第三章.银行电子商务与电子货币
第3章 电子货币与网上支付 习题答案
《电子商务》习题集第3章电子货币与网上支付一．单项选择题1. 下列选项中不属于银行卡支付中涉及到的角色的是：(C)A. 消费者B. 商户C. 第三方平台D. 银行2. 在银行卡型电子货币中，具备“先存款，后支用”特征的是：（C）A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡3. 在银行卡型电子货币中，具备“先消费，后还款”特征的是：(A)A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡4. （C）一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实中各种金额的币值。
A. 电子支票B. 现金C. 电子现金D. 电子货币5. （B）是指清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行提供的金融服务业务。
A. 清算B. 支付C. 结算D. 网上支付6. 下列哪种电子货币不是目前网上常用的（A）A. 储值卡型电子货币B. 银行卡型电子货币C. 电子支票D. 电子现金7. 为了确保安全，防止伪造，电子现金在实际应用中，主要用到了（C）技术A. 数字签名B. 数字证书C. 盲签名D. 数字摘要8. 首信易支付平台创建于（C）A. 1997年3月B. 1998年3月C. 1999年3月D. 2000年3月9. 由成都富杰信息技术有限公司创建的西部支付，是（C）第一家网上在线支付平台。
A. 西部地区B. 西南地区C. 中西部地区D. 中部地区10. 西部支付与其他第三方支付平台对比，较有特色的服务是推出了（A）A. 西币B. Q币C. 银行卡D. 借款11. 下列网上支付工具不适合进行小额支付的是（C）A. 电子现金B. 电子支票C. 银行卡支付系统D. 信用卡支付系统二．多项选择1. 现金支付具有以下几个特点：（ABCD）A. 现金是最终的支付手段B. 现金支付具有“分散处理”的性质C. 现金支付具有“脱线处理”的性质D. 现金的稀缺性与信誉性2. 电子现金的支付过程包括：(ABCD)A. 购买并储存电子现金B. 用电子现金购买商品或服务C. 资金清算D. 确认订单3. 在支付全过程中涉及到的系统有：(BC)A. 支付结算系统B. 支付服务系统B. 支付资金清算系统 D. 结算资金清算系统4. 网上支付活动的主要参与者包括：(ABCD)A. 卖家B. 买家C. 银行D. 第三方支付商5. 网络银行与传统银行相比具有的竞争优势如下：(ABC)A. 可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本B. 可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品C. 利用其信息技术和信息资源，可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段D. 可以帮助银行抢占更多的客户市场6. 第三方支付平台的经验模式大致分为：(AB)A. 信用中介模式B. 支付网关模式C. 用户接口模式D. 银行入口模式7. 信用卡涉及到的角色主要有：(ABC)A. 银行B. 客户C. 受理信用卡的商户D. 中介平台8. 一个电子支票支付方案包括：(ABC)A. 消费者和其发卡银行B. 商户和其发卡银行C. 不同银行之间支票的清算处理D. 消费者和商户9. 电子支票中包含的信息主要有：(ABD)A. 与原有纸质支票完全一致的支付信息B. 数字证书C. 数字摘要D. 数字签名10. 目前主要采用的实现电子现金的技术手段包括：(AB)A. 数字信息块实现手段B. Mondex型的电子现金模式B. IC卡型的电子现金模式 D. 信息存储实现手段11. 淘宝网支付宝工具的使用步骤包括：(ABCD)A. 买家付款给淘宝B. 卖家发货给买家C. 买家收到货物后确认支付D. 淘宝网付款给卖家12. 首信易支付作为中国首家第三方支付平台，其特征主要体现为：(ABD)A. 在线支付B. 信任机制C. 中介平台D. 中立第三方13. 首信易支付平台提供的支付方式主要包括：(ABCD)A. 网络银行B. 电话银行C. 自助/移动终端D. 会员支付14. 在安全方面，首信易支付在银行端主要使用的是（AB）协议，以保障B2C电子商务的安全实施。
电子商务与金融简答题
第一章．电子商务中的资金流1.简述不同类型电子商务应用的特点电子商务的应用可分为业务到业务、业务到消费者和信息发布三个方面1）业务到业务大大降低了订货成本,增加供应商和合作伙伴的数量,缩短商务运行周期,提高业务效率;可密切厂商、市场与批发商之间的联系;2）业务到消费者是一种基于信息的商业进程,通过网络广告、市场开发、网络订货和网络客户服务加强与客户的联系,主要涉及诸如机票预订、旅店注册、网络书店、网上商场等服务; 3）信息发布数字通讯和计算机技术的飞速发展,形成了基于信息的电子商务新模型,既方便查询又非常实用,如电子书籍、应用软件和应用信息等;2.不同级别专门化数字认证中心的职能1）国家级认证中心,它制定电子商务政策并对下级单位授权,提供认证权利;2）组织级认证中心,经国家级认证中心授权并核发凭证的机构或组织,它提供各种密钥系统,并允许使用不同品牌的支付工具;3）部门级认证中心,它隶属于组织认证中心,为客户提供身份认证,交易认证和文件证实等服务;3.简述银行卡应用系统的功能1）审批与发卡 2持卡人管理 3商户管理 4授权 5清算4.简述我国信用卡授权系统的应用模式1一种是信用卡业务系统与银行传统柜台业务计算机网络系统相结合,此时持卡人在网络中的储蓄所或自动柜员机上存、取现金时,可及时得到授权,业务处理速度很快2另一种是信用卡业务系统与银行销售点终端网络系统相结合,此时持卡人持信用卡在特约商户消费结算时,利用销售点终端来进行授权3第三种是异地使用信用卡时,采取电话或电传方式来进行授权5. 商业银行如何运用信息以提高竞争力1运用信息提高内部管理效率2运用信息争取客户3运用信息降低银行的风险;划分客户信用等级,划分企业信用等级第二章．电子支付系统1.