个人风险态度与风险承受能力分析
第一章 风险与个人风险承受能力
风险常见定义：损失的可能性；损失的几率；实际结果与预期结果的偏差；未来结果的变异程度。
本书认为风险不仅需要考虑损失的可能性，还要考虑可能的损失幅度，损失可能性和损失幅度都可能增加损失的不确定性，不确定性越大，风险越大。
（损失可能性增加损失的不确定性，损失幅度也增加损失的不确定性。
不确定性越大，风险越大）损失可能性不同于损失概率，损失概率必须在较大的群体范围内或多个独立事件中才有意义；损失可能性可以针对个人或单一事件而言，未必是可度量的。
风险是人类社会非常普遍的现象。
风险因素是指那些引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因。
1、有形风险因素：影响损失概率和损失程度的物理条件或因素（*吸烟酗酒也是有形风险因素）2、无形风险因素：指观念、态度、文化等看不见的，影响损失可能性和损失程度的因素。
主要的形风险因素是道德风险因素，是指一方当事人通过合同或协议等方式转移风险后，驱利避害的动机大大减小的可能性。
道德风险因素是普遍存在的。
（1）事前道德风险：投保后防损动机减弱的可能性。
（2）事后道德风险：保险事故发生后，不积极施救，延迟最好的抢救时机，而使损失增加的可能性。
风险事故又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因。
风险之所以会导致损失，是因为风险事故的作用，风险事故的发生使得潜在的危险转化为现实的损失。
因此，风险事故是损失的媒介。
损失：保险风险管理中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少的事实。
这种损失包括直接损失和间接损失。
前者是指风险事故对于标的本身造成的破坏事实，后者是指由于直接损失所引起的破坏事实。
损失还可以分为有形损失、收入损失、费用损失和责任损失等形式。
在特定情形下，统计概率是无能为力或无关的，这一点在个人风险管理和保险规划中具有重要的含义。
一般地，我们可以采取两种思路来度量风险：1、基于先验信息的演绎推理：要求事先确定风险的各种可能结果及相应的概率或几率，从而可以试题损失的概率。
风险承受能力与态度的分析
风险承受能力与态度的分析首先，风险承受能力与态度是相互关联的。
一个人的风险承受能力决定了他们对风险的态度。
一个具有高风险承受能力的人往往会采取更积极的态度来面对风险，他们可能会主动追求高风险项目或投资。
相反，一个风险承受能力较低的人可能会对风险持消极的态度，对风险回避。
因此，个体的风险承受能力与态度是相互影响的。
其次，风险承受能力与态度会受到个体的心理因素和外部环境的影响。
个体的性格特点、自信心、经验、教育背景等都会影响他们的风险承受能力和态度。
例如，一个习惯冒险、富有创新精神的人往往具有更高的风险承受能力和积极的态度。
而一个经历过失败或受挫的人可能会对风险持谨慎心态，有较低的风险承受能力。
此外，外部环境也会对风险承受能力和态度产生影响。
经济形势、社会文化背景、法律及政策环境等都会对个体的风险承受能力和态度产生影响。
在经济不稳定时期，人们往往更趋向于风险回避，对风险持消极态度；而在经济繁荣时期，人们更容易接受风险，持积极态度。
社会文化背景和个人价值观也可能对风险态度产生影响，例如，对农民来说，农业风险是他们日常生活中必须承受的，因此他们对风险可能会持一种习以为常的态度。
最后，风险承受能力和态度在投资和商业决策中起着重要作用。
在投资领域，一个人的风险承受能力和态度会决定他们的投资风格和选择，例如，保守型投资者往往会选择低风险低回报的投资产品，而激进型投资者则可能会追求高风险高回报的投资。
在商业决策中，个体的风险承受能力和态度也会影响他们对创业、扩大规模等决策的态度和选择。
总之，风险承受能力与态度是相互关联的，受个体心理因素和外部环境的影响。
了解和分析个体的风险承受能力和态度对于评估其风险意识和决策行为意义重大。
风险承受能力与态度是人们在面对风险时的重要心理和行为特征。
了解个体的风险承受能力和态度对于金融机构、投资者和决策者来说都具有重要意义。
本文将进一步探讨风险承受能力与态度之间的关系，并分析其对个体的决策行为和投资表现的影响。
3.风险认知和行为解读
• 共同基金的投资者也会犯同样的错误， “势头投资”。
不幸的是，就长期而言，公司的经营状况和股价表现将向均值回 复。高速成长的公司面临的竞争不断加剧，增长速度会逐渐放缓。
熟识性思维对投资组合的影响
人的防卫本能 表现形式之一：偏爱熟悉而畏怯陌生等。
效用是指从商品中获得的满足程度，效用函数描述了不 同财富水平与满足程度之间的关系，通常表现为财富的增函 数（即一阶导数大于0），即财富越多，个人所获得的效用 越大，这一假设对所有人都是合理的。区分个人风险偏好程 度的关键在从商品中获得的满足程度，效用函数描述了不 同财富水平与满足程度之间的关系，通常表现为财富的增函 数（即一阶导数大于0），即财富越多，个人所获得的效用 越大，这一假设对所有人都是合理的。区分个人风险偏好程 度的关键在于财富的边际效用。
• 这种误解使得很多人即使面临巨灾风险且在定价偏低的保险产品 ，也不愿意投保。
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二、个人理性思考的局限性
4、对完全消除风险与降低风险的不当反映
考察人们对降低风险与完全消除风险的不同反映，可以 发现大多数人不成比例地高估完全消除风险的价值。在调查 中，假设可能的收益金额为2000元，获得该收益的确切概 率不知道，考虑获得该收益的三种概率情形：
