商业银行综合柜员制操作风险和防范
从几个案例看银行柜面操作风险防范
从几个案例看银行柜面操作风险防范银行柜面操作风险是指在银行柜面业务操作过程中可能出现的各种风险，例如错帐、盗窃、虚假转账等。
为了防范这些风险，银行采取了一系列的措施和制度，下面通过几个案例来探讨银行柜面操作风险防范。
首先，银行柜面操作风险的防范需要从人员管理入手。
银行要严格筛选、培训和监督柜面业务人员，确保其具备相应的专业知识和良好的职业操守。
案例一：银行员工经过一段时间的观察和估计，对一位客户的账户进行了盗窃。
该员工通过将客户存款以较小额度的提款方式进行转移，并篡改了账户余额等信息记录，最终导致了一笔巨额财务损失。
对于这种情况，银行可以通过加强员工背景调查、进行员工培训和监督等方式来防范。
其次，银行柜面操作风险防范需要加强技术手段和信息管理。
案例二：银行在核对柜员的柜面交易时，发现一些客户的账户余额与其自助终端显示的余额存在差异。
最终银行发现，柜员私自将客户的资金转入了自己的账户，并利用系统漏洞掩盖了痕迹。
为了防范这种情况，银行可以通过使用先进的信息系统来确保账户余额的准确性，并进行定期的系统安全审核和漏洞修复。
此外，银行柜面操作风险防范还需要依靠业务流程和内部控制。
案例三：银行发现一名客户的账户在短时间内被多次非法转账，最终导致了该客户的巨额财务损失。
通过调查发现，该银行的柜面人员未按照规定的业务流程进行操作并未仔细核对客户的身份和转账目的，致使非法转账得以顺利完成。
为了防范这种风险，银行可以通过设立明确的业务流程和内部控制制度来规范员工的操作行为，并进行适时的内部审核和监督。
最后，银行柜面操作风险防范还需要与客户共同参与。
案例四：银行客户在办理取款业务时发现自己的账户余额减少了，而且还出现了多笔未经授权的转账记录。
经调查发现，该客户的银行卡信息被他人盗用并进行了非法操作。
将密码告诉他人、未保管好银行卡等行为都可能导致客户的财务损失。
为了防范这种情况，银行可以通过加强客户教育和安全提示，提醒客户注意保管好自己的银行卡和密码，并及时向银行报告异常情况。
商业银行综合柜员制操作风险与防范
牛 艳 秦丽强 刘海燕
( 中 国人 民银 行 二 连 浩特 市 支行 内蒙 古 二 连 浩特 内蒙 古 0 11100 ) 二 连 浩 特 0 11100 )
( 中国银 行 业监 督 管理委 员会 二 连 浩特 监 管 办事 处
摘 要: 商业银行实 行综合柜员 制是国际 商业银行业务操作现代化的 趋势。综合柜员 制在具有明
低， 视规章制度于不顾 ， 更可能利 ( 下转第 58 页)
( 一 ) 加 强生 态建设 ， 高农牧 业 生产 效 率 提 1一充分 利 用 国家 “ 予 、 取 、 活 ” 多 少 放 的优 惠 政 策 ， 高农村基 础 设施 建设 水 平 。 提
2. 做 好 退 耕 还 林 还 草 和 环 北 京 风 沙 源 治 理
危 险 ，风 险 极 大 。再 有 柜 员 之 间还 存 在 着 互 不 防 范 、 任 心 不 强 等 问题 。 授 权 是 在 柜 员 键 盘 上 输 责 如 人 密码 ， 的在 柜 员 面前 直 接 输 人 ， 有 任 何 防范 有 没
于机具 ， 我们 现用 的钞 票版别 多且 防伪 技术 复 杂 ， 这 对点 、验钞 机 的性 能提 出了很 高要 求 。若 出纳
( 二 ) 加 快城镇 化 建设
1. 突 破 政 策 障 碍 ， 立 一 整套 有 利 于小 城 镇 建
发展 的土地 、 户籍 制度 和社 会保 障制度 。 分 落实 充 教育 “ 两基 ”达标和农村合作 医疗保险的各项政
策 ， 除农 牧 民教 育 子 女 和 治 病 的后 顾 之 忧 。 免 2. 解 决 好 土 地 流转 问题 ， 防止 违 背农 民意愿 的简 单 粗 暴 行 为 。 3. 加 快 工 业 化 步 伐 。 镇 化 是 工 业 化 的必 然 城 结 果 ， 有 工业 化 就 没 有 城 镇 化 ， 镇 化 不 仅表 现 没 城
银行综合柜员的操作风险防范与全天工作流程
浅谈综合柜员的操作风险防范与全天工作流程前言随着电脑核算业务系统在我行成功上线运行，前台柜员业务操作流程再造步伐进一步加快,综合柜员的操作风险防范问题已引起我们的密切关注。
如何利用电脑核算系统先进的设计理念，在新形势、新环境下建立标准化、程序化、规范化的现代商业银行会计管理体系,通过加强和完善业务核算管理,堵塞漏洞,消除隐患,保障银行各项业务安全、高效运行,已成为操作风险防范工作中的当务之急。
第一章、综合柜员操作风险的表现形式一、账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和账户活动情况的监督从而导致的风险。
这里所说的客户既包括公司客户，也包括私人客户。
该风险的主要表现为：一是不按银行账户管理有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是不按规定与开户单位定期办理对账，使存在的问题长期难以发现；三是对长期不动户清理不及时。
二、单位预留印鉴卡片及客户签章（字）管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡管理不善，为犯罪分子所用进而盗取银行或他人资金的风险。
其风险表现一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未分人保管，及时核对，相互制约；二是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未按照规定要求执行，使犯罪分子得以“掉包”印鉴实施诈骗；三是由于单位人员不慎，致使印鉴为犯罪分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。
印鉴卡管理上存在的风险既有单一的外部作案，也有相当数量的内外勾结作案。
客户签章（字）管理风险主要是银行柜员在办理业务过程中对客户签章要求不严，产生漏签、代签等现象，使银行资金出现风险损失。
