银行创新第六讲
银行流动性管理
b ~ 月平均趋势增长率
2
2. 季节性波动值的估算
款季节性波动值 贷款值 款季节性波动指数
Ai b ————
s i =t b( I i - 1 ) s i ~ 预测月存款、贷
t b ~ 基期月存款、
I i ~ 预测月存款、贷
A
i k
I i = ————
n
3
3.周期性变动值估算
假定预测年度经济处在周期 的同一阶段 中，用上年度的存、贷款实际发生值与预测偏差 的值 作为受周期性因素影响的变动值。
1)
ci
= Ti-1 - ( ti-1 + si-
动值
ci ~预测月周期性存贷款变动值 Ti-1 ~上年度同期月存贷款实际余额 ti-1 ~ 上年度同期月存贷款趋势值 si-1~ 上年度同期月存贷款季节性波
4
4. 存款、贷款发生额的估算
Ti = ti + si + ci
二. 存款、贷款发生额变动对银行头寸的影响
Ai = TLi +
Ri- TDi
Ai ~预测月现金资产波动估算值
TLi ~预测月贷款增量 （TLi - TLB)
*(TDi- TDb)
Ri ~预测月法定准备金增量 rd
TDi ~预测月存款增量 (TDi- TDb)
二.流动性管理要
求。 2.银行必须满足金融管理当局法定准备金的要求 3.在不降低支付能力的前提下，把现金资产控制在合理1
第二节
银行流动性的预测和估
算
一.存款、贷款发生额的需求预测
1.趋势值变动估算
趋势值 值
ti = ti-1 ( 1 + b ) t i ~ 预测月存款或贷款
银行创新
三、银行创新与金融风险的关系
• 跨国银行发展的第三次浪潮特点: • 跨国银行发展的第三次浪潮始于20世纪90年代初期。 与前两次浪潮相比，跨国银行的这次外外扩张表现 出以下特点： • （1）发展中国家成为这次跨国银行扩张的中心区域； • （2）欧洲银行成为这次跨国扩张浪潮的领导者； • （3）进入管制的放松是这次浪潮兴起的重要原因； • （4）追求高额的效率收益与抢占市场成为这次跨国 有银行扩张的主要动机；
第六讲
银行创新与风险防范
§1 银行创新的涵义及其发展 §2 西方金融创新理论 §3 §4 §5 §6 银行创新的原因 银行创新的主要内容 银行创新的效应分析 银行风险的防范
§1 银行创新的涵义及其发展
一、银行创新的涵义
广义的银行创新：是指银行为了适应新的经营环 境而开发、创造出的新理论、新业务、新工具及 新模式的总称，它泛指银行体系和金融市场上出 现的一系列新事物，包括金融工具→金融机构→ 金融市场→金融制度的创新。 银行创新：是引进新的金融要素或已有要素的重 新组合，在最大化原则基础上对机构设置、业务 品种、金融工具以及金融制度所进行的银行业创 造性变革和开发活动。
三、银行创新与金融风险的关系
• 金融危机爆发对传统金融理论带来挑战: （1）金融危机使国际金融体系发生了一系列前所未 有的变革，深刻地影响着世界各国的经济发展路径 和结构变迁，改变了金融体系自身的运行机制。 • （2） 在宏观政策层面改变了货币政策的传导机制， 使得经济体系的稳定性下降。 • （3）建立在大概率假设下的线性微观金融理论难以 解释危机发生的机理，更难以对危机作出预测。
• 货币危机：是指在开放经济条件下，本国货币对外价值（表 现为汇率）出现实际的或潜在的剧烈的不稳定性，并给国内 经济造成不良后果的一种状态。货币危机主要有两种类型： 一是以非美元货币贬值为特征的货币危机；二是以美元贬值 为特征的货币危机。
农业银行综合应用系统会计业务知识讲座——第六讲 联行业务
