第一章 电子商务中的资金流

第一章电子商务中的资金流1.1电子商务环境电子商务环境是以企业为中心的电子商务的一种基本形式。

从系统角度看电子商务是一个庞大、复杂的社会经济、技术系统。

一个系统的运行必然受到环境的影响和制约。

电子商务环境的分类概述电子商务发展的环境是多方面的，主要包括技术环境、经济环境、法规环境、政策环境等。

这里只对法规、政策这些主要环境因素进行讨论，阐述应该怎样营造一个有利于我国电子商务发展的良好环境。

1、电子商务的法规环境积极探讨和研究电子商务立法问题，加快建立具有中国特色并与国际电子商务发展趋势相适应的电子商务法规体系，对推进我国电子商务开展有着重要意义。

编辑本段电子商务法规问题从我国电子商务实践中，总结、归纳出我国电子商务需解决的主要法规问题为以下几个方面。

(一）电子商务操作的基本规则方面的法规问题。

1）、电子合同成立的形式及效力通过网上交易，买卖双方也必须经过一个要约与承诺的过程。

我国的合同法对电子合同能否构成合同形式要件已做出了明确规定，认为数据信息是可以有形地表现所载内容的一种书面形式，但对电子商务合同在何种情况下形成缺乏具体规定。

因此如何来认定网上电子商务合同已构成并对合同双方具有约束力成为电子商务法律问题中的一个主要问题。

在BtoB及BtoC的电子商务活动中，大量的合同是以点击方式达成的。

电子合同形成中的第一步是用户在网上进行某种形式的客户登记。

在登记过程中，用户将浏览或审阅附具格式购买协议的屏幕或通过点击图表以便审阅该协议。

只有在用户明确表明同意合同条款的情况下方能从事网上交易。

因而，网上合同的成立往往是通过用户以鼠标点击方式来完成的。

如果用户有机会审阅合同条款并有机会可以决定是否同意或拒绝该合同，那么通过这种程序形成的电子合同应被视为有效的合同并在法律上得到保护。

2）、数字签字、认证及公共钥匙设施同书面资料相比，网上资料因可随意修改、编辑、偷窃等，而使如何确保网上资料的真实性、完整性、保密性、安全性和时间性面临着很多的挑战。

这不仅牵涉到技术问题，同时也涉及到法律问题。

每年世界各国因网上信息资料，包括公司商用机密资料和信用卡资料被盗而造成的损失达数百亿美元。

因此，迅速在我国建立一个电子安全系统已时不待我。

一个电子安全系统主要需解决四个问题：只有经授权的人方能进入信息库；未经授权的人不会创作、修改或销毁电子数据；经合法授权的人在进入信息库时不会被拒绝；确保信息资源被用以合法目的。

在电子网络化的虚拟世界里，解决身份认证及隐私保密须通过密码和数字认证的技术以及公共钥匙系统。

由于加密软件的使用在我国尚未普遍，目前人们在网上传送数据电文通常不附具签名或加密。

即使使用电子签名并对数据电子加密，签名的真实性、可靠性和安全性也必须通过建立一个电子安全系统来得以保证。

通过立法可在法律上保证数字签字的规范化、明确数字签字的有效性和认证机构的权威性以及违规的法律后果；同时，在法律上可保证通过因特网传递的文件不会伪造或修改，能确立真实的发件人和收件人通讯收发的时间以避免毁约。

这无疑将对电子商务的健康发展建立一个良好的法律框架。

3）、电子支付目前阻碍我国电子商务迅速发展，特别是BtoC商务发展的一个主要因素，是网上支付结算的问题。

与美国网上支付主要是通过信用卡来完成的方式相比，因我国信用卡应用尚未普遍但老百姓的储蓄率又相当高，所以我国电子商务中的电子支付可以考虑采用多种方法，对电子支付中所涉及的各种法律问题必须逐一解决。

4）、电子邮件广告由于因特网允许每个人都可以在网上发布任何信息，这样用户就无法避免收到大量的、未经请求的电子邮件广告。

此类电子邮件广告不仅浪费用户很多时间来分类清除，同时也构成骚扰。

对此类电子邮件广告不进行规范将影响电子商务的健康发展。

为阻止此类电子广告，并明确网络商的责任，必须通过立法来修改和完善现有的广告法。

5）、电子商务特定领域对网上推销色情作品或产品、网上赌博、网上销售武器等，需制定专项法律来限制并对政府司法机构如何介入电子商务和监控因特网提出具体标准。

鉴于电子商务的正常运转对国家的经济命脉具有至关重要的作用，可立法规定允许执法机构按一定司法程序有权获取因特网公司操作地点、加密通讯和储存电子信息等有关材料。

2、电子商务的应用分类1）业务到业务（B2B）电子商务降低了订货管理的成本，增加供应商和合作伙伴的数量，缩短商务运行周期，提高业务效率。

这样可以密切厂商、市场与批发商之间的联系。

有利于提供诸如合作维护、修理和管理等一体化服务，特别是连锁经营服务。

2）业务到消费（B2C）电子商务是基于信息的商业进程，通过网络广告，市场开发，网络订货和网络客服加强与客户的联系。

3）信息发布（PUBLIC）在电子商务中，新型的基于信息的产品既方便查询又很实用，如电子书籍，应用软件和应用信息等。

把电子商务和每天相互结合起来，共同开发市场与服务。

由于电子通讯和计算机技术的飞速发展，形成了基于信息的电子商务模型。

电子商务综合运用计算机和电信网络，成为传输、管理和运行商业事务的新方式，由于提供了对拥有数百万客户和成千上万产品及服务的全球性市场的网络访问，电子商务必将提高生存率，加强企业机构参与商业竞争的能力。