简述支付系统的直接参与者和间接参与者有哪些1中国支付系统的直接参与者是国有商业银行和人民银行,所有直接参与者银行的分支机构,既是支付交易的最初发起者银行,也是支付交易的最终接受者银行;2中国支付系统的间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行代理,并参与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构;2.简述支付系统不同参与者3个即可对系统的不同要求1个人消费者：由于每天都要进行大量的消费支付,金额不大,但支付频繁,要求方便、有效、使用方式灵活；2零售商业部门：使用方便、灵活,所接受的支付工具具有信用担保；3工商企业部门：支付金额大,支付时间要求急迫,而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占用时间；4金融部门：支付笔数少、金额大,时效性要求急,必须防止风险和不必要的流动资金占用；5外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速,金融业的国际化趋势也越来越强劲,要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统；6政府/公共事业部门：既是经济活动的买方,又是卖方,支付需求与工商企业部门类似,对支付系统的要求,更具有多样性;3.简述选择支付工具的原则1适应自动化处理要求；2满足不同金额的支付需求3尽量减少支付工具类型4在一个国家,只有一两种支付工具占主导地位第三章．电子货币1.简述电子货币进行金融产品创新的特征电子货币便于商业银行将储蓄、投资、信贷和结算等功能融为一体,进行金融产品创新;商业银行电子银行系统可以开发具备预先授权程序功能,将客户的定期收入直接存入其各种账户,并自动地在客户的活期储蓄账户、定期储蓄账户、投资账户和信托账户之间进行资金拨转;同时,电子银行系统以客户信息为基础,以客户管理代替传统的账户管理,对客户各账户上发生的所有业务进行统一管理,实现存、贷业务合一;2.简述电子商务我国金融业会面临哪些挑战1.电子商务带来的法律法规真空,金融管理问题；2.电子商务时代有关人才的培养3.实力雄厚的国际金融机构的冲击和竞争4.对付黑客的公共网络信息的安全保密问题5.数字化电子货币的发行、支付与管理;6.新兴业务的开展、竞争与规范化7.传统业务系统的改造和适应问题8.涉及天量数字的可靠金融交易处理与管理9.新时代金融业务与系统的发展战略10.金融信息的开发利用与安全保密问题第四章．金融安全认证1.简述数字签名的原理发送方生成报文的报文摘要,用自己的私钥对摘要进行加密来形成发送发的数字签名;然后,这个数字签名将作为报文的附件和报文一起发送给接收方;接收方首先从接受到的原始报文中用同样的算法计算出新的报文摘要,再用发送方的公钥对报文附件的数字签名进行解密,比较两个报文摘要,如果值相同,接收方就能确认该数字签名是发送方的;数字签名机制既保证了报文的完整性和真实性,又具有防止抵赖的作用;的主要职能1颁发证书 2管理证书 3用户管理 4吊销证书 5验证申请者身份 6保护证书服务器 7制定政策3.数字证书的生成模式1集中生成模式：密钥对由CA生成,对应的公钥直接提供给CA软件生成证书;生成后的数字证书和私钥通过适当的方式提供给用户;2分布式生成模式：密钥对由用户自己生成,然后将公钥和个人申请资料传送给CA,由CA 生成和签发证书;的组成和功能a.证书申请者1 证书请求 2生成密钥对 3生成证书请求格式 4密钥更新请求5安装/存储私密密钥 6安装/存储证书 7向其他用户传送证书 8证书撤销请求b.证书申请审核中心RA1验证申请者身份 2批准证书 3证书撤销请求C．认证中心CA1批准证书请求 2生成密钥对 3密钥的备份 4撤销证书 5发布CRL 6生成CA根证书 7签发证书 8证书发放 9交叉认证d.证书库1存储证书 2提供证书 3确认证书状态e.证书信任方1接受证书 2证书请求 3核实证书 4检查身份和数字签名 5数据加密的性能1易用性 2可扩展性 3互操作性 4多应用,多平台6.中国金融CA的建设遵循了如下的原则：1统一规划,联合共建 2试点先行,逐步发展 3技术先进,功能全面4落实应用,快字为先 5标准和开放7.简述CFCA的功能子系统1证书操作子系统2业务受理审核子系统8.简述金融CA系统的安全策略安全策略是一个PKI实体制定安全需求,采取安全机制的指导思想,是考虑金融CA机构安全的总体原则;具体要制定的安全策略有以下几个方面：1）管理安全策略 2数据安全策略 3系统安全策略9.试论认证中心与电子商务参与方的法律关系a.认证中心认证中心发布用户证书,管理证书,保证认证的安全可靠,其本身必须满足管理、操作于系统的要求1）认证中心对参与者进行严格的审查和认证2）认证中心要义务保证发放的证书具有可靠的权威性和信任度3）认证中心有义务发布可靠及时的认证信息b.认证用户商家、消费者等认证用户有义务合法使用认证机构,获得证书,开展电子商务活动1）认证用户有义务报出本身准确的相关信息；2）及时检查证书内容和信息；3）妥善保管好私有密钥4）及时汇报出现的问题c.参与者银行等其他相关方1检查证书的合法有效性；2进行证书失效检查确认证书的可靠性；3保证业务24小时正常运行10.试论电子商务对网上安全交易的要求及解决办法电子商务对交易安全的要求反映在两个方面：第一,交易的有效性；第二,交易信息的安全性概括起来,电子商务网上交易具有如下最基本的安全需求：1）身份鉴别：在双方进行交易前,首先要能确认对方的身份,要求交易双方的身份不能被假冒或伪装2）数据的机密性：对敏感信息要求加密,即使别人截获数据也无法得到其内容;3）数据的完整性：要求收方能够验证收到的信息是否完整,是否被人篡改,保障交易的严肃和公正4）不可抵赖性：交易一旦达成,发送方不能否认他发送的信息,接受方则不能否认他收到的信息;为了满足电子商务对网上安全交易的要求,通常采用下列技术解决：1）数据加密：解决数据的机密性问题2）数字签名：解决数据的完整性和不可抵赖性问题3）数字证书和CA认证：解决身份鉴别问题;第五章．网上支付1.简述银行卡的支付流程1持卡人将银行卡插入POS终端,输入卡号和支付金额,通过通信线路传到银行,请求授权支付;2发卡行核实持卡人账户的合法性和可用余额或受信额度后,告诉特约商户POS同意交易,然后从持卡人账户上扣除相应金额,划入特约商户的开户银行账户；3商户向持卡人提供商品或劳务,并要求持卡人在签购单上签字；4发卡行每月将对账单给持卡人;2.