财险公司的历年制赔付率

历年制赔付率测算要素之期末未满期保费
最近月度的保费收入对未满期保费影响最大。以二十四分之一法 为例， 2010.5.31 计算未到期准备金时，对于 2010 年 5 月份的保费 收入，平均保险起期为2010.5.15，及到期末5.31时只经过了半个 月，一年的二十四分之一，还有二十四分之二十三的保险责任没 有结束，未满期保费为当期保费的二十四分之二十三. 由上可知，上半年的保费收入多数体现在当年，而下半年，特别 是第四季度的保费则大多体现在下一年度了。
历年制赔付率测算要素之期末未决赔款（静态）
系统内已经估损过高的能否修正？应如何修正？
先了解一下系统内立案结束状态下的未决案件。根 据回访情况分析，此类案件主要有下面几个特点： 1 大额案件多，小额赔案少。 2 积压的案件多，能处理的少。 3 立案时估损金额偏高。 4 案均一般大于已决案均。 5 有一部分会撤案，销案。 6 涉及人伤案件较多。 由此可知，此类案件的赔付规律与已决案件必定有显 著不同。情况更为复杂，这需要做大量的工作来掌握 案件处理动态，了解最新损失情况。
历年制赔付率测算要素之期末未决赔款（静态）
期末未决赔款（静态）
概念：截止到统计期末时间的未决赔款的静态金额 未决赔案在系统内以下面几个状态存在：报案、派工、查勘定损、 立案结束、理算、核赔。 现阶段，绝大部分未决赔案处于立案结束状态。以某公司为例， 立案结束状态下的静态未决金额达3321241，占总静态未决金额比 例97.36%，未决件数136，占比91%。。从上面数据可以看出，静 态未决赔款实际上由立案结束状态案件立案时的估损金额控制。
历年制赔付率=
统计区间的已决赔款+期末未决赔款-期初未决赔款 当期净保费-期末未满期保费+期初未满期保费
概念及意义Biblioteka Baidu
意义
这种赔付率计算方法较为准确的体现了精算思想，而且计算简单， 适合实时测算、监控。 与财务概念日历年赔付率相同，能够较为准确的反映公司经营情 况，保证实现公司经营利润。 准确反映业务质量。 历年制赔付率考虑的是业务的长期品质和影响。一般保险公司拿 历年制赔付率作为衡量一个业务或者一个销售部门业务品质好坏 的重要指标.
根据上面计算公式，要准确测算历年制赔付率有6大要素。分别是: 统计区间的已决赔款，期末未决赔款（静态），期初未决赔款 （静态），当期净保费，期末未满期保费，期初未满期保费。 下面就这六点分别简述之。
历年制赔付率测算要素之统计区间的已决赔款
统计区间的已决赔款
概念：结案时间在统计区间内的所有赔案的已决赔款金额 在赔付率概念中，赔款包括已决赔款和未决赔款。已决赔款代表 了赔案的实际赔付额，数据质量真实可靠。所以要准确的测算历 年制赔付率，宏观调控公司经营形势，它起着尤其重要的意义。 要做到能根据经营目的,作出适时准确的调整, 则应当保持每月已 决赔款稳定持续，避免赔款数额暴起暴落。 加强对公司理赔情况的掌握，深入回访未决案件，了解近期可能结 案的大额案件处理情况，适时掌控。并尽量缩短理赔周期，规避 经营风险。
新旧历年制赔付率计算方法
相同点：两种计算方法采用的已决赔款和满期保费都是采用的报 表系统内数据。 不同点：未决赔款采用的数据来源不同。 原先（期初为例）：某单位要计算期初未决赔款，则以统计期初时
间为准，向前推12个月，从报表系统中导出所有赔案的数量及赔款，计 算出案均赔款，然后再从报表中导出期初时未决赔案件数，以计算出的案 均赔款乘以未决赔案件数，就是该单位的期初未决赔款。计算期末未决是 采取同样的方法。 现在（期初为例）：截止到统计期末时间的未决赔款的静态金额，这 就是系统自动提取的未决赔款准备金。这个静态金额可在报表系统中直接 导出。数据来源为各个未决赔案立案时估损金额，是逐案累加所得。
历年制赔付率测算要素之期初未满期保费
期初未满期保费 概念：满足保险起期小于统计的截止时间， 同时保险止期大于统 计的起始时间中所有的截止到统计止期已经核保通过的保批单数 据截止到统计起始时间还未满期的保费。 2010.1.1---2010.4.30与2010.1.1---2010.5.31两个统计区 间的期初未满期保费是一样的，不变的。
历年制赔付率
1 2 3 4 概念及意义 新旧历年制赔付率计算方法 历年制赔付率要素 结束
历年制赔付率
1 2 3 4 概念及意义 新旧历年制赔付率计算方法 历年制赔付率要素 结束
1 概念及意义
概念
赔付率是指赔款比上保费。在历年制赔付率概念中，赔款是指已 决赔款+未决赔款，保费是指满期保费。
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历年制赔付率测算要素之期末未满期保费
期末未满期保费 概念：满足保险起期小于统计的截止时间， 同时保险止期大于统计的起

