保险学6财险(上)财损险
6财产保险
（二）特点
承保地点固定。 承保地点固定。 多为不定值保险。 多为不定值保险。 保单标准化。 保单标准化。 以扩展条款方式承保特殊风险。 以扩展条款方式承保特殊风险。
(三)火灾保险的主要内容
火灾保险在承保内容上,可分为火灾保险 火灾保险在承保内容上,可分为火灾保险和间 火灾保险和 接损失保险。 前者承保标的物的直接物质损失； 直接物质损失 接损失保险。 前者承保标的物的直接物质损失； 后者承保火灾事故发生后引起的一些间接损失， 后者承保火灾事故发生后引起的一些间接损失， 间接损失 通常称为利润损失险。 通常称为利润损失险。
4.固定资产的保险价值 4.固定资产的保险价值 发生事故时的重置价值 5.流动资产的保险价值 5.流动资产的保险价值 发生事故时的账面余额
三、企业财产险的赔偿处理
案例一：
红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值投保， 红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值投保， 保险金额为600000 保险金额为600000元；流动资产按最近帐面余额确定，保 600000元 流动资产按最近帐面余额确定， 险金额为300000 300000元 帐外财产估价投保， 险金额为300000元；帐外财产估价投保，保险金额为 40000元 投保不久便发生一次火灾。 40000元。投保不久便发生一次火灾。机器设备损失 150000元 成品半成品损失100000 100000元 150000元，成品半成品损失100000元，帐外财产损失 20000元 损失发生后确定固定资产重置价值为800000 800000元 20000元。损失发生后确定固定资产重置价值为800000元， 流动资产出险时帐面余额为500000 500000元 流动资产出险时帐面余额为500000元，帐外财产出险时重 置价值为50000 50000元 保险公司对上述损失应如何赔付? 置价值为50000元。保险公司对上述损失应如何赔付?
财产险基础知识
家庭财产 （火灾） 保险
出租房屋租金损失险 房屋出租人责任 个人现金及珍贵财物险
家庭住房附属建筑物险 第三者责任险 现金、首饰盗抢险
家庭财产（火灾）保险10个附加险
家庭财产保险产品概述
家庭财产保险
附加盗抢保险
保 险 责 任 由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明 显现场痕迹，并经公安部门确认系盗抢行为所致保险标的的丢失、 损毁的直接损失，且三个月以内未能破案的。
争议处理和法律适用
家庭财产保险产品概述
家庭财产保险
1、被保险人自有； 2、座落于保单所载地址内； 固定装置的水暖、气暖、卫 生、供水、管道煤气及供电 设备、厨房配套设备等；
房屋及其室内附属设备 ：
可 保 财 产
室内装潢；
室内财产：
1．家用电器和文体娱乐用品； 2．衣物和床上用品； 3．家具及其他生活用具。
财产基本险、财产综合险、财产一切险的保险责任 范围由窄到宽。
财产保险附加险常见险种：机器损坏险、营业中断保 险、现金保险等
鼓励承保的企财险业务
企/事业办公楼、博物馆、展览馆、体育馆、星级宾馆、 学校、医院、大型综合性物业； 一级、二级工业企业； 建筑物耐火等级为一级、以往三年企财险平均赔付率 在30％以下、管理规范、所处位置的各种自然灾害威
* 损害事实的存在
* 受害人向被保险人提出索赔要求
责任险常用险种分类
场所责任保险：公众责任险、物业管理责任 险、火灾公众责任保险等 雇主责任险：雇主责任险、教职员工校方责 任保险等
产品责任险
其它：道路危险货物责任险、客运承运人责 任险等
家庭财产保险
靳彦玲 2012年5月
目
保险学第6章
几种特殊情况
保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无 效或解除合同的几种情况：
(1)因环境变化使被保险人无法履行保证事项
(2)因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保 险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违 法时
(3) 被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致， 或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权
…… 投保人故意不履行如实告知义 务的，保险人……不承担赔偿或者 给付保险金的责任，并不退还保险 费。 投保人因重大过失未履行如实 告知义务，……保险人……不承担 担赔偿或者给付保险金的责任，但 应当退还保险费。
1995年（第16条） 2003年（第17 订立保险合同，保险人……可以 就保险标的或者被保险人的有关情况 提出询问，投保人应当如实告知。 投保人……不履行如实告知义 务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人有权 解除保险合同。
案例