２ 、分 户账 的设 置 Ａ Ｓ的电子汇兑设 置 了十二个 分户 ： 国 电子 ＢＩ 全 汇兑往 帐户 、 账户 ， 来 上年 全 国 电 子汇 兑往 帐户 、 来 账户 ， 省辖 电子 汇兑 往 帐户 、 来账 户 ， 年 省辖 电子 上 汇兑往 帐户 、 来账 户 ， 国联 行 汇 出汇 款 ， 全 省辖 联行 汇 出汇款 ， 全国待解 报单 户 ， 省辖 待解报单 户 。 ３ 、账务关 系 在Ａ Ｉ ， Ｂ Ｓ中 联行 子 系统 与 存款 类 子系统 、 内部 核算子 系统有着 密切 的关 系。 当存款 类账 户办理异 。 地结算时 ， 存款 类一 方 的账 户收 、 款 由存 款类 子系 付 统完成 ， 而资金 的划 拨必须 由另一 方联行 子 系统完
一
、
入报单 ， 后在 对 公 系 统 或 储 蓄 系统 中记 账 ， 然 而在 Ａ Ｉ ， ＢＳ中 柜员 可 以通过 组 合交 易 ， 录入 解付 来账 在 报单 的 同时系统 自动 在支票 子 系统或单 折子 系统 作 账务处 理 。 第 五 ， 务处理 发生 了变化 。Ａ Ｉ 业务操 作 账 ＢＳ将 的“ 登记簿 管理” 与会 计核算 、 务处理 集成设计 ， 账 提 高 了安全性 。原 电子 汇兑 系 统是 一 个 典 型 的” 记 登 簿 管理“ 的系统 ， 式 它有一 套登 记簿 ， 全 国、 对 省辖联 行往 帐 和来 账报告 表 的发 生 额 、 额 和 明细进 行 登 余 记， 但对 联行业务 的核算 是不 完整 的 ， 没有 总账 和分 户 账 ， 员还需手 工编 制传票 ， 柜 到对公 系统完 成联行 往 帐 、 账的账务 处理 ， 来 并定 期将 电子 汇兑 系统报告 表 的余额 与对公 系统 联行 分户 账 的余 额 进行 核 对。 而Ａ Ｉ Ｂ Ｓ的电子 汇兑 有 一套 完 整 的 明 细 系统 ， 当柜 员 录入或 解付联行 报单 时 ， ＢＳ除做联 行业务 的登 ＡＩ 记簿 管理外 ， 还会 产 生一套 会计分 录 ， 自动 完成往来 帐 的账 务处理 ， 无须 柜员再 手工编 制传票 记账。 第六， 劳动 组合 发 生 了变化 。原 电子 汇兑 系统 必须 由记账 员 、 复核 员和 密押员三 人进行操 作 ， 电 现 子 汇兑 只须 由记账 员和密 押员操作 。 第七 ， 待解 报 单 的处 理 方式 发 生 了变 化 。原待 解 报单不记账 ， 采用登 记 簿 管理 ， Ａ Ｉ 待解报 而 Ｂ Ｓ对 单 则是先转 入 ６ ３或 ６ ３科 目核 算 ， ０ ２ 待收 到 发报行 查 复后再做 解付处 理。 二 、 务组 织 账 ｌ 、科 目的设置 Ａ Ｉ 电 子 汇 兑 设 置 了 ６３ ６３ ６ ３ ６４ Ｂ Ｓ的 ０ 、 １、 ２ 、２ 、
第六讲-金融深化和金融创新理论
33
，货币需求的增加将带动实质资本生产 率的提高。麦金农将这种关系称之为 “渠道效应”。
投资函数因此可以表达货币与实际资 本的互补性，即
I/Y=F（ r 、d-p*）
麦金农认为，一旦d-p*超过一定的高 度，货币又会成为实际投资的竞争资产， 因为持有货币有足够的回报，进行实际 投资的意义就会下降。
31
货币需求 M/P
高投资低消费
低投资高消费
B A
O 图 8-2
时间
32
图8-2中的实线表示高消费时的货币积 累状况，平均货币需求为A；虚线表示 高投资低消费时货币的积累状况，平均 货币需求为B，显然B>A。因此，在全部 投资是由“内源投资”进行的，平均现 金余额持有量同投资（储蓄）倾向正相 关，货币与实际资本在相当范围内是同 方向变动的。
41
问题5： 金融深化对于经济发展有何积极意义？
42
4、金融深化的效应分析：
1）收入效应：正收入效应是指货币对国 民经济的促进作用；负收入效应是指货 币供应所耗费的实物财富和劳动。金融 深化提高有利于经济发展的正收入效应， 降低其负收入效应。
2）储蓄效应：实际国民收入增加，带动 储蓄按一定比例增加；货币实际收益率 提高，也导致储蓄倾向的提高。
9
5）发展中国家对金融业的干预和管制的 影响：在它们的建国初期，这种干预曾 经有效地支持了国家重点项目和国民经 济的发展。但是，后来越来越阻碍金融 体系的正常运作和顺利发展。 如信贷管制致使资金流向背离效率要求， 导致违约贷款比例上升；偏低的利率不 适当地降低投资成本，误导投资进入低 效率企业；贷款人不会起诉政府扶植部 门的借款人，致使这类借款人故意
