我国汽车消费信贷风险及对策分析

我国汽车花费信贷风险及对策剖析纲要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增添，特别是家庭汽车数目增添更是成为推进汽车产销增添的主要动力。

跟着汽车花费市场的不停发展，汽车信贷花费也渐渐成为汽车花费的重要构成部分。

可是因为各种原由，我国的汽车花费贷款存在诸多风险。

信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要构成部分，而汽车花费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要构成部分。

陪伴着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车花费信贷风险管理的完美与否直接影响着商业银行的发展。

从我国汽车花费贷款的现状下手，剖析我国汽车花费贷款风险产生的原由，并针对性地提出解决对策，以期能够推进我国汽车花费市场更好地发展。

1我国汽车花费信贷发显现状汽车花费贷款是银行对在其特约经销商处购置汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。

汽车花费贷款的发展一方面有助于促使汽车工业的更好发展，刺激公民花费，进而推进国家进一步发展；另一方面还可以够帮助商业银行更新业务范围，分别风险，增添业务收入。

最近几年来，我国的汽车家产发展迅猛，已经渐渐成为我国的主要支柱家产。

而跟着汽车家产的不停发展，汽车花费信贷则成为推进汽车家产发展的主要动力，成为促使我国汽车家产发展的重要手段。

可见，在我国发展汽车花费信贷拥有充足的必需性和可能性。

跟着我国经济的飞快发展，人民的生活水平不停提高，人们关于汽车花费的需求也不停增添，花费者关于汽车信贷的需求不停提高。

我国汽车花费信贷经过了十多年的发展，当前已经成为个人花费贷款中仅次于住宅花费贷款的第二大品种。

1998 年，中国人民银行公布了《汽车花费贷款管理方法》，我国几大主要国有银行先后睁开了汽车贷款业务。

2004 年 10 月 1 日，中国人民银行与中国银监会结合公布了《汽车贷款管理方法》代替了1998 年的《汽车花费贷款管理办法》，对规范汽车花费信贷业务、促使市场发展拥有极其重要的踊跃作用，是汽车花费信贷业务健康发展的基础和保证。

在国家的鼎力支持之下，汽车花费贷款迅猛发展，渐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其余金融机构参加此中的格局。

可是因为各种原由，在2004 年以后，我国的汽车花费信贷发展其实不尽善尽美，远远没法与个人住宅按揭贷款相提并论。

这与汽车花费信贷存在的各样风险是分不开的。

2我国汽车花费信贷存在的风险2.1征信系统不健全我国的个人征信系统十分不健全，固然当前我国已经成立了个人信用系统，可是还没法知足汽车贷款业务发展的需要。

因为个人信用系统不健全，直接以致贷款银行没法对借钱人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面仔细的了解，所以很难判断借钱人的归还可以力和归还意向。

特别是当借钱人发生了突发性的财务状况变化，如失业等，更会直接影响其还款能力。

因而可知，信用系统的缺点会让银行贷款如期回收留有隐患。

2.2市场竞争不规范银行是汽车花费信贷市场的重要关系人，在花费贷款业务中饰演十分重要的角色，可是面对汽车信贷市场诱人的预期利润，银行经常会选择违规操作，放宽贷款条件、简化贷款程序甚至忽视对借钱人真切状况的检查，以扩大市场份额。

而领先做出违规行为抢占市场的银行必定会引起同行的不满，以致其余银行被迫采纳相同手段降低带宽要求以获得市场份额，以致风险增添。

而因为银行放松对借钱人的管束，又引起了作为担保人的保险公司的无序竞争，进而以致市场运转更加杂乱。

2.3信贷管理出缺点汽车花费信贷固然逐年在扩展，可是银行相应的信贷管理并未随之相应提高。

银行因为管理松懈、人员不足等原由，在贷款以前对借钱人的资信状况并未认真核查，以致借钱人供给虚假信息的状况时有发生，而贷款以后银行也未能采纳有力举措对借钱人进行追踪检查并实时关注信息变化，以致借钱人违约行为不停增添，银行的不良贷款比率也连续上涨。