始时间中所有的截止到统计止期已经核保通过的保批单数据截止到统计截 止时间还未满期的保费。 举例说明。统计区间2010.1.1—2010.5.31，假设保险公司在 2010.5.31这一天解除所有的保险合同，即退出保险业的情况下，需要 退回被保险人的未赚取的保费，这就是期末未满期保费。
历年制赔付率测算要素之期末未满期保费
特选取以下面数学模型分析。
2500 2000 1500 1000 500 0 保费收入
2
3
4
5
6
7
8
9
2
3
4
5
10
11
2009
12
保费按月收入曲线图
2010
6
历年制赔付率测算要素之期末未满期保费
2010年1到4月份保费比上年同期减少500，减少8%。而用二十四分 之一法计算，09年12月31日的未到期保费为4667元，2010年4月30 日的未到期保费为6063元，反而增加30%。 以上数据可以看出，保费分布对未满期保费的有很大的影响，如 果保费波动幅度过大，甚至可能保费收入增长幅度和未满期保费 增长幅度相反。应当尽量保持保费收入平衡。
ps 立案时为什么就 高估损？ 1估损不足导致更 高的已发生未报 告赔款准备金及 税负。 2未决估损反映了 已经报案的案件 在未来将要发生 的赔款，如果估 损不足，则容易 导致对公司经营 形势估计过于乐 观，无法准确把 握业务质量。