《银行产品创新介绍》课件
合规审查
资源整合
建立合规审查机制，确保新产品符合监管 要求，防范合规风险。
优化资源配置，调动内部和外部资源支持 产品创新。
提高创新能力的途径与方法
01
人才培养
加强人才培养和引进，建立高素质 、专业化的创新团队。
激励机制
建立有效的激励机制，激发员工的 创新热情和积极性。
03
02
开放合作
与外部机构开展合作，共享资源、 技术和经验，提升创新能力。
操作风险管理产品
推出操作风险评估和管理服务，提高客户业 务运营的稳定性。
市场风险管理产品
提供市场风险评估和管理服务，帮助客户应 对市场风险。
法律风险管理产品
提供法律风险评估和管理服务，帮助客户降 低法律风险。
03
银行产品创新的驱动力
技术驱动的创新
移动支付和网上银行
随着移动互联网和金融科技的快速发 展，银行通过推出移动支付和网上银 行服务，提供更加便捷的金融服务。
区块链技术
利用区块链技术提高交易的安 全性和可追溯性。
人工智能技术
运用人工智能技术提供智能客 服、智能风控等服务。
大数据技术
利用大数据技术对客户进行精 准营销和个性化服务。
云计算技术
通过云计算技术提高银行业务 的处理效率和数据安全性。
风险管理产品的创新
信用风险控制产品
推出信用风险评估服务，帮助客户降低信用 风险。
02
银行产品创新的类型
传统银行业务的创新
01
02
03
04
储蓄产品创新
推出高收益的储蓄产品，吸引 客户将资金存入银行。
贷款产品创新
提供更加灵活、个性化的贷款 服务，满足客户多样化的融资
银行创新方案
银行创新方案第1篇银行创新方案一、背景随着金融科技的迅猛发展，客户需求日益多样化，为提升银行核心竞争力，促进业务持续增长，本文结合我国银行业发展现状，提出一套合法合规的银行创新方案。
二、目标1. 提高客户满意度，优化客户体验；2. 创新金融产品与服务，拓宽收入来源；3. 加强风险控制，确保合规经营；4. 提升内部管理效率，降低运营成本。
三、创新措施1. 产品创新（1）推出个性化金融产品结合大数据、人工智能等技术，深入挖掘客户需求，为客户提供量身定制的金融产品。
（2）创新支付工具研发基于生物识别技术的支付工具，提高支付安全性和便捷性。
（3）发展绿色金融推出绿色信贷、绿色债券等金融产品，支持环保产业发展，履行社会责任。
2. 服务创新（1）线上线下融合优化线上服务平台，实现线上线下无缝衔接，为客户提供便捷的金融服务。
（2）打造智能客服运用人工智能技术，提高客服效率，实现724小时在线服务。
（3）开展个性化营销基于客户数据分析，开展精准营销，提升营销效果。
3. 风险管理创新（1）构建大数据风控模型运用大数据技术，整合内外部数据，提高风险识别和预警能力。
（2）加强合规管理建立完善的合规制度，确保业务合规开展。
（3）引入第三方专业评估与专业评估机构合作，对信贷业务进行风险评估。
4. 内部管理创新（1）优化人力资源配置根据业务发展需求，合理调整人员结构，提高工作效率。
（2）提升员工素质加强员工培训，提高员工业务能力和综合素质。
（3）推动数字化转型运用云计算、大数据等技术，提升内部管理效率。
四、实施保障1. 加强组织领导，确保创新措施落实；2. 建立跨部门协作机制，形成合力；3. 加大科技投入，提升创新能力；4. 完善激励机制，鼓励员工积极参与创新；5. 加强与监管部门的沟通，确保合规性。
五、总结本方案旨在通过产品、服务、风险管理和内部管理的创新，提升银行核心竞争力，满足客户多元化需求。
在实施过程中，需注重合法合规，确保银行业务稳健发展。
商业银行的业务创新
商业银行的业务创新商业银行是金融体系中的重要组成部分，担负着资金的融通和信用的创造等重要功能。
随着信息技术的迅猛发展和市场竞争的加剧，商业银行需要不断创新，以适应快速变化的市场环境和满足客户不断增长的需求。
