我国现代化支付系统存在的问题及其对策

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2012年11月

浅析我国现代化支付系统存在的问题及其对策

包商银行北京分行 雷霖

摘 要：现代支付系统作为我国金融基础设施的核心系统，自从成功上线运行以来，对社会经济活动起了相当重要的作用，但其在运行过程中也暴露出很多问题。本文分别从大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统三方面阐释其中的缺陷和不足，并分别提出相应的对策建议。关键词：现代化支付系统 支付系统 清窗 支票影像系统

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(b)-230-02

现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，它是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”。它主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统等，这些系统的相继成功上线运行，为我国金融现代化的发展发挥了重要作用。但其在运行过程和业务实践中也暴露出一些缺陷和不足，需要予以改进完善。

1 当前我国现代化支付系统存在的主要问题

作为我国现代化支付系统的主要因素，大额支付系统的“清窗”问题及小额支付系统定期借记业务和支票影像交换系统发展缓慢问题严重阻碍了我国现代化支付系统的发展，下文将对上述三点分别阐述。

1.1 大额支付系统的“清窗”问题

所谓“清窗”就是指“清算窗口”，是指大额支付系统在日终处理前为清算账户余额不足的直接参与者预留一段时间筹措资金的业务状态，有利于金融机构筹措资金，提高当日支付效率，防止隔夜透支和倒逼中央银行提供日终信贷。但从现代化支付系统运行上线至今的运行情况来看，“清窗”开启频繁，使全国所有支付系统直接参与者都无法正常日结而处于等待状态。直至清算窗口关闭后才能进行正常的日终处理，被动地使系统运营时间延长，使运营成本增加，使支付清算效率降低；同时还会造成在国家处理中心开立的清算账户无法及时处理支付结算业务，造成支付往账业务排队的紧急情况，危及支付系统安全及影响央行业务处理质量。1.2 小额支付系统定期借记业务发展缓慢，制约了支付系统的运行效率

小额支付系统定期借记业务是指当事各方按照先前签订的协议，定期批量扣款业务，其业务特点是收款人作为发起方，向多个付款人同时收款的业务。该项业务对于方便市民生活、方便公用事业单位结算、提升银行业支付服务水平、拓展银行中间业务收入大有益处，但基于以下原因，其在全国范围内的发展非常缓慢。第一，公用事业单位现有收费模式基本能满足用户的缴费要求, 影响了批量借记业务的大规模推广；第二，公用事业单位考虑成本、收益和其他因素, 限制了小额支付系统借记业务的推广。当前，小额支付系统定期借记扣划收费的成本高于公用事业单位收费模式的成

本，以及通过代收网点和自有网点收费还可以收到其他增值服务,这就使公用事业单位对批量借记业务缺乏热情。第三，银行间利益分配不合理也是阻碍其发展的主要原因。目前，批量定期借记业务主办银行通过此业务可以获取存款资源和中间业务收益，而用户的开户银行办理此项业务在成本开支增加的情况下，收入确没有增加，这就阻碍了很多银行开办此项业务的积极性。1.3 支票影像系统难以有效利用，制约了支付系统的运行效率

支票影像交换系统(以下简称CIS 系统)是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息, 通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。该系统于2007 年6 月在全国完成推广

，从而使支票可以跨行、跨地区流通, 但从实际运行情况看, 尚存在诸多亟待解决的问题：第一，影像支票的有效性和实施票据截留缺少法律依据，这就限制了银行参与支票截留的法律保障；第二，各银行机构间支票样式印制不统一，防伪设置简单，而各银行机构彼此间又无支票票样，以致防伪鉴别困难；第三，支付密码器推广滞后，这对CIS 系统业务发展造成一定的影响；第四，分散接入方式及CIS 系统高退票率，严重影响客户资金周转速度，进而影响客户异地使用支票结算的积极性。

2 促进我国现代化支付系统发展的建议及措施

2.1 针对大额系统的“清窗”问题，首先应完善大额支付系统功能

一是在央行支付系统功能中增加辅助查询功能，让参与者方便地掌握其账户情况，当出现头寸不足时，可迅速组织资金，减少日间透支行为的发生。二是依照小额支付系统，增加日间自动切换功能。清算行在规定时间内未能筹足所需资金，系统则自动执行退回处理，不再受理此笔业务；若不得撤销或拒绝的，则自动进入启动高额罚息贷款机制进行强制清算。第三，应区分“清算”账户，实行透支行单独等待。清算总中心应当在账务核对无差错的情况下，对支付系统做日终处理，只需透支行单独等待即可，从而使绝大部分银行不再受清算窗口的困扰。

2.2 针对当前小额支付系统定期借记业务发展缓慢问题的几点建议

第一，央行要拓宽小额支付系统定期借记业务的服务范围, 支持非公用事业领域批量借记业务的发展，如商业保险领域等，这不但可以降低商业保险公司的营销成本, 还可以方便和保护投保人，防止骗保事件的发生。

