分红型保险基础知识介绍

分红保险基础知识

3300元（投资的基础）
保费
假如分红率为1%,客户得到的分红 10万X1%=1000元,并且递增到10保额之上为101000称为有效保额.
英式 — 增额分红
保额
有效保额101000万元（分红的基础）
3300元（投资的基础）
保费
年度红利自动增加保额即为保证受益增加后的保额参与下年度分红101000元X假如分红 1%=1010元并且递增到101000有效保额之上为102010
对公司减少成本同时,资本金不断的扩大.
对业务代理人好产品,好销售,好增员.
如果你是客户你是选择美式分红还是一一家采用英式
“增额分红”+独特的终了红利的寿险公司
“保额分红”和赋予客户“终了红利”是新华保险产品的两大卖点。好多客户都十分青睐新华的产品，这证实了新华保险产品的市场魅力。
增加保额
对客户：
收益到期一次领取，真正享受投资的规模效益；红利实现复利累计，实现收益和保障的双重最大化；满足不断增长的保障需求，无需体检，自动加保。
对保险公司：
无短期支付压力，赢得了时间，换取投资获利机会和升值空
间，最终使客户的收益更有保证；
有效降低管理费用，增加费差益，使红利更有保证。
保额分红对客户利益最大化
同样
的
存
款
.
你是选择每年拿一点零花钱？
还是选择既有公平的分红又有身价递增
现金分红
对客户:
收益杯水车薪，现今红利领取没有意义现金派发，没有积累，失去最大的升值空间未来的保障仍然面临贬值，无法抵抗通胀
对保险公司：减少投资收益，影响声誉
短期套现压力增大，失去投资获利机会管理成本加大，减少费差益，使红利缩水

分红险基础知识

新华的产品应该是扬州市民的第一选择。
分红保险的定义

分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
保单红利的来源
1、死差益：实际死亡率低于设计时预
定死亡率的时候死亡保费差 2、费差益：实际费用率低于险种预定费用率时的差额 3、利差益：实际投资回报率高于预定回报率时而产生的利润
寿险产品的发展历程
1、储蓄型产品
2、保障型产品
3、分红型产品
4、投资连结型产品
5、万能寿险产品
分红保险的起源及发展
1、起源于18世纪中后期，英国公正生命保
险社在1776年，将已收保费的10%返给客户； 2、1881年，按保险金额的1.5%增加保险金； 3、有200多年的历史，它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种； 4、在北美地区，80%产品具有分红功能在德国，分红保险占该国市场的85%，在香港，高达90%
12% 8.61%
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2001年全国中资寿险公司投资回报率
一览表（摘自中国经营报）
新华人寿泰康人寿太平洋寿险平安寿险中国人寿 8.61% 7.1% 5.9% 5% 4.7%
新华人寿保险公司连续六年盈利平均投资回报 14.43%
新华公司具有雄厚的投资实力和良好的资金运用水平
新华公司
英式分红增加保额
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
未分配盈余全部留公司
未分配盈余
70%给客户 30%留公司

分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料

•保险公司承担全部投资风险
分红产品
•高保障 •与保险公司经营利润有关，和保险公司的投资绩效间接挂钩 •保险公司与客户分担投资风险
7
5、分红保险产品红利的来源
• 红利来源于实际的经营与预期的偏差 • 红利的四个来源
– 死差 – 利差 – 费差 – （退保益）
8
5、分红保险产品红利的来源
分红保险所缴保费全部用于提供保障，它是基于预定死亡率、预定投资回报率、预定营业费用率的假设计算出来的，这些假设是以过去的经验数据为依据的。而当实际的死亡率、营业费用率低于预定值，而实际投资回报率高于预定利率时，保险公司的经营就出现盈余，从另一个角度说，所收保费就高于保险公司实际承担的保险责任，为体现公平原则，这部分盈余的一部分返还给客户，这个返还部分就是保单红利。而盈余的产生是和保险公司控制经营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一部分红利。
13
平安历年总资产指示图
亿元
1400
1400
1200
1000
954
800 652
600 450
400
325
237
200
143
55 76
0 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 O2
14
平安品牌认知
北京大学经济观察报
亚洲100强保险公司列23位，总资产利润率列第一位中国大陆第一家AAA信誉等级的金融企业
4
2、分红保险的含义
含义：保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险。
•可分配盈余是指保险公司可以用于分配给分红保单持有人
的那部分盈余。 •红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分配到的