其风险表现一是银行柜员对客户签章（字）的重要性认识不足，尤其是对私人客户，在挂失、领用卡折、重要凭证、更改客户信息等业务中审查不严，导致出现风险时客户逃避责任、银行垫付资金的现象。
二是办理业务时对授权代理现象缺乏法律意识，造成无效代理、过期代理等行为出现，一旦客户恶意逃避银行债务，就会形成银行损失的被动局面。
银行员工风险防控工作心得体会范文
银行员工风险防控工作心得体会范文篇一：银行柜员风险防范心得体会银行柜员风险防范心得体会风险防范是银行每时每刻都存在的话题。
每个银行员工都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。
银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员工。
银行柜员在最前线工作。
这是因为顾客进入银行第一类人就是柜员。
作为银行风险防范的第一线，柜员占到了一个举足轻重的位置，如何减少这一风险就成为柜员们的一项重要工作。
对进入工行已有十年的我来说，工作之余也是我考虑的一个问题，同时也了解到一些柜员风险防范认识不够深刻所带来的问题：一、柜员疏忽大意，处理业务操作不当，造成大额记账差错。
疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因，特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起错帐交易，一味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。
开户时户名录入错误；汇款业务金额，日期，姓名，账号，汇款收款人姓名，身份证号码，出生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比较难以发现。
取款操作成存款造成了自己短款，如能及时发现还好，待客户离开之后才发现就会造成严重的后果，这些都是有的。
所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地仔细核对确保正确的情况下才提交。
二、原始凭证保管不善，丧失记账凭证，存在风险隐患。
原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明是记账的法律依据。
如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢，有可能被不法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。
我们在每天的营业结束后勾兑流水时，必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票，不跳票，与流水上保持一致，并且保证凭证上的要素齐全，没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务，而引起经济纠纷。
填写错误的凭证交回客户自行作废，办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的，应柜员自行作废，不能随手丢弃。
对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。
银行柜台业务风险防范及安全管理
【课堂讨论】
银行柜员素质在柜台操作风险管理中的重要 意义？
8
第二节 银行网点平安管理
一、银行网点平安管理制度 二、银行网点平安检查和要求 三、银行网点平安保卫工作守那么
9
一、银行网点平安管理制度
1. 平安工作责任制 2. 营业期间现金平安制度 3. 接送款制度 4. 进入营业室登记制度 5. 通勤门管理制度 6. 电视监控管理制度 7. 应急报警按钮使用规定 8. 防盗报警的使用规定 9. 配备防卫器具规定 10. 防火平安管理制度 11. 应急预案 12员应主动询问来意并 加强监视，银行卡工作人员全部离开后不允许其他
人员滞留在工作区域内。 思考：银行柜台典型风险种类有哪些？
2
目录
第一节 银行柜台业务操作风险管理 第二节 银行网点平安管理 第三节 银行网点应急预案
3
第一节 银行柜台业务操作风险管理 一、银行柜台业务操作风险分类 二、银行柜台业务主要风险点 三、银行柜台业务关键风险点及控制方法
1. 柜员是否存在串用、混用授权卡的情况 2. 柜员的库存现金是否账实相符 3. 柜员的重要空白凭证是否账实相符 4. 作废重要空白凭证是否加盖作废章并及时上交 5. 是否专匣上锁保管、固定存放重要会计印章 6. 是否违规在重要空白凭证上预先加盖会计印章 7. 是否严格执行印、押(压)、证分管制度 8. 网点监控录像是否完整并按规定进行定期抽查
商业银行综合柜台业务
第十章银行柜台业务风险防范及平安管 理
【案例导入 】
柜台平安防范 针对银行柜台特点，中国银行贵州省分行特提出三点
要求： (1)严格执行?中国银行重要空白凭证管理方法(试行)?
等规章制度。 (2)按照?中国银行印章管理规定?的要求，妥善保管公、
从几个案例看银行柜面操作风险防范
1从几个案例看柜面操作风险防范从几个案例看柜面操作风险防范从几个案例看柜面操作风险防范从几个案例看柜面操作风险防范1、、、、柜员挪用现金案件柜员挪用现金案件柜员挪用现金案件柜员挪用现金案件（（（（2006））））建行德州平原支行一名年仅23岁的营业室综合柜员，在49天内从容盗用银行资金2180万元而未被察觉如果不是建行山东德州分行对所辖的德州市平原县支行（下称平原支行）进行突击检查，营业室综合柜员刁娜挪用、盗用银行资金逾2000万元一案，也许根本无人知晓。
涉案人员为年仅23岁的普通临柜人员。
她绕开银行内部各监管环节，从容盗取银行资金，前后49天，历经例行检查未被发现。
日前，中国银监会对此案件进行了业内通报和警示。
据银监会案件专项治理督导组（下称督导组）的调查，2006年8月23日至10月10日期间，时为建行平原支行短期合同工的刁娜共挪用、盗用银行资金2180万元，用于购买体育彩票，并中得彩票奖金500万元。
