算，展示了保单在不同年限下的保障价值、现金价值和投资价值等。

中银尊享人生终身寿险二号的终身价值表可以帮助客户更好地了解该产品的价值和优势。

3. 终身价值表的内容中银尊享人生终身寿险二号的终身价值表包括以下几个方面的内容：3.1 保障价值保障价值是指保单在不同年限下的保障金额。

终身价值表会列出保单在不同年限下的死亡保险金和意外伤害保险金等保障金额，帮助客户了解保单在不同时间点的保障力度。

3.2 现金价值现金价值是指保单在不同年限下的现金累积价值。

终身价值表会显示保单每年的保费和现金价值之间的关系，帮助客户了解保单的投资回报情况。

3.3 投资价值投资价值是指保单在不同年限下的投资收益。

终身价值表会列出保单每年的投资收益率和投资价值，帮助客户了解保单的投资潜力和回报。

4. 如何使用终身价值表？终身价值表可以帮助客户更好地了解中银尊享人生终身寿险二号的价值和优势。

客户可以根据终身价值表中的信息，对比不同年限下的保障价值、现金价值和投资价值，来做出更明智的保险决策。

4.1 保障价值的应用客户可以通过终身价值表了解保单在不同年限下的保障金额，从而选择适合自己的保障期限和保额。

比如，如果客户有一定的负债和家庭责任，可以选择较长的保障期限和较高的保额，以确保在意外情况下家庭的经济安全。

4.2 现金价值的应用客户可以通过终身价值表了解保单每年的保费和现金价值之间的关系，从而了解保单的投资回报情况。

客户可以根据自己的风险承受能力和投资需求，选择适合自己的保费和保单类型。

比如，如果客户希望获得较高的现金价值和投资收益，可以选择较高的保费和投资型保单。

太平臻享金生终身寿险现金价值表

太平臻享金生终身寿险现金价值表寿险概述太平臻享金生是一种终身寿险产品，旨在为投保人提供全面的保障和稳定的现金价值。

本文将对太平臻享金生终身寿险的现金价值表进行详细解析，包括现金价值的定义、计算方法以及对保单持有人的重要意义。

现金价值定义现金价值是指保单持有人在购买太平臻享金生终身寿险后，根据合同约定和实际缴费情况下，所获得的寿险保障累积到一定程度后形成的账户余额。

该账户余额可以用于满足保单持有人在需要时提取资金、借款或者作为退还给保单持有人的金额等。

现金价值计算方法太平臻享金生终身寿险的现金价值是根据以下因素计算得出：1.缴费金额：保单持有人每年缴纳的保费金额。

2.投资收益率：由于太平臻享金生终身寿险将部分保费用于投资，因此投资收益率会对现金价值产生影响。

3.保单年限：保单持有人购买保险的年限，即保险合同的有效期。

4.保费支付期限：保单持有人需要缴纳保费的期限，一般与保险合同的有效期相同或者更短。

根据以上因素，太平臻享金生终身寿险的现金价值计算公式如下：现金价值= ∑（每年缴费金额× （1 + 投资收益率）^n）其中，n为每年缴纳的保费金额对应的年份。

现金价值表示意图下面是太平臻享金生终身寿险现金价值表的表示意图：年份缴费金额投资收益率现金价值第1年 A B C第2年 D E F第3年G H I依此类推，根据实际情况填写每一年度对应的缴费金额、投资收益率和现金价值。

现金价值对保单持有人的意义太平臻享金生终身寿险中的现金价值对于保单持有人来说具有重要意义，主要表现在以下几个方面：1.资金提取：保单持有人可以根据需要在特定时期提取现金价值，用于应对紧急情况、支付教育费用、购买房屋等。

2.借款抵押：保单持有人可以将现金价值作为贷款的抵押物，从而获得更低的借款利率和更灵活的还款方式。

3.退还金额：如果保单持有人决定终止保险合同或者达到保险合同约定的终止条件，现金价值可以作为退还给保单持有人的金额。

保单现金价值和红利

保险选择权
退保金可以提供多种支付方式
现金支付减额交清展期定期自动垫交保费
减额交清（1）
保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费，用来购买一份和原保单其他条件相同，但保额会有减少的保单。
趸交保费，所以以后不用在交，这是交清保额会有下降，这是减额
具体操作：只要修改保单数据库中的保单属性和保额即可
利源分析是逐年进行的
三元素法
死差损益
因为经验死亡率不同于假设死亡率而造成的利润差异；增加利润称为死差益，否则称为死差损
费差损益
因为经验费用率不同于假设费用率造成的利润差异；增加利润称为费差益，否则称为费差损
利差损益
因为经验投资收益率不同于假设收益率造成的利润差异；增加利润称为利差益，否则称为利差损
911
911348
算例（续）
10
11
12
13
预期退保预期退保预期年末年末预期
率
人数退保支出累积值
0.05
5000 50000.0 6573971.2
0.03
2526 235760.5 14284051.7
0.03
2361 502720.5 21946246.7
0.02
1726 552073.3 29771712.8
所以这些基金是保单组的资产而每份有效保单的平均资产数额就是所
谓的资产份额保单组的资产是保险公司的负债
资产份额原理（图示）
保费
上年末基金
本年度可运用资金
费用支出
投资收益或利息收入
退保金
死亡保险金
本年末基金
资产份额假设
影响资产份额的因素包括
死亡率退保率费用投资收益率