处。 ②有时，人们假定将来的模式会与过去相似，
并寻求熟悉的模式来作判断，并不考虑这种模式产 生的原因或重复的概率。
极端情形：守株待兔
代表性思维在金融市场上的表现
• 在金融市场上投资者通常错误地认为公司过去的经营业绩 能够代表未来的业绩，而忽视不支持这种观点的信息—— 好公司未来的业绩不一定会一直好下去。
个人投资风险承受能力分析
个人投资风险承受能力分析在财务领域，投资一直是人们关注的话题。
尤其是随着国内投资市场的不断开放以及金融产品的不断推陈出新，越来越多的人加入到了投资的行列中。
然而，不同的个体面对风险的承受能力是不同的，对于个人来说，了解自己的风险承受能力，根据实际情况制定投资方案是非常重要的。
一、什么是风险承受能力?投资市场有其固有的风险和不确定性，风险承受能力是指个人能够承受一定的风险并在投资过程中保持心态稳定与理性。
不同人的风险承受能力是不同的，一个人的风险承受能力与其投资品种、投资周期、投资目标、生活习惯等方面息息相关。
二、如何评估风险承受能力？1. 个人风险态度对于投资者来说，风险态度是一个十分关键的因素，不同的人对于风险的认知和态度不同。
根据风险态度和风险偏好，可以判断不同投资者的风险承受能力。
通常，风险态度主要分为三类：保守型、稳健型和进取型。
保守型投资者的特点是比较谨慎，对风险有很高的敏感度，通常不愿意承担高风险的投资，更偏好稳定收益的投资方式。
稳健型投资者对于风险的接受度比保守型稍微高一些，相对更加适宜中等风险的投资产品。
进取型投资者则更加重视投资的回报率，对于投资中存在的风险相对不敏感，更愿意去尝试更为高风险的投资，以换取更大的回报。
2. 收入、资产与负债情况一个人承担风险的能力，往往要受限于自己的经济能力。
通常来讲，收入具有直接的指向性，收入高的人更加容易承担风险。
同时，个人真实的财务状况综合考虑也能比较明确指出风险能够接受的程度。
负债对于决定一个人承担风险的能力也有着重要的影响，很多投资的重要原因是期望通过投资收益松绑负债，但如果负债过高，会在一定程度上削弱了承担风险的能力。
3. 投资目标和时间不同的投资目标和时间也会影响个人承受风险的能力。
如果投资目标是近期资金支配或激进的增长，那么个人可能会承受相对较高的风险，但如果投资目标是退休计划或之后的存在支配，那么风险承受能力就应该相应更低。
类似的，短期目标通常需要大幅扩大风险范围，而长期目标则需要一份标准化和分散化的前期投资安排。
风险承受能力与态度的分析
A，即刻卖出；b，继续持有；c，不知
道；
•
8）当你作出投资决定时，以下哪一个因 素最为重要？
A,保本；b，稳定增长；c，抗通涨；d， 短期获利；e，获取高回报；
9）哪一个因素最为不重要？ A,保本；b，稳定增长；c，抗通涨；d，
短期获利；e，获取高回报；
•
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61—80分：你只有少量财务上的负担，能够 接受较高水平的风险，对一般比平均风险略 高的投资可以接受；
41—60分：你接受风险的能力属于一般水平 ，可以接受普通程度的风险；
21----40分：由于你个人负担较一般人为重 ，故此接受风险的能力亦属于偏低，并不可 接受太高风险的投资；
20分以下：你接受风险的能力属于极低水平
虑；
•
6）你于上星期利用50元购入一只股票 ，该股票现在升到60元，而根据预测， 该只股票下周有一半的机会到70元，另 一半机会到50，你现在会：
A,立即卖出；b，继续持有；c，不知道 ；
7）同样情况，你于上周50元购买的股 票现在已经跌到40元，而你亦估计该只 股票有一半的机会于下周回升到50，另 一半继续下降到30，你现在会：
分数=风险承受态度-风险承受能力 高21分或以上：你风险承受态度的指数
较个人资料分析的结果有很大的差别，虽 然你敢于冒险，但最好做好风险管理，或 投资一些低风险的产品。
•
•
6）你估计五年后的收入会较现在增长多少 ？
A,50%以上；b，30.1%到50%；c，20.1% 到30%；d，10.1%到20%；e，0.1%到 10%； f，收入不变或下降；
7）你平均每月的支出占收入多少？ A,100%以上；b，80.1%到100%；c，
个体风险态度及度量
个体风险态度及度量1. 引言在金融投资和决策领域，个体风险态度及度量是一个重要的概念。
个体的风险态度是指个人对风险的认知、感知和行为偏好的一种心理态度。
风险度量则是对个体面临的风险进行量化和评估的过程。
准确度量个体的风险态度对于投资决策、风险管理和金融产品设计具有重要意义。
2. 个体风险态度的类型2.1 风险厌恶型风险厌恶型是指个体对风险持有一种消极的态度，宁愿放弃高回报也不愿承担较高的风险。
这种态度的个体通常更倾向于选择稳定的、风险较低的投资组合，并关注保值和风险规避。
2.2 风险中性型风险中性型是指个体对风险持有一种相对中立的态度，能够在高回报和高风险之间做出相对均衡的权衡。
这种态度的个体通常更关注投资回报率，愿意承担适度的风险。
2.3 风险偏好型风险偏好型是指个体对风险持有一种积极的态度，更愿意承担较高的风险以获取更高的回报。
这种态度的个体通常更倾向于选择高风险高回报的投资组合，并愿意接受较大的波动和不确定性。
3. 个体风险态度的度量方法个体风险态度的度量是一个复杂的过程。
以下介绍几种常用的个体风险态度度量方法。
3.1 问卷调查问卷调查是一种常用的个体风险态度度量方法。
通过设计一系列问题，询问个体对风险的态度、偏好和行为，从而间接推断个体的风险态度类型。
常用的问卷调查包括风险厌恶倾向问卷、风险偏好倾向问卷等。
3.2 心理实验心理实验是一种直接观察个体行为并推断其风险态度的方法。
