电子支付名词解释和简答题补充

名词解释：17．移动支付移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。

移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。

远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。

移动支付属于电子支付方式的一种，具有移动性，及时性，定制化，集成性等特征。

19．小额批量支付系统是中国现代化支付系统的主要业务子系统和组成部分。

它主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。

小额支付系统实行7×24小时连续运行，能支撑多种支付工具的使用，满足社会多样化的支付清算需求，成为银行业金融机构跨行支付清算和业务创新的安全高效的平台。

25.中国网联非银行支付机构网络支付清算平台被称作“网络版银联”。

2017年年初，网联平台拿到了工商总局的名称预核准，即“网联清算有限公司”，在网联平台正式上线后，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。

网联平台旨在为支付机构提供统一、公共的资金清算服务，纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况，支持支付机构一点接入平台办理，以节约连接成本，提高清算效率，保障客户资金安全，也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。

26.互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

主要特点：成本低，效率高，覆盖广，发展快，管理弱，风险大。

27.第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。

优点：成本优势，竞争优势，创新优势；缺点：风险问题，电子支付经营资格的认知、保护和发展问题，业务革新问题，恶性竞争问题，法律、法规支持问题。

APS中国现代化支付系统(China National Advanced Payment System，CNAPS ) 为世界银行技术援助贷款项目，主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。

并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。

29.双重数字签名是为了解决电子交易中三方之间信息传输的安全性问题而产生的。

它具体指在电子交易过程中消费者对支付信息和订单信息分别进行签名，使商家只能对用户的订单信息解密，而看不到支付信息；而金融机构则只能对支付和账户信息解密，看不到订单信息，这样就充分保证了消费者的账户和订货信息的安全性。

目前支持银行卡网上支付的SET协议采用就是这种双重数字签名方法。

31P2P网贷P2P网贷即网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

它是互联网金融（ITFIN）行业中的子类。

在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。

在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。

32众筹是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。

众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

现代众筹指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。

相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。

具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征，是指一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。

简答：2．简述CNAPS建设的功能和目的。

中国现代化支付系统(China National Advanced Payment System，CNAPS ) 为世界银行技术援助贷款项目，主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。

并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。

中国现代化支付系统的作用：1.快资金周转，提高社会资金的使用效益。

⒉支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。

⒊培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提高。

⒋增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平⒌适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益⒍支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力⒎支持货币市场资金清算，促进货币市场发展⒏防范支付风险，维护金融稳定主要功能：现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。

1.大额支付系统大额支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务，全额清算资金。

建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险，它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策和实施货币市场交易的及时清算具有重要作用。

该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的各种贷记支付业务，处理债券交易的即时转账业务。

2.小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。

建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。

该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。

3．试比较基于SET协议和SSL协议的支付系统的异同SSL位于传输层与应用层之间SET位于应用层（1）用户接口：SSL协议已被浏览器和WEB服务器内置，无需安装专门软件；而SET协议中客户端需安装专门的电子钱包软件，在商家服务器和银行网络上也需安装相应的软件。

（2）处理速度：SET协议非常复杂、庞大，处理速度慢。

一个典型的SET交易过程需验证电子证书9次、验证数字签名6次、传递证书7次、进行5次签名、4次对称加密和4次非对称加密，整个交易过程可能需花费1.5至2分钟；而SSL 协议则简单得多，处理速度比SET协议快。

（3）认证要求：早期的SSL协议并没有提供身份认证机制，虽然在SSL3.0中可以通过数字签名和数字证书实现浏览器和Web服务器之间的身份验证，但仍不能实现多方认证，而且SSL中只有商家服务器的认证是必须的，客户端认证则是可选的。

相比之下，SET协议的认证要求较高，所有参与SET交易的成员都必须申请数字证书，并且解决了客户与银行、客户与商家、商家与银行之间的多方认证问题。

（4）安全性：安全性是网上交易中最关键的问题。

SET协议由于采用了公钥加密、信息摘要和数字签名可以确保信息的保密性、可鉴别性、完整性和不可否认性，且SET协议采用了双重签名来保证各参与方信息的相互隔离，使商家只能看到持卡人的订购数据，而银行只能取得持卡人的信用卡信息。

SSL协议虽也采用了公钥加密、信息摘要和MAC检测，可以提供保密性、完整性和一定程度的身份鉴别功能，但缺乏一套完整的认证体系，不能提供完备的防抵赖功能。

因此，SET的安全性远比SSL高。

（5）协议层次和功能：SSL属于传输层的安全技术规范，它不具备电子商务的商务性、协调性和集成性功能。

而SET协议位于应用层，它不仅规范了整个商务活动的流程，而且制定了严格的加密和认证标准，具备商务性、协调性和集成性功能。

4．默写双重数字签名图，并阐述双重数字签名流程，并指出SET协议的优劣书上P117①～④为双重数字签名：将B信息OI、C信息PI做摘要后连接为MDBC，并以发送者A的私人密钥形成数字签名DS，以使收到信息的B、C两方能各自A的公钥解密验证；⑤～⑥：A用秘密密钥SK1和SK2对传送给B、C的信息加密，得密文EMB、EMC 。

在加密前，必须把信息B的摘要MDB传给C，信息C的摘要MDC传给B；⑦～⑧：以接收者B和C证书的公钥将SK1、SK2加密，分别得到两个信封DEB 和DEC。

⑨：B将收到A发来的两份信息，一份自己解开，另一份B看不到只能转输给C；⑩～15：为接收者B，收到了EMB 和DEB。

B先用自己的私钥PVB打开数字信封DEB，取出秘密密钥SK1；B再用SK1的对称DES算法解开密文EMB，B只能看到A传给他的信息，而看不到A在开户行C的信息，用A的公钥PBA，解出数字签字，B验证MD’BC MD’B16～21：为接收者C收到了B转发来的EMB 和DEB，然后用其解开密文EMC。

用A的公钥PBA ，解出数字签名MDBC，并与MD’BC相比，证实A传来的信息，没被B看过。

SET优点：（1）防止数据被非法用户窃取，保证信息在互联网上传输的机密性（2）通过对信息摘要的检验，可以保证信息完整性。

（3）通过双重签名技术实现订单信息和个人账户信息的隔离。