简述基于SSL的银行卡支付过程1持卡人登陆商品发布站点,验证商户身份；2持卡人决定购买,向商户发出购买请求；3商户返回同意支付等信息4持卡人验证支付网关的信息,填写支付信息,将订购信息和支付信息通过SSL传给商户,但支付信息被支付网关的公开密钥加密过,对商户来说是不可读的；5商户用支付网关的公开密钥加密支付信息等,传给支付网关,要求支付；6支付网关解密商户传来的信息,通过传统的银行网络到发卡行验证持卡人的支付信息是否有效,并即时划账；7支付网关用它的私有密钥加密结果,把结果返回商户；8商户用支付网关的公开密钥解密后返回信息给持卡人,送货,交易结束;3.简述SET购物流程1持卡人使用浏览器在商户的WEB主页上查看在线商品目录浏览商品2持卡人选择要购买的商品3 持卡人填写相应的订单,包括商品名称、单价列表等;4持卡人选择付款方式;当选择SET方式进行付款时,SET开始起作用5持卡人发送给商户一个完整的订单及要求付款的指令;在SET中,订定单和付款指令由持卡人进行数字签名;同时利用双重签名技术保证商户看不到持卡人的账号信息;6商户收到订单后,向持卡人所在银行发出支付请求;支付信息通过支付网关到收单行,再到发卡行;支付请求获得发卡银行的支付授权后,返回授权指令给上商户;7商户将订单确认信息通知持卡人,同时商户开始给顾客装运货物,或完成订购的服务;8持卡人终端软件记录日志,以备将来查询;4.电子支票有什么优点1电子支票将整个处理过程自动化,帮助银行舒解银行处理支票的压力,节省大量的人力和开支,极大地降低了处理成本；2可以在任何时间、地点通过互联网进行传递,打破了地域的限制,最大限度地提高支票的收集速度,从而为顾客提供了更方便快捷的服务和减少了其在途资金3 通过应用数字证书、数字签名以及加密解密技术,提供了比使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段;电子支票在提高处理速度、降低处理成本和增加安全性三个方面的巨大进步,无疑会使其成为支票发展史上的一次革命;5.使用电子支票薄有什么好处1）保证了用户私钥的安全性；2）标准化和简化了密钥生成、分发和使用,使电子支票的用户不需要专门的技能和培训就能建立起很高的信任机制；3）能理解电子支票的语法,对电子支票的关键数据建立日志并保存,提供了使用卡进行数字签名的安全记录,还提供了解决“特洛伊木马”问题的入口4）能随机自动生成递增、唯一的“电子支票号”,杜绝了由于E-mail出现问题或人为原因造成的支票副本,防止对支票的多次兑现;第六章．网上金融服务1.简述网上银行的特点1降低了经营成本 2不受时间和空间的约束 3虚拟化的金融服务机构 4拓宽了业务范围5使银行的经营观念发生了变化 6提高了管理水平2.简述网上银行业务的四种运营模式1补充性服务渠道2虚拟分支机构3独立的虚拟银行4网上金融门户3.简述网上银行业务中的风险类别及产生原因1 操作风险操作风险可来源于系统的可靠性或完整性严重不足,也可能源于客户的误操作或系统设计、实施中的缺陷;2）战略风险因网上银行业务的决策和实施与该银行的总体业务目标不一致,这将给银行造成战略风险3）信誉风险：负面的公众舆论而导致资金或客户流失的风险4）法律风险：4.网上银行的风险管理方法1评估风险 2管理和控制风险 3监控风险5.简述网上银行提供的服务类型1信息服务类 2查询类 3交易类 4扩张业务类6.网上保险的特点1快捷方便,不受时空限制2降低经营成本3保护投保人的隐私4信息丰富,选择广泛7.网上保险的基本功能1初级阶段：网上推介 2发展阶段：网上卖单 3高级阶段：网上服务8.网上证券交易的特点1交易跨越时空 2满足资讯的需求 3网上交易成本降低9.网上金融信息服务：商业银行为了保证银行业务的日常运作和管理,以及保证银行的综合管理和决策而收集提供的金融信息;。
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
电子商务经济学基本原理(第三章)
电话的发明就是遵循梅特卡夫法则的——如 果全世界只有一个电话的使用者，那么电话 这项发明的价值为零，可是大家都在使用电 话，那么，这项技术就能够为像美国电报电 话公司(AT&T)这样的巨型企业的存在提供 足够的经济基础。 同样的道理，互联网上众多应运而生的网络 公司，如电子海湾和亚马逊的飞速发展也是 因为其网络用户的不断加入而发展壮大。
例如：蔬菜→锄头→粮食 蔬菜→食盐→油→木材→锄头→粮食
交换市场必然要呼吁减少交易环节和降低交易成本，这 就促成了中间媒介的产生。
∴
3.3 电子商务经济现象的基本原理分析
3.媒介
交换的中间环节只有一个，不再使 采用交易媒介而进行交易的市场： 用多次交换区完成，粮食成为交易的中 蔬菜←→粮食 间媒介。这种交换方式，降低了交换成 锄头←→粮食 本，需求信息不畅通在一定程度上得到 木材←→粮食 了克服，各种剩余产品的生产者对粮食 需求信息的了解，是他们生产和交换活 油←→粮食 动中主要的决策依据。 盐←→粮食 结论： 1、交易环节的增多与需求信息的不通畅成正比 2、交换媒介的产生减少了交换的中间环节，使市场需求信息的要求趋于简 单，同时大大降低了总机会成本 3、市场行为的选择与需求信息量的掌握程度直接关联，市场将选择使需求 信息量更加简单和通畅的交易行为
摩尔定律从微观角度解释了产品的性能提高 而成本降低的现象；梅特卡夫法则则从宏观 角度解释了产生这种现象的社会渊源—— “随着一个技术的使用者的不断增多，每一 个使用者从使用中获得的价值不断增加，但 使用费用却不断下降”的现象是市场决定的。
3、达维多定律（Davidow’s Law）
网络经济中的“马太效应” 达维多定律由英特尔公司副总裁威廉· 达 H· 维多（William H Davidow）在1992年提 出并以其名字命名 “任何企业在本产业中必须不断更新自己的 产品。一家企业如果要在市场上占据主导地 位，就必须第一个开发出新一代产品，因为 市场的第一代产品能够自动获得50%的市 场份额。”
电子支付与电子货币
电子支付与电子货币随着科技的发展，电子支付以及电子货币在我们的日常生活中变得越来越普遍。
在过去，我们必须依靠传统的纸币和硬币来进行交易，但现在，我们可以通过电子支付方式快速、便捷地完成购物、转账和其他金融交易。