8-分红保险基础知识

个险新人岗前培训班课程（2017版）分红保险基础知识总公司教育培训部讲师介绍PART 01什么是分红保险 PART 02 分红保险的优势PART 03 分红保险的分类目录CONTENTS什么是分红保险?PART 01什么是分红保险分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。

——中国保监会《分红保险精算规定》分红保险的起源1762年公平人寿成立，它是英国乃至全球最古老、历史最悠久的相互人寿保险公司。

1776年英国公平人寿保险社成立15年周年之际，进行年终决算时发现实际责任准备金注比将来给付保险金所必须的责任准备金多出许多，这笔多出来的钱他们派发给了客户，这就是分红保险的起源。

注：寿险责任准备金：保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。

分红保险产品的红利主要来源于公司实际投资回报率、死亡率、费用率等优于定价假设所产生的盈余，即利差益、死差益、费差益等。

实际投资回报率实际死亡率实际费用率预定利率预定死亡率预定费用率其他其他假设其他差红利来源费差死差利差VS 分红保险的红利来源分红产品投资渠道与资金运作方式分红产品的主要投资渠道有：银行存款、各种债券、上市股票、基金、不动产投资等。

保险法注中规定：“保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券、投资不动产和国务院规定的其他资金运用形式。

”注：《中华人民共和国保险法》第一百零六条分红保险的优势PART 02分红产品一直占据市场主流我国自2000年开始销售分红保险，历经十余年的发展，分红产品已成为寿险主流的产品类型。

虽然自2013年普通型人身保险费率政策改革后，分红保险业务占比有所下降，但仍占据寿险业务的半壁江山。

稳定保障的基础上，享有额外增值 •利益明确，与产品经营绩效无关•与资本市场变化无关传统非分红保险 •基本利益固定，并与产品经营绩效间接相关 •与资本市场变化间接相关分红保险根据中国保监会《分红保险精算规定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式，这些形式的寿险产品通常具有较强的储蓄性。

分红基础知识

CL(1990-1993)
• 编表方案于1993年底获得批准，1994年正式实施。1994年8月底正式在全国范围内开展经验生命表编制的资料收集工作，全部资料收集工作于1994年底完成，经验数据资料上报工作于1995年1月底完成，数据库的建立与数据检验工作在1995年3月完成。1995 年4月，技术编制工作小组集中开始对数据资料进行研究，同时研究国际上编表技术。在借鉴国际经验、充分听取国内有关专家及保险实践工作者等多方面意见的基础上，于同年7月底顺利完成了“中国人寿保险经验生命表 (1990～1993)”的技术编制工作，整个技术编制工作历时四个月。英文名称为：“China Life Insurance Mortality Table(1990～1993)”，简称： “CL(1990-1993)”。
• （3）费差益=（预定费用率-实际费用率）*保险费
4、红利分配的原则
保监会规定，保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配 70% 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
• 2）利差益=（实际收益率-定价预定利率）*责任预备金总额 • 由于保险产品一般在首个保单年度的费用很高，保险公司提留的责任预备金数目不大，所以相应的利差益也较小。对于具有储蓄性质的保单，责任预备金会随着保单年度的增加而迅速增大。另一方面，我国正处在低利率时期，根据保监会的现行规定保单定价的预定利率不能超过2.5%，而目前分 2.5% 红产品的定价预定利率一般为2.0%，考虑到保险公司专业化的投资水平，获取可观的利差益是可以预期的。