1、2013年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属 因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗， 手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事吴 某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手 续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。2014年5月， 龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以自己受益 人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查 提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患 癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知 自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生 纠纷。
2、2010年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财 产险，保险金额10亿元。保险期限从2010年12月31日 到2011年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询 问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设 备，纺织品公司告知“已安装”。2011年2月，纺织品 公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动 喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库 不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称 ，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安 全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该 申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承 保。2011年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品 的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请 求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。
保险学之财产保险
企业财产保险
（三）残值处理
1. 对于保险标的残余部分，应协议作价给被保险人，并在赔款中扣除 2. 如果对受损财产的损失金额要进行分摊，其残值部分也要进行分割，分 割的计算公式为 保险人分得的残值=残值×（保险金额/出险时的市场价值或账面余额）
企业财产保险
（四）代位求偿的行使
因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险 金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。在 保险实务中，保险人可以先行行使代位求偿权。
企业财产保险
2. 企业财产综合险的除外责任
综合险的除外责任与基本险的除外责任基本相同，区别在于综合险对基本险 除外的自然灾害造成的财产损失负责。综合险对路堆财产损失不负赔偿责任。
企业财产保险
（三）企业财产保险的附加险
1. 基本险的附加险 基本险的附加险有：暴风、暴雨、洪水保险；雪灾、冰凌保险；泥石流、崖崩、 突发性滑坡保险；雹灾保险；破坏性地震保险；水暖管爆裂保险；盗抢保险； 等等。 2. 综合险的附加险 综合险的附加险有：破坏性地震保险、水暖管爆裂保险、盗抢保险等。也有采 用加贴特约条款承保的，如橱窗玻璃意外险、矿下财产险和露堆财产险等。
2. 保险期限 通常一年
企业财产保险
六、企业财产保险的赔偿处理
（一）赔偿金额的计算 1. 固定资产的赔偿处理
（1）全部损失时 当保险金额高于或等于出险时实际价值时， 赔款=出险时实际价值-应扣残值 当保险金额低于出险时实际价值时， 赔款=保险金额-应扣残值
企业财产保险
（2）固定资产发生部分损失
当按账面原值投保的，保险金额高于或等于出险时实际价值价值时， 赔款=实际损失-应扣残值； 保险金额低于出险时实际价值的，比例赔偿，公式是: 赔款=保险金额/出险时实际价值×（实际损失或恢复原状所需费用-应扣残值） 固定资产原值加成投保或按重置价值投保 赔款=实际损失−应扣残值
保险学原理(00079)(许谨良：保险学原理第五版)第九章~第十五章 财产保险
部分个体工商户。
一、企业财产保险的适用范围
（二）哪些法人不能投保企业财产保险 一是接受国外来料加工的企业，外国、外侨独
资经营的企业，中外合资经营和合作经营的企业 以及通过补偿贸易、引进技术和设备等方法进行 的工程和项目。
二是军事机关和部队。
二、企业财产保险的保险标的及保险金额
二、财产综合险和一切险
（一）财产综合险 1.保险责任 2.责任免除
（二）财产一切险 1.保险责任 2.责任免除
三、附加险
（一）扩展类附加条款 共有62个条款，又分为一般扩展责任、特定标的
扩展责任、扩展费用、扩展标的地点、扩展标的、 扩展赔偿基础等条款。
1.洪水扩展条款（1） 2.地震扩展条款（1.2.3） ........ （二）限制类附加条款 共有7个。 （三）规范类附加条款 共有22个，主要用来调整承保方式和条件。