由于完成电子商务活动要求公共互联网络上应该有信息流、物质流和资金流，它至少涉及到用户、商家和金融机构的三个部分。

一个完整的电子商务环境应该有如下图所示的一个结构：【1】图1-1电子商务环境图电子商务的基础是其活动方便、快捷、安全、不受时间、空间的限制，具有可进行双向信息交流的交互式操作方式。

它应该包括：1、开放式互联网络这是我们通过国际互联网络，随时随地进入网络查询信息、获取信息，选购商品、付款，方便地进行工作联系、处理事务。

2、信息交换的交互式操作网络信息流要求具有交互式特点，可进行双向交流，保证信息的通畅和有效。

3、信息传输的安全和可靠因特网是全球的计算机互联网络，原来主要用于信息查询与输入。

由于因特网的商业化，电子商务的活动增多，尤其是针对消费者业务的增加，对因特网上进行商业交易所需要的安全性要求就有所提高。

电子商务针对计算机网络的安全性要求源于传统的商业事务的处理，比如是电子邮件等，但要求更高。

它主要包括机密性，完整性。

合法身份鉴别，授权，担保和保密等，这些要求的实施基于一系列的计算机安全技术手段和法律契约责任等非法律手段。

所以这些技术手段和非技术手段相互依赖、补充，构造了一个公共计算机网络安全体系。

4、安全支付计算机网络上银行卡交易提供了一种简便的、公开的付款方式，但其安全性却十分重要。

所以，建立完整的电子商务一方面要求解决安全支付问题，另一方面要求其标准是开放性的标准，比如说所以的人和机构都能享受到这种标准带给我们的方便。

金融支付系统的开发标准应起到如下作用：【2】1.2 电子商务中的资金流1.2.2基本情况1、电子资金传输电子资金传输就是电子支付系统，这种支付方式最大限度的利用了当前银行系统自动化的潜力。

传统的支付手段：从广义上来说，支付时以某种资产（包括资金和实物）的所有权、债权或劳务的价值在发生经济行为关系之间转移来最终了结债权、债务关系的行为。

狭义的支付仅仅指的是资金价值的转移。

主要包括三种方式：（1）债权、债务关系在债权人和债务人双方直接了结。

如A购买B的产品，直接支付现金给B。

（2）债权、债务关系通过银行等中介机构在债权人和债务双方最终了结。

比如A购买了B的产品，开出支票交给B，由B通过银行将A对银行的债权转账至B的账户上，形成事实上B对银行的债权。

即存款的转移。

（3）债权、债务关系通过银行、票据清算所等机构在债权人和债务人双方最终了结。

如企业一般和多个企业交易，形成多笔应收和应付票据，当委托银行代收和代付时，最终只需将收付之间的差额计入企业的账户即可，不同银行之间的应收应付款项则按区域集中，通过票据交换所、清算银行等组织彼此交换票据，轧付差额，清算资产，最终了结债权、债务关系。

其中，最终了结债权、债务关系称为结算，银行之间票据的传递，将差额进行相互之间的转移称为资金清算。

对支付系统概念性的解释：支付的系统（PAYMENT SYSTEM）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（CLEAR SYSTEM）。

电子支付系统的形式：■通过银行自动取款机网络系统进行一定范围内普通费用的支付。

■通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输。

■大额资金在世界各地银行之间的资金传输。

【电子支票的概念】电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。

这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。

用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。

电子支票包含是三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。

当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。

此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。

整个事务处理过程就像传统的支票过程一样。

当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。

电子支票的支付流程不是单一的，它和所要应用的电子支票系统密切相关。

现举由美国卡内基〃梅隆大学开发出的“Netbill”电子支票为例，介绍其网上支付流程。

（1）客户向商户请求正式的报价单，启动Netbill交易；（2）在收到报价单请求后，商户定出价格，并返回报价单；（3）如果客户接受所报价格，则应指示其支票簿向商户收款机发送购买请求；（4）当收到购买请求后，收款机从商户应用中取出产品，并采用一个密钥来加密该产品。

在计算出密码校验和后，将结果传送至客户支票簿；（5）在收到加密信息后，支票簿验证校验和，随后，支票簿向商户收款机送回一份签名的电子支付定单。

（6）收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至Netbill服务器。

（7）Netbill服务器在验证价格、核验和等符合规定之后，借记客户账户恰当的数额。

Netbill服务器记录该笔交易并且保存一次性密钥的复制件，然后，再将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商户。

（8）商户对Netbill服务器作出回答，如果同意，即同时将解密密钥发送给客户支票簿。

电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。

购买者只用通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄出支票或者直接在柜台前付款。