分红型保险基础知识

分红型保险基础知识分红型保险，这可是个在保险领域里相当引人瞩目的存在。

就好像你在果园里种下一颗果树，不仅能收获果实，还有可能得到额外的惊喜，这额外的惊喜就如同分红型保险带来的红利。

咱先来说说啥是分红型保险。

简单来讲，它就是一种既能给您提供保障，又能让您有机会分享保险公司经营成果的保险。

您交了保费，保险公司拿去运作，要是经营得好，赚了钱，就会拿出一部分来分给您，这就是红利。

那分红型保险都有哪些种类呢？这就好比水果有苹果、香蕉、橙子一样，分红型保险也有不同的“品种”。

比如说，有保额分红的，就像是一棵不断长大的果树，每年果子结得越来越多；还有现金分红的，直接给您现金，就像从树上摘下果子换成钱揣兜里。

再讲讲它的优点。

分红型保险能让您的资金保值增值呀！您想想，把钱放在银行，利息可能不高，投资其他的又怕风险大，这分红型保险不就像是一个稳当的小金库嘛！而且还能提供保障，万一遇上啥意外或者疾病，它能给您撑起一把保护伞，这多让人安心呐！不过，凡事都有两面性，分红型保险也有一些需要注意的地方。

这红利可不是固定的哟，就像天气阴晴不定，保险公司经营有好有坏，红利也就有高有低。

您可别一听说有红利，就把全部家当都投进去，那可不行！还有啊，买分红型保险的时候，条款可得看仔细喽！别稀里糊涂地就签字，要像挑水果一样，仔细看看有没有坏的地方。

有些条款可能很复杂，这时候就得找个靠谱的代理人，给您解释清楚，不然到时候吃亏的可是自己。

您说，要是买了分红型保险，结果红利没达到自己的预期，那得多郁闷啊！所以，在买之前，一定要好好评估自己的风险承受能力和财务状况。

总之，分红型保险就像是一把双刃剑，用得好能为您的生活增添保障和财富，用不好可能会给您带来烦恼。

所以，一定要谨慎选择，让它成为您生活中的得力助手，而不是绊脚石！。

分红保险基础知识(专题)

保监会关于红利派发的有关规定

保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或分红水平保险公司不得使用分红率，投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况保险公司在销售时不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他公司的分红保险、投资连结保险、万能寿险进行比较
分红基础知识

什么是分红保险？分红保险的起源红利的来源红利的领取方式有关红利事项
什么是分红保险？
分红保险是指一种让保单持有人在获得保险保障的同时参与保险公司的盈余分配，分享保险公司经营成果的保险。
分红保险的起源

1776年，英国公平人寿首创分红保险北美地区，80%以上的产品有分红功能德国，分红保险占人寿保险市场的85% 在香港，分红保险占比高达90% 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一
红利的来源

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益，即“三差分红”
死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率时所产生的盈余利差益：是指保险公司实际投资收益高于预期的投资收益时所产生的盈余费差益：是指保险公司实际的经营管理费用低于预计的经营管理费用时产生的盈余

中国人寿采取“两差分红”：死差益、利差益
保险公司每年派发给客户红利的多少，取决于保险公司上一会计年度分红保险业务的实际经营成果，因此红利的多少事先无法确定，随保险公司的实际经营绩效而波动。但应将不低于当年度可分配盈余的70%分配给客户。
红利的领取方式

通常有四种领取方式 1、现金领取 2、累积生息 3、抵交保费 4、增额交清红利领取方式由投保人在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利派发日起生效中国人寿的分红保险主要采用现金领取和累积生息方式