通过设计特定的实验场景，观察个体对不同风险情境的反应和行为选择，从而推断其风险态度。
常用的心理实验包括期望效用实验和风险偏好实验等。
3.3 金融市场数据分析金融市场数据分析是一种从市场角度来推断个体风险态度的方法。
通过分析个体的投资组合、交易行为以及投资决策，揭示个体在实际投资中所表现出的风险态度特征。
常用的数据分析方法包括资产配置分析、交易行为分析等。
4. 个体风险态度与投资决策的关系个体的风险态度对其投资决策具有重要的影响。
风险态度测试实验报告
一、实验背景随着社会经济的快速发展，风险已成为影响个人和机构决策的重要因素。
为了更好地了解和评估个人的风险态度，我们开展了风险态度测试实验。
本次实验旨在通过一系列心理测试，分析参与者的风险偏好、风险认知和风险应对策略，为个人和机构提供决策参考。
二、实验目的1. 了解参与者的风险偏好类型；2. 分析参与者的风险认知水平；3. 探讨参与者的风险应对策略；4. 为个人和机构提供风险管理的建议。
三、实验方法本次实验采用问卷调查法，通过设计包含风险偏好、风险认知和风险应对策略等问题的问卷，收集参与者的相关数据。
问卷采用李克特五点量表进行评分，以评估参与者的风险态度。
四、实验对象本次实验共招募了100名参与者，其中男性50名，女性50名，年龄分布在18-60岁之间。
五、实验过程1. 实验前，向参与者介绍实验目的、方法和注意事项；2. 参与者填写问卷，问卷内容包括风险偏好、风险认知和风险应对策略等方面的问题；3. 收集问卷数据，并进行统计分析。
六、实验结果与分析1. 风险偏好分析根据问卷调查结果，参与者的风险偏好类型可分为以下几种：（1）风险规避型：这类参与者倾向于避免风险，对不确定性和损失较为敏感，倾向于选择低风险、低收益的投资或决策。
（2）风险偏好型：这类参与者喜欢冒险，愿意承担风险以获取更高的收益，对不确定性和损失有较强的承受能力。
（3）风险中立型：这类参与者对风险和收益的权衡较为平衡，既不倾向于规避风险，也不倾向于冒险。
2. 风险认知分析参与者的风险认知水平存在差异。
部分参与者对风险的认知较为全面，能够正确评估风险和收益，而部分参与者对风险的认知存在偏差，容易高估或低估风险。
3. 风险应对策略分析参与者在面对风险时，采取了不同的应对策略：（1）预防策略：通过制定预案、加强风险管理等措施，降低风险发生的概率和损失。
（2）应对策略：在风险发生时，采取应对措施，尽量降低损失。
（3）转移策略：将风险转移给他人或机构，如购买保险等。
心理学如何解释人类对风险的态度
心理学如何解释人类对风险的态度人类对风险的态度在许多决策和行为中起着重要作用，而心理学为我们揭示了这个现象背后的原因和机制。
本文将探讨心理学如何解释人类对风险的态度，并针对这一主题提供一些具体案例和研究结果。
一、风险态度的类型心理学研究发现，人类的风险态度可以分为三类：风险规避、风险中立和风险偏好。
风险规避的个体更倾向于选择较为安全、稳定的选项，对风险承受能力较低；而风险中立的个体在决策中不会明显受到风险因素的影响，对风险的认知较为客观；风险偏好的个体则更倾向于选择较为冒险和高风险的选项，对风险更为宽容。
二、外部因素的影响1. 经验和信息个体的风险态度常常与其之前的经验和所获得的信息有关。
某些人可能因为过去的失败经历对风险持有较为保守的态度，而另一些人可能因为成功经历而更加倾向于承担风险。
2. 社会因素社会因素也会对个体的风险态度产生影响。
社会文化中的价值观、风气和规范都会在一定程度上塑造个体对风险的态度。
例如，在某些社会中，冒险和成功可能受到更多的社会认可，从而导致更多的人对风险持有积极态度。
三、心理机制的解释1. 期望理论期望理论认为，风险态度是由个体的期望值和风险厌恶程度共同决定的。
个体在评估风险时，会考虑到可能的回报和损失，并在此基础上做出决策。
这一理论能解释为什么在同样的风险下，一些人更倾向于选择较为安全的选项。
2. 纳什均衡理论纳什均衡理论认为，个体的决策不仅受到自身的偏好和利益影响，也受到其他参与者的行为和利益影响。
比如，在涉及到合作或竞争的情境中，个体的风险态度可能会受到其他人的行为和策略的影响。
四、实证研究案例1. Gambler's Fallacy（赌徒谬误）研究发现，人类普遍存在一种认知偏差，即“赌徒谬误”，即认为一系列独立随机事件之后，出现相同结果的概率会减小。
这导致人们在赌博中对风险的判断存在偏差，更容易陷入赌博成瘾的循环。
2. Ultimatum Game（最后通牒博弈）在最后通牒博弈中，实验者可以选择给予另一方一个较低的报酬，或者选择不给予任何报酬。
风险分析师的自我鉴定
风险分析师的自我鉴定作为一名风险分析师，我时刻以客观的眼光审视风险，并根据实际情况提供可靠的风险评估和建议。
以下是我自我鉴定的一些重要特点和技能，以及对我的职业发展的展望和目标。
一、扎实的专业知识作为风险分析师，我深知基础知识的重要性。
我具备广泛的风险管理知识，掌握各种风险评估和管理方法、工具和模型。
我熟悉金融市场、保险、企业管理等相关领域的知识，并持续学习和更新自己的专业知识。
通过不断提升自己的专业能力，我可以更好地为客户提供服务。
二、敏锐的风险识别能力作为风险分析师，我能够迅速识别各种风险因素，并进行准确的评估。
我能够在市场环境和客户需求的变化中及时发现潜在的风险，并对其可能带来的影响进行全面分析。
我善于从大量数据中筛选出关键信息，确定风险的来源和潜在的演变趋势。
三、独立思考与独立决策能力作为风险分析师，我注重自主性和独立性。
我习惯于进行独立思考，不受他人影响，能够准确把握问题的本质，并针对性地提供合理的解决方案。
我在面临压力和挑战时能够保持冷静并做出果断的决策，始终以客户的利益为核心。
