浅议我国商业银行退出机制

浅议我国商业银行退出机制

本文概述了我国商业银行的特点，经营概况，退出的阻力，论证了退出机制的必要性，提出构建退出机制的策略：构建可持续性发展机制；要有完善的退出机制；构建退出补偿机制，设立存款保险机构；实施强制退出机制。

标签：退出机制；利率市场化；存款保险制度；保护中小银行

十八届三中全会公报提出，建设统一开放、竞争有序的市场体系，使市场在资源配置中起决定性作用的基础。完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。此报告奠定了我国商业银行的市场化地位，商业银行也就真正成为了商业企业，准入和退出机制都将日臻完善。

银行的退出机制是指由于商业银行经营失败导致资不抵债，无法偿还到期债务或因出现公司章程规定的需要解散的事由依法进行清算或主动请求退出市场的行为。

一、我国商业银行经营概况

1、我国商业银行准入情况

目前我国商业银行准入较为严格，门槛较高。并非所有想进入银行业的资本都能如愿以偿，由此也引来一些民營资本的诟病，但由于严格的准入机制导致鲜有商业银行破产或退出市场。

2、我国商业银行盈利模式

商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。目前来看我国商业银行的盈利模式还是以传统模式为主，即是通过存贷款利差及传统的中间业务盈利，

3、银行的高负债性质决定银行的风险较大

银行业是一个高负债行业，从巴塞尔协议规定核心资本充足率占比（4%为最低要求）可见，其理论上最高负债率可能达到96%，一旦出现风险，其资本数额根本无法抵抗风险，银行将无力承受。

二、商业银行退出机制的必要性

1、市场经济和充分竞争的要求

中国银监会主席尚福林日前接受《求是》杂志采访时表示，目前各项金融改革正在进一步深化，存款保险制度、风险处置和银行退出机制等也在酝酿中。他说，要加强分类监管，探索设立民营金融机构，形成多层次、差异化、广覆盖的银行机构体系。从此番讲话和十八大决议中可看出，银行市场准入将逐渐放开。越来越多的银行进入市场，利率市场化后将导致竞争加剧直接表现为负债成本越来越高，而贷款利率由于竞争会越来越低。目前由于金融脱媒，直接融资，网上金融崛起，同时银行业的利率放开，导致银行的信用中介功能降低，由于其负债成本增加，利润空间收窄，势必会有银行由于盈利能力及流动性不足导致不得不退出。

2、经营模式的要求

如前所述我国商业银行依然是传统模式商业模式，除此之外产品创新能力较差，加上融资成本利差收窄，盈利能力越来越低，同时自身风险控能力弱。未能及时进行结构调整，一旦遇到信用风险，流动性风险，或系统性风险，将不能承担。

3、监管当局的监督管理

目前中国银行没有稳健退出机制，我国商业银行抵御风险不是靠自有资本是靠国家信用来支持。要想增强银行抗风险能力，就要增加银行自有资本金占比，具体体现在资本充足率要求越来越高，商业银行的资本压力越来越大。而且随着商业银行总体利润增幅下降，资本补充的难度也将越来越大。目前所有银行都存在这个问题。而对于不能满足监管当局资本要求的银行，将面临自动或被动退出。

4、国际形势的要求

目前全球范围经济面临失衡，银行在客观外在环境中运作，而外部环境所发生的变化势必对金融体系产生很大的冲击，导致系统性风险频频出现。而全球银行业存在多米诺骨牌效应，一旦一家银行出现风险，势必引起连锁反应。届时，若无完善的退出机制，则可能是国家的金融秩序受到冲击，严重者可能引发金融危机。

三、我国商业银行退出机制的阻力

商业银行不同于一般企业，其活动范围是货币信用领域，创造的是能充当一般等价物的货币。商业银行在国民经济中居于重要地位，关系千家万户。

1、无先例，民众承受能力有限

新中国成立后，由于我国严格的银行准入，导致商业银行在我国注册难度很大。导致市场竞争极不充分，即使资本充足率极低，资不抵债，也有国家做最后的信用担保，（不良资产的剥离）民众无需担心。但一旦准入放开之后，大量银行共同竞争，优胜劣汰，而民众无此心理准备，可能与社会和谐有偏离。

2、无存款保险制度，缺乏对存款人的保护

一直以来我国商业银行因市场竞争不充分，因此并未建立存款保险制度，也无风险基金的设立，一旦银行发生风险，国家不可能对所有银行进行救助，存款人可能会出现巨大损失。影响过大，处理不好会引起社会过激反应

3、一些大银行资产过大，可能绑架政府

长久以来，我国商业银行的不充分竞争，同时由于国家对大行的支持，导致一些银行的做大做强，如中农工建交五大行资产占领金融资产的半壁江山（2012年资产，负债占银行比率47.7%和47.8%）一家独大，如果这几家银行一旦资不抵债，国家为了社会稳定也不能贸然让其破产，只能通过注资及救助方式。

4、退出成本过高

目前我国由于无成熟退出经验，导致退出方式简单，直至今日只有两家银行退出，由于是政府主导，时间长，清算慢，导致道德风险加大。

四、对商业银行退出机制的设想

1、构建可持续性发展机制

首先要求银行建立完善的内部风控机制，对风险有识别和控制能力，提高风险资金比率，一旦出现风险，能自我化解。其次，监管机构应加强日常监管，对单个银行或银行业的风险及时提示。进行风险提示做到未雨绸缪。

2、要有完善的退出机制

对资不抵债的银行，选择由其他银行按市场价格进行收购、兼并、重组。如此可降低政府的救助成本，也使其他有能力的银行有做大做强的机会，低成本拓展其市场。

3、构建退出补偿机制，设立存款保险机构

由于中小银行资本少，吸储能力弱，市场定价能力低，盈利能力低，提取风险资金数额少，抗风险能力低，因此要保持中小银行稳定在退出机制中应选择存款保险制度，存款保险机构按银行存款的一定比例向银行收取保费，当投保银行出现支付困难或失去清偿力时可以通过向危机银行救援或直接向存款人支付赔款，存款保险制度可减少银行挤兑。向银行收取保费，也可减轻政府负担，

4、实施强制退出机制

商业银行不同于其他企业，因其社会联系面广，关系千家万户，直接影响社