梦断彩票彩票中特等奖的概率大约在千万分之一。
以“七星彩”为例，购买全部排列组合（1000万种）需要2000万元，必然包含可以中得500万元的特等奖号码。
这个概率，与刁娜“投资”彩票的成本收益比刚好吻合。
督导组的调查表明，刁娜的手法有二：一为空存现金，二为直接盗取现金。
所谓“空存现金”，即在没有资金进入银行的情况下，通过更改账户信息，虚增存款。
由于存单本身是真实的，所以尽管事实上并没有资金入账，但还是可以将虚增的“存款”提取或者转账出来，成为自己可以支配的资金。
为了获取资金购买彩票，刁娜向李顺刚（刁娜男友李顺峰之兄）、周会玲（德州卫校体彩投注站业主）、冯丽丽（德州保龙仓体彩投注站业主）三人开立的四个账户虚存资金52笔，共计2126万元。
在实际操作中，刁娜将其中的1954万元分54次转入体彩中心账户，提现的172万元也均用于购买彩票。
相对而言，直接盗取银行现金更为困难。
因为银行每天下班前都要轧账。
柜员廉洁风险点及防控措施
柜员廉洁风险点及防控措施
柜员廉洁风险点及防控措施有以下几点：
1. 贪污受贿：柜员利用职务之便，通过收受贿赂或其他非法手段获取利益。
防控措施包括严格考核录用柜员、建立严格的报销审批程序、定期组织贪污受贿风险培训、加强内部监督与审计等。
2. 内部人员串通作案：柜员与客户或其他内部人员合谋，实施盗窃、假币、伪造存单等违法行为。
防控措施包括建立内部监控体系，记录柜台操作过程，严格执行双人制操作，加强对柜员与客户的管理等。
3. 违规操作：柜员违反规章制度，超越职权或规定操作，以获取个人利益。
防控措施包括建立健全的内部规章制度，严格执行操作权限制度，进行良好的内部沟通和监督，加强对柜员的培训与教育等。
4. 泄露客户信息：柜员利用职务之便，泄露客户信息给第三方，从中获取利益。
防控措施包括建立严格的客户信息保护制度，加强柜员的法律意识和职业道德教育，加强对柜员的监督和检查等。
5. 对待客户不公平：柜员在服务过程中，对待客户不公平，如优先处理熟人事务、利用职权为特定客户提供不当利益等。
防控措施包括建立服务流程规范，加强对柜员的培训和监督，加强对客户投诉的处理等。
总的来说，柜员廉洁风险点的防控措施需要包括规章制度的建立、内部监督的加强、柜员培训与教育的加强等多个方面的工作。
同时，还需要加强法律意识和职业道德教育，提高柜员的廉洁自律意识，从而有效预防和控制廉洁风险。
柜员业务操作风险点及规避措施
柜员业务操作风险点及规避措施
目前信用社业务操作实行综合柜员制，柜员需要面对各种客户和从事不同的业务操作，这种柜员与客户“一对一”的制度决定了柜员自身承担风险，也必然导致一些业务操作风险点，例如：
1、定期存单的异地提前支取和异地存折补磁。
2、抹账操作得不到客户认可。
3、电脑原因造成业务重复办理。
4、录像监控难以做到多方位监控，监控时间上也不同程度的存在盲点。
针对这种情况，如何规避银行柜员操作风险，就需要大家高度重视。
以下是几点我个人的看法和建议。
一、建立相应制度，形成约束机制。
通过科学的管理和奖优罚劣的硬性手段，减少和避免失误的发生。
二、强化培训，提高柜员素质。
建立一种人员定期培训的有效机制，使柜员不断加强思想道德修养，提高个人能力，提高自律意识，从而达到防范和规避风险的目的。
三、制定可操作性业务操作风险点防范手册。
比如说每笔业务需要注意的事项，操作规程等，实现科学的、规范化的、有序的操作，以减少由于柜员主观原因和操作不慎、操作不当造成的损失。
四、有效解决电脑系统设计方面的缺陷。
电脑系统需要人为的操作和执行，人机配合方面有时会出现问题，比如提交过快时凭证就无法打印，而且经常出现死机现象，导致业务出错。
应建立更加人性化的电脑应用程序，适应人机配合的需要。
五、及时对帐，对柜员的操作进行事后监督，及时发现存在的问题和隐患，并加以解决。
六、检查监控盲点，实施多方位监控，以便及时找出差错，并提供证据。
邳州市信用合作联社
马艳明。
商业银行柜员制管理五大风险问题不容忽视
商业银行柜员制管理五大风险问题不容无视 -财经金融近几年，商业银行推出的综合柜员制操作管理形式，对现行会计制度提出了新的挑战，如在传统核算形式下要求钱账分管的理念，而如今那么可以由一个柜员即可办理，它在减少中间环节，加速资金周转，进步人力资效益等方面发挥积极作用的同时，也存在着一定的操作风险隐患，如不采取有效措施加以解决，势必影响综合柜员制的开展。
本文试图切中综合柜员制在执行当中的风险问题，以期引起有关商业银行的亲密注意。
一、综合柜员制存在的主要风险问题〔一〕员工执行规章制度，存在盲区风险综合柜员制强调单人临柜，柜员可以独立为客户办理本外币对公、储蓄、信誉卡等多种金融业务，这就要求柜员对这些业务的规章制度比拟熟悉，可以全面掌握并运用于工作理论中。
而商业银行长期以来会计人员与储蓄人员之间的岗位交流开展甚少，有的只熟悉本岗位业务，对其他岗位的业务知识缺乏理论经历，这势必导致综合柜员由于规章制度不熟而产生操作风险。
〔二〕员工柜面操作，存在系统流程风险综合柜面系统取消了复核制度，这就要求柜员对柜面系统的交易和业务处理流程非常熟悉，知道什么交易实现什么功能，什么业务适用什么交易，该采取怎样的业务处理方式。
假如对交易和业务处理流程不熟，势必在工作中会出现用错交易、走错流程的现象。
交易、流程一旦错误，会计分录也跟着错误，资金流向也发生错误，由此带来风险。
〔三〕员工岗位管理形式，存在道德和操作风险与原来强调“人员别离”的风险控制观念不同，综合柜员在风险控制方面注重强调“岗位别离”，即设置柜员、综合员、业务主管三个岗位，通过同一业务在岗位之间的互相制约来到达风险控制目的。
假如在工作中不严格按照岗位制约的要求将二分管或三分管的业务在不同岗位之间进展分工，譬如将银行汇票、汇票专用章、压数机和密押器交于一人保管，就很难控制个别人乘机作案的风险，由此造成银行资金损失。
〔四〕IC卡和密码口令，存在管理不善风险综合柜面系统通过IC卡进展柜员身份认证，也通过IC卡实现受权和岗位制约。
银行柜面操作风险成因及对策分析