本文将从产品创新、服务创新和技术创新三个方面探讨商业银行的业务创新。
一、产品创新商业银行通过推出新的金融产品来满足客户多样化的需求，从而提升自身的竞争力。
产品创新可以从以下几个方面展开：1.1 创新的贷款产品随着经济发展的不断演进，市场对于资金的需求也发生了变化。
商业银行可以根据市场需求推出更加灵活、适应不同客户需求的贷款产品。
例如，为小微企业提供无抵押贷款，或是针对个人消费需求推出个性化的消费贷款产品。
1.2 创新的理财产品随着金融市场的深化和金融知识的普及，客户对于更加灵活、多样化的理财产品的需求也日益增长。
商业银行可以结合市场状况和客户风险偏好，创新推出符合投资者需求的理财产品，如基金、保险、债券等。
二、服务创新商业银行在提供金融产品的同时，也需要关注服务体验的提升。
服务创新可以从以下几个方面展开：2.1 小微企业金融服务创新对于小微企业主来说，金融服务的需求与大型企业有所不同。
商业银行可以通过建立专门的小微企业金融服务团队，为他们提供全方位、个性化的金融服务，包括贷款额度的提高、贷款审核时间的缩短等。
2.2 移动金融服务创新随着智能手机的普及，移动金融服务成为了越来越多客户的选择。
商业银行可以通过推出移动端的金融服务应用，如手机银行、支付宝等，方便客户进行日常的金融操作，提升用户体验。
三、技术创新技术创新对于商业银行来说至关重要，它不仅可以提升银行的运营效率，还可以改善用户体验。
技术创新可以从以下几个方面展开：3.1 人工智能技术的应用商业银行可以引入人工智能技术，如机器学习、自然语言处理等，提升客户服务的质量和效率。
通过分析客户的消费习惯和偏好，银行可以向客户提供更加个性化的产品和服务。
《中央银行创新》课件
操作风险
人员素质不高
中央银行在创新过程中需要具备高素质的人才支持，如果人员素 质不高或培训不足，可能会导致操作失误或违规行为。
流程不规范
中央银行在创新过程中需要建立规范的流程和操作规范，如果流程 不规范或存在漏洞，可能会导致操作风险增加。
系统故障
中央银行的创新业务可能依赖于各种信息系统和软件，如果这些系 统出现故障或崩溃，可能会导致业务中断或数据丢失。
中央银行可以与金融科技公司合作，共同推动金 融科技创新，实现互利共赢。
全球央行的合作与协调
全球央行在货币政策上的协调
随着全球经济一体化的深入发展，各国央行在货币政策上的协调变得越来越重要，以维护 国际金融稳定。
全球央行在金融监管上的合作
各国央行需要加强在金融监管政策上的沟通和合作，共同应对跨国金融风险。
04
中央银行创新的未来展望
数字货币的发展
数字货币的普及
01
随着区块链技术的发展，数字货币的接受度和使用率将逐渐提
高，未来可央银行需要制定相应的监管政策，确保数字货币的合法、安
全和稳定运行。
数字货币对金融体系的影响
03
数字货币的发展将改变金融体系的格局，对传统银行业务和支
货币政策创新
总结词
创新货币政策工具
货币政策创新是指中央银行在货币政策工 具、政策框架和传导机制等方面的创新， 旨在实现更加稳定、可持续的经济发展。
例如，引入定向降准、定向中期借贷便利 等工具，以更好地调节资金流向和结构。
优化政策框架
加强政策传导
例如，完善利率走廊机制，建立价格型货 币政策调控体系，提高货币政策的有效性 和前瞻性。
响市场的需求和竞争格局。
法律与合规风险
银行业务的创新与转型方案培训课件
ING Bank
荷兰ING Bank以客户为中心，推动数字化转型和场景化金 融服务。例如，推出智能投顾、移动支付等创新产品，满
足客户多样化需求。
HSBC
汇丰银行积极应用新技术，提升跨境金融服务能力。例如 ，利用区块链技术优化跨境支付流程，降低交易成本和时
间。
案例分析与讨论
关注绿色金融和可持续发展
银行业应关注全球环保和可持续发展趋势，积极 推动绿色金融和可持续发展，助力绿色产业和绿 色经济的发展。
THANKS.
