银行信贷基础知识资料精
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4
信贷业务基本概念
银行信贷资金运动过程
吸收存款
发放贷款
偿还存款人本息
收回贷款
5
信贷业务基本概念
银行贷款原则
安全性 流动性 效益性
6ห้องสมุดไป่ตู้
银行贷款原则
安全性原则:就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受 损失。
“安全性”在这里包涵着两重意义：
一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生 贷款本息的漏损
信用贷款:
以借款人的信誉发放的贷款 信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保；适用于银企 关系密切者；风险较大。
19
贷款的种类
担保贷款
保证贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到 期债务人不能还款，则保证人负有还款的责任。 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果 客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。 质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款
20
贷款的种类
按照客户类型分类：
公司类 个人类
21
贷款的种类
按照风险度对贷款质量的划分
正常类贷款 关注类贷款 次级类贷款 可疑类贷款 损失类贷款
22
贷款的期限
贷款期限 贷款期限：银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。包括贷款宽 限期和贷款偿还期。
贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。 贷款展期 短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。 中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。 长期贷款展期：期限累计不得超过3年。
27
注意哪些财产不得抵押
• 土地所有权 • 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规
定可以抵押的除外 • 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设
施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 • 所有权、使用权不明或者有争议的财产 • 依法被查封、扣押、监管的财产 • 法律、行政法规规定不得抵押的其他财产
15
贷款的种类
专项贷款 指由政府部门、企事业单位或银行本身安排资金，对放款范围、对象 、项目、利率、额度等方面都有专门规定的贷款，这种贷款可以是自 营贷款也可以是委托贷款，具体根据承贷协议而定
特定贷款 指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国 有独资商业银行发放的贷款
16
人民币利率管理规定
中国银监会制定出台的：
固定资产贷款管理暂行办法 流动资金贷款管理暂行办法 个人贷款管理暂行办法 项目融资业务指引
二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到 损失的威胁或影响
7
银行贷款原则
流动性原则:是指银行在以最小的损失或者是无损失的 状态下,把贷款资产转换为现金的能力
其一：是在全部的资产负债中,商业银行应经常性 地保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备 金制度
其二：是要求借款企业在整个资产营运的过程中, 能够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.
贷款的种类
按期限划分
短期贷款 期限在1年以内的贷款（含1年）。我国目前有3个月、6个月、1年
中期贷款 1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。
长期贷款 5年以上（不含5年）的贷款
17
贷款的种类
按担保方式划分：
• 信用信贷业务 • 担保信贷业务
保证 抵押 质押
18
贷款的种类
表内信贷业务，主要包括贷款、票据贴现等 表外信贷业务，主要包括票据承兑、保证、信用证等
14
贷款的种类
按责任（自主程度）划分
自营贷款 贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款人承担， 并由贷款人收回本金和利息
委托贷款 政府部门、企事业单位和个人向银行提供资金，并指明贷款对象、 用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款
23
贷款利率
贷款利率含义
是指借款期限内利息数额与本金额的比例 我国的利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的 利率经国务院批准后执行
24
贷款利率
基准利率 固定利率 浮动利率 罚息（逾期、挪用）
25
信贷一般规定
不得作为保证人的： • 1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的
银行信贷基础知识
风险管理部
1
银行信贷基础知识
1
信贷业务基本概念
2
信贷业务基本要素
3
信贷业务法律规章
4
信贷业务操作流程
5
信贷业务组织架构及产品
2
信贷业务基本概念
3
信贷业务基本概念
什么是信贷
信贷，即信用、借贷。 银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。
具体涵义：
以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。 以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息 的前提。
28
信贷业务法律规章制度
29
信贷业务法律规章制度
• 法律 • 行政法规 • 规章 • 规范性文件
30
法律层面
人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法、担保法、 物权法、票据法、合同法、公司法 等
31
行政法规层面：
• 《金融违法行为处罚办法》 • 《贷款通则》
32
规章层面
人民银行制定出台的：
8
银行贷款原则
贷效益性原则:是指贷款的分配和使用都必须以最小 的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时 也要考虑企业客户效益和社会效益 。
9
银行贷款原则
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到“安全 性”,“流动性”和“效益性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.