银行柜面操作风险成因及对策分析随着银行的发展与改革，发案率呈上升趋势，无疑是哪些方面让犯罪分子有了可乘之机，归根结底就是部分管理和部分操作方面存在漏洞，存在隐性风险，导致案件的发生。
基于此，就柜面操作风险进行简单的分析。
标签：银行柜面；操作风险；对策1 柜面操作风险定义及表现形式按照巴塞尔委员会的定义，商业银行操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当以及由于外部事件的冲击等导致直接或间接损失的可能性的风险。
而银行柜面操作风险是指银行通过传统柜台交易渠道办理各种业务过程中，由于控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险。
实际工作中，操作风险可以分为四类：一是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；二是流程因素引起的操作风险，包括流程设计不合理和流程执行不严格两种情况；三是系统因素引起的操作风险，包括系统失灵和系统漏洞两种情况；四是外部事件引起的操作风险，主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况。
柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。
只有通过柜面业务流程的再造，建立起防范操作风险的动态管理体系，才能将风险管理执行到位。
银行柜面操作风险主要呈现以下特点：一是多样性。
柜面操作风险的形成有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜员风险意识和能力不足所造成的，有的则是内部人员或内外勾结作案，呈现多样化的特征。
二是破坏性。
柜面操作风险涉及的种类多样，覆盖面广，加上近年来银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。
三是不可预知性。
银行柜面由于人员多、流程多、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。
四是影响大。
与信贷风险、政策风险等其他风险相比，柜面业务操作风险带来的经济损失相对较低，但带来的影响却很深远，对外造成的社会影响较为恶劣，对品牌形象损毁巨大。
2 柜面操作风险形成的原因近年银行发生的柜面业务案件的统计结果显示，柜面操作风险的易发环节主要集中在现金、重要物品和账户等三个部位。
浅谈如何有效防范柜面业务操作风险
浅谈如何有效防范柜面业务操作风险柜台是客户办理业务最基本的平台，而柜面业务风险是银行操作风险中非常重要的一部分.随着现代化科学技术在建设银行系统的广泛应用，中国建设银行不断推出的产品使得客户对产品需求的多样化,柜台业务也呈现出多样化、复杂化、防范难度大等特点。
因此，柜面业务是银行经营中风险案件的高发部位，柜面的操作风险包含的范围非常广泛，每个业务流程上的操作员都是一个微小的风险点，操作风险涉及各条线、各部门，覆盖业务的每一个环节，渗透到每一个员工。
如果在治理中出现偏差，风险隐患将无处不在。
从自身工作体验来说，柜面操作风险的易发环节主要集中在现金、重要物品和账户等三个部位。
产生柜面操作风险的原因不外乎主观因素和客观因素两个方面：1。
主观因素.产生柜面操作风险的主观因素,主要有三个：一是风险意识淡薄。
柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束,管理者对风险文化培育不够，银行风险文化没有成型。
二是业务素质不高。
柜员自身业务素质不能适应业务变化，导致部分员工操作起来力不从心，风险识别和预防能力下降.三是责任意识不强。
表现为玩忽职守、随意操作，柜面管理人员对柜员管理不严，柜员违规违章操作。
四是侥幸心理作祟。
柜员如有侥幸心理,就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作，从而滋生越来越多的操作风险。
2.客观因素.主要有以下几个方面：一是人员不足。
基层机构因人员不足多有兼职多岗和混岗操作的现象，自然存在柜面操作风险。
二是制度存在漏洞。
各类新业务不断出台，但银行未对旧的制度体系及时更新，造成制度缺陷，进而形成风险隐患。
三是系统设计缺陷。
随着新制度的实施，系统不能随时联动更新，系统与制度的契合度不够。
四是柜员执行力不强。
基层机构内部控制管理不善，执行制度或落实措施不到位。
此外,柜面操作风险管理体制也会引发柜面操作风险的因素之一，因管理关系不理顺，职责分配不清晰，从而产生柜面操作风险.柜面业务操作风险控制不好，就可能带来声誉影响、管理影响和发展影响.因此,对柜面业务风险进行有效的管理，已变得刻不容缓。
商业银行综合柜员制操作风险与防范
商业银行综合柜员制操作风险与防范商业银行综合柜员制是一种金融机构内部管理方式，即将原来分工明确的柜员职能进行整合，形成综合柜员。
这种制度从一定程度上提高了银行柜员的工作效率和服务质量，但也带来了一些操作风险。
本文主要分析商业银行综合柜员制的操作风险，并提出防范措施。
一、商业银行综合柜员制的操作风险1. 客户信息管理风险商业银行综合柜员制下，柜员需要同时处理存、取、转账、查询等多项业务，然而不同的业务场景需要不同的客户信息。
如果柜员在处理业务时未能准确核对客户信息，或者处理错误后未能及时纠正，就会导致客户账户信息的混乱和错误，进而引发其他风险。
2. 错误操作风险商业银行综合柜员制下，柜员在处理多种业务时容易出现错乱。
例如，处理存款和取款时手误将钱数填反，或者忘记收取手续费等。
这些错误操作一旦发生，不仅会导致银行业务流程的混乱和耗时，还会对客户账户和资产产生负面影响。
3. 信息安全风险商业银行综合柜员制下，柜员需要使用一系列的计算机系统和软件，这些系统和软件存储着银行和客户的敏感信息，如账户信息、密码、贷款信息等。
若柜员在操作时疏忽大意，或者电脑系统存在漏洞，就有可能导致信息泄露或被黑客攻击。