业务流程优化的方法
运用流程管理理论和方法，对现有业务流程进行分析、评估和改进；借助信息技术手段， 实现流程自动化和智能化；建立流程持续优化机制，不断完善和优化业务流程。
业务流程再造的内涵
以客户需求为导向，对银行业务流程进行根本性的再思考和彻底性的再设计，实现在质量 、速度、成本等方面的突破性改变。
组织架构调整与人才队伍建设
国内外银行业务创新案例分享
介绍了国内外银行在业务模式、技术应用、服务体验等方面的创新实 践，为参训者提供了有益的参考和启示。
银行业务创新思路与方法探讨
探讨了银行业在创新过程中需要遵循的原则、策略和方法，以及如何 利用新技术、新思维推动业务创新。
未来银行业务创新与转型趋势预测
数字化、智能化发展加速
随着科技的不断进步，银行业 将更加注重数字化、智能化发 展，提升服务效率和客户体验 。
探讨银行业未来创新转型的发展趋势和可 能面临的挑战，如金融科技深度融合、数 字化监管政策调整等。
培训总结与展望
06
培训内容回顾与总结
银行业务现状与问题分析
通过对当前银行业务的深入剖析，揭示了传统业务模式的局限性和面 临的挑战。
商业银行产品创新(交流版)
商业银行产品创新(交流版)商业银行产品创新(交流版)一、介绍商业银行作为金融行业的重要组成部分，发挥着促进经济发展、满足客户需求的重要角色。
在不断变化的市场环境下，商业银行需要进行产品创新以保持竞争优势。
本文将介绍商业银行产品创新的相关内容。
二、市场分析1：市场背景在当前经济环境下，金融市场竞争激烈，客户需求多样化。
商业银行需要根据市场趋势和竞争对手的行动进行市场分析，找寻创新的机会。
2：行业趋势商业银行产品创新需根据行业趋势进行定位。
行业趋势如数字化银行、可持续金融等，将为产品创新提供方向。
三、产品创新策略1：产品定位商业银行需要明确产品定位，如针对个人客户或企业客户，以及不同客户群体的分层定位。
2：市场调研市场调研是产品创新的关键步骤，可以通过问卷调查、访谈等方式获取客户需求和竞争对手的产品信息。
3：创新思维培养商业银行需要培养员工的创新思维能力，鼓励员工提供创新的产品构想，并提供奖励机制以激发员工的创新热情。
四、产品创新流程1：创意收集商业银行可以通过内部创新平台、创新竞赛等方式收集员工的创新创意，并进行评估挑选。
2：需求分析针对选定的创意，商业银行需要进行需求分析，包括客户需求、市场需求等，以确保产品的市场适应性。
3：产品设计在需求分析的基础上，商业银行进行产品设计，并考虑产品特点、功能、布局等方面的内容。
4：测试与评估完成产品设计后，商业银行需要进行产品的测试与评估，包括技术测试、用户体验测试等。
5：产品发布经过测试与评估的产品，商业银行可以进行产品发布，向市场推出新产品。
五、风险管理1：市场风险商业银行在产品创新时需要注意市场风险，如市场需求不确定、竞争对手的反应等。
2：技术风险商业银行在引入新技术进行产品创新时，需要注意技术风险，如技术的可行性、成本等。
3：法律合规风险商业银行在产品创新时需要遵守相关的法律法规，确保产品的合规性，避免法律风险。
六、附件本文档涉及的附件包括市场调研报告、产品设计方案等。
第六讲商业银行
（二）证券业务
（三）贷款业务
（四）贴现业务
商业银行的资产业务
（一）现金资产
• 库存现金：为应付存款户提取现金和商业银行日常开支 而库存的现金。
• 准备金存款：法定准备金和超额准备金。 • 银行同业存款：同业存款是指商业银行存放在其他商业
银行的资金。 • 托收未达款：托收未达款是银行应收的清算款项。
• 贴现利息=票面金额×贴现率×未到期天数
商业银行的中间业务
中间业务
是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术，信息的资金以 及信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人或代理人 的身份为客户办理收付、代理、委托、担保和信息咨询等事项，提供各类 金融服务并收取一定费用的经营活动。
• 作为现代金融业的重要组成部分，商业银行在社会经济结 构中发挥着不可替代的重要作用，它具有四个方面的职能：
• 1.信用中介
• 2.支付中介
• 3.信用创造
• 4.金融服务
商业银行的经营模式
（一）分业经营模式
分业经营是指银行业、证券业 、保险业等金融部门各自开展本行 业内的业务，业务领域不发生交叉 ，商业银行、证券公司和保险公司 只能经营各自的银行业务、证券业 务和保险业务，一个子行业中的金 融机构不能经营其它两个子行业的 业务。 “英国模式”
