风险管理办法

风险管理办法

第一章总则

第一条为防范、控制、化解、处理发生或可能出现的风险，保证公司持续、稳定、健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《公司内部控制基本规范》和《公司章程》等规定，结合公司实际情况，特制订本办法。

第二条本办法中所称全面风险管理，是指为消除各种不确定性对公司实现战略及经营目标的影响，通过建立健全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度，强化贷款风险全程管控。防范、控制和化解各类贷款风险，从而降低贷款风险，提高贷款质量。为实现风险管理的总体目标提供保证的过程和方法。

第三条本办法所称风控部是指公司风险控制部。

第四条公司风险管理的总体目标是规避和减少风险可能造成的损失，确保公司的持续健康发展。

第五条全面风险管理遵循以下原则：

（一）全面性原则

风险管理涵盖公司的所有部门和岗位，渗透到各项业务和环节中，贯穿于每项业务全过程。通过不断提高员工对风险的识别和防范能力，树立全员风险意识。

（二）有效性原则

在全面风险管理的理念下，建设全面反映公司风险状况的风险控制体系，确保该体系能有效指导业务，并能有效防范和化解风险。

（三）防范和控制原则

风险控制关口前移，努力在前期做好风险管理工作，加强风险的事前预防和统筹管理。并能在风险发生时及时识别和处理

（四）独立性原则

本部门承担风险管理监督检查职能，独立于公司其他部门，确保监督检查工作的独立性。

（五）成本效益原则

风险管理充分考虑成本与效益的关系，公司保持足够的风险投入，以降低风险损失。同时在保证风险可控的前提下，尽量减少多余步骤，提高处理效率。

第六条贷款风险管理原则。本公司应遵循以下原则：

（一）贷款流动性的原则；

（二）贷款安全性的原则；

（三）贷款效益性的原则；

（四）贷款风险分类原则；

（五）股东资本责任原则；

第二章部门工作职能：

第一条制定公司风险控制的指导原则，检查审批环节和审查内容，提出相关完善建议；

第二条完善风险管理办法及合理优化风险管理相关各项操作

规程、业务流程；负责对担保项目进行综合风险评估，填写《风险控制评估报告》，明确风险防控措施；

第三条根据项目调查的材料、实地核查的资料，分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险，并提出风险控制措施；

第四条根据公司业务的流程，做好“事前介入，事中参与，事后复核”的工作。即在业务初步受理阶段，对抵质押物进行评估鉴定；在业务调查阶段，参与相关电核、实地考察和合同的起草、谈判、修改、签订、公证、登记等过程，对客户提供的资料进行真实性和合法性的审核工作；在放款阶段，做好相关程序和手续的复核；防止错漏；在贷后阶段，对客户贷款的贷后状况进行定期或不定期跟踪。

第五条协助公司领导正确执行国家的法律、法规，对公司的重大经营决策活动提供法律意见；

第六条根据公司的安排，参与公司的资本运营，特别重大经济活动，草拟相关合同文件，参与相关的谈判，提出相关的风险控制意见；

第七条配合公司的有关安排，在公司内普及相关知识，增强

职员的风险意识；

第三章贷款风险划分

第一条贷款风险。是指本公司在各项贷款业务运营中，由于受到各种不可预见和定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本金和利息，公司可能遭受资金的损失。参照银行业贷款风险的划分原则，主要划分为政策、经营和操作风险三种。

（一）政策风险主要来抵质押物贷款业务，受到国家、地方政府产业政策和区域政策，向借款人发放的贷款后，出现不按抵押原价值偿还所借入贷款金额。

（二）经营风险主要来自借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照借款合同约定而形成的违约和义务的不履行，出现不能按期归还贷款本金和利息的风险。

（三）操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了解掌握信息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险。

第四章贷款风险预测

第一条贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法，对各种贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定。是贷前调查、贷中审查的重要内容；是贷款是否发放、贷款期限的确定、贷款额度的控制、贷款的方式选择基本依据。

（一)政策风险预测。主要是国家和地方相关政策，贷款风险可行性情况的空间，而对贷款政策风险进行预测。

（二)经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法对风险性质及程度进行甄别和预测。

⑴定性分析预测。主要包括对借款人法定代表人素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响：特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗衡的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。

⑵定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标，对借款人的信用分析进行分析和预测。

第十一条操作分析预测。主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力；员工是否具备所承担岗位的业务能力、业务水平和综合素质；执行公司贷款管理制度和内部控制制度的能力；风险管理是否能全面覆盖公司贷款操作的各个环节；是否具有适宜和完善的信息采集及管理手段等。

第五章贷款风险预警

第十二条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。

贷款风险预警包括微观和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断公司或区域或行业的贷款风险程度。

第十三条政策风险预警。主要是通过政策风险信号反映。政策风险信号包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率政策等调整、变动。

第十四条经营风险预警。主要是通过财务预警信号。市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。

（一）财务预警信号。一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款回收率、现金流量等指标低于同行业平均或有较大变动。

（二）市场预警信号。主要是通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。

（三）行为预警信号。一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加。