历年制赔付率测算要素之期末未决赔款（静态）
立案
最新理赔流程
历年制赔付率测算要素之期末未决赔款（静态）
从报表系统内导出的未决明细发现，我司大多数未决赔款（静态） 是人伤估损。为使系统内数据趋于真实，摆脱我司现在系统内历 年制赔付率畸高状态，应当： 1 继续深入、细致回访，及时清理系统内垃圾数据。 2 详细了解案件人伤情况及医疗费情况，合理预估误工费、护理 费、残补等其他费用，及时将回访情况录入系统，做人伤跟踪保 存。由于未决赔款主要集中在这一块，完成这方面的系统操作后， 将大大改善未决赔款畸高的现状。 3 车险未决尽快催促客户前来定损。 4 新发生案件，查勘录入时估损要准确。尽量在立案时限内定损 完毕，给立案人员提供尽可能准确的数据。
新旧历年制赔付率计算方法
原先采用的历年制赔付率计算方法
历年制赔付率= 统计区间的已决赔款+期末未决赔款-期初未决赔款
满期保费
已决赔款：结案时间在统计区间内的所有赔案的已决赔款金额 。 未决赔款（期初期末）：某机构12个月的案均赔款×统计区间期 末（初）未决件数 满期保费：当期净保费-期末未满期保费+期初未满期保费
系统内的未决赔款（静态）是可以修改的，我们可以通过系统操 作将在回访过程中了解到的最新信息，事故损失等情况进行系统 反馈，对系统内的未决赔款金额的估计进行及时修正，使修正后 的金额更加准确，更加接近实际赔款，从而计算出的历年制赔付 率更加准确。 系统中可以在四个环节进行修改估计赔付金额。
报案 派工 查勘 定损 核损 理算 核赔 结案
历年制赔付率
1 2 3 4 概念及意义 新旧历年制赔付率计算方法 历年制赔付率要素 结束
历年制赔付率测算要素
历年制赔付率
= 统计区间的已决赔款+期末未决赔款-期初未决赔款 满期保费 =统计区间的已决赔款+期末未决赔款（静态）-期初未决赔款（静态） 当期净保费-期末未满期保费+期初未满期保费
历年制赔付率测算要素之期末未决赔款（静态）
系统内有些立案结束状态案件由于立案时不了解事故的真实损 失，导致系统内估损金额过高，未决赔款金额失真。 用案均法计算我司未决金额约为150万元，经回访了解实际未决 金额约在200万左右，而系统内未决金额（静态）高达3411194元， 严重失真。 以一个未决为例，某汽贸公司一辆住挂车在某地发生事故，对 方一人死亡。立案时估损高达60万，而经过回访，本次事故我方 次责，对方起诉我司总额36万，预计赔款30万左右。立案估损比 实际多30万，严重偏高，导致系统内数据严重失真。
历年制赔付率测算要素之期初未决赔款（静态）
期初未决赔款（静态）
概念：截止到统计期初时间的未决赔款的静态金额。 这个数一般来说是不变的，与上年度的期末未决赔款（静态）相同。
历年制赔付率测算要素之当期净保费
当期净保费 概念:保险起期在统计区间内并核保时间在统计截止时间之前的签 单保费之和，即保单保费 + 批改保费
新旧历年制赔付率计算方法


以某公司为例，区间2010.1.1---2010.5.31 案均法：
历年制赔付率=66.27%


静态未决：
历年制赔付率 =统计区间的已决赔款+期末未决赔款（静态）-期初未决赔款（静态） 满期保费 = 统计区间的已决赔款+期末未决赔款（静态）-期初未决赔款（静态） 当期净保费-期末未满期保费+期初未满期保费 =114.14%
新旧历年制赔付率计算方法
现在历年制赔付率计算方法
历年制赔付率
= =

统计区间的已决赔款+期末未决赔款-期初未决赔款
满期保费
统计区间的已决赔款+期末未决赔款（静态）-期初未决赔款（静态） 当期净保费-期末未满期保费+期初未满期保费
已决赔款：结案时间在统计区间内的所有赔案的已决赔款金额 。 期初(期末）未决赔款：截止到统计期初(期末）时间的未决赔款 的静态金额，就是系统提取的未决赔款准备金。 满期保费：当期净保费-期末未满期保费+期初未满期保费
历年制赔付率
1 2 3 4 概念及意义 新旧历年制赔付率计算方法 历年制赔付率要素 结束
新旧历年制赔付率计算方法
历年制赔付率主要采用两种方法计算。现在历年制赔付率采用的 未决金额数据是报表系统内的未决金额（静态），不再使用原来 用案均法计算出的未决金额。 下面简单说明两种不同的计算历年制赔付率的方法。
因为未决赔款的数据来源不同，两者计算出的值也 相差甚远。
新旧历年制赔付率计算方法
优缺点比较
案均法
1 计算简单 2 受赔款金额波动影响较大， 预测结果波动大。 3 数据较准确，但不能消除 误差 4 结案周期长，未决案件多， 不能准确、及时反应公司经 营形势 5 依靠统计历史数据测算未 来风险。 静态未决法 1 不需计算，直接报表导出。 2 系统内金额由工作人员估 损，依靠理赔员的主观判断。 3 估损准确则准确反应公司 经营形势，偏差过大则失去 测算意义。 4 包含更多的案件进展信息， 更加稳定可信。 5 逐案估损成本相对高，对 理赔人员素质要求高。