当前生猪保险条款问题剖析

２００７年８月，由全国中保公司、四川省中保公司制定出台的关于母猪保险、肥猪保险的两个保险条款，在近两个月具体推广实施过程中困难重重，推进十分缓慢，大大出乎各方面的预期。

这除了农户本身观念落后、眼光短浅等原因外，保险条款自身也存在问题。

经初步分析、调查，当前生猪保险存在９个方面的问题。

现逐一进行剖析，供参考。

１．乡镇保险代办员报酬太低，无人愿干。

按当前四川省泸州市江阳区农村生猪存栏量普遍较低的状况核算，平均一个乡镇一年入保７５００头生猪，７００头母猪，一年一个村的代办手续费大约有７００￣１０００元。

由于每个村服务半径小，工作单纯，车费开支少，勉强有人干。

一个乡镇一年的代办手续费为２３００￣２５００元。

按４％的生猪死亡率计算，全乡镇一年死亡生猪３２８头，按每次到村社农户家中处理一头死猪平均车费１５元计算，全年到农户车费为４９２０元。

按每周到县区保险公司送死猪处理报表一次，每次１２元计算，全年到县区车费为５７６元。

乡镇代办员一年的车费开支总额大约为５４９６元。

通讯费按每月３０元计算，１年需３６０元。

车费、通讯费一年总计约５８５６元。

收入与支出相减，每年每个乡镇亏损２５００元左右，并且尚未计算工作报酬。

如果每个乡镇代办员以摩托车为交通工具，则收支刚好平衡。

综上情况，建议将乡镇级代办手续费提高２个百分点，方可基本保证该项工作的开展。

２．对能繁母猪的投保年龄规定不合理。

条款规定只保险８月龄以上、４周岁以下的母猪，也不分什么品种。

而地方品种的母猪能繁年限可以达到７￣８年、甚至有１０年以上的。

因此，建议地方品种的母猪投保年限延长到８年，同时后备母猪也应列入保险对象，因为不鼓励后备母猪的发展，就不能促进生猪产业的稳定发展。

３．以登记耳牌号码为投保母猪身份确定的方式，工作量极大。

从理论上讲，登记每头猪耳牌号码来辨明投保母猪身份是最为科学的，又可促进防疫工作的开展。

但通过实际操作的结果，没有一个县区是真实按此操作的。

因为查看每头猪的耳牌号码一是工作量太大，一个人根本完成不了；二是绝大多数耳牌号码经猪粪、猪尿、饲料污染侵蚀后，字迹模糊，无法辨认；三是农村猪圈多数光线暗，猪又在运动之中，这三点因素导致耳牌号码辨认难以实施。

建议取消耳牌号码登记方法，采取以时间界限为主要依据的全群投保法，结合免疫证、检疫证进行确定。

当前生猪保险条款问题剖析○四川省泸州市江阳区畜牧局颜华决策参谋３６４．母猪死亡赔偿只限于１０种疾病，临床诊断难度太大。

育肥猪死亡赔偿包括所有疾病，而母猪死亡赔偿只限于１０种疾病，如蓝耳病、蓝舌病、痒病、猪瘟、猪肺炎、猪丹毒、流行性腹泻、猪链球菌病、口蹄疫及其免疫反应、败血症。

这些疾病不要说典型症状很多基层兽医诊断不了，就连正规大学毕业的专业人才仅凭临床诊断也较为困难，何况近年多数疫病呈现非典型症状，如何便于临床诊断？建议，母猪死亡不要限于１０种疾病，只要是疾病死亡而非人为因素，都应列入赔偿范围，这样才有操作性。

５．肥猪的保险金额为４００元，并且还要扣１００元免赔金额，保额太低、免赔无理。

当前，本地仔猪价格为５元／千克左右，１头２５￣３０千克的上圈仔猪的购买成本为５００￣６００元，如果饲养到５０多千克成本需要８００元以上，而肥猪死亡后保险公司最高只赔偿３００元，因为保险公司无论何种原因的赔偿，每头肥猪都要扣除１００元的绝对免赔额。

这样的赔偿金额就显得很不合理，连一头仔猪的购买成本都没赔够，对养猪户何来吸引力？怎能解决养猪户再生产资金问题？在本来就很低的赔付金额中，还要绝对免赔１００元，占了２５％的比例，理由何在？更为让人不解的是，３００元的赔付金额中，还要扣减生猪死亡后尸体的残质。

养猪户真正能得到的金额还有多少？建议将农户个人交纳金额提到５￣６元／头，赔付金额提高到８００元，并且取消绝对免赔额。

保险公司的最低赔付金额应为２５千克重仔猪的当地当时市场购买金额（或根据当地的平均上圈重确定重量）。

超出２５千克部分，按当地当时的肥猪价格计算赔付，最高赔付金额为８００元／头。

这样才能真正解除养猪户的最大担忧，保障养猪户的基本再生产能力。

６．中保公司的保险费率偏高，独家经营不利开展竞争。

中保公司代表国家实行政策性农业保险试点，费率母猪为６％，肥猪为２．５％，而安盟公司作为商业性保险公司，其母猪在蓬溪县的保险费率是１．３％，比国家政策性保险低很多，这是为什么？安盟公司是否会亏损需要时间的检验，但中保公司的费率制定是否偏高了呢？像安盟保险公司这样敢于承担和探索农业保险的公司，也应纳入政策性生猪保险的范畴，给予支持，以鼓励更多的保险公司进入到农牧业这个较高风险的行业。