本文将探讨电子支付和电子货币的定义、发展、优势和挑战。
一、电子支付的定义和发展电子支付是指通过电子设备进行货币交易的方式。
它使用数字技术将货币从支付者转移到收款者，无需使用传统的纸币和硬币。
最早的电子支付形式可追溯到20世纪60年代的信用卡支付系统。
然而，随着计算机技术和互联网的快速发展，各种电子支付方式不断涌现。
现如今，电子支付包括信用卡、借记卡、手机支付、电子钱包等多种形式。
二、电子支付的优势1. 方便快捷：电子支付使得我们不再需要携带大量的现金或纸质支付工具。
只需通过手机或其他电子设备即可完成支付，极大地方便了消费者。
2. 安全可靠：电子支付所采用的加密技术和身份验证机制使得交易更加安全可靠。
与纸质支付方式相比，电子支付可以减少被盗窃或遗失的风险。
3. 跨境支付：电子支付打破了地理限制，使得跨境支付变得更加容易。
无论是国内还是国际交易，电子支付可以提供更快速、便捷的支付方式。
4. 促进经济发展：电子支付的普及可以推动消费和经济的增长。
它促进了电子商务的发展，并创造了更多的就业机会。
三、电子货币的定义和发展电子货币是一种数字形式的货币，可以通过互联网或其他电子设备进行交易。
它不同于传统的纸币和硬币，存在于电子数据库中。
电子货币最初于20世纪90年代兴起，如今已为许多国家所采用。
1. 中央银行发行的电子货币：一些国家的中央银行已开始发行自己的电子货币，以替代传统的纸币和硬币。
这种形式的电子货币通常与银行账户直接关联，并由中央银行提供支持和担保。
2. 加密货币：加密货币是一种去中心化的电子货币，使用了密码学技术来实现安全和匿名的交易。
最著名的加密货币是比特币，但现在已经涌现出许多其他的加密货币。
《电子交易与支付》各章练习
第一章电子交易与支付概述一、判断题1、电子商务就是电子交易，即通过互联网进行的商务交易活动。
（）2、货到付款是目前最为常用的网上购物的付款方式。
( )3、电子商务就是商务的电子化。
（）4、小明坐公交车使用IC卡进行付款的方式为电子支付。
（）5、消费者必须对商店的用户注册单证上所有列出的项进行填写输入。
( )6、货物一旦放人购物车，就不能被删除。
( )7、消费者必须先进行用户注册，才能在网站进行购物。
( )8、凡客诚品是我国比较著名的B2C商务网站。
（）二、不定项选择题1、狭义的电子商务指的是利用（）进行商务活动。
A、IntranetB、InternetC、ExtranetD、V AN2、拍拍网采用（）支付工具进行网上交易支付。
A、支付宝B、财富通C、买卖通D、阿里旺旺3、按交易对象分，电子商务的类型有（）A、B2CB、B2BC、C2CD、B2G4、电子支付是指电子交易当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的（）A、身份认证B、货币支付C、资金流转D、信息交流5、在以下选项中，（）属于B2B类型的网站。
A、拍拍网B、环球资源网C、京东商城D、玉林政府网6、电子交易活动过程包括（）A、信息共享B、电子订购和支付C、订单执行D、售后服务7、使用支付宝进行网上支付属于（）电子支付模式。
A、充值卡支付B、银行转帐C、第三方支付D、电话支付8、在以下选项中，属于电子支付方式的有（）A、货到付款B、网上银行支付C、邮局汇款D、电子现金9、电子商务的核心是（）。
A.电子B.技术C.信息D.商务10、阻碍电子交易发展的关键问题是（）。
A．技术问题B．法律问题C．安全问题D．人才问题三、简答题：1、我国电子交易与支付存在的主要问题有哪些？如何解决？2、简述我国目前主要的电子支付方式。
第二章电子交易与支付系统概述一、判断题1、客户是电子支付系统运作的原因与起点。
（）2、在电子支付系统中，主要使用加密技术和信息摘要算法来实现对各方的身份认证。
电子商务第三章
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但是，智能卡在我国的推广有一定的障碍，
主要是安全问题和成本问题。关于安全问题， 由MasterCard 和Visa联合开发出安全电子交 易（SET）的标准，为网上信息及资金的安 全流通提供了充分的保障；关于成本问题， 智能卡的成本较高，并且不能实现一卡多能、 一卡多用，不同种类的智能卡和读1
智能卡的工作过程：
在PC机、终端电话、付费电话等上启动 Internet浏览器。
通过安装在PC机上的读卡机，用智能卡 登陆到为你服务的银行Web站点上，智能卡 会自动告知银行你的账号、密码和其他的一 切加密信息。
完成上述两步，就能够从智能卡中下载现 金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金 存入智能卡。
（7）在线商店发送货物和提供服务，并通知收 单银行将款项从消费者的账号转移到商店账 号，或通知发卡银行请求支付。
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第二节 电子支付工具
一、电子支付工具的种类
分为三类：第一类，电子货币类。如电子现 金、电子钱包等；第二类，电子信用卡类。 包括，智能卡、借记卡、电话卡等；第三类， 电子支票类。如电子支票、电子汇款 （EFT）、电子划款等。
段的革命性变化，使其跨入电子货币时代，
其总体构想是建立全国统一的金卡专用网、 金卡服务中心和金卡发型体系。1997年，我 国的信用卡的发行总量达6000万张，1999年 6月底，我国的信用卡的发行量达1.3亿。 1998年世界第三的欧洲最大的智能卡的供应 商BULL和深圳城市合作银行开始了智能卡的 付款系统。
据国际发明组织统计，1988年10月至1989年9 月全世界智能卡硬件产业中，智能
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卡及读写器的生产数量分别为4200万张和 87700台，其中法国分别占98%和71%，处 于世界的领先地位。目前，在法国的金融、 医疗、电信等等都有IC卡的应用，电子金融 卡及电话卡已达到经济生产规模。
第三章电子商务支付概述
电子商务支付概述
支付
目录
支付 支付工具的演变 电子支付与电子货币 电子货币的发展
支付
支付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系.