通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立和制约的关系。
安全性是前提
流动性是条件
效益性是目标
10
银行贷款原则
流动性比率大于等于25% 核心负债依存度大于等于60%
11
信贷的基本要素
12
贷款的基本要素
• 贷款的种类 • 贷款的期限 • 贷款的利率 • 信贷业务的一般规定
13
贷款的种类
按会计核算的归属划分：
可在授权范围内担供保证）。 • 2、国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事
业单位、社会团体不得为保证人。
26
可以抵押的财产
• 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
建筑物和其他土地附着物 建设用地使用权； 以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权 生产设备、原材料、半成品、产品 正在建造的建筑物、船舶、航空器 交通运输工具 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产
信贷业务基本概念
银行信贷资金运动过程
吸收存款
发放贷款
偿还存款人本息
收回贷款
5
信贷业务基本概念
银行贷款原则
安全性 流动性 效益性
6ห้องสมุดไป่ตู้
银行贷款原则
安全性原则:就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受 损失。
“安全性”在这里包涵着两重意义：
一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生 贷款本息的漏损
信用贷款:
以借款人的信誉发放的贷款 信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保；适用于银企 关系密切者；风险较大。
19
贷款的种类
担保贷款
保证贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到 期债务人不能还款，则保证人负有还款的责任。 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果 客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。 质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款
20
贷款的种类
按照客户类型分类：
公司类 个人类
21
贷款的种类
按照风险度对贷款质量的划分
正常类贷款 关注类贷款 次级类贷款 可疑类贷款 损失类贷款
22
贷款的期限
贷款期限 贷款期限：银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。包括贷款宽 限期和贷款偿还期。
贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。 贷款展期 短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。 中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。 长期贷款展期：期限累计不得超过3年。
27
注意哪些财产不得抵押
• 土地所有权 • 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规
定可以抵押的除外 • 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设
施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 • 所有权、使用权不明或者有争议的财产 • 依法被查封、扣押、监管的财产 • 法律、行政法规规定不得抵押的其他财产
15
贷款的种类
专项贷款 指由政府部门、企事业单位或银行本身安排资金，对放款范围、对象 、项目、利率、额度等方面都有专门规定的贷款，这种贷款可以是自 营贷款也可以是委托贷款，具体根据承贷协议而定
特定贷款 指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国 有独资商业银行发放的贷款
16
人民币利率管理规定
中国银监会制定出台的：
固定资产贷款管理暂行办法 流动资金贷款管理暂行办法 个人贷款管理暂行办法 项目融资业务指引
二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到 损失的威胁或影响
7
银行贷款原则
流动性原则:是指银行在以最小的损失或者是无损失的 状态下,把贷款资产转换为现金的能力
其一：是在全部的资产负债中,商业银行应经常性 地保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备 金制度
其二：是要求借款企业在整个资产营运的过程中, 能够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.
贷款的种类
按期限划分
短期贷款 期限在1年以内的贷款（含1年）。我国目前有3个月、6个月、1年
中期贷款 1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。
长期贷款 5年以上（不含5年）的贷款
17
贷款的种类
按担保方式划分：
• 信用信贷业务 • 担保信贷业务
保证 抵押 质押
18
贷款的种类
表内信贷业务，主要包括贷款、票据贴现等 表外信贷业务，主要包括票据承兑、保证、信用证等
14
贷款的种类
按责任（自主程度）划分
自营贷款 贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款人承担， 并由贷款人收回本金和利息
委托贷款 政府部门、企事业单位和个人向银行提供资金，并指明贷款对象、 用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款
23
贷款利率
贷款利率含义
是指借款期限内利息数额与本金额的比例 我国的利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的 利率经国务院批准后执行
24
贷款利率
基准利率 固定利率 浮动利率 罚息（逾期、挪用）
25
信贷一般规定
不得作为保证人的： • 1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的
银行信贷基础知识
风险管理部
1
银行信贷基础知识
1
信贷业务基本概念
2
信贷业务基本要素
3
信贷业务法律规章
4
信贷业务操作流程
5
信贷业务组织架构及产品
2
信贷业务基本概念
3
信贷业务基本概念
什么是信贷
信贷，即信用、借贷。 银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。
具体涵义：
以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。 以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息 的前提。
28
信贷业务法律规章制度
29
信贷业务法律规章制度
• 法律 • 行政法规 • 规章 • 规范性文件
30
法律层面
人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法、担保法、 物权法、票据法、合同法、公司法 等
31
行政法规层面：
• 《金融违法行为处罚办法》 • 《贷款通则》
32
规章层面
人民银行制定出台的：
8
银行贷款原则
贷效益性原则:是指贷款的分配和使用都必须以最小 的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时 也要考虑企业客户效益和社会效益 。
9
银行贷款原则
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到“安全 性”,“流动性”和“效益性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.
通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立和制约的关系。
安全性是前提
流动性是条件
效益性是目标
10
银行贷款原则
流动性比率大于等于25% 核心负债依存度大于等于60%
11
信贷的基本要素
12
贷款的基本要素
• 贷款的种类 • 贷款的期限 • 贷款的利率 • 信贷业务的一般规定
13
贷款的种类
按会计核算的归属划分：
可在授权范围内担供保证）。 • 2、国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事
业单位、社会团体不得为保证人。
26
可以抵押的财产
• 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
建筑物和其他土地附着物 建设用地使用权； 以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权 生产设备、原材料、半成品、产品 正在建造的建筑物、船舶、航空器 交通运输工具 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产