模块一 认识汽车保险

值得说明的是，某一事件在一定条件下，可能是 造成损失的直接原因，那就成为风险事故；而在其他 条件下，又可能造成损失的间接原因，那就是风险因 素。 比如：冰雹可以导致路滑引起车祸，这时候冰雹 属于什么？ 回答：冰雹是风险因素，车祸是风险事故。 备注：如果冰雹直接把人砸伤，属于风险事故。
相 风险损失 关
风
险
分
类
二 、 按 风 险 性 质 分 类
1. 纯粹风险是指只有损失可能而无获利机会的 风险，即造成损害可能性的风险。 2. 结果有两种，即损失和无损失。
1. 投机风险是指既可能造成损害，也可能产生 收益的风险。 2. 结果有三种，损失、无损失和盈利。
风
三 、 按 风 险 损 失 原 因 分 类
任
务
分
析
吴某的投保经历和现实生活中一些投保人一样，他们都认 为只要是投保了“全险”，无论是汽车发生什么意外，造 成多大损失，都可以找到保险公司索赔，这个观点错误。 首先，各车险的险种都有着各自的保险责任，也就是赔偿 范围。各车险之间“分工明确、各司其职”。 其次，在购买保险之前，购买者应认真阅读保险条款，了 解自己所购买的险种能够保障那些意外损失，以便于向保 险公司索取赔偿。
相
关
知
识
风险管理方法
控制法
财务法
避免风险
预防风险
自留风险
转移风险
风险管理方法结构图
非保险转移
保险转移
相
关
知
识
避免风险：放弃或拒绝承担风险来回避风险。 如：不买、开车来避免交通事故 控制风险：事前-损失预防；事后-损失抑制。 如：防火，灭火 控制型非保险转移：借助合同将风险损失的法律责任嫁给非 保险业的群体或组织。 如：某单位租用办公车辆（强调法律责任） 风险自留：不借其他力量，风险损失自己承担。 财务型非保险转移：借助合同将风险损失的经济损失转嫁给 非保险业的群体或组织。 如：发行股票，风险由股东大家分担（强调外来资金）。
五、
风险管理
风险管理的概念： 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评 价，对风险实施(有效的控制)和(妥善处理)风险所致损失，期 望达到以(最小)的成本获得(最大)安全保障的管理活动。 风险管理的步骤：
风险 识别
风险 估测
风险管理 方法选择
风险管理 决策
风险管理 效果评价
相
关
相
关
知
识
社会保险与商业保险的异同点：
相
关
知
识
二、机动车保险概述 1、什么是机动车保险？ 机动车保险，简称“车险”，是指对机动车由于自然灾害 或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负（赔偿责任）的 一种商业保险。 汽车、电车、电瓶车、摩托车 2、特征： 拖拉机、专用机械车、特种车 1）保险范围+保险对象=机动车；
随着我国汽车工业的快速发展，汽车逐渐走下了奢侈消费品的“ 神坛”，越来越多的汽车已经走进了平常百姓的家庭。由于汽车已 经普及社会的方方面面，因此汽车保险的市场也得以发展。 在深入学习汽车保险与理赔各个知识点之前，我们应该先对其 做一个概括性的认识。模块一通过对汽车保险概念的理解及对汽 车风险管理过程的掌握，使同学们对汽车保险与理赔有一个基本 的认识和了解，从而对学习汽车保险与理赔产生一定的学习兴趣。 模块一的学习，也是为后续课程内容学习做了一个良好的知识 点铺垫，望同学们能够认真学习、牢固掌握。
相
关
知
识
保险的基础知识
一、概念： 保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于 经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体 潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。
我们把‘保险’活动假设成为一次游 戏
游戏的参与者：A保险人（公司） B被保险人（客户） 游戏规则：双方在保险合同中签立的约定 游戏结果：根据约定的发生A向B进行赔 偿
案
例
引
入
小吴前不久购买了一辆现代伊兰 特轿车，工作人员向小吴推荐了一 份“全险”方案，险种组合为：交强 险、第三者责任保险、机动车辆损 失保险、不计免赔率特约条款、全 车盗抢险、车上人员责任险、车身 划痕损失险、玻璃单独破碎险，随后签订了保险合同。 两个月后，小吴遇到了一件烦心事，自己爱车的车轮被偷了， 忽然想起来已经购买了“全险”！保险公司会给小吴予以赔偿。于 是 小吴向保险公司投案，同时提出损失索赔要求，但是保险公司拒绝 赔偿。小吴百思不得其解，自己购买的是全险，为什么保险公司不 予以赔偿呢？
机动车保险 常见险种
相
关
知
识
导 致 损 失 的 随 机 事 件 是 否 发 生 不 确 定
四、风险简介
风险的定义： 风险是指人们在生产、生活或 对某一事项做出决策的过程中， 未来结果的不确定性，包括正面 效应和负面效应的不确定性。
损 失 发 生 的 时 间 不 确 定
损 失 发 生 的 地 点 不 确 定
风险特征： 根据风险 的概念及 其发展规 律的外在 表现，概 括出其具 有的特征
普遍性
偶然性 发展性
可变性
可测性
风
险
分
类
一 、 按 风 险 损 害 对 象 分 类
财产风险是导致财产发生毁损、灭失和贬值的 风险。 人身风险是指因生、老、病、死、残等原因而 导致经济损失的风险。 责任风险是指因侵权或违约，依法对他人遭受 的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人 之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损 失的风险。