4. 人为失误风险商业银行综合柜员制下的柜员需要同时处理多种业务，操作频繁，加之大量客户，员工若存在疲劳或精神压力大，就容易出现人为错误。
如在办理转账、汇款时输入错误的账户号码，或者在给客户发放现金时数目错误等。
这些人为失误不仅会对客户造成损失，也会导致银行财务和声誉上的损失。
二、商业银行综合柜员制操作风险的防范1. 建立规范的操作制度和流程商业银行应制定规范的操作制度和流程，使每一项业务都有详细的操作规范。
新员工应该接受规范培训和考核，以确保员工能够熟练掌握银行业务的各项操作规范和流程。
2. 加强员工培训和练习商业银行应定期开展员工培训和练习，加强员工业务知识和技能的提升，培养员工分析和解决业务问题的能力。
员工培训应落实到实际业务操作中，不断完善操作规范和流程，提高业务的规范化和标准化水平。
银行前台综合柜员工作中常见问题及应对方法
银行前台综合柜员工作中常见问题及应对方法银行前台综合柜员工作是银行业务的门面，柜员也是用户最常见的接触与沟通对象。
随着时代的变化，金融服务也发生了翻天覆地的变化，然而与此同时，银行前台综合柜员仍旧面临着各种各样的问题。
在这篇文章中，我们将探讨银行前台综合柜员工作中常见的问题以及应对方法。
一、客户体验不太好问题：银行工作时间长，交易流程繁琐，客户的办理业务需要排队、提交各种证明和材料，如果受到柜员的不耐烦或错误的服务，会影响下次再次光顾银行的意愿。
应对：客户体验是银行业务的核心，银行早已认识到了这点，并且不断改进其业务流程和服务设施，以让客户能够更快速、更便捷地进行办理业务。
作为银行前台综合柜员，应加强面对面交流沟通技巧，如果在某些业务上出现问题及时解决，给予让客户满意的答复。
二、多项业务咨询问题：银行业务繁多，柜员对于每一项业务都要非常熟练，即使是小小的错误也有可能会影响客户的投入，从而导致银行口碑不佳。
应对：综合柜员需要更多的培训和知识积累，以更为全面、细致地为客户提供服务，必要时也可进行组内知识分享、讨论。
同时，每项业务的流程都需要一定时间的掌握，不断提高自己的技能水平和综合素质，以更为娴熟地处理业务。
三、管理有所欠缺问题：在柜员工作中，管理并不完善。
柜员可能无法理解业务流程，也或者不知道这些流程的细节，这会导致柜员如果出错不自知，并且管理层也无法发现。
应对：针对以上问题，银行需要加强综合柜员的管理，尤其是新员工的管理。
可以采取各种培训方式，如在线课程、讲座等，使员工掌握业务技能的同时，更好地掌握工作流程。
同时，银行可以设置严格的监控系统，包括进出银行的记录、流程系统，以便及时发现异常情况以及误操作，并及时纠正这些问题。
四、新型技术落后问题：新技术的发展已经影响了银行整个行业，如果柜员的工作方式不能随时更新，柜员的工作效率将得不到很好的提升，使得行业与用户之间的服务鸿沟进一步加大。
应对：随着技术的发展，银行需要不断优化自己的工作流程，以适应这个全新的技术环境。
银行临柜人员违规操作成因分析与防范对策
银行临柜人员违规操作成因分析与防范对策理,集中审批等措施的相继实施,市场风险得到有效的防范.但是,对于操作性风险和道德风险,只有依靠员工的业务素质,风险意识,正确的思想观念,以及基层管理者正确的履职履岗能力来进行有效的管理和防范.(一)认真履行职责,强化风险防范意识.作为内控和案件防范的第一责任人,基层网点负责人必须要有十分清醒的认识,业务要发展,但前提是内控和案件防范工作不能放松,自己承担的内控职责不能模糊,不能转移,要坚决纠正以开拓市场为名而内控管理滞后的经营行为.银行不仅经营着纷繁复杂的业务,同时也经营着变幻莫测的风险,业务发展与内控和案件防范是0和1的关系,业务发展的再好,一起案件就可能将所取得的业绩毁于一旦.运行改革后,作为一名基层网点负责人,不能仍沿袭以往的工作思路,更不能为争取一时的营销业绩而>中昏头脑,要时刻清醒自己在内控和案件防范工作中承担的责任,严格执行《营业网点内控管理若干规定>,对可能产生风险的各个部位进行研究分析,努力实现对重点业务,重点环节,重点制度的"硬约束",同时进一步优化劳动组合,合理配置称职的外勤营销客户经理,从而处理好业务发展与依法合规经营之间的关系.(二)注重日常管理,不断提升发现和解决问题的能力.各基层机构负责人在日常管理中,要加强对资金异动,>中正交易,反交易,柜员自办业务等重点关注风险事件的分析和管理,针对运行管理部按月对支行,网点业务运营风险状况的通报情况,研究本网点所面临的风险状况,在规定时间内回复查询查复书,发现棘手或无法判定的问题要及时上报,以便相关部门采取有效管理措施予以解决.营业网点负责人要认真引导员工坚持正确的业务处理方法,不能在同一问题上栽跟头.此外,要鼓励员工多发现问题,多提出问题,并对于善于发现问题RISK的员工及时给与鼓励;对于存在问题的员工,要及时给与帮助和指导,把风险隐患消灭在萌芽状态.(三)强化合规管理.不断提高对规章制度的执行力.各级基层管理者要严格要求,严格执纪,做到有章必遵,违章必纠,同时要培养员工良好的工作习惯,严格按照《业务操作指南》流程投理业务,自觉养成良好的合规操作习惯;要建立健全内控奖罚机制,增加内控评价,案件防范工作在绩效考核中的比重,加大内控问责力度,强化考核的导向作用,使之成为解决内控管理不到位的重要手段,促使各级基层机构负责人集中精力研究和督促检查内控工作,树立现代商业银行的经营理念,在规避风险的前提下实现经营价值的最大化.(四)深化理念教育,营造良好的内控案防环境.各基层机构负责人要树立合规创造价值,风险管理创造效益,减少案件和不发生案件就是利润的理念,持续不断地开展员工教育活动.针对本行和本网点的内部控制状况,组织开展专题教育活动,通过讲座,警示教育,树典型,开展交流等形式培养和引导员工树立"诚信,公正,守法,协作"的职业道德,形成内在,主动,全面的纪律约束氛围,形成人人参与内控的共识.同时,要注重将严肃的内控工作"生活"化,利用网点周例会,每月案防会,确定具体主题内容组织员工畅所欲言,进行广泛深入的交流与学习.