保险代位求偿权的若干理论问题研究

一、保险代位求偿权的概念

现今世界各国保险法均规定了保险代位求偿制度，理论界一般认为保险代位求偿权（RightofSubrogation）是指保险人享有的，代位行使被保险人对造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方之索赔求偿权的权利。占绝对优势的观点认为，代位求偿权是为财产保险所特有的制度，因为代位求偿权制度的创设本意在于补偿被保险人因保险事故所遭致的损失。而损失填补乃财产保险的基本原则，无损害即无保险。损失填补有两层基本要求：一是应使被保险人因保险事故遭受的损失得到完全弥补，以便被保险人在经济上能够恢复到保险事故发生前的状态；二是要避免被保险人因同时享有对保险人之保险金请求权及对第三人之损害赔偿请求权而造成的“不当得利”。保险代位求偿权既满足了上述两个要求，又维持了第三人在私法上的损害赔偿义务，同时扩张了保险人补偿基金的来源，降低了保险经营风险，可谓是“一举数得”。

代位求偿是财产保险合同补偿性的具体体现，是保险人履行了保险赔偿责任的必然后果。因为，财产保险合同的目的是为了补偿被保险人因保险事故造成的损失，而不是让被保险人获得额外收益。所以，被保险人对于因第三者的责任造成的保险财产损失，或者向有责任的第三者追诉，或者从保险人处得到赔偿，不能二者兼得。如果被保险人获取了保险赔偿，就应将其享有的向第三者追偿的权利转让给保险人。由此可见，代位求偿权制度是财产保险合同特有的制度。

二保险代位求偿权的权利性质

代位求偿权实质上是传统民法清偿代位制度在保险法领域的具体运用。清偿代位（Subrogation）系指就债之履行有利害关系的第三人若代债务人向债权人为清偿，即代位取得债权人之权利，得以自己名义行使之。关于代位求偿权的权利性质，理论界一向众说纷纭，归纳起来，不外有以下三种：

1、债权拟制转移说。这种学说为早期法国学者所主张，认为被保险人的债权虽因保险人偿付保险金而消灭，但法律拟制该债权仍存在，并移转给保险人。

2、赔偿请求权说。该学说认为，保险人自给付保险金时起，便取得与已消灭之债权同一的赔偿请求权。此学说源自德国民法就保证人及物上保证人清偿代位制度的有关法律规定。

3、债权移转说。该学说认为代位求偿权实质上是保险人对第三人债权的“法定受让”（StatuoryAssignment），无须被保险人的让与意思表示，也勿须债务人的同意。但在债务人接到债权转让通知之前，债务人有权向被保险人支付赔偿而消灭债务，得到债务人支付赔偿的被保险人，在法律上视为被保险人的信托人（Trustee），即为保险人利益而接受此种给付，并须将该款项移交给保险人。保险人作为债权受让人，不得再次向债务人主张债权。此说目前为大多数学者所采纳。

笔者认为第三种学说的定性较为准确。第一、二种学说虽可有效解释被保险人与第三人之间债权的消灭，却无法合理地解释保险人对第三人请求权的取得及其法律后果。而第

三种学说则将保险代位求偿权视为一种“法定受让”，既无“拟制说”的故弄玄虚，也无“赔偿请求权说”的牵强附会，较为合理地解释了保险人代位求偿权的取得及其后的一系列法律后果。尤其是将债权转让后接受债务人赔偿给付的被保险人视为保险人的“信托人”，较好地处理了债务人、保险人、被保险人三者间的资金给付问题，具有重要的理论价值和实践意义。

三代位求偿权与委付制度之比较

委付（abandonment），是指在发生保险事故，造成保险标的推定全损时，被保险人明确表示将保险标的的一切权利移转给保险人，而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。委付最初表现为海上保险合同的一个条款，即“船舶航行方向不明而无任何消息时，视同丧失”，此后，为适应航海贸易的特殊需要，逐步发展为有条件的委付，即在保险标的可能招受全损时，被保险人即可索赔全损。如果保险标的物于其后回复被保险人的，则被保险人应将保险金退还保险人。而后，委付制度又有所变迁，发展为被保险人以让渡保险标的物所有权以取得保险赔偿的制度。15-16世纪，委付制度逐步为各国海商法所确认，成为海上保险的专门制度。委付制度的本意在于禁绝被保险人因保险金给付请求权与保险标的物所有权竞合所产生的“不当得利”问题，这与代位求偿权禁止被保险人通过保险获得不当利益的原理相同。代位求偿权与委付同属保险代位权的范畴，二者的享有者与行使者均为保险人，权利的产生均基因于保险人的保险金给付，因而二者在学理上系出一脉，实际运用中较易混淆，故有必要对二者作一细致甄别：

1、二者产生的前提条件不同。代位求偿权的产生必须是因第三者的行为致保险标的物受损，这种损失可以是全部损失，也可以是部分损失。委付当且仅当适用于推定全损，其致害原因既可以是第三人行为（如船员的破坏），亦可以是海啸、风暴等自然灾害。所谓推定全损，《海商法》有严格的界定，一般有三种情况：一是保险的船舶或货物发生保险事故后，认为实际全损已不可避免；或是为避免发生实际全损所需支付的费用超出保险价值；或是所需支出的杂费与继续将货物运往目的地的费用之和超过保险价值。

2、代位求偿权与委付虽同属权利移转，但二者所让渡的权利性质与权利范围不同。代位求偿权属债权清偿代位，即由保险人受让被保险人对第三者的损害赔偿请求权，其权利范围不超出保险人给付的保险金。而委付属于物上代位，即由保险人代位取得被保险人对保险标的物的所有权，同时也要承担基于保险标的物所发生的义务和费用。这种权利义务的转移可能保险人所享有的权利范围与其给付的保险金数额不一致。一种情况是使保险人取得了超出保险金之利益。例如，在第一次世界大战中，英国一艘商船遭德军捕获，战争险的承保人接受了船东的委付通知，并赔付了船东6.18万英镑。战后德国归还了英国商船，保险人将该船售出，售价高达16.8万英镑。后被保险人与保险人围绕售船溢价款10.62万英镑产生了法律争讼，法院依物上代位权原则认定保险人为该船及售船溢价款的所有人，判决驳回了被保险人关于追回溢价款的诉讼请求。另一种情况是保险人因接受委付所承担的义务和费用可能会超出保险标的物的价值，甚至可能超出保险金金额。如解放前，中国保险公司承保“永川轮”，该船于1948年在长江口沉没，保险公司接受了该船的委付。孰料1952年交通部清理航道时，因该轮阻塞航道，交通部遂要求所有权人保险公司支付清理费用，后经双方协商将沉船残骸折价成打捞费用处理。正是基于此原因，各国保险法均允许保险人对被保险人提交的委付通知自行斟酌，决定是否接受委付。

3、二者的法律性质不同。委付系双方法律行为，被保险人所发出的委付通知性质上