分红基础知识

单位:亿元
金
额
占比(%)
77.60% 12.90% 4.70% 4.80%
3806.38 632.76 230.54 235.45
合
计
4905.13
100.00%
2010年太平洋投资收益
实力强劲的十大股东
股东关系
主要项目型投资
河北建投新能源风电场项目债权投资计划7.8亿元
武汉天兴洲公铁用长江大桥债权投资计划12亿元世博投资——发起并认购两期70亿元世博投资计划铁道部投资——认购40亿元京沪高铁投资计划乌江水电项目投资——认购27亿元投资计划上海崇明越江通道工程投资——认购27亿元投资计划宁海大桥投资——认购15亿元宁海大桥投资计划上海地铁投资——认购2亿元申通债权投资计划，用于上海地铁交通建设
报告期可以选择从保单生效日至查询日当天
杨女士的鸿利分红报告解读 2
注意红利领取方式有多种
截止2011年2 月9日账户内红利的总额
这是目前账户内红利的总额
该保险的险种信息
红利累积生息的利率
红利累积生息后的利息
当期红利，这部分可以随时领取，也可以放在公司复利生息。当期特别红利是不保证的，根据公司经营情况确定。
758/97320= 38 97320
97320 0.78% 60
累计利率3.7%
及早规划－时机选择宜早不宜迟
A先生：在25－34岁10年间每年投资1万元，年利率10％，总投资金额10万元 B先生，在35－54岁20年间每年投资1万元，年利率10％，总投资金额20万元
早投资10年，少投资10万，多收55万，一切因为时间！
310,575
341,633 … 1,179,409

分红险基础知识

根据分红保险合同的约定，根据分红保险合同的约定，红利领取有四种方式可供选择：供选择： A. 现金领取 B. 累积生息 C. 抵缴保险费 D. 缴清增额
二、分红知识常见问题解答
1. 所有保险都能分红吗？所有保险都能分红吗？不是 • 据2003年７月１日开始实施的《个人分红保险精算规定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不可以将其它产品设计为分红保险。像针对重疾医疗费用、疾病门诊或住院医药费用报销及补贴、意外伤害医疗等健康保险，均不能设计成为分红形式。
行动方案及工作联系
1. 把自己学习到的分红知识讲给家人听 2. 拜访客户, 结合分红产品至少给3个客户讲解分红知识
4. 为什么要定为至少为什么要定为至少70%？？ • 由于盈余的产生是和保险公司控制经营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一部分红利。 • 因此红利主要依靠公司内部的经营管理和外部投资，经营分红产品只要整体盈利，客户就能分到盈余的至少70% • 另外，保险公司分享的红利中会有一部分成为波动红利准备金 — 目的在于一旦某年度红利极小时，可以保证客户分红不至于太低。
5. 保单红利每年何时分配？保单红利每年何时分配？ • 红利分配是基于公平的原则，按保单对公司可分配盈余的贡献大小分配。 • 按保监会规定，若公司确有红利分配，则该红利将于每个保单的周年日分配给投保人。 • 例如：2008年8月5日购买了分红保单的客户，将在2009年 8月份收到公司寄送的红利通知书，告知客户第一个保单年度的红利分配情况。
依国家政策和相关规定，依国家政策和相关规定，国内保险公司资金运用可选择的投资渠道: 渠道:
银行存款：主要是指活期存款、不同期限的定期存款和大额协议存款债券：主要是指各种国债、金融债券及AA+以上的企业债券证券投资基金和股票：主要是指上市交易的各种证券投资基金（专家理财、机构投资、收益稳键）经保监委批准的其它资金运用方式（不动产投资等）

分红险基础知识

保单的保险金额与风险保额
保单的现金价值
年龄，性别，职业等众多因素都将影响到我们的分红。
成己为人，成人达己 25
分红产品的年度分配流程
每个年度的重要时间窗口
12月31日 3月初 3月底 4月 6月1日
会计年度末
向保监会报备分红保险专题财务报告
董事会宣布年度红利分配方案
向保监会报备分红业务年度报告
成己为人，成人达己
3
分红保险
保险保障
投资分红
既可以获得保险保障，又可以参与保险公司的经营收益分配的一种人寿保险。
成己为人，成人达己 4
分红保险的形态
分红终身寿险分红两全保险
分红型的年金保险
——《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》
（保监发〔2003〕67号）
成己为人，成人达己 5
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红
利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式）；而新华人寿及部分合资保险公司采用的是增额红利。
成己为人，成人达己 18
现金红利的几种领取方式
一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
多元投资组合，规避风险，获利均衡，长期收益高
基础设施建设股票（比例上调为10％）
2006年《国十条》出台，面向资本市场投资的权益类资产向保险公司开放
证券投资基金（比例上调为15％）参股商业银行境外投资（QDII）投资实业和不动产 ……
用于保证年度红利分配的资金实行“稳健”的投资策略，以协议存款和国债为主，在保证资金整体安全性的基础上获得相对稳定的收益。用于积累终了红利的资金实行“积极”的投资策略，尝试企业债券、证券基金和股票等投资，力求通过合理组合配比获得相对较高的收益，但总额度严格限制在监管部门所规定的可投资比率之内，避免金融市场的剧烈波动。