商业银行的组织结构
连锁银行制：由某个人或某一集团通过购买若干家独立银 行的多数股票，或以其他法律允许的方式取得对这些银行 的控制权力的一种组织形式。
被控银行在法律上是独立的，但其所有权和业务经营要掌握在控制这 些银行的个人或集团手中。
连锁银行制与持股公司制性质相近，但连锁银行制不是以股权公司的 形式存在。
• 1、根据贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；浮动 利率贷款和固定利率贷款。
第六讲金融深化和金融创新理论
PPT文档演模板
2020/11/28
第六讲金融深化和金融创新理论
•本次课学习主要内容：发展中国家的金 融概况，肖与麦金农的“金融抑制”理 论和金融深化理论，对金融深化理论的 批评与该理论的发展，以及对金融深化 理论的简要评价。金融创新的背景，金 融创新的种类和金融创新的理论。
PPT文档演模板
第六讲金融深化和金融创新理论
•需求却格外强烈，这就必然导致资金需 求严重大于资金供给，金融机构因此只 能以“配给”方式授信，并进行资金投 机等。 • 在这种情况下，能够获得贷款的大多 是享有特权的国有企业或者是与官方金 融机构有特殊关系的私营企业单位，这 就给腐败的滋生提供了土壤。 • 大量民营企业只得向传统的非组织市 场和高利贷者求贷。
PPT文档演模板
第六讲金融深化和金融创新理论
•政府货币金融政策的实施。 •4）政府对金融活动的严格管制：发展
中国家政府通常都对金融业实行严格的 干预和管制，它们主要采取以下的措施： •（ 1 ）实行商业银行的国有化，或政府 持有商业银行大部分资本； •（ 2 ）严格控制各种金融机构的利率和 信贷分配； •（ 3 ）高估本国货币汇率。
PPT文档演模板
第六讲金融深化和金融创新理论
•5）发展中国家对金融业的干预和管制 的影响：在它们的建国初期，这种干预
曾经有效地支持了国家重点项目和国民 经济的发展。但是，后来越来越阻碍金 融体系的正常运作和顺利发展。 • 如信贷管制致使资金流向背离效率要 求，导致违约贷款比例上升；偏低的利 率不适当地降低投资成本，误导投资进 入低效率企业；贷款人不会起诉政府扶 植部门的借款人，致使这类借款人故意
•负收入效应：严重的通胀减少货币储蓄， 致使投资减少，总需求和收入增幅下降， 国民经济和收入增长都陷入负循环。 负储蓄效应：市场分割和经济货币化程度 低，通货膨胀率既不稳定也无法预测，官 定低利率又不能抵补价格上涨给储蓄者造 成的损失，人们更加以储藏物质财富、增 加消费支出和向国外转移资金，以规避风 险，储蓄率的提高大受影响。
第六讲 银行业的产生与发展
西欧银行发展历史回顾
1924年：地产抵押银行（Rentenbank）、黄金贴现银行 （Golddiskontobank）成立 1930年：国际清算银行（BIS）成立 1931年：奥地利的信贷银行和德国的达那特银行倒闭 1933年：意大利建设金融公司（Istituto per la Eicostruzione Industriale——IRI）成立 1950年：欧洲支付同盟（EPU）成立 1957年：欧洲投资银行（European Investment Bank）成立 1973年：欧洲共同体签订《废除限制协议》 1973年：欧洲共同体签订《废除限制协议》 1988年：欧共体《第二个银行协调令》 1988年：国际清算银行制定《银行资本协议》 1990年： 欧共体资本市场开放
工商通用银行
雅克· 拉菲特创立了工商通用银行，拉菲特也被称为第一 位投资银行家。该行只被允许发行5天、16天和30天的有 息债券，利息分别为3%、3.5%和4%，而不允许发行银行 券，这是维护法兰西银行银行券发行垄断权的一个手段。
早期的银行
不同地区对银行有不同的定义。一般认为最早的 银行是意大利1580年在威尼斯成立的银行。其后， 荷兰在阿姆斯特丹、德国在汉堡、英国在伦敦也 相继设立了银行。十八世纪末至十九世纪初，银 行在西欧各国得到了普遍发展。 最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行 是1694年成立的英格兰银行。到18世纪末19世纪 初，规模巨大的股份银行纷纷建立，成为资本主 义银行的主要形式。
西欧银行发展历史回顾