韦氏辞典
支付有三层含义
一种支付行为，支付
了某种物品，一种补 偿和回报。
古德
支付可以被认为是在履 行货币债务中，任何提 供和接受的货币赠与， 货币贷款或某种行为。
0 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
比利时 加拿大 法国 德国 意大利 日本 荷兰 瑞典 瑞士 英国 美国
时间
支票在非现金工具中交易额的百分比
1991 1992
93 94 95 96 97 98 99 2000 2001 2002 2003 2004 2005
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ERG已经到中国来了
主流开放式电子钱包标准
A
Group
B
Group
Visa Cash
Proton
C
Group
Mondex
支付清算服务
第三章 电子货币
电子现金的特点及种类
• 特点：① 匿名性；② 可传递性；③ 可操作性； ④ 可分
性；⑤ 可存储和查看；⑥ 不可重复使用； ⑦ 方便性；⑧ 独立性；⑨ 安全性；⑩ 可离线操作。 • 种类：
– 硬盘数据文件形式的电子现金 – IC卡形式的电子现金。
电子现金支付流程
• 电子现金在其生命周期中要经过提取、支 付和存款 3个过程，涉及用户、商家和银行 等3方。 • 电子现金的基本流通模式：
银行卡的使用
• 支付：购物（POS）电子商务、网上支付、 缴费 • 银行业务：存取款、查询、转帐（CD/ATM）
银行卡的种类
• 功能定义：消费信用、转帐结算、存取现 金的信用支付工具 • 按介质（信息载体）：
– 塑料、磁卡（磁条缺陷）、激光卡（试验）IC 卡（Integrated Circuit）
第三章 网络货币
电子货币 与银行卡
网络货币性质与职能
第一节网络货币概述
第一节 网络货币概述
一、货币的发展：
在商品交换中充当一般等价物； 有价货币； 信用工具； 铸币、纸币； 中央银行发行基础货币
第一节 网络货币概述
二、货币形式演进
• 货币作用？发行基础？形式？ • 货币演进：足值货币—代用货币－信用货币 －电子货币 • 电子货币是网上电子信用发展起来的，以 电子技术进行资金传输和存储的信用货币。 • 特点：成本低、流通费用少
电子现金的使用方法
⑪ 在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用 预先存入的现金来购买电子现金证书，这 些电子现金就有了可以在商业领域中进行 流通的价值。 ⑫ 用户使用计算机电子现金终端软件从ECash 银行中取出小额电子现金，存在自己 的计算机硬盘上。
⑬ 用户（买方）与同意接收电子现金的商家 （卖方）洽谈，签定订货合同，使用电子现 金支付所购商品的费用。具体做法是用卖方 的公钥加密E-Cash后，将它传送给卖方。
第03章银行电子商务与电子货币
述
作
电子钱包
概
运
述
作 19
银行电子商务与网上支付
第三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币 银
7、核对
1、请求开设e-cash账户
买 方
2、账号 3、购买数字现金请求 4、银行数字签名的随机数
银
概 影
行
卡
述 响
行
数 字 现金库
电子支票
概 运 述 作
电子现金
概
运
述
作
5、订单及加密 的数字现金
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
商家
认证机构
控制协议
网 络银行
银行业电商
用户银行
商家银行
2
银行电子商务与网上支付
第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
无法 全国联网
面临的问题
社会信用 不健全
银行间 缺乏合作
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
面临问题
基础设施 不发达
法律框架 不完备
作
电子钱包
概
运
述
作 13
银行电子商务与网上支付
第三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币
1952年美国 弗兰克林国民银行 信用卡
银
概 影
行
卡
述 响
电子支票
概 运 述 作
1958年美洲银行 “美洲银行信用卡” （今天的VISA）
1966年美洲西部 联合银行卡协会 “万事达信用卡” （今天的万事达）
银行 电 子 化
网络支付安全第3章+第四章 电子货币
电子货币及应用
首都师范大学管理学院
1
第3章 电子货币
学习目标
通过本章学习，了解电子货币的概念、运
作模式、发展和研究的现状、电子现金支付流
程、电子钱包支付流程、电子支票支付流程、
信用卡支付流程，掌握各类电子货币的使用方 法和电子货币有关协议。
2
第3章 电子货币
第3章 电子货币与应用
电子货币概述
定义1
定义2 用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额
定义2 定义2 定义2 定义3
的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对 象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。
电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段， 广义而言，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡、预 付卡等，狭义而言，专指与金融体系相关的电子货币。
5
第3章 电子货币
3.1 电子货币概述
什么是电子货币
巴塞尔
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在 公开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预 付支付机制。 电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具 和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数 据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计 算机网络系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。
14
第3章 电子货币
电子货币的产生
货币形态的演变
①商品货币：伴随社会经济和科学技术的发展，经济 社会使用各种形态的货币在商品交换中转移价值 ②金属货币：从最初的实物交换，发展成为金属货币 (如金银等贵金属)，标志着社会生产力的进步与技 术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃； ③信用货币：实物货币演变到信用货币（例如纸币和 票据）则是支付工具发展史上出现的第二次飞跃， 银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进； ④电子货币：经济社会正在经历支付技术上的第三次 飞跃，即由于采用电子化支付工具、数据通讯和数 据处理技术而形成的电子支付方式，同时一种新的 货币形式―电子货币正逐渐走入人们的经济生活。
第三章 网络银行ppt课件
04.08.2020
精品课件
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手机银行与其他银行业务关系图
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管理信 息系统
信用卡 系统
储蓄 系统
网络银行 系统
GRM 系统
手机银行
移动公司 短信息平台
精品课件
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❖ 手机银行的优势：
1. 安全可靠
2. 随时随地
3. 操作简便
❖ 手机银行的制约因素：
1. 资费昂贵
2. 技术还不够成熟
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精品课件
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我国网络银行的主要模式
❖ 我国网络银行的主要模式是以传统银行发展 网络银行。
❖ 原因（P128，网络金融）
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精品课件
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二、网络银行的发展阶段
1. 计算机辅助银行管理阶段（20世纪50年代到 80年代）
2. 银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年 代中后期到90年代中期）