企业财务制度的健全与否分别采用不同的方法加 以确定。
1.账面计算。 适用经营管理正常、财务制度 健全的法人团体。
2.估价计算法。账外财产和代保管财产可以由 被保险人自行估价或按重置价值确定保险金额。
三、企业财产保险的责任范围
（一）基本险责任 1.因自然灾害（雷击等）或意外事故（火灾、
爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等）而 导致的损失。
第十章 责任保险
学习目的与要求
通过本章学习，了解责任风险的重要性 、责任风险的类型以及责任保险产生与发展 的历史，理解责任保险的作用，掌握责任保 险的两种承保方式以及公众责任保险、产品 责任保险、职业责任保险和雇主责任保险的 含义。
考核知识点与考核目标
（一）责任风险概述（重点） 识记：责任风险及其类型 理解：责任风险的法律基础 （二）责任保险概述（重点） 识记：责任保险的种类、作用 理解：责任保险合同分析 应用：责任保险的承保方式
6财产保险
案例二：
某公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产 车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则 违约方将支付违约金。同年3月6日，该公司向当地保险公司投保 了财产保险综合险，期限为一年。当年该公司因订单不断，欲向 印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持生产边 准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与该公司交涉，催 促其尽快搬走，而该公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支 付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求该公司最迟在2月10 日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，该公司职员不 慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元， 厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，该公司于是向保险人索赔。 分析保险公司是否应承担赔偿责任 。
2.财产损失保险的业务体系 ---各种火灾保险 ---各种运输保险 ---各种工程保险
5
（三）其他商业性财产保险
国内信用保险；保证保险；超过政策规定的标的、危险及利
益。
短期性的人身意外保险
7
三
财产保险的特征
（一）保险标的为各种财产物资及有关责任
（二）保险业务的性质是组织经济补偿 （三）经营内容具有复杂性
第6章
商业保险之一--财产保险
财产保险概述 火灾保险 运输保险 责任保险
1
第一节
财产保险概述
财产保险的概念 财产保险的业务体系 财产保险的特征
2
一
财产保险的概念
（一）概念的界定：
广义财产险与狭义财产险 有形财产险与无形财产险 不同的称谓及其与中国财产保险之区别
3
二
财产保险的业务体系
1.定义：承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险 车辆时因发生意外事故导致的第三者的损害索赔危险的一种 保险。 2.保险责任
保险学第六章--第七章
（二）说明
3、说明的形式： 对保险人来说，有明确列明和明确说明。 我国规定采用明确说明。 4、违反说明的法律后果 （1） 免责条款不说明无效 （2）保险人违反说明义务，追究其经济法律责 任：有关条款不产生效力，罚款等
（三）保险利益应为确定的经济利益
投保人对保险标的应当具有已经存在的 或可以确定的利益。 此种利益可以分为现有利益和期待利益。 如投保人对一座已经建成并在使用过程 中的楼房具有的经济利益，可视为现有 利益。 如根据有效的租赁合同所产生的对预期 租金的收益，可视为期待利益。
（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊 性
（四）弃权与禁止反言
1、弃权：合同的一方当事人放弃按保险合 同的规定可以享受的权利。弃权可以采 用明示和默示的方式。 2、禁止反言：当合同一方当事人在已经 弃权的情况下，将来不得再要求行使这 项权利。 弃权与禁止反言不仅可以约束保险人的行 为，而且也维护了被保险人的权益。
四、案例
案例 一： 李某2000年6月1日购买一栋别墅，价值250 万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险， 保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日 交清了保险费。2001年1月23日，李某将该别墅 以260万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险 公司办理批单手续，2001年3月10日，因意外发 生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问： （1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔 偿？为什么？ （2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔 偿？为什么？
第六章