12世纪至13世纪：香槟集市 1397-1494年 ：麦迪西银行（Medici Bank）成立于1397年，倒闭于1494 年 1407年：热那亚的圣乔治银行（Bank of St. George）成立 1442年：布鲁日开始衰落 1445年：法国人被禁止参加日内瓦集市；里昂集市开始 1487年：富格尔银行（Fugger Bank）成立 1534年：热那亚人被逐出日内瓦集市，在贝桑松开始了另一个集市 1557年、1597年、1607年、1627年、 1647年：西班牙财政部止付 1571年：英格兰允许10%的利率（1624年为8%，1660年为6%，1713年 为5%） 1585 年：关闭斯凯尔特河，安特卫普衰 1586年：圣乔治银行（Bank of St. George）开设黄金账户 1587年：威尼斯银行（Bank of Venice）成立——公共银行，最早由私人 经营
银行创新的演讲：银行业如何创新？
银行创新的演讲：银行业如何创新？！今天我非常荣幸能够站在这里，与大家分享有关银行创新的话题。
随着科技的不断发展和社会的快速变迁，传统的银行业务已经不再适应现代社会的需求。
因此，银行业务的创新变得尤为重要。
本次演讲将围绕银行创新展开，探讨银行业如何在这个竞争激烈的时代中脱颖而出。
一、银行创新的意义及挑战银行作为金融行业的重要组成部分，承担着资金存储、贷款、支付结算等重要职能。
然而，在经济全球化、数字化时代背景下，银行面临着诸多挑战。
金融科技的迅速发展使得传统的银行服务进入危机，新兴科技不断冲击传统银行模式。
消费者需求的多样化和个性化使得银行业务无法满足每一个人的需求，这要求银行具备更高的创新能力。
互联网的兴起改变了消费者对金融服务的观念，他们需要更便捷、高效的金融服务。
面对这些挑战，银行业必须加强创新，寻求突破。
二、银行创新的方向及手段银行业务的创新可以从多个方面展开。
利用信息技术改造银行流程，提高工作效率。
例如，通过数字化转型可以实现自助办理业务，提高办理速度，减少人力资源浪费。
自助银行设备的广泛应用，如自助取款机、自动柜员机等，不仅提高了用户体验，还大大减少了人力资源的开支。
加强金融科技的研发和应用，拓宽创新领域。
金融科技创新有助于提高金融服务的效率和质量，例如，、区块链、大数据等技术的应用，可以帮助银行更好地识别风险、提升风控能力。
此外，创新金融产品和服务也是银行业务创新的重要方向。
银行可以根据不同客户的需求，推出个性化的金融产品和服务，提供更全面的金融解决方案。
同时，银行还可以与其他行业进行合作，推出跨界服务，打造全新的商业模式。
例如，与电子支付平台合作，推出移动支付服务，满足消费者的便捷支付需求。
三、银行创新的案例分析为了更加具体地了解银行创新的实际案例，接下来我将向大家分享一些成功的创新示例。
中国的腾讯公司旗下拥有一家互联网银行——微众银行。
微众银行通过与支付宝合作，推出了一个名为“借呗”的消费金融产品，该产品将支付宝和银行机构之间的金融服务紧密结合起来，提供了便捷、快速的消费贷款服务，满足了广大消费者的消费金融需求。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
银行创新与风险防范
§1 银行创新的涵义及其发展 §2 西方金融创新理论
§3 银行创新的原因 §4 银行创新的主要内容 §5 银行创新的效应分析 §6 银行风险的防范
一、银行创新的涵义
广义的银行创新：是指银行为了适应新的经营环 境而开发、创造出的新理论、新业务、新工具及 新模式的总称，它泛指银行体系和金融市场上出 现的一系列新事物，包括金融工具→金融机构→ 金融市场→金融制度的创新。
二、资产业务的创新
（1）消费信用 （2）住宅放款 （3）银团贷款 （4）平行贷款 （5）分享股权贷款 （6）组合性融资
三、金融市场的创新
金融衍生市场的金融工具创新
金融衍生产品
▪ （一）远期
1、含义：交易双方约定在未来特定日期按既定价 格购买或出售某项资产。 2、特点
（1）非标准化 （2）场外交易 3、品种 （1）远期利率协议 （2）远期外汇交易 （3）远期黄金交易
（1）大额可转让定期存单〖CDs〗 （2）可转让支付命令账户
〖Negotiable Order ofWithdrawal,NOW〗 （3）自动转账服务
〖Automatic Transfer Service,ATS〗 （4）货币市场存款账户
〖Money Market Deposit Accout ,MMDA 〗 （5）协定账户 （6）其他创新业务
▪ （二）期货
1、含义：标准化的远期合约。
2、标准化要素：