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主要内容
❖ 一、网络银行的概念（重点） ❖ 二、网络银行的发展阶段（理解掌握） ❖ 三、网络银行迅速发展的原因（重点）
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精品课件
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一、网络银行的概念
❖ 网络银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的 一种新型银行服务手段。
❖ 网络银行与电子银行的联系与区别： ❖ 电子银行 ( Electronic Bank; e-bank ) ❖ 电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯
备； ❖ 自助银行的发展趋势：功能更全；安全性更高；提供“个
性化”服务。
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精品课件
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电话银行
《电子支付与电子银行》习题答案
《电⼦⽀付与电⼦银⾏》习题答案《电⼦⽀付与电⼦银⾏》习题答案注：每章节后的思考题是有难度的发散性的题⽬，旨在提⾼学⽣对电⼦⽀付这⼀新兴⾏业的认识和思考，没有标准答案。
故不列在此。
红⾊字体为答案内容。
第⼀章电⼦⽀付概述⼀、填空题1、银⾏卡根据是否能透⽀，分为借记卡和信⽤卡2、电⼦货币的职能有价值尺度、流通⼿段、⽀付⼿段、储藏⼿段和世界货币⼆、简答题1、简述电⼦货币与传统货币的区别答：（1）发⾏机制不同。
电⼦货币是不同发⾏主体⾃⾏开发设计、发⾏的产品；⽽传统货币则由中央银⾏或特定机构垄断发⾏，中央银⾏承担其发⾏的成本与收益，发⾏机制由中央银⾏独⽴设计、管理和控制，并被强制接受、流通和使⽤。
（2）所占⽤的空间不同。
传统货币⾯值有限，⼤量的货币必然要占据较⼤的空间。
⽽电⼦货币所占空间⾮常⼩，其体积⼏乎可以忽略不计，⼀张智能卡或⼀台计算机可以存储⽆限数额的电⼦货币。
（3）传递⽅式不同。
传统货币需要持款⼈随⾝携带，⼤量的货币需要运钞车和保安⼈员押送，运送时间长，传递数量和距离也⼗分有限；⽽电⼦货币利⽤⽹络和通信技术进⾏电⼦化传递，传递的只是数字信息，不存在⼤量物理实物的转移，既打破了时空的界限，⼜可以在极短的时间内把⼤量货币传送到有互联⽹的任何地⽅，既快捷⼜安全。
（4）匿名程度不同。
传统货币的匿名性⽐较强，这也是传统货币可以⽆限制流通的原因。
相⽐⽽⾔，电⼦货币要么是完全匿名的，⼏乎不可能追踪到其使⽤者的个⼈信息，如现⾦类的电⼦货币；要么是⾮匿名的，可以详细记录交易信息，甚⾄交易者的所有情况，如账户型的电⼦货币。
2、常见的电⼦⽀付⼯具有哪些？都有什么特点？答：（1）银⾏卡。
银⾏卡是商业银⾏向社会发⾏的具有消费信⽤、转账结算和存取现⾦等功能的各类卡的统称，是⼀种⽀付结算⼯具。
（2）电⼦现⾦。
电⼦现⾦是纸质现⾦的电⼦化，具有与纸质现⾦⼀样的优点。
随着电⼦商务的发展，电⼦现⾦必将成为⽹络⽀付中的⼀种重要⼯具，特别是涉及个体的、⼩额⽹上消费的电⼦商务活动。
电子商务概论 主要内容
电子商务概论第一章电子商务概述一、电子商务的运作过程（1）交易前的准备。
在电子商务模式下，交易的供需信息都是通过交易双方的网址和网络主页发布的，双方信息的沟通具有快速和高效率的特点。
（2）贸易的磋商。
电子商务中的贸易磋商过程，在网络和系统的支持下，变成了将纸面单证形成电子化的记录、文件和报文并在网络上传递的过程，同时利用专门的数据交换协议来保证网络信息传递的正确行和安全性。
（3）合同的签订与执行。
电子商务环境下的网络协议和电子商务应用系统保证了交易双方所有的贸易磋商文件的正确性和可靠性，并且在第三方授权的情况下，这些文件具有法律效力，可以作为处理执行过程中所产生纠纷的仲裁依据。
（4）资金的支付。
电子商务中交易的资金支付采用信用卡、电子支票、电子现金和电子钱包等形式在网上支付的方式进行。
1、电子商务的基本组成要素有网络、用户、物流配送、认证中心、银行、商家等。
2、电子商务的分类:（1）企业与消费者之间的电子商务（B2C）。
（2）企业间的电子商务（B2B）。
电子商务的标准：（1）基础技术标准，主要包括电子商务的基础性、框架性和通用技术类标准。
（2）业务标准，主要指与商务活动直接相关的各类业务和应用标准，包括商务活动的语义单元、信息实体、信息流和业务流程等方面的标准。
（3）支撑体系标准，主要解决电子商务的各类支撑体系建设的标准化问题。
（4）监督管理标准，包括规范电子商务中的各个主体和客体对象的行为、质量、统计、评价和功能测试等方面的标准。
第二章电子商务技术基础一、TCP/IP协议TCP/IP协议是保障计算机之间能够正常通信的通信协议，当一个用户给其他用户发送一个文件时，计算机先根据TCP协议把该文件分成一个个小数据包，并加上一些特定的信息，以便接收方的计算机缺人传输是正确无误的，然后计算机再根据IP 协议在数据包上标上地址信息，形成可在Internet上传输才TCP/IP数据包。
当TCP/IP数据包到达目的地后，计算机首先去掉地址标志，利用TCP协议的装箱单检查数据是否在传输中有损失，如果接收方发现有损坏的数据包，就要求发送端重新发送数据包，缺人无误后再将各个数据包重新组合起来。
电子货币作为当代最新的货币形式
电子货币作为当代最新的货币形式,从20世纪70年代产生以来,其应用越来越广泛。
人们对于电子货币的认识趋于一致:电子货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。
也就是说, 电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。
一．电子货币的特点与功能电子货币从面世到现在,虽然只有20多年的,但作为电子货币运行载体和工具, 银行信用卡和电子资金传输系统,则早已有之。
世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。
此后,美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”,并吸收中小银行参加联营,发展成为今天的维萨集团。
美国西部各州银行组成联合银行卡协会,于1966年发行“万事达信用卡”,发展成为今天的万事达集团。
我国首张银行信用卡是1985 年出现的珠江卡(中国银行珠江分行发行),1986年,中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”,随后,中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信用卡。
美国早在1918年就建立了专用的资金传送网,后经多次改进,于1982年组建了电子资金传输系统。
随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统, 使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。
银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。
随着无现金、无凭证结算的实现,电子货币才得以面世。
电子货币是在传统货币基础上发展起来的,与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。
如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品, 这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。
二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。
它们对商品价值都有反映作用,对商品交换都有媒介作用,对商品流通都有调节作用。
但是电子货币与传统货币相比,二者的产生背景不同,如社会背景、经济条件和科技水平等;其表现形式为,电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的,通过微机处理和存储, 没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转账领域内流通,且流通速度远远快于传统货币的流通速度;传统货币可以在任何地区流通使用,而电子货币只能在信用卡市场上流通使用;传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行的,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,并且在使用中,要借助法定货币去反映和实现商品的价值, 结清商品生产者之间的债权和债务关系;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。
第3章 电子商务的框架与电子商务系统的组成.