2.4抵押品贬值风险贷款银行针对汽车贷款会供给多种担保方式让借钱人选择，而借钱人基本上都仅会选择以所购车辆作为抵押物的还款方式。

但因为所购车辆的自己特色，贷款风险会不停增添。

第一，车辆拥有较强的流动性，不易看管，一旦借钱人违约，贷款银行见面对人财两空的境地。

其次，车辆属于价钱颠簸相对较为屡次的动产抵押物，基本不存在增值的可能性。

假如车辆贬值的幅度较大，借钱人的还款意向就会降落，甚至会直接将车辆还给银行而拒绝归还贷款，银行此时则会特别被动，不良贷款大幅增添。

3我国汽车花费信贷风险治理对策3.1健全征信系统完美信用等级评论系统我国应该进一步完美信用评级系统。

为了保证信用评论系统的科学性和合理性，银行要对汽车贷款申请人进行分类，依据借钱人供给的信息资料将借钱人区分为不一样的等级，依照不一样样级采纳不一样的评论方法。

比如，商业银行能够针对借钱人的评级，采纳积分制，依据借钱人的基本状况进行评分并依据评分的多少来确立贷款的额度。

同时，为了使信用评论更拥有完好性，银行一定实现网络共享，使借钱人在不一样银前进行贷款时，信用评级基本一致。

防止出现为同一借钱人多次贷款的状况，针对借钱人以前出现过的违约及欺骗行为，要成立汽车信贷不良贷款黑名单，以尽量减少损失的发生。

成立动向风险预警系统作为汽车花费贷款的主体，商业银行一定要成立一套先进、严实的动向信贷风险预警系统。

第一银行要依据借钱人所购车辆的详细状况设计科学合理的计划，包含首付比率、贷款限期、贷款利率等方面的审定，以保证借钱人能够准时还款。

其次，商业银行要对借钱人进行追踪检查，采集有关信息，并依据采集的信息进行剖析办理，随时掌握借钱人的还款能力与还款意向的变化。

关于出现可能违约的贷款业务，要实时暂停贷款进行调整，或许直接要求借钱人返还贷款。

经过成立这类动向的风险预警系统，能够有效防备因为借钱人还款能力变化而给银行带来的风险。

提高花费者信意图识花费者的信意图识表现了一国的信用文化，假如不可以形成优秀的信意图识，就没法让一国的信用制度发挥有效作用。

面对我国当前花费者信意图识广泛不高的状况，国家应该采纳多种方式进行宣传，为公民建立优秀的信用观点。

政府要增强全社会的信用教育，从基础教育开始，让诚信教育贯串一直。

在全社会范围内形成“诚信荣耀，失期可耻”的观点。

同时，政府要经过有关部门、有关金融机构、媒体（报纸、广播、电视、网络）等进行鼎力宣传，实现抵花费者的系统指引。

3.2规范市场行为培养多种市场竞争主体汽车花费信贷的发展，需要商务部、财政部、税务总局、银监会、保监会、证监会等部门的鼎力支持。

我国当前要成立多元化的汽车信贷花费模式，就要形成多元化的市场主体，以促使汽车花费信贷市场的安稳发展。

在众多的市场主体中，不只是包含传统意义上的商业银行、保险公司等金融机构，还要包含由骨干汽车生产公司成立的汽车金融公司。

更重要的是，商业银行、汽车生产商、汽车经销商、保险公司之间要睁开多方面的合作，互相配合以降低汽车贷款风险。

多元化的市场主领会为汽车花费市场的繁华供给新的动力，也会为汽车花费信贷市场的发展供给新的契机。

拘束汽车经销商行为汽车经销商是汽车花费贷款履行环节中的重要构成部分，若汽车经销商存在欺骗行为，则可能以致银行的不良贷款风险成倍增添，所以，对汽车经销商的看管十分重要。

银行要严格履行经销商保证金制度，要求汽车经销商一定依照要求缴纳保证金，并组织特意的部门对保证金进行管理，以降低不良贷款出现的可能性。

3.3增强信贷管理增强贷前审察（1）认真审察客户资料。

贷款银行要对客户提交的资料进行认真审察，保证资料的真切性。

银行以面谈、家访等方式对客户的身份、购车行为的合理性、归还贷款的能力进行详尽的认识，特别是对客户供给的各种证件资料如身份证、房产证、收入证明等等要认真查对并留有备份。

经过认真认识以后，综合、全面地对客户的还款能力予以评定。

（2）慎重选择贷款对象。

慎重选择贷款对象，就是从源泉上关注客户的准入资格，以保证客户质量。

银行要依据客户提交的申请，依照客户的信用等级进行分类，并以此为依照，判断能否应该对客户进行贷款，选择何种担保方式等，以保证贷款的发放安全。

增强贷后管理银行要与汽车经销商、保险公司、担保公司进行有效合作，对借钱人的信用状况进行追踪监控。

实时掌握客户的真切状况，关于客户信息的更改，如地点、联系方式、工作单位、职位等要实时调整，特别是要关注借钱人的财务状况和担保方式能否发生变化，提早拟订准对性举措，以化解潜伏风险。

3.4调整担保方式看管经销商担保能力针对汽车经销商为了自己利益可能做出的欺骗行为，政府及有关金融机构要增强对汽车经销商的看管。

第一，要履行针对汽车经销商的严格的市场准入制度。

对经销商的资信状况等进行观察，查验其营业执照等合法证明的真切性，选择经济实力雄厚、信用优秀、有稳固客户群和优秀公司文化的经销商。

其次，要核实经销商注册资本金，并实行严格的保证金制度。

看管经销商的经营状况，为经销商在银行建立特意的保证金账户，实时关注账户的资本额度，严禁将保证金挪为他用，防备经销商可能出现的风险。

完美抵押品二级市场为了保障贷款银行的权益，要在政府的看管下，成立规范的二手车经纪公司，规范二手车买卖交易的行为，保证二手车报价公正合理。

只有经过合法、合规的二手车中介公司进行交易，才能使银行及金融机构的贷款风险降低。

一旦借钱人因为各样原由出现违约行为时，银行及金融机构能够经过二手车经纪公司将抵押物变现，以盘活财产，尽量减少损失。

参照文件［1］黄晓静 . 论个人汽车贷款的风险及防备［J］. 现代经济信息， 2008，（8）：6-8.［2］雷蕾 . 汽车贷款在我国发显现状及风险控制商讨［ J］. 现代经济， 200 9，（ 6）： 29-31.［3］朱永红 . 中国汽车花费贷款中的风险管理研究［ J］. 广东交通职业技术学院学报， 2008，（ 6）： 60-63.［4］岳竹 . 浅析汽车贷款的风险与控制对策［J］. 绥化学院学报， 2010，（2）：65-66.［5］张晓萌，郝蕴 . 我国汽车花费信贷发展面对问题及对策［J］. 中国商贸，2010，（ 7）： 110-111.。