保险基本原则
教学目的与要求
保险学 第六章 保险的基本原则
保险的基本原则
第二节 （最大）诚信原则
• 一、最大诚信原则的含义 • 1.概念——保险合同当事人订立合 同及在合同有效期内，应依法向对 方提供足以影响对方做出订约与履 约决定的全部实质性重要事实，同 时信守合同订立的约定与承诺。
• 二、最大诚信原则产生的原因 • （一）法律的不周延性为立法者所 认识 • （二）各种矛盾的激化需要诚信原 则作为缓冲器 • （三）衡平观念与道德向法律的渗 透
原则
• 若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任， 则保险人应负全部损失的赔偿责任；若连续发生 导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不 负赔偿责任； • 若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任， 最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于除 外责任，则保险人承担赔偿责任； • 若最先发生的原因属于除外责任，其后发生的原 因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险 人不负赔偿责任
案例二
• 在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故 中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。 在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德 林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医 嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡。 据查中风确系巴斯德林与干酪所致。请问此案 中被保险人死亡的近因是什么？ • 在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中 风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系， 食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人 中风死亡不承担赔偿责任。
二、最大诚信原则的内容
• 一、告知 • （一）含义——是指合同订立前、 订立时及在合同有效期内，投保人 把有关保险标的重要事实如实地向 保险人作书面的陈述。
• （二）告知的内容——重要事实 • 1.超出事物正常状态的事实 • 2.有关道德风险的情况 • 3.保险人所负责任较大的事实 • 4.有关投保本人的情况 • 5.保险合同有效期内风险情况发生 变化的事实
保险学第六版知识点总结
保险学第六版知识点总结保险学是一门研究保险运作机制、原理和制度的学科，是经济学、金融学和法学的交叉学科，涉及到保险产品设计、保险市场运作、保险法规政策等多个方面的知识。
保险学第六版是一部包括了最新理论和实践经验的专业教材，本文将对其知识点进行总结，从理论基础、保险市场、保险产品和保险法规等多个方面进行系统梳理。
一、保险学的理论基础1.风险与不确定性风险是指不确定事件发生的可能性，它是保险业存在的基础。
保险是一种通过集中分散风险的方式，降低个体面临的风险，从而实现整体风险的有效管理。
2.保险需求和保险供给保险需求是指个人或单位为了规避风险而购买保险的需求，而保险供给则是指保险公司提供保险产品以满足市场需求。
保险需求与供给的平衡是保险市场稳定发展的基础。
3.保险经济学保险经济学是研究保险市场运作机制和保险产品经济效益的学科。
它包括了保险成本与效益、风险选择和道德风险、保险市场竞争与监管等方面的理论。
4.保险理论保险理论主要包括了风险评估与定价理论、风险分担与再保险理论、理赔管理与风险管理等多个方面的内容，它是保险学研究的基本理论基础。
二、保险市场1.保险市场的结构保险市场通常包括了寿险市场和财产险市场两大类，它们又可以分别细分为人寿保险、医疗保险、车险、财产保险等多个子市场。
保险市场的结构对市场运作有重要影响。
2.保险市场的竞争保险市场通常存在着多家保险公司的竞争，他们通过产品创新、价格竞争、服务质量等多个方面进行竞争，从而提高市场效率。
3.保险市场的监管保险市场需要受到政府部门的监管，以保护消费者权益、维护市场秩序，并促进市场的健康有序发展。
监管部门的角色和责任对保险市场的发展至关重要。
三、保险产品1.寿险产品寿险产品主要包括了终身寿险、分红寿险、投资连结寿险、万能寿险等多类产品，其设计与定价受到多方面因素的影响。
2.财产险产品财产险产品包括了车险、家财险、财产损失保险等多类产品，它们主要用于保障财产损失，提供财务支持。
保险学概论期末复习重点
保险学概论期末复习重点一、解释名词1、风险2、保险3、纯粹风险4投机风险5、社会保险6、保险密度7、保险深度8、原保险9、再保险10、共同保险11、财产保险12、人身保险13、重复保险14、保险利益15、保证16、弃权与禁止反言17、保险合同18、射幸合同19、保险人20、保险金额21、保险凭证22、保险法24、保险资金25、分业经营26、未到期责任准备金27、保证金28、保险保障基金29、自留保险费30、第一损失保险 31、责任保险 32、人寿保险 33、年金保险 34、健康保险 35、意外伤害保险 36、宽限期条款 37、人身保险 38、医疗保险 39、不可争条款二、单项选择题1、保险基金的来源是（）。