分红基础知识

投资篇（一）
投资的目的是：钱生钱
只有这样您才能——
避免通货膨胀的损失，使辛苦挣来的钱保值
分享社会经济发展成果，使辛苦挣来的钱增值
投资篇（二）
真正的投资其实是：用别人的钱为您赚钱；用别人的时间为您赚钱；用别人的智慧为您赚钱。
投资篇（三）
资金运作
专家理财
个人理财
投资利润倒金字塔

投资篇（四）
保障篇（二）
保障为投资解决后顾之忧
投资赚钱的杀手---通货膨胀
10000元 2145元 4155元 5537元
8%
5%
3%
存款利息的上涨跟不上物价的上涨, 负利率时代来临
保障篇（三）
保护您的家人和您自己，“为将来作规划” 和“为无法预料的事情做规划”两者一样重要
面临所破之财、重疾、意外
谁来帮您完成您的财务目标
受到其他许多因素的影响。
传统非分红和分红的简单区别？
非分红的定价没有分红保守，也就是说，便宜。但是当
保险公司的经营状况好于定价假设时，非分红险得不到补
偿，而分红险可以。两类保险针对不同的客户群，对于不能承受投资回报等风险的投保人而言，非分红险比较合适；对于能承受一定投资回报等风险的投保人而言，分红险比较合适。
保障篇（四）
中国开征遗产税势在必行
继征收利息税，以及对施行实名制之后，我国遗产税条例现已起草完毕并上报国务院审议，遗产税法被纳入立法计划重点不再是赚多少而是保住多少
保障篇（五）
究竟哪种理财工具最具有保障功能呢？
保险是最具有保障功能的理财工具
凡是投资都可能有风险，所以善于理财的人都选择保险产品，以在自己投资遭遇挫败时能及时得到经济支援。正如亚洲首富李嘉诚所言：“我之所以能放心在外投资做生意，都是因为我已经用保险产品保障了家人的生活，他们能够合理合法的得到我拼搏一生积攒的财富。”

《分红保险基础知识》课件

可以通过比较不同保险公司和产品的投资策略、历史收益率、附加保障条款等方面来选择适合自己的产品。
了解保险公司的信誉和服务
选择有良好信誉和服务的保险公司，能够更好地保障自己的权益。
合理配置资产
在选择分红保险产品时，需要与自己的整体资产配置相协调，实现风险与收益的平衡。
05
分红保险的未来发展趋势和展望
04
分红保险的优势和适用人群
分红保险的优势
抵御通货膨胀
分红保险能够根据市场情况调整投资策略，从而在一定程度
上抵御通货膨胀的影响。
保障与收益并存
分红保险不仅提供风险保障，还能获得投资回报，实现保障与收益的双重目标。
灵活性高
分红保险产品设计灵活，可以根据客户需求定制，满足不同风险承受能力和收益预期。
《分红保险基础知识》 ppt课件
• 分红保险概述 • 分红保险的种类和运作方式 • 分红保险的风险和挑战 • 分红保险的优势和适用人群 • 分红保险的未来发展趋势和展望
01
分红保险概述
分红保险的定义
分红保险
指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险在未来的价值和意义
保障民生福祉
分红保险作为一种风险管理工具，可以为个人和家庭提供经济保障，减轻因意外、疾病等带来的
负担。
促进金融市场稳定
分红保险的发展有助于丰富金融市场产品，提高市场稳定性和抗
风险能力。
推动保险科技发展
分红保险的发展将进一步推动保险科技的创新和应用，促进整个
行业的转型升级。
分红保险的创新和变革
区块链技术的应用
绿色保险和可持续发展