四、良好的沟通和表达能力作为一名风险分析师，我懂得将复杂的风险问题以简单明了的方式向非专业人士解释。
我能够准确把握受众的需求和背景，并使用清晰简洁的语言进行沟通和表达。
同时，我也擅长通过图表、图像等辅助工具来展示和说明风险评估的结果，让客户更直观地了解风险情况。
五、持续学习和自我提升风险领域的知识和技术日新月异，作为一名风险分析师，我深知持续学习和自我提升的重要性。
我会关注最新的行业动态和研究成果，定期参加学术会议和培训课程，以不断更新自己的专业知识和技能。
通过努力提升自己，我希望能够更好地应对未来风险管理的挑战。
总结作为一名风险分析师，我将以客观、全面的角度对待风险，并通过扎实的专业知识和技能为客户提供准确的风险评估和建议。
我将不断提升自己的能力，持续学习和成长，以应对日益复杂和多变的风险环境。
我相信，通过我的努力和专业，我能够为客户创造更安全和可持续的发展环境。
第一章 个人风险态度与风险承受能力
财富
主讲：重庆工商大学财政金融学院 樊国昌
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保险专业课程
个人风险管理与保险规划
第一章 个人风险态度与承受能力
一、个人风险态度分类
3、风险中立型效用函数。风险中立型效用函数的二阶
导数等于零，即随着个人财富的增加，因财富增加所获得
的边际效用保持不变。如下图所示：
效用
财富
主讲：重庆工商大学财政金融学院 樊国昌
主讲：重庆工商大学财政金融学院 樊国昌
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保险专业课程
个人风险管理与保险规划
第一章 个人风险态度与承受能力
二、个人理性思考的局限性
2、短期趋势缺乏代表性 多数人忽略了大数法则，经常依据没有代表性的或偏高 的小样本进行风险评估，却没有意识到长期规律未必会在短
期内表现出来的客观事实。比如，人们通常过于看重短期的 饿经济发展趋势，使得近期发生的事件对投资等各项决策产 生了不相称个人的知识、能力、 经验、偏好等因素，而个人的知识、能力、经验、偏好又与 个人的风险态度和风险承受能力密切相关。因此，要做好个 人风险管理和保险规划，必须明确个人风险态度和承受能力。 风险承受能力分析评估是一项复杂而艰巨的任务。它涉及
到经济学、心理学、金融学和管理学等多个学科领域，而每 一个领域都有不同的特色，应从不同的角度分析个人风险承 受能力。
主讲：重庆工商大学财政金融学院 樊国昌
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个人风险管理与保险规划
第一章 个人风险态度与承受能力
二、个人理性思考的局限性
生活中很多人不愿购买保险，部分原因就是上述盲目乐观。
一些保险代理人向具有购买力的客户介绍死亡率、伤残率和 住院率等经验数据时，多数人不以为然，认为这种统计概率 不会发生在自己身上，或者至少认为自己早逝、住院、伤残 的概率低于平均水平。
个体的风险态度
01
风险评估是对潜在危险的可能性和后果进行量化和分析的过程。
02
风险评估需要综合考虑危险源、发生的概率、可能造成的损失
等因素，以确定风险的等级和应对策略。
风险评估有助于个体做出明智的决策，避免不必要的风险和损
03
失。
风险决策
01
风险决策是个体在面临潜在危险时做出的选择和行 动。
02
风险决策需要考虑风险评估的结果、个体的目标和 价值观、可用的资源和时间等因素。
能够提高自身的独立性和自主性，增强自我效能感和决策能力，同 时能够获得更多的自主权和决策权。
风险应对策略的影响因素
个人特质
个体的性格、价值观、经验和知识等因素会影响其风险应对策略的选择。例如，谨慎的人可能更倾向于风险规避，而 冒险者可能更倾向于风险保留。
环境因素
环境的不确定性和复杂性、资源的可获得性、社会文化和法律制度等都会影响个体的风险应对策略。例如，在高度不 确定的环境中，个体可能更倾向于风险转移。
个体的风险态度
目录
• 风险态度概述 • 个体的风险偏好 • 个体的风险认知 • 个体的风险应对 • 个体的风险承受能力 • 个体的风险态度与管理
01 风险态度概述
风险态度的定义
风险态度是指个体在面对不确定性事件时所表现出的偏好和倾向，通常可以分为风险厌恶、风险中性 和风险偏好三种类型。
风险厌恶是指个体在面对不确定性事件时，倾向于选择较为安全的选项，避免潜在的损失；风险中性 是指个体在面对不确定性事件时，没有明显的偏好或倾向；风险偏好则是指个体在面对不确定性事件 时，倾向于选择具有潜在高回报的选项，愿意承担潜在的损失。
详细描述
这类个体在面对不确定性时，往往会选择高风险的决策，他 们更注重追求潜在的高收益，而不是规避潜在的损失。例如 ，在投资决策中，他们可能会选择高风险的股票或期货，以 获取更高的投资回报。
心理学角度解读人们对风险的态度
心理学角度解读人们对风险的态度人们对风险的态度是一个多样且复杂的心理现象，从心理学的角度来解读这一问题不仅能深入探究个体的行为动机，还能为风险管理和决策制定提供有益的启示。
本文将从心理学的角度探讨人们对风险的态度，并分析其形成原因和影响因素。
一、风险态度的定义与分类风险态度是指个体在面对潜在风险时表现出的心理状态和情感倾向。
根据心理学的研究，风险态度可以分为三种类型：风险厌恶、风险中立和风险偏好。
风险厌恶者倾向于避免潜在风险并追求低风险收益；风险中立者对风险持中立态度，不偏好高风险或低风险；而风险偏好者则愿意承担高风险以追求高回报。
二、风险态度的心理机制1. 心理剖析理论：心理剖析理论认为个体对风险的态度受到内心深层的欲望和冲突的影响。