对一些屡改屡犯差错和一些新产品,新业务,引导员工进行思考,让员工知道该做什么,不能做什么,促使每一位员工熟知并掌握岗位业务操作中的主要风险点和控制方法,知晓违规操作的危害及所付出的成本,防止和克服与己无关的思想,以积极的态度,良好的精神状况投入到内控案防工作中去,营造良好的内控案防环境.责任编辑闻彤银行临柜人员违规操作成因分析与防范对策银行临柜人员是防范金融风险的第一道屏障,遏制其违规行为对于保证银行业务正常运行,防范经营风险48fr-NANC-A-.tF.AMcONstuct?.一陈响平具有重要的意义.但从笔者调查情况来看,银行基层临柜人员违章操作,屡查屡犯,屡禁不止现象严重存在,F●HANe矗LTEAMeoNSTRUCIoN从而引发了大量操作风险,甚至引发案件的发生.因此,提高临柜人员防范意识是基层行亟需解决的现实问题.一,临柜人员违规操作的主要表现在调查中笔者发现,临柜人员防范意识不强的表现是全方位,多角度的,在临柜业务不同的岗位,不同的环节,不同的层面都存在.(一)习惯性违规.在业务处理的做法上,沿袭过去一些传统的观念和做法,再加上一些业务培训l和员工的操作,仍然是采取师傅带徒弟的模式,凭经验办事的方式依然存在,按习惯操作的惯性运动尚未停止,从而形成了以习惯代替制度的"习惯性违规".如:柜员在营业终了上缴钱箱时,有一部分柜员牢牢记住了实物钱箱的上缴,却忘记了电子钱箱的上缴,因为大家多年来只习惯了实物钱箱的上缴.(二)无知性违规.近几年来,随着银行业务的快速发展,各种新业务,新品种,新程序,新制度层出不穷,员工的培训l跟不上业务发展的要求,再加上有的员工不思进取,怠于学习,存在严重的知识不足和制度"短缺".他们不知道其所办的业务应该怎么做,不该怎么做,从而形成"无知性违规".如:在电子银行业务方面,对已制作完成的企业网上银行客户证书和密码未分人保管;在企业网上银行客户领取证书时,柜员没有注明领取时间等,就是基层行处和柜员不知所造成的"无知性违规".(三)随意性违规.在基层行处,部分员工安全防范意识淡薄,带fJ度观念差,对执行规章制度的严肃性缺乏应有的认识:加之职业操守失之规范,责任心不强,在工作中图省事,怕麻烦,怎么简单就怎么干,怎么方便就怎么办,工作和操作的随意性很大,形成了"随意性违规".如:个人印章随意放,临时离岗章不收,临时离岗操作画面不签退等等,就是典型的"随意1I牛违规".(四)服从性违规.目前,银行业的竞争非常激烈,尤其是在吸收存款和营销贷款方面表现得异常突出, 各行都不遗余力,使尽了浑身解数,个别基层负责人为了拉到存款和营销出贷款,降低甚至放弃办理业务的标准和条件,要求员工违规办理.员工屈从压力,只能无奈地接受,以上级旨意代替规章,形成"服从性违规".如:单位和个人开户时,在资料不全的情况下,员工按照领导的指令违规进行办理.(五)信任性违规.因为是同窗苦读的同学,因为是出生入死的战友,因为是知根知底的老乡,因为是意气相投的"哥们","姐们",因为是朝夕相处的同事,大家你知我知,互相了解,所以彼此"信任","宁可伤制度不可伤感情",从而放弃相互之间的监督,以信任代替管理,以情面代替纪律,形成"信任性违规".如:将权限卡和印章交给他人使用, 就是一种"信任性违规".(六)故意性违规.部分基层行处一线员工工资收入太低,心理不平衡,情绪低落,工作热情不高.再加上改革预期的不确定性,他们认为今天在岗,明天是否还能来上班,心里没有谱.一些员工整天在惶惶不可终日,朝不保夕中作业,工作缺乏安全感.心里既有压力,也有抵触,因而,对工作无所谓,对制度无所谓, 明知道哪些不能做,应该怎么做,偏偏就是不按规定做,对规章制度熟视无睹,置若罔闻,有令不行,有禁不止,形成"故意性违规".如:少数公款私存,少数个人储蓄存款不坚持实名制等.(七)从众性违规.有相当一部分基层行年员工身上反映出种在制度执行上"随大流"的从众心理,他们认为大家都这么干,我这么干也无妨.其理由有二点,一是这样干应该出不了什么大问题,反正多少年来就是如此,也没出什么纰漏;二是这样的问题很多,是普遍现象,处理起来法不责众,从而形成了"从众性违规".如.库存现金超限额,传票漏盖印章,登记簿登记不规范等等.对于类似的问题, 始终没有引起员工的应有重视,个中原因就有一个"从众性违规"的问题.二,主要成因分析(一)经营思想存在偏差.认识不到位.近年来,随着我们业务经营呈现出良好的发展势头,不少同志都存在管理偏松,制度执行不够严格的思想.一部分同志对依法合规经营的重要性认识不足,没有摆正规范经营,加强内控管理与业务发展,提高效益的关系.一些人片面地认为,"合规不经营","经营不合规",严格执行制度会影响业务的发展,会影响对外服务,他们把执行制度当成是"踩刹车",把抓业务发展当成是"加油门".在这种思想的作用下,一些基层行处负责人,没有坚持两手抓,两手硬的方针,没有把执行制度当成"健康工程","生命工程"和"基础工程".往往是上级强调时抓一抓,检查来了抓一抓,开展活动时抓一抓,出了问题抓一抓,工作缺乏主动性,自觉性,经常性,从而导致管理弱化,制度虚化,执行软化. (二)覆职不力监督不严.管理有"缺位".有些问题虽然反映在基层处所和网点柜员身上,但根源却在管理层.一是支行行长和处所主任没有认真履行管理职能,在制度的执行和管理上,该抓的没有抓,该管的没有管,该检查的没有检查,该落实的没有落实.二是营业经理没有认真履行管理职能,现场管理软弱无力.三是业务主管部门没有很好地履行检查,督导,监管的职责,工作停留在般的应付层面,不扎实,不深入,甚至搞"两张皮".(三)检查不严处罚不力,执法未"矫位".有相当一部分检查不深入,不细致,不彻底,甚至流于形式.究其原因是多方面的,其中对检查人员的履职质量缺乏必要的监督和考核是一条重要原因,对该查出来而未查出来,该反映未反映,该处罚未处罚等失职行为LLLLLLLLLL没有严格的责任追究.对查出的问题往往是层层求情, 大事化小,小事化了.对于"记录在档"的问题,处理上也是轻描淡写,不痛不痒,"意思一下"就行了,起不到警示作用,从而纵容了违规操作行为,致使～些违规操作问题前查后犯,前纠后犯,屡查屡犯.(四}制度建设不够完善,运作难"就位".临柜业务防范意识不强,不能完全怪员工.