第二，调动行政资源力量, 推动小额支付系统定期借记业务

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马克思主义经济学的公有制经济理论问题研究

黑龙江省社会科学院 姜伟 冉政语

摘 要：目前，中国正处于以公有制为主体的社会主义市场经济发展阶段，立足于中国现阶段公有制经济的基本国情，马克思主义公有制的经济理论不仅应体现在实证主义研究、人本主义研究、历史主义研究、逻辑主义研究等各个方面；同时也必须在发展中国社会主义市场经济理论基础、经济发展脉络、社会发展动力、市场经济运行本质、公有制经济控制力、市场运作执行力等关键性问题上发挥出基础的理论性指导作用。关键词：马克思主义经济学原理 公有制经济 问题研究中图分类号：F015 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(b)-231-02

1 马克思主义经济学公有制理论的逻辑发展起点

马克思主义经济学的公有制理论起点是物质资料的生产。在物质资料的生产过程中形成了一个经济关系理论发展体，主要包括两层经济关系，第一层是物质经济关系，第二层是社会经济关系。在这两种经济关系的共同作用下，人类社会逐渐由以物的依赖和以人的依赖的经济关系社会发展到人的解放的最高形式的社会经济关系发展形态；这种经济形态摆脱了经济关系间性，实现了人类社会三种依赖的发展，逐渐演进到五种社会形态的最高层次共产主义社会——即马克思经济学的真正意义的公有制社会经济形态。

2 马克思主义经济学公有制的历史发展路线

马克思主义经济学公有制发展的社会形态主要有两条历史发展路线，一条是以生产资料的私有制为内核的资本主义国家马克思主义经济学公有制社会形态发展路线。另一条是以生产资料的公有制为内核的社会主义国家马克思主义经济学公有制发展路线。无论马克思经济学公有制理论的内核是生产资料的私有制还是生产资料的公有制，但其最终的社会经济关系发展趋势是实现由私有制向公有制的转变，实现由物质资料匮乏到物质资料丰富的共产主义公有制社会形态的发展，实现劳动者由生活强迫劳动到内心需求劳动的生活方式的改进。马克思经济学公有制的发展

要结合内核制度发展路线的优势，不要偏激，要实事求是、具体问题具体分析地吸收借鉴生产资料私有和生产资料公有的两种不同的马克思主义公有制发展路线。

2.1 资本主义国家公有制的历史发展路线

以生产资料的私有制为内核的资本主义国家马克思主义经济学公有制社会形态发展主要经历了以下四个发展阶段：

个人私有制发展阶段、企业私有和国家垄断私有制发展阶段、国有化所有制混合经济发展阶段、共产主义公有制发展阶段。“资本主义国家的共产主义公有制阶段是血淋淋的带有剥削性质的，由不断扩大的个人私有到企业私有，最终到资本主义暴力统治机器的国家私有，层层剥削的一种艰辛的马克思主义共产主义公有制发展阶段。”资本主义国家实现共产主义公有制是一个艰辛的过程，其马克思公有制的发展必然要触动其资本主义国家的产权制度，这是资本主义国家马克思主义公有制体系发展的羁绊。而现阶段资本主义国家正处于由垄断私有向国有化发展的转型阶段，这个阶段要比社会主义国家的物质资料扩大生产达到物质资料的丰富、劳动成为人民所需的共产主义公有制发展路径要更加艰难。

代表国家：美国、日本、韩国、英国等资本主义国家。在行政公共管理领域的应用。像地方政府主导优先考虑利用小额支付系统定期借记业务平台收取社会保障资金及代收住房公积金等。

第三，调整小额支付系统定期借记业务的收费价格和收费方式，充分体现小额支付系统价格竞争的优势。首先，央行应降低小额支付系统定期借记业务的收费价格，通过价格优势调动和引导公用事业单位运用小额支付系统代收费的积极性，保证商业银行获取稳定的中间业务收益。其次，小额支付系统定期借记业务的发起行与接收行应实行成本共担、利益共享的分摊机制，调动双方银行的营销热情。

2.3 针对当前支票影像系统的发展困境的建议

第一，应尽快出台和修改完善与此系统配套的法律规章。对我国现行的票据法规进行相应修改, 赋予影像票据电子提示与纸质票据提示相同的法律效力，建立健全票据仲裁协调机制，设立跨区域的票据仲裁机构，解决跨区域票据纠纷。同时，中央银行应迅速出台有关的规章，对影像票据各方的权利义务做出明确规定。

第二，建议央行将各银行机构转账支票的票样汇总成册，以便银行一线人员核查使用，并鼓励商业银行推广使用支付密码器，降

低支票核验风险。

第三，鼓励各银行机构对行内系统进行改造，采用集中直联的方式接入CIS 系统，减少支票中间传递环节，提高支票清算效率。

参考文献

[1] 刘牧鑫,高龄茂.对大额支付体系“清窗”问题的建议[J].华南金融电脑,2010(7).

[2] 崔成国,金美玉.小额支付系统定期借记业务推广缓慢的成因

及对策[J].观察思考,2010(1).

[3] 陆国庆.全国支票影像交换系统业务发展分析[J].华南金融电

脑,2010(7).