例如，风险厌恶者可能具有对损失的恐惧感和控制欲望，而风险偏好者则可能有冒险和刺激欲望。
2. 期望-价值理论：期望-价值理论指出人们对风险的态度是基于对可能结果的预期价值进行评估的。
个体的决策倾向往往受到期望价值的权衡。
当预期价值趋同时，个体更可能选择相对低风险的决策。
三、风险态度的形成原因1. 个人特质：个体的性格、经验和价值观等个人特质对风险态度具有重要影响。
例如，乐观主义者通常对风险持中立或偏好态度，而焦虑倾向者则更倾向于风险厌恶。
2. 社会文化背景：不同文化对风险和不确定性的态度存在差异。
例如，东方文化普遍强调谨慎、稳妥和避免潜在风险，而西方文化更注重个体追求创新和冒险。
3. 信息获取和加工方式：对风险的信息获取和加工方式也会影响个体的风险态度。
研究表明，个体倾向于从正面信息中获取启示，忽略或低估负面信息，从而导致风险态度的偏差。
四、风险态度的影响因素1. 决策行为：个体的风险态度会直接影响其决策行为。
风险厌恶者在决策时更趋向于选择保守策略，而风险偏好者更倾向于冒险和高风险决策。
2. 投资行为：个体的风险态度也会对其投资行为产生影响。
风险厌恶者更倾向于选择低风险、稳健的投资方式；而风险偏好者则更喜欢选择高风险、高回报的投资。
风险与个人风险承受能力(三)试题
单项选择题(以下各小题所给出的4 个选项中，惟独1 项最符合题目要求。
)1. 对于保险公司来说，不同投保人的预期损失是不同的，但是保险人没有能力区分出不同类型的投保人，因此没有办法针对不同的投保人收取不同的保费。
描述这一现象的术语是。
A.道德风险B.平均保险C.逆向选择D.控制风险答案：C[解答] 当保险公司不能根据预期损失水平区分出不同类型的投保人时，就会产生逆向选择。
如果将费率设在平均损失水平上，那末惟独那些预期损失超过保费的客户才会投保，而那些预期损失低的客户就会选择不投保，这样保险公司就会亏损。
2. 某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或者增加损失机会或者加重损失程度的风险因素属于。
A.无形风险因素B.心理风险因素C.道德风险因素D.实质风险因素答案：D[解答] 根据性质不同，风险因素通常分为有形风险因素和无形风险因素两种。
有形风险因素又称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或者增加损失机会或者加重损失程度的因素。
一个人的身体健康状况；某一建造物所处的地理位置、所使用的建造材料的性质；某一类汽车的刹车系统的可靠性；地壳的异常变化；恶劣的气候；疾病传染等都属于实质风险因素。
3. 关于财富与风险承受能力，下列描述正确的是。
A.相对风险承受能力随着财富的增加而增加B.绝对风险承受能力随着财富的增加而增加C.财产继承人的风险承受能力高于财富创造者D.财富创造者相比财产继承人更乐于听取金融理财师的建议答案：B[解答] A 项相对风险承受能力未必随财富的增加而增加；C 项财产继承人的风险承受能力低于财富创造者；D 项财产继承人更乐于听取金融理财师的建议。
4. 下列哪项属于静态风险?A.人口增长B.资本增加C.生产技术的改进D.意外伤害事故所致的损失答案：D[解答] 静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或者人们的过失行为所致损失或者伤害的风险。
如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因所致的损失或者伤害；火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或者伤害等。
风险态度内涵研究
风险态度内涵研究风险态度是指个体或组织在面对不确定性情况时所采取的心理和行为反应。
它包括了对不确定性和潜在损失的认知、评估和应对。
在决策过程中，个体或组织的风险态度对于对决策结果的影响非常重要。
风险态度可以分为三种：风险规避、风险中立和风险承受。
风险规避指个体或组织在面临风险决策时会优先考虑能够减少风险的方案，即强调避免潜在损失的可能性；风险中立则是没有明显的倾向，它强调的是保持相对稳定的风险水平来平衡潜在的好处和损失。
而风险承受则更加强调获得潜在好处的概率，即对决策中的潜在损失有更高的容忍度。
风险态度是通过心理和行为反应来体现的，它与个体或组织的情感、价值观、经验和知识等因素有关。
在个体层面上，与规避倾向较为相关的是财务状况、年龄、性别等，而与承受倾向较为相关的是情感、谨慎度等。
在组织层面上，风险态度则受组织文化、管理层的决策风格等因素影响。
风险态度对个体或组织在决策中的表现和结果产生了影响。
规避倾向的性格者，在面对风险情况下往往采取被动保守的决策，容易限制自己的活动范围并降低自己的收益。
中立倾向者则更注重平衡好处和损失，并在决策中更加理性和平衡。
承受倾向的性格者则更容易接受挑战，倾向于采取更大胆的决策方案，但在面对风险过高的决策时也可能面临着失败的风险。
在实际中，不同的组织或个人在风险态度方面有着不同的表现，但是在特定的环境下，由于信息缺乏或认知偏差，个体或组织的风险态度可能会发生改变，从而对决策结果产生不同的影响。
因此，在决策过程中，需要重视风险态度的影响，并根据不同的情况和目标，选择适合的风险态度来进行决策。
2-2风险态度与风险承受能力
• （强调损失的可能性）
· 乐观主义者 · 喜欢模糊 · 喜欢变化 · 偏好不确定性
山东大学张芳洁
• 结论：人在面临收益时，往往小心翼翼，不愿 冒风险；而在面对损失时，人人都成了冒险家 了。这就是卡尼曼“前景理论”的两大“定 律”。 • “前景理论”的另一重要“定律”是：人们对 损失和获得的敏感程度是不同的，损失的痛苦 要远远大于获得的快乐。