有些是因为柜员有章不知,有章难为,制度不好执行,制度难以执行.一是制度太多,员工难记.二是制度是"政出多门",落实效果差.三是制度的制定不够精细,有些制度还存在相互抵触.四是制度的传导机制有缺陷,影响制度的执行力.(五)柜员综合素质不高.操作易"偏位".有些柜员业务素质不高,难以适应业务发展的需要,不能保证制度的有效执行.一方面部分员工自身业务素质较低,本身不能坚持业务学习,不能很好地适应工作需要,对所经办的业务不能正确理解,操作容易出现偏差.另一方面由于学习培训组织不够,特别是新业务,新制度掌握不够,从而形成"无知性违规".有些柜员思想素质不高,法纪意识,制度意识,安全意识,风险意识,责任意识和自我保护意识淡薄.(六J激励机制形成空缺.导向不"到位".目前对基层行考核的指标主要是业务指标,象征性地涉及内控指标,而且是实行倒扣分的办法,不像业务指标那样可以加分;况且对内控指标的具体考核又较为抽象,基本上不涉及制度执行的具体情况;费用资源主要是用于业务发展和开拓,奖励基本上不涉到制度执行和管理方面.因而,制度执行的好坏,违章违规的多少,与基层行处和员工的切身利益没有很大的关系.在这种"指挥棒"和机制的驱动下,基层行处和员工,要的是收入,制度执行和制度管理只能让位于业务发展.三,提高基层柜员防范意识的对策(一)抓好四个层面关键人的管理,加大制度的管理力度.一是加强支行行长的管理.防范违规,支行行长是关键.要提高临柜业务防范意识就必须加强支行行长的管理.要通过实行检查制度,述职制度,考评制度和轮岗换岗制度来强化对支行行长的管理.二是加强处所负责人的管理.基层处所是对外营业的最基本的单位,负责人履职的好坏对防范意识有着直接的影响.要通过实行检查制度,述职制度,考评制度和轮岗换岗制度来强化对处所主任的管理,督促他们认真履行职责.三是加强部门负责人的管理.各业务主管部门负责人是本专业制度管理的第一责任人.要通过签订内控案防<责任书>和《联保责任局》等措施和办法,来督促专业部门负责人认真抓好本部门制度的落实.四是要加强营业经理的管理.营业经理工作的好坏直接关系到本网点内控管理的强弱,制度落实的程度.要采取竞聘上岗,定期考核,优胜劣汰,待遇从优等激励措施,选拔思想素质高,作风过硬,业务全面的优秀人才SOfFIN^NCIATEAM FINAHClALTEAMCoNSTRUCTloH充实到营业经理队伍中来,要通过检查督导,考核评比,情况通报,计分管理和工资分配等措施,强化对营业经理的日常管理.(二)严格三个运行环节的控制,强化刚性约束措施.～是严格事前控制.要结合本单位经营管理及业务特点,明确划分相关部门之间,岗位之间的职责,建立职责分离横向与纵向相互监督制约的机制,并严格按规定程序办理各项业务.二是严格事中控制.营业经理要认真履行事中控制职能,切实抓好管理.一方面要严格履行以授权管理为核心的管理职能,真正做到"安全在心中,管理在手中";另一方面要及时监督和督促员工把制度执行搞到位,现场纠正违章行为,当好"管家婆",当好"内管家".三是严格事后控制.要实施严格的检查制.检查人员必须认真履行检查职能,认真检查每一项业务,把握每一个环节,不放过一个疑点,不溜掉一个问题,确保检查质量.(三)强化思想行为动态分析,突出对重点人的控制.对有不良行为的人员,各行,处,所负责人一定要做到胸中有数,并做好帮教或处理.具有不良有行为的人员往往对临柜业务制度在主观上具有抵制性,在执行上具有随意性,有的甚至还具有破坏性;个别企图作案分子在执行制度上还具有极大的欺骗性,这要引起我们的重点注意.(四)完善激励约束机制,正确引导操作行为.一是对制度执行成绩突出的单位和个人要进行奖励,将制度执行情况与处所负责人,支行行长的晋升,政绩紧密结合起来.二是要将制度执行情况和经营绩效考评办法有机结合起来,从绩效考核方面引导基层处所关注和重视制度执行情况,实现业务发展和制度执行的有机统一.三是要采取严厉的手段,对各类声音违规行为出重拳,用重典,让大家"不敢违规".四是实行严格的问责制,既要问操作者之责,也要问管理者之责:既要问检查者之责,也要问用人者之责.(五J加强员工教育管理.努力构建合规文化.理念是行动的先导,文化是无形的约束.文化一旦形成,就会变为一种力量,直接指导,激励和约束员工的行为. 孔子说过:"与善人居,如入芝兰之室,久而不闻其香, 即与之化矣;与不善人居,如入鲍鱼之肆,久而不闻其臭,亦与之化矣."在一个网点,一个单位,如果周围的员工都能认真执行制度,按章办事,那么一些哽本想违章办事的人就会在无形中感受到一种压力,从而放弃原来的想法,甚至转变为遵守制度,执行制度的模范. 这就是合规文化的力量.合规文化是银行文化的核心构成要素,其要旨在于"使每～个员工熟知并掌握本岗位业务操作中的主要风险点和控制方法,牢固树立合规操作是岗位工作的第一要义的理念",使"合规"成为银行一切经营活动的自觉规范,并以此凝聚人心.责任编辑闻彤。
银行柜员廉洁风险点及防控措施
银行柜员廉洁风险点及防控措施
银行柜员廉洁风险点指的是柜员在处理客户业务过程中可能存在的贪污、行贿、滥用权限等不当行为的风险。
一、银行柜员廉洁风险点：
1. 贪污风险：柜员可能存在贪图私利的倾向，通过私自调整账户余额、冒名开户等方式贪污客户资金。
2. 行贿风险：柜员可能收受客户、供应商等涉及业务关系的人员的贿赂，以谋取个人利益。
3. 滥用权限风险：柜员拥有一定的操作权限，可能滥用权限进行不当操作，例如违规开设高风险产品、将客户资金挪用等。
4. 假存款风险：柜员可能出于个人目的，虚构客户的存款数据，以获取利益。
5. 内外勾结风险：柜员可能与客户勾结，共同从事违规交易等操作，为客户提供非法便利。
二、防控措施：
1. 强化内控管理：建立完善的内部审计和风险控制体系，确保对柜员业务操作的监控和审查。
2. 严格权限分离：对柜员操作权限进行细分，实施权限分离制
度，确保柜员不能擅自进行超出权限范围的操作。
3. 建立风险预警机制：建立风险预警机制，对异常交易进行及时监测和报警，发现问题及时采取措施。
4. 实施巡查监督：对柜员操作进行巡查和监督，确保柜员按照规定程序进行业务操作。