A、保险费率B、保险金额C、保险费D、营业收入2、风险管理中最为重要的环节是（）。
A、风险识别B、风险评价C、风险估测D、选择风险管理技术3、保险市场的保险人提供保障的基础是（）。
A、保险基金B、保险标的C、保险价值D、保险费率4、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。
则导致该失窃事件的风险因素是（）。
A、道德风险因素B、经济风险因素C、物质风险因素D、心理风险因素5、某厂对早已发现的老化电路未及时进行维修，结果引起火灾事故并致使财产损失。
则导致该事故的风险因素是（）。
A、道德风险因素B、经济风险因素C、物质风险因素D、心理风险因素6、下列风险中，只有（）属于可保的纯粹风险。
A、技术革新B、货物出口C、地震D、车祸7、被保险人缴付的用于赔偿损失或给付保险金的费用叫（）。
A、纯保费B、毛保费C、毛费率D、附加保费8、有关劳合社的性质，下列说法中除了（）以外，都是正确的。
A、保险交易所B、保险社团C、保险公司D、保险市场9、人身保险属于（）。
A、定值保险B、定额保险C、重置价值保险D、不定值保险10、某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的价值为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿（）。
财产险
1、什么是财产保险？答：财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险。
从广义来说，财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。
信用保险和保证保险的保险标的都是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。
该保险以义务人的信用危险为保险事故。
义务人（被保证人）的信用危险致使权利人遭受经济损失后，保险人按合同约定，在被保证人不能履约偿付的情况下负责提供损失补偿，是一种担保性质的保险。
信用保险与保证保险的区别在于，两者的投保人不同。
信用保险的投保人是合同的权利人，而保证保险的投保人是合同的义务人。
2、企业财产保险包括哪些？答：企业财产保险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险，企业财产保险业务种类繁多，品种多样，目前开办的企业财产保险险种主要有财产保险基本险、财产保险综合险、财产一切险等基本险种，并有多个附加险条款，供客户根据不同的需要进行选择。
3、家庭财产保险有哪些险种？答：家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险，目前国内市场家庭财产保险的主要险种有：家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险等等。
4、工程保险有哪些险种？答：工程保险是指与工程技术有关的所有险种，如建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险、锅炉保险、设计师责任保险、监理工程师责任保险、供应商责任保险以及第三者责任保险、施工机具保险、预期利润损失保险等等。
5、主要工程类别有哪些？答：主要工程类别有：房屋建筑工程、桥梁工程、道路工程、隧道工程、水坝工程、长途管道（自来水、污水、石油、天然气等）工程、市区公共管线工程、发电厂工程（火力、水力）、港湾工程、储罐工程、输电工程、变电工程等。
6、什么重要原因导致工程保险的产生？答：工程建设作为一项重要的企业活动，无论是业主还是工程承包商都难免面临各自的风险。
保险学原理（6）
第七章财产保险理赔案例一第三者责任险确认与绝对免赔率的应用案情介绍1999年12月15日晨，李某驾驶一辆桑塔纳轿车行驶到一弯路的时，由于天冷路滑，李某在借道超车的时驶入逆行，与迎面而来的拖拉机相遇，拖拉机司机张某当即向右打方向盘避让桑塔纳轿车，造成拖拉机侧翻，车辆受损、一名乘客重伤及张某轻伤的交通事故，合计损失达1.8万元，李某的车安然无恙。
经交警队调查处理，李某在此次交通事故中负全部责任。
由于李某驾驶的桑塔纳轿车已投保了车损险和第三者责任险，事故责任认定处理后，李某持其投保的保险单和事故责任认定书，向保险公司索赔1.8万元，遭到保险公司拒赔，因为，保险人认为：①根据保险惯例，车损险和第三者责任险一般同时发生并同时赔付。
本案中被保险车辆完整无损，如若赔付，就违背保险实践。
②《机动车辆险条款》第二条规定：“被保险人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给与赔偿。
”而本案中，被保险车辆并未发生意外事故，不存在给第三者造成损失的前提条件。
③即使按第三者责任立案，由于两车未发生碰撞，故第三者的损失属于间接损毁，而非直接损毁，因此拒赔。
双方争执不果，遂引起诉讼。
法院判决保险公司败诉，李某可以在第三者责任险的保险额度内，从保险公司得到李某应承担张某的紧急避险造成的全部损失1.8万元赔偿。
解析：本案中焦点在于两车未发生碰撞，对第三者的损失能否认定为直接损失？1 紧急避险 2 被保险人依法应当承担的赔偿金额此两点符合《机动车辆保险条款》第二条成立的要件。
所以保险公司应该赔付，但并非1.8万而为1.44万，因为，在实务中，为了增强被保险人的风险防范意识，车辆损失险和第三者责任险都是根据保险车辆。