山东大学张芳洁
分类
• 一类视自然宇宙是“慈悲的”、“祥和的”与 “不轻易发怒的”； • 对应于市场竞争型文化，此文化强调个别竞争 力，自由市场中的企业归属于这一类型。 • 二类视自然宇宙是“易发怒的”、“情绪不稳 的”与“没有慈悲心的”； • 对应于平等型文化，此文化强调社会公平正义， 一般环保团体归属此类。
山东大学张芳洁
1.4风险决策
• 1.决策的动机 • 动机的主要理论有3个：
山东大学张芳洁
• 一是马斯罗的需求理论（Maslow’s Theory） • 二是成就需求理论（Nach Theory:Need Achievement Theory） • 三是归因理论(Attribution Theory)
常见的评估方法
• • • • • • 1.定性方法与定量方法的比较 2.客户投资目标 3.对投资产品的偏好 4.实际生活中的风险选择 5.风险态度的自我评估 6.概率与收益的权衡
山东大学张芳洁
问题 人们对不同新型寿险产品的 风险承受力有什么不同？
山东大学张芳洁
山东大学张芳洁
• 三类视自然宇宙是“能控制情绪的”与“能 适度容忍的”； • 对应于官僚型文化，此文化对于任何事物 （包括风险）的认知，均以规章制度为依据， 政府机关归属此类。 • 四类视自然宇宙是“神秘不可知的”。 • 对应于宿命性文化，此文化不在乎任何事物 （包括风险）的认知，听天由命靠运气。
风险态度内涵研究
风险态度内涵研究风险态度是指人们在面对风险时所采取的态度和行动方式。
它是个人心理和行为的重要方面，体现了一个人的风险偏好、风险意识和风险容忍程度等因素。
风险态度的内涵可分为以下几个方面：一、风险偏好风险态度中最重要的属性之一是风险偏好。
风险偏好是指一个人在面对不确定性的情况时，对于可能带来机会和损失的决策的相应倾向程度。
根据一个人的风险偏好，可以将其分为风险规避型、风险中立型或风险承担型。
风险规避型的人喜欢保持现状，避免任何风险，会采取保守的决策；风险中立型的人对于风险是中立的，既不偏向避免风险，也不倾向于承担风险；而风险承担型的人喜欢寻求机会，愿意冒险，通常会采取较为激进的决策。
二、风险认知风险认知涉及一个人对风险本质、概率和影响大小的了解和理解能力。
它受到个人知识、经验、态度和信仰等因素的影响，也会受到社会和文化环境的制约。
一个人的风险认知能力越强，就越有可能做出正确的风险决策。
三、风险容忍程度风险容忍程度是指一个人对于风险所能承受的能力等级。
它是一个相对稳定的属性，但也可以受到个人经历和当前处境等因素的影响。
一般来说，个人容忍程度越高，就越愿意面对风险，承担更大的风险。
四、时间偏好时间偏好是指个人在决策时更加关注立即效应还是远期效应。
一些人更倾向于采取立即行动、获得快速回报，而另一些人则更关注长期利益，愿意等待更长时间才会获得回报。
时间偏好对于风险决策有很强的影响，因为风险常常存在时间不确定性。
综上所述，风险态度是个人在面对风险时的表现形式，它受到许多因素的影响，包括风险偏好、风险认知、风险容忍程度和时间偏好等。
当面临风险时，了解和理解自己的风险态度，可以帮助人们做出更好的风险决策。
个人风险偏好分类及衡量标准
个人风险偏好分类及衡量标准全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：个人风险偏好分类及衡量标准一、引言个人风险偏好是指个体对于投资风险的态度和接受程度。
不同的人在面对投资时具有不同的心理和行为特征，这导致了个人风险偏好的差异。
了解个人的风险偏好可以帮助投资者选择适合自己的投资产品和风险管理策略，从而更好地实现个人理财目标。
根据个人对投资风险的态度和接受程度，可以将个人风险偏好分为保守型、稳健型、平衡型和激进型四种类型。
1. 保守型风险偏好：保守型投资者通常对投资风险比较敏感，更倾向于选择风险较低的投资产品，如定期存款、国债等。
他们更看重本金的安全性，对于投资收益的要求相对较低。
2. 稳健型风险偏好：稳健型投资者具有一定程度的风险承受能力，愿意承担一定程度的投资风险，但更注重投资组合的稳健性和收益稳定性。
他们可能会选择投资收益稳定的股票基金、债券基金等。
根据以上分类，投资者可以根据自身的投资目标、财务状况以及风险承受能力选择适合自己的投资策略和产品，从而更好地管理个人风险。
个人风险偏好的衡量是通过一系列指标和问卷调查来完成的。
以下是常用的一些衡量标准：1. 投资时间差异。
根据个人对于投资的时间跨度和目标收益的差异，可以初步判断个人的风险偏好。
长期投资者通常更愿意承担较大的风险，以获取更高的长期收益。
2. 投资经验和知识水平。
个人的投资经验和知识水平能够反映其对于市场风险的了解程度和应对能力。
一般来说，经验丰富、知识丰富的投资者更能够有效地应对风险。
3. 财务状况和收入水平。
个人的财务状况和收入水平直接影响其对于投资风险的承受能力。
财务状况较好的投资者可能更愿意承担一定程度的风险，以获取更高的收益。
4. 风险承受能力问卷调查。
许多金融机构和理财公司提供了专门的风险承受能力测评问卷，通过填写问卷可以了解个人对于投资风险的态度和接受程度。
5. 专业金融顾问建议。
在投资过程中，可以寻求专业金融顾问的建议和意见，根据其分析和评估来判断个人的风险偏好，并制定相应的投资策略。
个人风险态度与风险承受能力分析
（1）直觉判断的盲目自信
直觉，是客观事物在人们头脑迅速留下的第一 印象；是在极短的时间内，对情况突如其来的、 超越逻辑的洞察、顿悟和理解。 爱因斯坦说过：“我相信直觉和灵感。” 但直觉判断并不是非常科学的，往往会出现很 大的偏差，甚至会出现完全的错误，所以在实 际生活中，要牢记“以貌取人，失之于人”的 道理。
