详解常见汽车险 关注赔偿细则和相关罚则

详解汽车交强险关注赔偿细则和相关罚则

汽车交强险全称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

国务院保险监督管理机构（保监会）依法对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务实施监督管理。

公安机关交通管理部门、农业（农业机械）主管部门（统称机动车管理部门）应当依法对机动车参加机动车交通事故责任强制保险的情况实施监督检查。对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得予以检验。

公安机关交通管理部门及其交通警察在调查处理道路交通安全违法行为和道路交通事故时，应当依法检查机动车交通事故责任强制保险的保险标志。

中资保险公司（以下称保险公司）经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。

交强险5大特征

保险费率按出险情况调整

机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。

被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险机动车仍然没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当继续降低其保险费率，直至最低标准。被保险机动车发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率。多次发生道路交通安全违法行为、道路交通事故，或者发生重大道路交通事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。在道路交通事故中被保险人没有过错的，不提高其保险费率。降低或者提高保险费率的标准，由保监会会同国务院公安部门制定。

第一年新车：小车交强险950元保12.2万

交强险的基础费率共分42种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型保险费率各不相同。（点击此处看具体费率表）但对同一车型，全国执行统一价格。作为最常见的6座以下私家车，根据相关规定，需缴纳保费为950元，赔偿限额最高为12.2万元。但小车交强险的保费并非一成不变，而是会根据实际出险的情况进行酌情调整，最终保费=基础保费×(1＋与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1＋与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。

交强险实行全国统一基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。任何保险公司不得擅自提供优惠。

如果新车第一次投保，那么交强险价格为950元，是不享受优惠的。当然视车主在一年投保期内的出险记录，保险公司在来年续保时会相应地调整交强险金额，即爱车在来年续保时，交强险价格是可以享受优惠的，但这个优惠是有条件的。

交强险费率与酒后驾驶记录挂钩最高将上浮60%

目前交强险实行浮动费率，交强险金额多少与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系。比如上一个年度未发生有责任道路交通事故，来年续保时交强险价格下浮10%；如果上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，来年续保时交强险价格上浮30%。

现在很多地方为了加大对酒后驾驶违法行为的惩处力度，交强险费率将与酒驾联动。饮酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在10%至15%之间，醉酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在20%至30%之间，累计上浮的费率不得超过60%。

赔偿金额有上限分无责有责2种情况和3个部分

目前12.2万元的车险交强险责任被分成了两种情况3个部分，交通事故中被保险车有责任的，有11万元死亡伤残补偿，1万元医疗费用以及2千元财产损失；交通事故中被保险车没有责任的，有1.1万元死亡伤残补偿，1千元医疗费用以及1百元的财产损失。如果被撞的是机动车，没有人员伤亡，那么最多只能从保险中取出2千元用于修车，不足部分只能由肇事方承担。而商业三者险则没有对责任限额进行划分，只要损失不超过保险总限额，无论是修车还是救人都可以动用全部保费限额，例如，保10万元的三者险，这10万元可以全部用于给被撞人看病，或者10万元用以维修被撞车辆。

可以看到车险交强险与商业三者险之间不同之处有两点。一是交通事故中即使保险车辆没有责任，交强险也可以承担最高1.2万元的赔偿责任；二是即便负全责，对被撞人员的医疗费用最高不超过1万元，对被撞的车辆赔偿最高不过2千元，这在现实中肯定是远远不够的。而商业三者险保费可以全部用于赔付车辆赔偿，或者医疗费用。因此交强险之外非常有必要投保第三者责任险，对交强险是很好的补充，有利于降低风险。

12.2万元按照保监会制订的全国统一条款，又分为：

1.医疗费赔偿金部分：包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费；

2.死亡伤残赔偿金部分：包括赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金；

3.财产损失赔偿金部分：包括因交通事故造成的直接财产损失。

根据道交法第七十六条，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。也就是说无论有责或者无责，保险公司都要负赔偿责任。司机在无责情况下赔偿额不超过损失10%。

若分项赔偿结果差异巨大

解读交强险条例全文，广大车主要弄清楚交强险的赔偿对象是谁，赔偿额度和范围多大，分项赔偿对赔偿结果有什么影响。以下面案例来说明：

2010年4月25日夜晚，李某驾驶自家面包车在回家途中将行人王某撞伤，王某伤情较重，送医院治疗后共花费医疗费用10万元，加上其他损失共计12

万元。此次交通事故经交警部门认定，李某负事故的主要责任，王某负事故的次要责任。李某的面包车于2010年2月18日在保险公司投保了交强险。

按照交强险条例全文，交强险赔偿对象是被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失。即由保险公司赔偿给案例中的王某，而肇事司机李某的损失得自行负责。至于赔偿额度，在交强险条例全文中明确提出分为两类：机动车第三者责任强制保险赔偿限额总共12.2万元。交强险赔偿限额具体分项包括：一、死亡伤残赔偿限额为11万元；二、医疗费用赔偿限额1万元；

三、财产损失赔偿限额为2000元；四、被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。

交强险分项赔偿与不分项赔偿差别巨大，如果是不分项赔偿，受害人包括治疗费用在内的全部损失不超过交强险限额，即12.2万元，该损失将全部由保险公司承担，案例中的王某将得到保险公司的赔偿12万元；如果分项赔偿，肇事方有责，保险公司在治疗费1万元、死亡伤残赔偿金11万元、财产损失2000

元范围内承担责任；肇事方无责，保险公司在医疗费1000元、死亡伤残赔偿金11000元、财产损失100元范围内承担责任。案例中李某有责任，但保险公司只能在分项赔偿额度内给予赔偿医疗费用1万元，财产损失2000元，剩下的部分全部由李某个人承担。交强险不够赔付怎么办？投保商业第三者险可以对交强险很好的补充。