驾驶人员在事故中所负的责任，实行绝对免赔率，负全部责任的免赔20%。
案例二产品责任保险纠纷案案情介绍1997年5月，被保险人某生物医学工程公司的负责人向某保险公司报案，其所投保的产品责任险的产品人工股骨出险。
孙祁祥《保险学》(第4版)章节题库(财产保险引论)【圣才出品】
第十四章财产保险引论一、概念题1．财产保险[四川大学2001研]答：财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。
广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。
在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体，在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产损失进行赔偿。
2．重复保险[西南财经2002研]答：重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。
3．间接损失[东北财经2004研]答：当有形财产发生损失或者灭失时，还有可能产生一种被称为间接损失的情况，又可以叫做继发性损失，它是与不能使用财产相联系的。
4．第一危险责任赔偿方式[中央财经2000研]答：第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。
5．共同保险[河北大学2012研]答：共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。
在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故损失比例分担责任。
从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。
首先，反映的保险关系不同。
共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。
其次，对风险的分摊方式不同。
共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。
二、选择题1．根据《保险法》规定，经营财产保险的保险公司当年自留保险费不得超过（）。
[中央财经1999研]A．其实有资本金加公积金的四倍B．其实有资本金加公积金的五倍C．其实有资本金的四倍D．其实有资本金的五倍【答案】A【解析】我国09年修订的《保险法》第一百零二条规定：“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。
保险学第六章财产保险
➢ 广义财产险与狭义财产险(财产损失险) ➢ 有形财产险与无形财产险（责任、信用保险）
3
第一节 财产保险概述
2、财产保险的业务体系
业务结构
财产损 失保险
责任 农业 信用保 保险 保险 证保险
火灾 运输 工程 公众责 产品责 职业责 雇主责 保险 保险 保险 任保险 任保险 任保险 任保险 4
面余额投保 ➢ 按被保险人物化流动资产最近账面余额投保
13
第二节 火灾保险
3.保险费率的确定 (一)厘订费率的主要因素
1 建筑结构及建筑等级 2 占用性质 3 承保风险的种类(种类越多费率越高) 4 地理位置 (二)保险费率的分类 ➢工业险费率 ➢仓储险费率 ➢普通险费率
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第二节 火灾保险
4.保险责任范围的确定 • 列明的自然灾害：雷击、暴风、洪水、雪灾、冰棱、
家庭的静物责任
家庭的动物责任
3、人身风险：家庭成员意外伤害的风险（触电、
邻居家火灾、工伤事故）
4、其他风险：信用风险
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第二节 火灾保险
（二）家庭财产保险的概念及特征
1、家庭财产保险
面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的 物质财产为保险对象的保险，它属于火灾保险范畴， 强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。
巧又是13：13分。在much-feared正好在十三13日,这个孩子和其他170000人一起
观看一个航空展，位置在英格兰的东部。突然,他被雷电击中了。“这是有点奇
怪……，它发生在13号星期五的13：13。”医务人员。幸运的是,他只受到轻微烧
伤,希望能完全康复。
第六章 财产损失保险
第三节 运输保险
一、 概念与特征 <一> 概念：运输保险是以处于流动状态下的财产为 保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输 工具保险。 <二> 特征 1.保险标的具有流动性 2.保险风险大而复杂 3.异地出险现象多 4.第三者责任大
二、 运输货物保险 <一> 适用范围 运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的， 以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种 财产保险。 <二> 一般内容和种类： 1.按照承担责任方式分:基本险、综合险、附加险 2.按承保地域分：国内及国际运输货物保险 3.按运输方式分：水路、陆路、航空运输货物保险、 联运险