个人风险态度分类
风险厌恶型 风险中立型 风险追求型
测试
掷一次六面的骰子，若 “5”朝上,你将得到60 元，你赢的概率是1/6，而输的概率是5/6，那 么你愿意花多少钱玩这样的游戏呢？ (1/6 * 60) + (5/6 * 0) = 1 0元 因此,如果你是一个风险中立者,你会花10元玩 这个游戏，因为你的赌注和你平均收益率的比 例是Y10/Y10 = 1.0
2教育程度
风险承受能力随着正规教育程 度的增加而增加 埃里森，在耶鲁大学2000届毕 业典礼上有过一段著名的演讲： “我，埃里森，这个行星上第 二富有的人，是个退学生，而 你不是。因为比尔?盖茨，这个 行星上最富有的人—就目前而 言—他也是个退学生，而你不 是。因为艾伦，这个行星上第 三富有的人，也退了学，而你 没有。再来一点证据吧，因为 戴尔，这个行星上第九富有的 人—他的排位还在不断上升， 也是个退学生，而你不是”
（3）否认风险的存在
当人们自愿参与某项有 风险的活动时，往往不 能客观评估风险的实际 水平。他们也许知道统 计概论是多少，但是总 是不愿意相信这些概率 会发生在自己头上。
侥幸心理
有不少驾驶员在“自己 酒量好，喝一点没关 系”，“难得一聚，不 能不喝啊”等侥幸心理 的作用下，依然是一杯 接一杯，并走进驾驶室， 握起方向盘。然而事实 上驾驶员在饮酒后开车 造成的交通事故很多。
检讨书范文反思个人在工作中的决策风险与控制能力
检讨书范文反思个人在工作中的决策风险与控制能力尊敬的领导/公司管理者：您好！我写这封检讨书来反思我在工作中的决策风险与控制能力。
通过对自己的工作进行深刻的思考与总结，我意识到在过去的某些决策中，我可能没有准确评估风险并采取适当的控制措施，导致了一些问题的发生。
我对此表示深深地自责和歉意，并愿意接受适当的批评和指导，以在未来的工作中改进。
首先，我认识到在某些决策中，我缺乏对风险的全面评估。
当时，我可能过于着重于工作的进展和完成任务而忽略了潜在的风险因素。
这导致了在项目执行过程中出现了一些无法预料到的问题，给公司造成了一定的损失。
我现在清楚地认识到，仅仅依靠经验和直觉来决策是不够的，必须通过充分的调研和风险评估来提前发现和解决可能的问题。
其次，我也意识到在某些决策中，我的控制能力并不够强。
有时候，由于时间紧迫或其他原因，我可能没有做到对工作进行预防性控制，而是采取事后控制的方式。
这种被动的控制方式不能有效地减少风险，反而可能导致问题进一步扩大。
我现在明白，应该在工作开始之前就建立起一套有效的控制机制和管理流程，以便及时应对风险并降低其对工作的影响。
为了改进我的决策风险与控制能力，我计划采取以下措施：首先，我打算加强对风险管理和控制的学习与培训。
我会深入学习相关的理论知识和实践经验，尤其是在项目管理和风险评估方面。
通过不断提升自己的专业知识和技能，我将能够更加精确地识别和评估风险，并制定出相应的控制策略和应对方案。
其次，我将加强与团队成员和相关部门的沟通与合作。
在决策过程中，我将更加重视团队的建议和反馈，积极征求他人的意见，并将其融入到决策中。
同时，我也会加强与其他部门的协同工作，以获取更全面的信息和资源，避免因信息不对称而导致的决策偏差。
最后，我会建立一套有效的决策风险管理体系。
这套体系包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监控等方面的内容。
我会制定相关的流程和工作规范，并贯彻执行，以确保决策风险得到全面的管理和控制。
风险能力评估
风险能力评估风险能力评估是指对个体或组织在面对不确定性的环境中，承受，应对和管理风险的能力进行评估。
风险能力评估是一个重要的过程，可以帮助个人和组织了解其能够接受的风险范围，并确定适合的风险管理策略和措施。
风险能力评估通常包括以下几个方面：风险接受态度、风险知识和技能、风险管理工具和方法以及风险管理经验和能力等。
首先，风险接受态度是指个体或组织对风险的态度和心理准备程度。
不同的人和组织对风险的容忍度存在差异，有人喜欢冒险，乐于承受风险；而有人更加保守，对风险持谨慎态度。
在风险能力评估中，需要对个体或组织的风险接受态度进行评估和调查，以了解其对风险的忍受能力和心理准备程度。
其次，风险知识和技能是指个体或组织对风险的了解程度和处理风险的能力。
具备一定的风险知识和技能可以帮助个体或组织更好地理解和辨别风险，提高应对风险的能力。
因此，在风险能力评估中，需要考察个体或组织对风险管理知识的了解程度和应对风险的技能水平。
第三，风险管理工具和方法是指个体或组织用于管理风险的工具和方法。
风险管理工具和方法可以帮助个体或组织识别风险，评估风险，并采取相应的措施进行风险控制和应对。
在风险能力评估中，需要考察个体或组织掌握的风险管理工具和方法的种类和应用能力。
最后，风险管理经验和能力是指个体或组织在实践中积累的处理风险的经验和能力。
丰富的风险管理经验和能力可以提高个体或组织的风险应对和管理能力，增强其在不确定性环境中的竞争力和适应性。
在风险能力评估中，需要考察个体或组织的风险管理经验和能力的积累情况。
风险能力评估是个体或组织进行风险管理的基础工作，可以帮助个体或组织了解自身的风险承受能力和风险管理潜力，并制定相应的风险管理策略和措施。
通过不断的风险能力评估和提升，个体或组织可以更好地适应不确定性的环境，提高风险管理能力，并实现长期稳健发展。
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分析
