授信业务放款管理办法

附件授信业务放款管理办法第一章总则第一条为规范、优化本行放款工作，防范授信业务放款过程中的操作风险及合规风险等，根据“三法一指引”及其他授信业务有关管理规定，制定本管理办法。

第二条本管理办法包括法人客户放款、零售业务放款和同业业务的放款申请以及审核等操作；本办法第二章至第七章针对线下业务放款，线上业务遵循“大数据法则、风险匹配”原则，采用“线上操作、自主提款”方式，具体流程遵循第八章。

第三条本办法属于管理办法，明确放款操作中要坚守原则性与合规性原则，严守制度底线与安全底线。

第二章放款操作职责与流程第四条授信业务放款的基本操作程序包括合同等法律文件的签订、放款审查、授信发放和支付、押品凭证的管理等环节。

第五条业务流程（一）法人及零售业务客户经理申请→部门负责人审批→风险管理部放款岗审查（对公法人业务双人复核）→风险管理部有权审批人审批→营业部出账复核。

其中业务部门如存在上级主管机构，由上级主管机构确认其上报风险管理部审查的审批流程；根据不同产品要求，如涉及其他部门参与支用前审批，需完成审批后上报风险管理部。

（二）同业业务客户经理申请→机构部复核人员→风险管理部审查→机构业务部负责人→有权审批人。

风险管理部根据同业业务额度支用管理以行内组织架构及管理要求参与审查。

（三）审批表具体审批表以本行OA放款管理模块为准，风险管理部根据本行组织架构及产品管理办法等调整。

第六条业务部门职责：（一）受理客户的授信支用需求，收集放款材料清单要求的材料；并对提供材料的真实性负责。

（二）如为有条件的授信审批条件，督促客户落实相关要求；（三）填写业务合同，保证填制信息的齐全性、完备性、一致性，符合授信审批要求；并按规定完成合同等法律文书的面签、核保以及抵质押办理等事宜；（四）完成综合授信系统支用放款信息的录入，保证录入要素的齐全性、完备性、一致性，保证符合授信审批要求；（五）向风险管理部提交放款纸质材料及系统，配合审核工作；如为有条件放款，必须在规定时限内完成后续要求。

第七条风险管理部放款岗职责：（一）根据有关政策规定、授信批复和法律合规的相关要求，审核授信前需落实的前提条件的落实情况，如：抵（质）押物和保证人是否与批准文件一致，是否已按要求办妥抵（质）押登记/评估/保险等手续，审核授信材料完整性、一致性、有效性、表面真实性和合法合规性；（二）审核业务合同填制要素的齐全性、完备性、一致性，以及是否符合授信审批要求；（三）根据最终授信批复文件，审核授信前需落实的前提条件是否落实；（四）审核相关系统信息录入要素，是否齐全、完备、一致；（五）由放款岗审核后，提交有权审批人审批。

第八条营业部职责（一）负责根据风险管理部出具的《验印申请》进行合同文本等印鉴核验，填写核对结果；（二）根据业务需要开立保证金、监管账户等，并及时反馈风险管理部出具的相关确认函；（三）负责依据《放款通知书》，核对各要素一致性后进行贷款复核发放及受托支付出账。

上述职责中涉及文件版本以本行OA放款管理模块版本为准。

第九条法律合规部职责（一）拟定本行授信类制式法律文本合同协议；（二）根据国家最新法律法规及时修订本行制式合同文本；（三）负责审核授信业务办理中拟签订的非制式文件，提供专业法律修改意见；（四）对法律文件签订，提供法律专业意见。

第十条其他部门职责授信管理部负责明确授信批复意见，并对存在异议授信批复意见回复；计划财务部负责定期发布利率定价指引及超指引的贷款利率审核审批；运营管理部负责抵质押物的入库记账及保管。

第三章授信管理类要求第十一条授信材料移交授信额度支用前，应完成授信档案移交工作。

授信材料由授信审批部人员移交，授信审批部移交人及风险管理部接交人在《授信材料移交登记本》签字确认；如需补充材料，应提供《授信材料后补函》，明确支用前需补充材料清单。

第十二条批复有效期授信审批部审批完成后，出具《授信审批通知书》（即批复），批复有效期为六个月，授信审批批复超过六个月，未发生授信业务，批复自动失效。

批复失效后，若要启用授信，须重新审批。

原则上自批复日起三个月内应与客户签订合同，并发生授信业务；授信批复超过三个月，不到六个月，未发生授信业务，需提交企业经营状况变化情况说明至授信管理部审查审批同意后方能启用，审批表详见附件-1《授信三个月内未支用启用审批表》。

对于循环授信，首次申请需满足上述条件，后期再次申请不受上述限制，但后续支用原则上需存在三个月内贷后检查企业正常经营记录；如在批复到期日前一月内申请支用，原则上存在一个月内贷后检查企业正常经营记录，且支用时较贷后最新情况无重大变化。

同业类授信支用不受上述限制，以具体业务类型为准。

第十三条业务期限控制原则上短期贷款最后业务到期日不得超过批复签署期限后18个月；中长期贷款以批复中明确的业务期限为准；同业类授信支用不受上述限制，以具体业务类型为准。

第十四条批复明确性批复必须明确授信方案、授信条件及授信后管理要求。

其中批复应明确授信申请人名称；授信额度品种、期限、金额及业务最长期限、还款方式；担保人名称及抵（质）押品描述（权证号、地址），担保金额；用途；各类利率、费率；授信额度使用方式（一次性或循环额度）。

如果有其他审批更改意见或补充意见，应当与原批复一并入档。

如授信审批结论未明确的，按照信贷风险最小化原则处理，如未明确担保金额的，则为授信全部金额；未明确授信额度使用方式的为一次性授信；未明确利率的，按我行相关利率管理办法执行。