（1）交易代码、（2）基础资产、（3） 合约月份、（4）合约规模、（5）最小变 动价位、（6）每日波动限幅、（7）交易 时间、（8）最后交易日、（9）交割安排 （10）持仓限制
种类：
货币期货、利率期货、股票期货、股票指 数期货
▪ （三）期权 1、含义：在合约到期日之前或当天买入或 卖出一定数量基础资产的权利。 2、种类： （1）看涨期权和看跌期权 （2）美式期权和欧式期权 （3）标准期权和奇异期权 3、定价：（B-S模型） 4、作用： 套期保值、套利、投机
▪呈现全球化趋势
（1）市场交易的全球化 （2）市场参与者的国际化
▪呈现电子化趋势
（1）网上电子银行的兴起 （2）金融工程的发展
▪ （一）“技术推进”理论 ▪ 电脑和电讯设备的新发明在金融业的应用 ▪ （二）“货币促成”理论 ▪ 抵制通货膨胀和利率波动 ▪ （三）“财富增长”理论 ▪ 从需求角度，人们财富增加要求规避风险 ▪ （四）“约束诱导”理论 ▪ 回避与摆脱内外约束 ▪ （五）“制度改革”理论 ▪ 金融创新只能出现在受管制的市场经济中 ▪ （六）“规制管制”理论 ▪ 规避政府管制 ▪ （七）“交易成本”理论 ▪ 节约交易成本，交易成本影响货币需求
▪ （四）互换协议
1、含义：交易双方签订互换协议，在 未来互换 利率互换
四、金融制度的创新
主要是指金融管制法律法规的变革以及这种变革 引起的金融业经营环境和经营内容上的新变化。
（1）金融组织制度的创新 （2）金融监管制度的创新
一、银行创新对货币供求的影响 二、银行创新对货币政策的影响 三、银行创新与金融风险
机构创新
制度创新 市场创新
二、银行创新的历史考察
▪ 20世纪60年代，出现了逃避管制的创新； ▪ 20世纪70年代，出现了转嫁风险的创新； ▪ 20世纪80年代，出现了防范风险的创新； ▪ 20世纪90年代，出现了各种金融创新并举； ▪ 21世纪初，华尔街引爆了全球金融海啸。
二、银行创新的历史考察
（一）银行创新对货币供给的影响
▪ 1、金融创新使货币定义及其计量的难度增加。不断出 现新的金融工具以及金融资产的相互替代性的加大使货 币定义的难度增大。
▪ 2、金融创新使货币乘数增大。原因是现金─存款比、超 额准备金率下降。
▪ 3、金融创新使货币当局对基础货币的可控程度降低。 商业银行筹资渠道大大拓宽。
（二）银行创新对货币需求的影响
▪ 1、改变货币需求结构，导致货币需求的不稳定性增强 ▪ 2、改变的货币流通速度 ▪ 3、改变了金融资产对利率的弹性
二、银行创新对货币政策的影响
1、金融市场创新与发展，削弱了中央银行对本国 货币的控制能力；
二、银行创新的历史考察
商业银行业务创新
种类 资产业务创新
负债业务创新
中间业务创新
内容 按揭贷款、平行贷款、 银团贷款、票据发行便利 CDs 、NOWs、SNOWs、 ATS 信托、融资租赁、
三、银行创新的发展趋势
▪呈现自由化趋势
（1）减少或取消对银行活动范围的限制 （2）放宽对银行业务范围的限制 （3）放宽对外汇和利率的限制 （4）支持和鼓励金融创新
二、银行创新的历史考察
时间
创新金融产品
1981年 利率互换→防范利率风险
1981年 票据发行便利→创造信用
1982年 期权交易：货币期权→防范市场风险
1984年 远期利率协议→防范利率风险
1984年 1985年 1986年 1988年 1992年
ATS账户 利率上限、利率下限、利率环 指数化债券、认股权证 中国推出保值储蓄 特种互换
时间
创新金融产品
1961年 大额可转让定期存单→增强流动性
1970年 欧洲货币市场浮动利率票据→转嫁利率风险
1972年 外汇期货→转嫁汇率风险
1974年 1975年
1976年 1977年
美国出现浮动利率票据→转嫁利率风险 利率期货推出→转嫁利率风险
智能卡 国债券期货
创新目的：转嫁利率风险、汇率风险、通胀风险、信用风险、流动性风险。
1
金融管制
银行创新
2
金融风险
3
金融自由化
▪ 金融管制诱发了金融创新；金融创新促进了金 融管制的完善。
▪ 转移和分散金融风险的要求导致了银行创新； 银行创新导致新的金融风险的产生。（经营风险、
表外风险、伙伴风险、投机风险）
▪ 价格自由化、业务范围自由化、市场自由化、资本流动 自由化。
一、负债业务的创新
银行创新：是引进新的金融要素或已有要素的重
新组合，在最大化原则基础上对机构设置、业务 品种、金融工具以及金融制度所进行的银行业创 造性变革和开发活动。
▪ 银行创新的主体：银行; ▪ 银行创新的目的：盈利和效率; ▪ 银行创新的本质：金融要素的重要组合，即流
动性、收益性、风险性的重新组合;
产品创新 服务创新