分红保险基础知识

分红保险基础知识推荐文章中国最大的保险公司是什么公司热度：社保有哪些收益方法及主要特征热度：社会保险有哪些主要的基础知识热度：保险人有哪些权利义务及特点热度：金融服务业有哪些主要的特征热度：分红保险的一般特点是按照相对保守的精算假设设定较高的费率，而将每年该类保险产品产生的盈余按照一定的分配标准以分发红利的方式分配给客户。

以下是由店铺整理关于分红保险基础知识的内容，希望大家喜欢!分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益。

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。

但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。

现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

目前国内大多保险公司采取这种方式。

增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

7-分红保险基础知识

分红保险的特点
一张保单
保险保障
(身故保障、满期给付）
通货膨胀
利率波动
分红
红利从何而来？
红利
保险公司的可分配盈余
红利从何而来？
当人算不如天算时…… 死差益
保费的每一个成本因素都是公司红利的来源
红利利差益
费差益
保费附加保费储蓄保费
营业费用佣金费用金及其他保险给付
资金运用
费差损/ 益
利差损/ 益
死差损/ 益
9
盈余
红利如何计算？
公司
Accountant 30%
盈余
公司年终决算
每张保单应分配的红利
70%
客户
死差=预定死亡率-实际死亡率利差=实际投资回报率-预定投资回报率
红利如何领取？
现金领取
抵缴保费
保险金额累计生息
红利
保险金额
交清增额
现金红利
每个保单年度末，保户将所得红利直接以现金方式领取。
4、问：分红保险对客户有什么好处？
答：由于分红保险为客户提供了分享保险公司经营成果的可能，因此它可以有效地避免市场利率上下波动给客户和保险公司双方带来的风险。尤其是在目前金融市场变化较多的情况下，一般单个客户受各方面因素的限制，很难对市场变化做出专业的分析和预测，而保险公司由于拥有一批经验丰富的专业投资和风险控制人员，比起一般客户，更能有效地克服市场波动可能造成的损失。所以说，分红保险为客户在有效规避风险、获取最大利益提供了一个良好的机会。
5、问：银行利率波动对分红保险有何影响？答：一般来说，银行利率上调，传统保险的价格下跌，利率下调，传统保险价格上涨，而分红保险具有抗利率波动性，银行利率上调，分红保险的投资盈利空间增大，所谓水涨船高；利率下调，则可能投资盈利空间减小，但最终也只是最差情况无分红，保单其他利益无损失。

分红险基础知识

死亡（生存）因素利率因素附加费用因素
定价原则：等价交换、收支平衡。即收取的纯保费加上利息等于未来应支付的保险金或年金。
8
六、分红保险红利的确定与分配
红利来源于实际的经营与预期的偏差。
红利的三个来源：一、利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。二、死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预计死亡人数少时所产生的盈余。三、费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运费用时所产生的盈余。
初始红利
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八、分红保险产品的分红方式
红利方式及红利选择权：
1、现金红利：即支付现金 2、累积（存储）生息：按公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。 3、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
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十、谁来领红利
红利领取人：投保人红利领取方式的确认：在办理投保手续、填写投保单时，在投保单上精心选定。按照中国保监会的规定，分红保单对客户的分红比例，不得低于70%。
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十一、关于红利派发的相关规定
若红利派发日保险合同有效，红利予以派发。若处于效力中止，则须先办理合同复效，且补足欠交保费及利息后，才能领取红利。若保险合同终止（死亡、退保），不给付当年红利。若红利派发日保险合同有到期未还借款，须在偿还借款后再领取当年红利。次标准体加费和职业加费、附加险保费部分不参与分红。
特点：
•收益固定，与保险公司投资绩效无关 •保险公司承担全部投资风险。
特点：
•与保险公司经营利润有关，和保险公司的投资绩效间接挂钩 •保险公司与客户分担投资风险，但客户有保底收益