放款审查人员对授信条件不明确或存在理解异议的，可向授信审批部发送《授信管理部意见确认函》（附件-2），由授信审查员及授信审批部负责任人确认。

第四章放款资料的要求及报送第十五条放款材料要求风险管理部根据各产品管理办法，及时在本行OA放款管理模块版本发布产品放款资料清单，清单列明材料内容、份数、原件/复印件、印鉴等要求。

第十六条客户经理按照放款资料清单完成放款资料的报送，报送的授信支用资料必须满足各产品中有关额度支用的相关制度要求，客户经理要确保授信资料的完整性、合规性、有效性、真实性。

（一）线下对公法人客户及零售客户，包括不限于内部审查类、合同协议类、面签面核类等等，具体业务依据对应产品管理办法要求，同时风险管理部放款岗可根据客户实际情况要求提供材料。

（二）同业业务客户，依据对应产品管理办法要求，同时风险管理部放款岗可根据业务情况要求提供材料。

第十七条《授信材料后补函》明确补充材料，业务部门要按要求，补充、完善授信资料，将补充、完善的各类资料送放款岗签收、审查。

第十八条为简化支用纸质材料，原则上如客户基本信息类材料与授信无变化，可不再提供。

第五章面签与核保第十九条合同、协议签署前，业务部门需根据授信审批条件和合同填写要求，认真、规范地填写合同文本，业务部门要对合同要素进行认真审查，保证合同要素填写的准确性和规范性，同时要审查需签订的各份合同要素填写是否一致等。

第二十条合同、协议签署前，客户经理应查询企业工商登记查询信息，了解企业法定代表人及股东信息。

第二十一条关于面签人员、面签场所、面签管理要求等详见《公司面签核保合规操作指引》。

第六章放款审查第二十二条放款岗根据授信业务相关制度、授信审批意见等对放款资料进行审查，并对放款资料的完整性、合规性、有效性、表面真实性负责。

第二十三条放款审查的主要内容有：（一）审查内部审批及审批权限合规性1.审查授信业务审查表、额度支用审批表等审批单上有权人签字是否连续、完备、签字日期是否准确。

如综合信贷系统建设完善，可采用线上审批模式，打印系统内审批意见；2.对照授权书，审查业务审批是否符合转授权的规定，是否超权限；3.审查授信额度有效性，具体规定详见第四章具体要求。

4.对于授信审查意见不明确的，可提请授信审查员明确相关意见要求。

（二）审查各类合同等法律文书的有效性及合规性：1.审查合同、协议文本使用的准确性，是否为我行标准格式文本，如非标准文本或对标准文本条款有实质性删改的，是否通过了我行法律审查；2.审查合同、协议金额、期限、利率、罚息、保证金比例、抵质押品信息等填写是否正确，是否与终审意见一致；3.审查合同、协议各方签署人员是否具有效合同签署授权；4.审查合同等法律文件的有效性，是否按照相关法律或企业章程的规定，出具了有效的融资/担保决议文件或终审意见要求的其他法律文书；5.审查以个人财产提供担保的，担保人是否提供了婚姻情况证明，配偶是否按照批复要求共同签署了相关担保法律文书。

6.审查借款借据填写的规范性，包括填写要素与终审意见是否一致，期限是否正确等。

（三）审查授信条件落实情况1.审查实际授信与终审意见是否一致，如授信品种、授信有效期是否在额度有效期等；其中如进行同等风险授信产品转换的，审查是否对照落实了原产品授信条件；2.审查抵（质）押合同中押品清单的准确性；押品是否到相应登记机关办理了登记手续；权益凭证是否按规定手续办理登记、领取、入库管理；3.审查保证金业务的保证金是否足额，是否已进入约定的保证金账户；4.审查是否提供了交易合同等背景证明资料，交易背景是否与双方主营业务、合同交易约定等一致；5.审查授信业务是否按照相关政策或终审意见的规定，取得了相应许可证明或批文批复；6.审查放款业务是否在客户和行业风险限额之内；7.审查不能落实的授信条件予以授信条件变更，是否取得有权人审批同意；8.审查其他须落实的放款条件。

（四）审查第三方信息查询结果1.审查借款人及担保人放款审查当日工商登记信息等信息较授信批复出具日变化，根据变化内容提交授信管理部《授信意见确认函》，确认是否存在重大风险变化，需重新上报审查；2.审查借款人及担保人放款审查当日查询的征信报告，是否存在逾期及未结清的不良贷款记录。

如逾期情况较授信无变化，可直接支用；如较授信新增逾期，无法提供还款证明系统未更新的材料，如需继续支用提交授信审批部重新进行授信评定；如非转化类等特殊业务，如存在未结清不良记录，不予支用。

3.审查其他可查询到的第三方信息。

4.为减少纸质材料打印，上述信息放款岗线上审查并保留审查记录。

（五）审查支付资料的准确性和有效性1.审查发放的贷款是否符合受托支付标准；2.审查采取受托支付的业务所提供的交易背景资料，包括《提款申请书》的填写规范性、交易合同的表面真实性、用途是否符合批复要求等等。

如存在贸易背景合理性疑问，向业务部门发送《贸易背景核查单》及出入库单发票等材料补充要求等，业务部门对核查结果负责。

（六）审查业务部门在综合信贷系统中录入的授信及放款信息的准确性。

（七）其他应提供放款资料的完整性及有效性审查。

第二十四条经放款岗审查，如果所有资料齐全，则可办理授信发放；如果放款资料不符合要求，需向经办部门提出补充资料的要求，完善手续和补充资料后，再次审查。