相
关
知
识
风险与保险的关系 二者研究对象都是风险。 风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。 风险的发展是保险发展的客观依据。 保险是风险处理传统的、有效的措施。 保险经营效益受风险管理技术的制约。
布
置
任
务
请同学们根据所学内容，分析案例 ‘小吴’ 车胎被盗索赔一事 。
请同学们完成书中P10-P11，填空题、选择题、判断题。
举例 • 抽烟（因素）——导致肺癌（结果）； • 酒驾、疲劳驾驶、制动失灵（因素） ——导致车祸（结果）； • 风险因素包括实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素；
相 风险事故 关
风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的外 在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。 也就是说，只有发生风险事故，才会导致损失或伤害。 例如：车祸、火灾、飞机失事··· ···
损 失 发 生 后 造 成 损 失 的 程 度 和 范 围 不 确 定
相
关
知
识
风险要素的组成： 实质风险因素
风险因素 风险要素
心理风险因素 道德风险因素
风险事故
风险损失
风险因素
• 风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的
原因和条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在 的或间接的原因。
案
例
分
析
驾驶员孙某在朋友的酒宴结束后， 酒后驾驶天津号牌的银灰色丰田卡 罗拉载着3位朋友，沿津滨大道自西 向东方向行驶，行驶半路中，因酒 后操纵失误，车辆前部撞在前方同 车道内正常行驶的一部重型半挂车 后部，造成孙某及2位乘车人员当场死亡，1位乘客重伤。 分析： 1）风险因素是什么： 孙某酒后驾车导致操纵失误 2）风险事故是什么： 撞向前方正常行驶的重型半挂车 3）风险损失是什么： 造成孙某和乘车人员伤亡惨重
相
关
知
识
什么是商业保险？
商业保险又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组 织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于 合同约定发生造成的财产损失承担赔偿责任；或被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 一种合同行为。 你知道社会保险和商业 保险有什么区别么？
2）即属于财产保险，也属于责任保险；
强制保险
交通事故责任强制保险
自愿保险
主 险 附加险
·机动车损失保险 ·第三者责任保险 ·车上人员责任险 ·全车盗抢险
·玻璃单独破碎险 ·车身划痕损失险 ·自燃损失险 ·机动车停驶损失险 ·新增设备损失险 ·车上货物责任险 ·车载货物掉落责任险 ·不计免赔率特约条款
相
关
知
识
可保风险：
可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险， 是符合保险人承保条件的特定风险。
可保风险应具备的条件：1）风必须是纯粹风险；2）风险必须使保险标的存在遭受损失的可能，这决定了人们对 保险需求的普遍性； 3）风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这是人们愿意 购买保险的动力； 4）风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是保险公司能 够盈利经营的前提； 5）风险必须具有现实的可测性，这是保险公司经营风险、确定 费率的基础；
风险损失指非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。 风险损失包括两个方面的条件： 一为）非故意的、非预期的和非计划的观念； 二为）经济价值的观念，即损失大小要用货币来衡量。 判断一下： ······“折旧、报废、馈赠、病人智力下降” 属于风险损失么？ 分析： “折旧、报废、馈赠”虽然有经济价值上的减少，但是不符合第一 个因素，所以不是； “病人智力下降”虽然符合第一个因素，但是没有经济上的损失， 也不是；
政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更 替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、 叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。
风
险
分
类
四 、 按 涉 及 范 围 分 类
特定风险是指与特定的人有因果关系的风险。 即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的 风险。
基本风险是指其损害波及社会的风险。基本 风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少 是个人所不能阻止的风险。