二、 主要内容 <一> 农业保险的险种结构 1.种植业保险：含农作物保险，林木保险、园 艺作物保险。 2.养殖业保险：含畜禽保险，水产养殖保险， 经济动物保险。 <二> 保险金额确定方式： 1.保成本方式； 2.保产量方式； 3.估计确定方式。
<三> 农业保险中需要注意的问题 1.审慎选择风险责任 2.让被保险方分担相应的责任 3.适宜采取统保方式承保 4.明确地理位置 5.争取政府支持
4.保额确定方式：采用定值保险，避免价格变化。 a.国内：按起运地成本价、目的地成本价、市场价等 任选一种确定。 b.涉外：按离岸价 FOB 、到岸价 CIF 、成本+运费 （ CFR ）任选一种确定，在合同中约定。 5.保险费率厘定：根据运输工具、方式、路径、所经地域、 货物性质等因素，经综合评估后确定。
<四> 保险费率及其影响因素 1.建筑结构及建筑等级； 2.占用性质； 3.承保风险的种类及多寡；4.地理位置； 5.投保人的防灾设备及防灾措施 <五> 保险金额 1. 通常根据投保标的的分项确定，其中团体火灾保 险划分为固定资产与流动资产两大类。家庭财产则分 为房屋及其附属设施，家用电器，其他家庭用品等。 2. 保险金额一旦确定，就是保险人承担经济赔偿的 最高限额。
06财产保险
团体火灾险/企业财产险
可保标的 一般分为可保、不可保、特约可保 可保
具备基本可保条件 不属于不可保/特约可保
保险金额的确定 固定资产的保险金额
账面价值或账面价值的一定比例 重置价值 协议价值
流动资产的保险金额
总体上比较灵活 可按流动资产最近12个月平均账面余额或其中任一个月账面余额 或最近账面余额或由被保险人确定
第六章 财产保险
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再看保险的分类
保险=商业保险+政策性保险+社会保险 对商业保险的不同分类方法
《保险法》: 财产保险(property & casualty)/人身保 险(life) 国际惯例: 寿险/非寿险(non life) 非寿险:除人寿保险业务以外的保险业务 财产损失保险(property insurance) 责任保险(liability insurance) 信用保险(credit insurance) 短期健康保险(health insurance) 意外伤害保险(disability insurance) 上述业务的再保险业务(reinsurance)
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第四节 工程保险
工程保险: 以工程项目为主要承保标的的财 产保险 工程保险的特点
承保范围宽 保险危险大 扩展了投保人或被保险人 不同工程保险的内容有交叉 采用工期保险单或分阶段承保
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建筑工程保险
投保人/被保险人
工程所有人 施工单位: 总承包商/分包商 工程债权人 共保交叉责任: 相互责任事故引发的损失由保险人承担 建筑工程 建筑用机器设备 工地上原有财产物资 安装工程项目 第三者责任
1. 按投保时新车购置价(包括购置税)
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财产保险的特征
保险金的性质？
损失补偿性质（适用损失补偿原则及其派生原则）
经营内容复杂
投保对象与承保标的 承保过程与承保技术 风险控制要求
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第六章（上） 财产保险 ——财产损失保险
1. 火灾保险（家庭、企业财产保险） 2. 货物运输保险（海洋、国内货运） 3. 运输工具保险（机动车辆、船舶、飞机） 4. 工程保险（建筑、安装、科技工程）
以下行为是否属保险责任？
被保险人及其家庭成员纵 容他人盗窃
家庭服务、寄居人员盗窃 外来人员顺手偷摸 窗外钩物所致损失 附加险的保险费率另外附加。
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普通家财险——保险费率期限
保险费率依据：投保财产坐落地点的实际 危险程度制定。
分为城市、乡镇、农村三类危险等级。 具体区域范围内统一费率，2‰ ~ 5‰ 。
不保财产：货币、票证、邮票；食品等。 特保财产：金银古玩；专业仪器设备
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普通家财险——保责及免除
基本责任：火灾、爆 炸、雷击
扩展责任：暴风雪 责任免除：战争、核
辐射
附加责任：
盗抢 家用电器用电安全 管道破裂和水渍 现金、首饰盗抢 自行车盗窃 第三者责任
附加盗抢险保险责任：因遭 受外来的、有明显痕迹的盗 窃行为所致损失。
10. 保险市场和监管
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第六章 财产保险（Property Insurance)
引言：财产保险的概念、分类和特征 广义财产保险
狭义财产保险：以有形的物质财产为标的财险 以物质财产有关利益为标的财产保险（无形）
《保险法》第九十五条 保险公司的业务范围： （二）财产保险业务，包括财产损失保险、 责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；
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3. 运输工具保险