3.中国应考虑的问题
① 政府业务的转型
政府中也有一些相关政府部门因为其职能需要，必须 作为贸易的一个环节加入到电子商务中来，政府部门在这 个加入过程中，也存在着相应的业务转型问题。最典型的 是政府与企业之间的数据传输。 ② 政策导向 国家在贸易政策上要想全面加入世界范围的电子商 务中，必须坚持并继续发展我国现行的开放政策。而其中 一些关于保护民族工业等问题与之又有一定的矛盾，需要 国家采取相应的措施予以解决。 ③ CA问题 CA（Certification Authority），它必须具备一定的 法律效力。
应用服务提供商
信息检索服务提供商
信息排名服务服务商
（1）接入服务商（Internet Access Provider， IAP），它主要提供Internet通信和线路租借服务， 如我国电信企业中国电信、联通提供的线路租借 服务； （2）服务提供商（Interne Service Provider， ISP ），它主要为企业建立电子商务系统提供全 面支持，一般企业、组织与消费者上网时只通过 ISP接入Internet，由ISP向IAP租借线路；
第3章：电子货币
四个发展阶段
3 )第三阶段：从1997年2001年
3.1 电子货币概述
（4）电子货币
巴塞尔银行监管委员会的定义：电子货币是指在零 售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之 间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“ 储值”或“预付支付机制”。 简言之，是一种使用电子数据信息，通过计算机及 通信网络进行交易支付的货币。 可分为以芯片及各种介质为基础的、采用直接扣除 方式结算的电子货币，或以账户系统为基础的、采 用转账方式结算的电子货币；单一用途和多用途电 子货币。
国际标准的信用卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人 一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后 还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还 款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。
国内也将该类卡称为信用卡。准贷记卡是指持卡人须先 按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户 余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支， 但透支需要支付日息万分之五左后的利息、不设免息还 款期的信用卡。
美国：维萨、万事达，英国：欧罗贝，法国：蓝 卡。
我国信用卡发行情况： 我国国内发行的第一张信用卡：中国银行珠海分 行于1985年发行的中银卡。 1993年我国开始启动“金卡工程”，各地银行 卡信息交换网络相继开通。 2002年3月26日，我国正式成立了自己的银行 卡组织——中国银联。
（2）信用卡的分类 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约 单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的 特制载体银行卡。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。
第三章电子支付
４、现金模拟型电子货币 ——电子现金基本特点
１)．不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易 地检查出来；
２). 不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不 能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子 现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效 的电子现金；
准贷记卡特征：存款计利息，没有免息还款期。
亦可以看作是一张可以透支的提款卡。
第一节 电子货币
7
三 电子货币的种类——电子结算方式（1）
３、银行卡 存款利用型电子货币。 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式
支取现金、转帐结算、划拨资金等。 银行卡支付具备以下特点：
覆盖面广，方便消费付款以及货币的兑换； 相对携带现金纸币更安全，支付更便捷 ； 对商家来说增加了成本；
第一节 电子货币
3
一 电子货币的概念（1）
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子 化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通 信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储 在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电 子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
具有以下特点：
（1）以电子计算机技术、通信技术为依托，进行储存，支付和流通； （2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； （3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体； （4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征； （5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）、网络为媒介； （6）现阶段电子货币的存在是以既有的实体货币为基础存在的；
第二节 网上银行
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第二节 网上支付
三、第三方支付
（二）第三方网上支付的分类
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经营理念和经营模式
西方以服务为中心，占收入的50%~60% 中国以交易为中心，竞争力来源于效率和成本 控制
系统架构和技术标准 三种架构模式：虚拟的网络银行、独立的网络银行、授权的网 络银行 西方多为前两种，中国多为第三种 西方广泛使用系统集成技术和多维数据仓库技术，而我国尚在 学习阶段 业务拓展和网络效益 西方业务种类齐全，批发零售和中间业务都很丰富 中国业务种类较少，中间业务很不发达 西方市场广阔，优质企业客户众多 中国市场较广，优质企业客户较少 法律法规的管理规范 西方法律法规健全 中国的法律法规在建设中，还很不完善
信用卡的发展和普及，大大推动了EFT的建 立与发展，进而促进了商品经济的发展，促 进了社会信息化的过程，推动了全球经济和 金融一体化的过程 相继出现借记卡、复合卡、现金卡等新的金 融交易卡，统称为银行卡
国际信用卡组织的成立
VISA的发展历程
1900年成立的Bank of American 1958年Bank of American发行BankAmericard 吸引中小银行加入 将许可证卖给其他美国或者国外的银行 1970年成立National BankAmericard Inc. 1974年，成立IBANCO 1976年，改名为VISA International 目前：10亿张、21000个金融机构、870000台ATM
银行电子商务的实现和发展使得传统的手工操作的 银行演变为高度自动化和现代化的电子银行 从根本上改变了传统银行的业务模式和管理体制， 建立了新的以CRM为核心的科学管理模式 用电子货币的方式建行了交易，大大加快了资金的 周转 既提供金融交易服务，有提供金融信息增值服务 随着上世纪末电子商务的兴起，出现了网络银行， 开始了实体银行向网络银行发展的新时期