臻爱倍致终身寿险现金价值表

臻爱倍致终身寿险现金价值表一、什么是现金价值表？现金价值表是指保险公司根据具体保险产品的设计和计算方法，给出的具体保险合同下，每年保单持有人获得的现金价值以及保单到期时的现金价值。

在保险合同中，现金价值表被用来解释保单的现金价值部分。

对于终身寿险来说，现金价值表起到非常重要的作用。

二、终身寿险的现金价值表的作用终身寿险是一种长期的保单形式，它的特点是保障期无限期或人寿。

终身寿险的现金价值表是保险公司给出的一个重要指标，用来展示保单持有人在不同年限下的现金价值。

对于保单持有人来说，现金价值表可以帮助他们了解自己的保单价值的变化，以及保险公司对其承诺的履行情况。

同时，现金价值表也可以帮助保险公司进行风险管理和盈利预测。

三、现金价值表的组成及解读终身寿险的现金价值表通常由以下几部分组成：1. 保险合同年限保险合同年限是现金价值表的第一列，列出了保单持有人的每年年龄。

2. 累计已交保费累计已交保费是指从购买保单开始，至每一年保单合同年限截止点，保单持有人已经支付的保费总额。

3. 现金价值现金价值是指根据保险公司的计算方法，保单持有人在每一年的保单合同年限截止点所拥有的现金价值。

4. 退保价值退保价值是指保单持有人在每一年的保单合同年限截止点选择退保时可以获得的现金金额。

现金价值表的解读可以从以下几个方面入手：a. 累计已交保费的增长情况通过观察累计已交保费一列的数值，可以了解到保单持有人已经支付的保费总额的增长情况。

通常来说，随着时间的推移，累计已交保费会逐渐增加。

b. 现金价值的增长情况现金价值一列的数值展示了保单持有人每一年的保单合同年限截止点所拥有的现金价值。

现金价值的增长与保险产品的盈利能力和风险管理直接相关。

一般来说，随着保单年限的增加，现金价值会逐渐增加。

c. 退保价值的变化退保价值一列的数值表示在每一年的保单合同年限截止点选择退保时可以获得的现金金额。

通过观察退保价值的变化情况，可以帮助保单持有人了解保单在不同年限下的退保价值情况，从而做出更合理的决策。

寿险产品定价中的利润指标分析

寿险产品定价中的利润指标分析
刘新喜;曾松柏;杨全成
【期刊名称】《保险职业学院学报》
【年(卷),期】2001(000)002
【摘要】随着我国寿险业的不断发展，寿险公司开发了越来越多的诸如万能寿险、变额寿险、万能变额寿险等现代寿险产品，如平安推出的投资连结型险种，太保推出的万能寿险，大多是利率敏感型种，传统的毛保费定价法已不能满足这些产品的定价,在而我们采用了资产份额定价法。

资产份额定价法是指用现金流测试法对寿
险产品进行定价的一种新方法。

首先，确定各种精算假设，包括死亡率，利率，失效率费用率等等；未来的现金价值；未来预期的红利分配，其次，寿险公司管理层对寿险产品利指标的确定，最后，通过现金流测试法，调整毛保费，使其达到预期的利润指标，不同的寿险公司的特点体现不同的利润指标，从而也就决定了其定价中假设的保守性与否。

【总页数】2页(P17-18)
【作者】刘新喜;曾松柏;杨全成
【作者单位】湖南大学北校区;湖南大学北校区;中国保险管理干部学院
【正文语种】中文
【中图分类】F8
【相关文献】
1.基于个体公平原则的寿险产品定价模型 [J], 赵明清;张晓晓;陈玉澎
2.历史利润信息在未来利润预期及股票定价中的作用 [J], 陆正飞;朱炜
3.开展差异化的寿险产品定价的探讨 [J], 王传振
4.剩余边际对寿险产品利润分布的影响 [J], 宋欣蕊; 张一骏; 王博
5.随机利率下半连续型寿险产品定价分析 [J], 刘文文; 文忠桥
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