分红型保险基础知识介绍课件

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分红保险的来源及现状 • 客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资
• 目前，寿险市场上的分红保险主要有两全型、年金型、养老型等，分红险主要适合风险承受能力低、投资需求不高、以理财为主的客户群体)
源远流长经久不衰
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什么是分红保险？
保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度将其实际经营成果（分红保险业务的实际经营成果）优于定价假设的盈余，以现金分红或增额红利的方式，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险。
目录
CONTENTS
分红保险概述分红保险的优势分红保险红利来源与分配要点提示
分红保险概述
分红保险的来源及现状什么是分红保险
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分红保险的来源及现状
1776年诞生于英国，当时为了抵御通货膨胀的利率波动
风险而设计推出的。
由此可见：
分红险具有保值功能
北美德国香港
80%都是分红产品 85%的市场份额 90%的市场份额
1、投资收益情况；
2、费用支出及费用分摊方法；
3、本年度盈余和可分配盈余； 4、红利计算基础和计算方法。
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要点提示
分红保险销售要点提示
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分红保险销售要点提示
《关于人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》其中关于分红保险的信息披露：
1、保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的。
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分红保险的优势
分红保险优势分析
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分红保险优势分析一、符合中国消费者的理财特点
二、具有投资和保障的双重功能。三、程序简单，便于销售。
无需体检分红保险红利来源分红保险红利分配常见红利领取方法红利派发规定

分红基础知识

2.红利的由来
可分配盈余的由来
?
死差益费差益利差益
2.红利的由来
死差益
是指实际死亡率低于预计死亡率时产生的盈余
2.红利的由来
费差益
是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余
2.红利的由来
利差益
是指保险公司实际投资收益高于预计投资收益时产生的盈余
2.红利的由来
14%
6%
2.红利的由来
世界上最早的分红保险
1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已
收保费的10%还给保单持有人,
这就是世界上最早的寿险分红。
2.红利的由来
为什么会有红利出现
?
可分配盈余
当公司经营得当，每个会计年度末的决算通常都会有盈余。保险公司的精算等相关部门每年都要计算盈余中可作为红利分配的数额，此决定分配的数额称为可分配盈余。
红利
功能，因此一经推出，立即受到市场的
普遍欢迎。
1.分红保险的起源与地位
分红保险的地位
从分红保险诞生之初到现在已有 200多年的历史了，它一直是寿险业在北美地区，80％以上的产品具有分红功能；在德国，
分红保险占该国人
寿保险市场的85％，在香港，这一数
抵御通货膨胀和利
率变动的主力险种之一。
分红保险的利润情况由保险公司每年进行结算，客户能在保单的周年生效对应日后获取红利，因为有一个向中国保监会报批的过程，大约在每年的6月份左右，客户可收到保险公司寄送的红利业绩报告书。
分红演示表
红利通知书（正面）

分红保险基础知识讲义

5、分红产品的年度红利分配流程
12月31日会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会报备分红保险专题财务报告
董事会宣布年度红利分配方
案
向保监会报备分红业务年度
报告
6月1日
红利分配启始日
分红产品的年度红利分配流程
如何看待分红保险的分红水平
1、一般原则
•每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况， •受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的；极端情况下，某一年度可能会没有红利分配； •不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的分红水平都得向去年的水平看齐； •由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性，因此分红水平也应该从长期来看； •同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。
3、分红保险红利的来源
利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余
目前，我公司采用的是分利差益和死差益。
4、红利分配的原则
3、禁止披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配

分红保险基础知识

分红保险基础知识分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益。

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。

但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。

现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

目前国内大多保险公司采取这种方式。

增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

3、分红险有哪些分类?答：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。

投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。

它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。

在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。