资金
硬件投资 软件投资 系统维护费用 原则：谁受益谁投资
人才
早期失败的原因：计算机专家不懂银行业务 计算机人才必须和专业人才相结合->复合型人 才 发达国家的银行非常重视员工的培训 解决人才缺乏的手段：并购
金融习惯和管理习惯
从实物货币转向纸币经过了一段漫长的时间 从纸币转向电子货币同样会经历一个过程 改变手段：
病毒防范的有效性 传输数据而非程序 交易的安全性 权限管理+数字签名
第一节.银行与电子商务
现代化电子银行的产生
产业革命后，工业化生产和国际贸易的不断 发展，货币的流动性加大 一战后，商品生产的规模加大，科技的发展 促进了劳动生产率的提高 二战后，全球一体化进程，资本迅速累积 计算机技术与通讯技术的发展，为电子银行 的产生提供了可能
面临的挑战
网络信息基础设施的建设
中国互联网建设还很糟糕，电信、网通、教育 网、科技网相互间带宽极低，连而不通
信息终端设备的普及
欠发达地区计算机普及率仍然低下
建立必要的法律和法规 需要制定必要的网络接入标准 需要政府和企业客户的积极参与和推动 需要解决安全和可靠性问题
中外金融电子化网络的差别
建立起点和发展速度
安全措施
企业银行
传输的安全性 SSL+私有的加密协议
SSL （Secure Sockets Layer）是一种国际标准的加密及 身份认证通信协议，最初是由美国Netscape公司研究出来的， 后来成为了Internet网上安全通讯与交易的标准。使用通讯 Internet 双方的客户证书以及CA根证书，允许客户/服务器应用以一 种不能被偷听的方式通讯，在通讯双方间建立起了一条安全 的、可信任的通讯通道。
第三节.电子货币概述
什么是电子货币
电子形式的货币 以金融电子化网络为基础，以商业电子化机 机具和交易卡为媒介，以电子计算机和通信 技术为手段，以电子数据形式存储在银行的 计算机系统中，并通过计算机网络系统一电 子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 货币的发展过程：贵重金属->纸币->电子 货币
两种所占空间不同
有限空间vs无空间
传递渠道不同
物理渠道vs电磁波渠道
计算所需时间不同
人工清点vs计算机结算
匿名程度不同
不好vs更不好
第四节.电子货币分类
电子货币分类
银行卡 电子支票 电子现金
银行卡
雏形：19世纪末20世纪初，商家自行设计 的结算卡 发展：20世纪40年代，旅游娱乐信用卡开 始跨地区使用，银行加入管理信用卡 正式出现：20世纪50年代，富兰克林国民 银行发行信用卡 发展： 20世纪60-70年代，VISA和 MasterCard逐渐成形 普及：20世纪80年代，美国总持卡数1.2亿
一卡通
1995年开始发行 以真实姓名开户，集定活期、多储种、多功 能于一身，具有一卡多户、通存通兑、长话 服务、电话银行服务、证券转账服务、网上 购物服务、自助银行服务等多项功能 中国金融电子化的一座里程碑
一网通
1997年（本书），1999年（招行网站） 将一卡通的帐务查询功能以及对账和股票信息查询 搬上了internet 网上企业银行1.0版(1998)
电子化提高了银行业务操作效率 扩大终端的分布提高了银行的市统：单纯的传统业务电子化 现在的联机柜员系统：综合化发展，一机多能
自助银行服务
联机柜员系统的建立和普及为自助银行服务奠 定了基础 自助银行服务以银行卡为介质，依赖于计算机 和通讯网络进行信息传输，提供诸如ATM、 POS、HB等服务，无需银行柜员干涉 专家系统的支持，24小时的服务，降低运营成 本，减少分行的业务量
金融信息增值服务
数据中提取信息，信息中发现知识，由知识创 造新的财富 投资咨询，代客理财，各种决策支持 银行从仅提供支付服务到既提供支付服务又提 供金融服务，是传统银行向电子银行发展的一 个实质性变化 最大的国际金融信息服务机构：路透社
网络银行服务
20世纪90年代的internet高速发展，引发了全 球性的商务革命和经营革命 电子商务迅速发展，而资金的支付和转帐需要 银行的参与 C&C+IT+Web的架构，使银行创造了一种崭 新的模式：网络银行 两种模式：全新的虚拟网络银行，传统银行的 网络化
银行电子商务的机遇与挑战
网络银行发展的机遇
降低成本，提高质量 网络银行的费用是传统银行的10% 服务更加多样化，标准化，规范化 降低开发和维护费用 相对于传统的银行，节约了地价，建设费，柜员工资， 费用大幅降低。但是程序员和系统维护员的工资也不便 宜 降低客户成本 接入internet即可使用银行服务，全天候的服务 改变人们消费习惯，拓展新的利润空间
MasterCard的发展历程
1966年，成立Interbank Card Association(ICA) 1970年启用Master Charge的名称及标志，统 一了各会员银行发行的信用卡名称和设计 1978年再次更名为现在的MasterCard 目前其会员约2万个，拥有超过2100多万家商 户及ATM机。
电子货币和传统货币的比较
电子货币是在传统货币之上发展起来的，与 传统货币的本质、职能和作用都是一样的 本质：固定充当一般等价物的特殊商品，体 现了一定的社会生产关系 职能：价值尺度，流通手段，支付手段，储 藏手段和世界货币 作用：反映商品的价值，对商品交换起媒介 作用，对商品流通起调节作用
电子货币和传统货币的比较
推进银行电子商务的主要困难
法律和法规 资金 人才 金融习惯和管理习惯
法律法规
传统的法律法规针对于传统的手工操作所制定， 在电子银行中，传统手工操作的票据已经不存 在了 银行职能大大扩展，存放大量的金融信息 资金转移通过电子手段进行，容易遭受到高科 技犯罪 必须从法律上确认电子签名的合法性和客户资 料的隐私性
第三章
银行电子商务与电子货币
内容提要
银行电子商务的概念及其内涵 电子商务与金融结合的背景、现状以及发展 趋势 电子货币的概念与作用 银行卡等电子货币的类型与含义 各种电子货币的运作机制
案例：招商银行与电子商务
招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股 的股份制商业银行 招商银行于1995年7月推出的银行卡——“一卡通”，被誉为我国银 行业在个人理财方面的一个创举；目前，累计发卡量接近4000万张， 卡均存款余额是全国平均水平的2.5倍，居全国银行卡前列。 1999年9月在国内首家全面启动的网上银行——“一网通”，无论是 技术性能还是业务量在国内同业中都始终处于领先地位 2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡， 截至2007年7月26日，招商银行信用卡总发卡量突破1500万张，在 国内双币信用卡市场上占据超过三分之一的市场份额，在中国内地信 用卡行业中具有领先优势 2006年9月22日，招商银行(3968.HK)在香港联合交易所正式挂牌 上市 在英国《银行家》杂志发布的中国银行业100强最新排行榜中，招商 银行位居第六
电子货币使得网络银行相对于传统银行经营成 本大大降低，只有原来的10%~1%
电子货币促进了金融业的经营创新
信息和软件产品可以在网络上实现实时销售 使流通成本剧减，为商家降价促销提供了条件 可以使销售内容细分，销售单位小额化 使企业突破了传统的经营模式和业务领域，加 剧了竞争，提高了服务质量
电子货币的发展
使用专用帐户交易 网上消费金额限制 支付信息不经转发，直达银行 SSL加密 错误登录次数限制 商家只从银行接受客户订购信息
呼叫中心
95555 集自动、人工于一体的全国同意客户服务号 码
安全措施
个人银行 X.509 X.509是由国际电信联盟（ITU-T）制定的数字证书标准。 X.509给出的鉴别框架是一种基于公开密钥体制的鉴别业务密 钥管理。一个用户有两把密钥：一把是用户的专用密钥，另一 把是其他用户都可利用的公共密钥。用户可用常规密钥（如 DES）为信息加密，然后再用接收者的公共密钥对DES进行加 密并将之附于信息之上，这样接收者可用对应的专用密钥打开 DES密锁，并对信息解密。该鉴别框架允许用户将其公开密钥 存放在它的目录款项中。一个用户如果想与另一个用户交换秘 密信息，就可以直接从对方的目录款项中获得相应的公开密钥， 用于各种安全服务。