当一个地区同时具有两家保险公司展开适度竞争时，可提高保险公司的服务效率，由养猪户自主选择保险公司，然后根据保单报账再给予国家补偿比较合理。

经过几年实践后，扶持了２￣３家愿意为“三农”服务的保险公司，使其逐步做大、做出特色。

７．两个保险条款投保和赔付时都没有区分品种，不利于发展瘦肉型等优质生猪品种。

全国中保和四川中保在保险条款设计上，都没有考虑品种因素。

显然本地母猪、本地肥猪的赔付相对合算，外种母猪、外种公猪等高价品种比较吃亏，没有体现优质优价或高价格、高赔付的政策，实际操作时会造成养猪户的不满。

建议外种母猪、外种公猪赔付最高额为１２００元，地方品种种猪为１０００元。

外三元、外国单猪的赔付额最高为８００元，地方品种、内三元的单猪的赔付最高为７００元，不再按市价折扣３０％，也不扣除１００元的绝对免赔额。

这样就兼顾了品种差异，有利于推动生猪的品种改良工作。

８．中保的赔付分两次进行，全市总赔款以保费三倍为限，而安盟保险公司却能一次性赔清。

中国人保是一个全国性的大公司，又有国家政策的支持，为何小脚小手，结算起来如此麻烦？养猪户死猪后需要及时购猪补栏，如果等候一年、半年才能拿清赔付款，可能丧失较好的购猪时机，少出栏１￣２批生猪，经济损失太大，岂不有违国家开展生猪保险、加快生猪决策参谋３７目前，黑猪杂交肉质市场正在缓慢启动。

因而也给我国地方猪种和培育品种提出了更高的要求。

如何适应市场新需求，无疑给猪育种工作提出了新课题。

根据西北地区的养猪发展现状，养猪产业化已初具规模，具有区域特色。

从小户养殖到科学养殖到规模养殖，培育出龙头企业，加之猪种资源丰富，为生产优质猪的市场开发，创造了一定的优质猪肉市场条件，我们将作出相应的积极配合。

一、开发的基础及条件１．开发的基础。

我国养猪数量处于世界领先地位，２００５年，中国生猪存栏５０３３４．８万头，猪肉产量５０１０．６万吨。

西北五省区中的陕西省生猪存栏量７６４．１万头，猪肉产量６４万吨，甘肃省生猪存栏量６５０．２３万头，而四川省生猪存栏量为５７４４．８万头，超过西北五省区总量。

在开发大西北的英明决策下，中央政府一直向西部地区倾斜，优先关心民众生活，甚至吃肉问题。

近期，温总理深入陕西咸阳兴平了解生猪养殖情况，并对生猪养殖作出了相关的指示，中黑猪杂交肉质市场探析○陕西省兴平市畜牧站董俊峰发展速度的初衷？安盟能在一个月内一次性结清赔款，中国人保也应做到。

９．体重７５千克以上的育肥猪，多数养猪户不愿入保，是影响整体入保率的主要原因之一。

从到户宣传、动员入保的情况看，凡单猪体重达到７５千克或部分生猪达到这个体重时，多数养猪户均不愿花钱入保这种体重的生猪。

因为只需再养１￣１．５个月，生猪即可出栏，疫病死亡风险很小。

遇到这种情况，按现有保险条款规定，则无法操作，只能整户放弃或强行入保，工作难度很大且无法完成基本入保率。

笔者建议，对体重达到７５千克的生猪，只收取５０％的入保资金，死亡赔付时，在应赔总金额中扣减１００元，即外三元、外种单猪最高赔付７００元，内三元、本地单猪最高赔付６００元。

如果养猪户愿意交纳全额保费的，则不在赔付总额中扣减１００元，给养猪户多一种选择方式。

总之，生猪保险总体来说对养猪户，尤其是规模养猪场是一件很好的事情，可大大降低疫病风险，利国利民，建议长期坚持搞下去。

但如此好的事情在农户方面并不热衷，甚至抵触。

说明农牧业保险是一项长期探索的新工作，各方面存在相当多的实际困难，农民的小农观念改变是一个长期过程。

同时，生猪保险由于是今年下半年才开展的试点工作，在保险条款、利益分配、理赔确定等一系列方面都存在亟待改进的地方，尤其是生猪这种饲养期较短、农村交通不便的保险项目，入保和理赔工作量都很大，成本较高。

目前，这些工作落实给乡镇兽医站，反响很大，恐难持久。

特别是按全年生猪统计数上的饲养量的百分比确定保险任务指标，完成起来十分困难。

□决策参谋３８。