如果你是风险喜好性的人，为了得到这60元钱， 你会愿意用超过10元钱的玩来赌一把，比如 16元，你的风险喜好程度随着你愿意投的钱增 加而增加，当然，你不会傻到用60元钱去赌一 把的程度；
相反，如果你是风险厌恶型的人，你不会愿意 花超过10元的钱来赌，你的极限是根本不参赌， 做个好同志！
（1）直觉判断的盲目自信
直觉，是客观事物在人们头脑迅速留下的第一 印象；是在极短的时间内，对情况突如其来的、 超越逻辑的洞察、顿悟和理解。 爱因斯坦说过：“我相信直觉和灵感。” 但直觉判断并不是非常科学的，往往会出现很 大的偏差，甚至会出现完全的错误，所以在实 际生活中，要牢记“以貌取人，失之于人”的 道理。
（9）心理帐户
今晚音乐厅将上演一场你期盼已久的音乐会，票价很 高，需要1000元，不过你早已决定去看，并且在几天 前就已经购买了票子。吃过晚饭，你正兴冲冲地准备 出门，却发现入场票不见了，你找遍了所有可能的地 方都没有发现踪影，你寻思着一定是在路上弄丢了。 焦急的你要想听这场音乐会只能再重新掏一次腰包了， 你作着激烈的思想斗争，该不该去音乐厅再花1000元 买一张票听音乐会呢？请圈出你的决定：
（A）第二天领取100美元 （B）一周后领取115美元 选择（A）的被实验者，假如你又中了一期彩
票，你按何种方式领取奖金 （C）52周后领取100美元 （D）53周后领取115美元
（7）情绪对风险承受能力的影响
股市的“周末效应”， 即周一的股价低于周五。
（8）承担决策后果的当事人
如果决策后果将影响决策者自身利益，则他会 是一个风险厌恶者。反之，可能变成风险偏好 者。
卡尼曼的心理测试
问题一、 （A）确定的3000美元收入 （B）80%的可能性获得4000美元，20%的可
能性获得零。 问题二、 （C）确定的3000美元的损失 （D）80%的可能损失4000美元，20%的可能
无损失
个人理性思考的局限性
人们认为自己做出的决策是理性的，是经过充 分思考的，但是由于个人处理信息的有限能力 以及情感方面的干扰，会导致所谓的“理性” 变的“不理性”
风险态度的变化
当然，游戏往往并不是这么简单，现在我们把 上面的60元变成6万元，如果你在上述情况下 是风险中性的，那你现在是否愿意花1万来玩 这个游戏，要知道1万元可是你好几个月的薪 水（又或者这1万元钱是一笔公款？），这个 时候你恐怕需要仔细权衡一下了。所以不同的 情况下，人们可能对风险具有不你梦寐以求的音乐会，你打定主意 去听，票价是1000元。但是这次你没有提前买
票，而打算到了音乐厅再买。刚要从家里出发 的时候，你发现你把刚刚买的一张价值1000元
的电话卡给弄丢了。这个时候，你还会不会花 1000元去买这场音乐会的入场券呢？请圈出你 的决定：
（3）否认风险的存在
当人们自愿参与某项有 风险的活动时，往往不 能客观评估风险的实际 水平。他们也许知道统 计概论是多少，但是总 是不愿意相信这些概率 会发生在自己头上。
侥幸心理
有不少驾驶员在“自己 酒量好，喝一点没关 系”，“难得一聚，不 能不喝啊”等侥幸心理 的作用下，依然是一杯 接一杯，并走进驾驶室， 握起方向盘。然而事实 上驾驶员在饮酒后开车 造成的交通事故很多。
（2）短期趋势缺乏代表性
一个镇上有两家医院，一大一小。大医院里每 天有大约45个婴儿出生，小医院大约15个。我 们都知道，所有婴儿中男孩占50%，但是，具 体到每天的男婴比例都会不一样，有的时候高 于50%，有的时候低于50%。去年，两家医院 都将男婴出生比例高于60%的天数记录下来。 请问哪家
盲目乐观
"我可以计算出天体运行 的轨道，却无法计算人 性的疯狂。"17世纪，著 名的科学家牛顿投资证 券失败以后，感慨地说 出了上述这番话
（4）对完全消除风险与降低风险的不 当反应
风险是一种客观存在的、不可避免的，并在一 定条件下还带有某些规律性。因此,只能试图 将风险减小到最低的程度,而不可能完全避免 或消除。降低风险的最有效方法就是要意识并 认可风险的存在，积极的去面对、去寻找，才 能够有效地控制风险，将风险降低到最小程度。
生活中常见的错误直觉
人们常常以为走着比站 着要耗费体力，其实不 然。这是因为，站立时 人的双腿一直在承受身 体的重量，两只脚都不 能放松，而人在走路时 却是一条腿承受重量时 另一条在放松。
厕所是很不卫生的地方
家中经常用水清洗的厕 所可比它留给人们的印 象要干净多了。有家庭 细菌研究专家发现，其 实人们家中大多数的细 菌都躲在冰箱内壁的排 水管内，就连抹布上的 细菌量也比厕所多。
医院男婴出生比例高于60%的天数多？
高估或低估小样本
但是另外一方面，他们又发现人们往往会低估 小样本的代表性，最典型的例子是赌徒谬误： 由于扔硬币是一个独立事件，因此每次出现正 面的概率都是50%，但是Kahneman和 Tversky发现，前面连续出现反面的次数越多， 就认为越增加下一次出现正面的概率。正如民 间流传的一个说法，飞机失事越多乘飞机越安 全。
个人风险态度与风险承受 能力分析
明确个人的风险态度和风险承受能力是 金融理财师必须掌握的知识。
个人风险态度分类
风险厌恶型 风险中立型 风险追求型
测试
掷一次六面的骰子，若 “5”朝上,你将得到60 元，你赢的概率是1/6，而输的概率是5/6，那 么你愿意花多少钱玩这样的游戏呢？
(1/6 * 60) + (5/6 * 0) = 1 0元 因此,如果你是一个风险中立者,你会花10元玩
（5）熟知性偏误
人总是惧怕未知的新生事物，而对已熟悉的陈 旧事物感到自在放心。
在生活中，我们所熟知的某某人死于某种疾病， 我们就会高估该疾病导致死亡的概率。当某人 打算购买一辆小车时，更愿意相信朋友的购车 经验，而不是正式的消费者调查报告。
（6）受期限长短的不当影响
假如你中了一期彩票，你将采取以下何种方式 领取奖金