3.1 船舶保险 3.2 机动车辆保险 3.3 航空保险（飞机保险）
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3.1 船舶保险
以各类船舶及其附属设备为保险标的的运
输工具保险。
普通船舶保险
船舶保险责任分三类：
特点： 保险期限具有航程性 货运保险合同可随货物所有权转移自由转让 货物运输保险中有一个特殊的角色——承运人 对货物安全运抵目的地负有直接的责任 任何货损需要承运人配合取证
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货物运输保险的分类
根据货物运输是否超越国境，
国际（涉外）货物运输保险 国内货物运输保险
按照运输方式划分
航空货物运输保险 水路（海洋）货物运输保险 陆上货物运输保险
2009 7.70 0.50 2.13 74.96 1.72 4.66 3.21 2.44 0.27 2.41
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1. 火灾保险（普通财产保险）
关于火灾保险与普通财产保险
火灾是财产面临的最主要的风险。早期火灾保险 仅针对火灾事故导致的损失赔偿。
标的处于陆上静止状态/存放地址固定
火灾保险责任的扩大：
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中国财产保险业务险种结构表
险种 企财险 家财险 货物运输 机动车辆 工程 农业 责任 信用 保证 其他
2001 2002 2003 17.69 15.74 14.37 2.74 3.04 2.23 5.90 5.36 4.70 61.33 60.60 62.13 0.91 0.98 1.42 0.48 0.61 0.53 4.02 4.73 4.01 0.43 0.95 0.96 0.61 1.18 0.23 5.89 6.79 9.42
Insurance 保险学
第六章（上）
1
回顾课程内容安排（10章）
第一部分 风险管理和保险 第三部分 保险种类
1. 风险 2. 风险管理
6. 财产保险 7. 人身保险
3. 保险内涵
8. 社会保险
第二部分 保险法律原理 第四部分 保险经营、
4. 保险合同 5. 保险的基本原则
市场和监管
9. 保险经营
火灾→自然灾害、其它意外事故
1.1 家庭财产保险 1.2 企业财产保险
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一般火灾保险责任
直接承保基本责任：火灾、爆炸和雷电 扩展承保责任：
各种自然灾害（风、雨水雹等） 意外事故（空中运行物体坠落、盗窃等） 必要合理的施救费用
责任免除：
战争、军事行动 核污染 被保险人故意行为
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1.1 家庭财产保险
企业财产保险
财产保险基本险 财产保险综合险 附加险
15பைடு நூலகம்
企财险保险责任
基本险责任： 火灾；雷击；爆炸；飞行物体坠落
综合险：暴雨；洪水；台风；暴风；龙卷 风；雪灾；雹灾；冰凌；泥石流；崖崩； 突发性滑坡；地面突然塌陷等。
附加责任：盗窃险；营业中断险
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2. 货物运输保险
以运输过程中各种货物为保险标的，运输过程各 种可能发生的风险为保险责任的财产保险。
中国家财险发展现状？（投保率） 市场上有哪些家财险产品类型？ 投保家财险的注意事项？ 房贷险与家财险区别？ 其他有关家财险的问题……
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1.2 企业财产保险
以企业及其他法人团体为保险对象，以投 保人存放在固定地点的财产物质为标的。
有工商执照、财务独立核算的各类企业 党政机关、工会、科研院所、医院、剧场 小商小贩、夫妻店、家庭手工业等个体经营户？
保险责任期限：一年，零时起保
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普通家财险——保额与赔款
保额确定：由投保人根据家庭财产标的的 实际价值自行确定。
单一总保险金额制 分项总保险金额制
赔偿方式：第一危险赔偿方式 举例：保额10000元，实际损失家具6000
元，家电8000元；衣物2000元。求保险人 的赔款？
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1.1 家财险 思考题
面向城乡居民家庭或个人财产的保险 （一般附加偷盗险）。
家庭财产保险种类： 普通家庭财产保险、家庭 财产两全保险（还本）、安居类综合保险等。
普通家庭财产保险
保险标的 保险责任及免除 保险费率与期限 保险金额的确定与赔款计算
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普通家财险——承保标的
可保财产
衣着用品、床上用品 家具、用具、室内装修物 家用电器、文化、娱乐用品 投保人代管或与他人共有财产
2006 11.01 0.71 3.52 73.4 1.56 0.54 3.56 1.81 0.53 1.90
2007 9.35 0.85 3.16 74.30 1.58 2.67 3.33 1.74 0.21 2.79
2008 8.97 0.54 3.04 72.86 1.68 4.74 3.50 1.57 0.27 2.83