5. 定期培训教育：加强柜员廉洁风险教育，提高柜员风险意识和廉洁意识，防止不当行为的发生。
6. 加强惩处力度：对发现的违规行为进行严肃处理，构建有效的惩处机制，起到威慑作用。
银行柜面业务风险与防范对策
农行柜面业务风险、成因与防范对策随着金融市场的不断繁荣，社会经济环境不断复杂化，柜面作为银行为客户提供服务的重要场所，在此环节发生的案件屡见不鲜，且呈现出了笔数少、跨越时间短、涉案金额大的特点。
从近几年发生在国有商业银行的经济案件情况看，涉及柜面业务的经济案件占比高达70%以上，由此可见，柜面业务风险已成为国有商业银行风险防范的重点。
一、银行柜面业务风险的若干表现银行柜面业务风险贯穿于业务处理的事前、事中及事后各个环节。
（一）业务受理环节1．证件核查不认真。
在受理需客户提交个人有效身份证件的业务时，对客户提交的身份证件核对不认真，存在证件关键内容与ABIS机内记录不一致或客户身份证件过期安全隐患。
对于制度规定必须由客户本人亲自办理的业务，擅自允许他人代为办理；对一些允许他人代理的业务，没有要求代理人提供被代理人的授权委托书或提供代理人和被代理人的有效身份证件，且对相关人员身份证件的真伪没有认真进行联网核查。
2．延伸服务不规范。
对必须由客户本人亲自办理的业务对象为老弱病残等特殊群体时，没有按规定提供“双人上门核对”的延伸服务。
3．先存后取瞎变通。
在办理大额存款转存业务时，受柜员现金箱限额的限制，部分柜员自己想当然地进行变通，先存后取进行逆程序操作；4．抹账处理太随意。
对客户填写正确、提交后成功的正常交易，应客户要求，柜员随意进行抹账处理等。
5．自办业务屡发生。
一是内部人员监督管理不到位，导致当班柜员违规自办业务，或内部人员利用岗位便利，在柜台内为自己办理业务。
二是“柜员个人物品（提包）严禁带入营业间”落实不到位，导致柜员因拿错卡而自办业务的问题屡有发生。
6．临时离柜忘安全。
正常营业期间，柜员因故临时离岗时，不按规定退出业务操作系统，安全认证卡、现金、重要空白凭证、印章不按规定入箱上锁。
（二）授权管理环节1．主管授权不认真。
对于需要主管授权的业务，部分网点授权主管不按制度规定对业务的真实性、合规性进行认真审核而盲目授权，如大额现金收付业务主管授权前，不按制度规定对现金卡把清点大数，导致空存实取或柜员逆程序操作；挂失、司法冻结与扣划、抹账、冲正等特殊业务主管授权前，不对客户提交的相关资料进行再审查，或对该笔业务办理的前提条件是否成立进行审核就进行授权，导致柜员受理客户过期身份证件或柜员违规办理抹账、冲正与挂失问题发生。
从几个案例看银行柜面操作风险防范
从几个案例看银行柜面操作风险防范Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998从几个案例看柜面操作风险防范1、柜员挪用现金案件（2006）建行德州平原支行一名年仅23岁的营业室综合柜员，在49天内从容盗用银行资金2180万元而未被察觉如果不是建行山东德州分行对所辖的德州市平原县支行（下称平原支行）进行突击检查，营业室综合柜员刁娜挪用、盗用银行资金逾2000万元一案，也许根本无人知晓。
涉案人员为年仅23岁的普通临柜人员。
她绕开银行内部各监管环节，从容盗取银行资金，前后49天，历经例行检查未被发现。
日前，中国银监会对此案件进行了业内通报和警示。
据银监会案件专项治理督导组（下称督导组）的调查，2006年8月23日至10月10日期间，时为建行平原支行短期合同工的刁娜共挪用、盗用银行资金2180万元，用于购买体育彩票，并中得彩票奖金500万元。
梦断彩票彩票中特等奖的概率大约在千万分之一。
以“七星彩”为例，购买全部排列组合（1000万种）需要2000万元，必然包含可以中得500万元的特等奖号码。
这个概率，与刁娜“投资”彩票的成本收益比刚好吻合。
督导组的调查表明，刁娜的手法有二：一为空存现金，二为直接盗取现金。
所谓“空存现金”，即在没有资金进入银行的情况下，通过更改账户信息，虚增存款。
由于存单本身是真实的，所以尽管事实上并没有资金入账，但还是可以将虚增的“存款”提取或者转账出来，成为自己可以支配的资金。
为了获取资金购买彩票，刁娜向李顺刚（刁娜男友李顺峰之兄）、周会玲（德州卫校体彩投注站业主）、冯丽丽（德州保龙仓体彩投注站业主）三人开立的四个账户虚存资金52笔，共计2126万元。
在实际操作中，刁娜将其中的1954万元分54次转入体彩中心账户，提现的172万元也均用于购买彩票。
相对而言，直接盗取银行现金更为困难。
因为银行每天下班前都要轧账。
但由于管理漏洞重重，刁娜得意轻易得手。
银行柜员操作规章制度范本
银行柜员操作规章制度范本第一章总则第一条为了加强银行柜员操作管理，规范柜员操作行为，防范操作风险，确保银行业务的正常运行，根据《银行业监督管理法》、《商业银行法》等相关法律法规，制定本规章制度。
第二条本规章制度适用于本银行所有柜员在进行现金收付、存款、取款、转账、挂失、开卡等柜面业务操作时的行为规范。
第三条柜员在执行柜面业务操作时，应严格遵守国家法律法规、银行业监督管理部门的规定和本银行的各项业务制度，确保客户资金安全和银行业务的正常运行。
第二章柜员操作基本要求第四条柜员应具备良好的业务素质和职业道德，熟悉银行业务知识和操作流程，通过培训和考试取得相应的业务资格。
第五条柜员在办理业务时，应做到认真审核客户提供的证件和资料，确认无误后方可进行操作。
第六条柜员应严格执行授权管理制度，对于需要授权的业务，应按照规定的程序和权限进行操作，不得越权办理业务。
第七条柜员应严格遵守现金管理规定，做到现金收付准确无误，日终现金库存与账面余额相符。
第八条柜员在办理业务时，应严格遵守保密制度，确保客户资料和交易信息的安全。
第九条柜员应按照规定的业务流程和操作规范办理业务，不得擅自简化流程或违反规定操作。
第十条柜员应定期参加业务培训和学习，提高业务水平和综合素质。
第三章柜员操作风险防控第十一条柜员应严格执行大额交易报告制度，对于大额交易应及时报告并进行核实。
第十二条柜员应加强对异常交易的识别能力，对于涉嫌洗钱、诈骗等非法活动的交易，应立即报告并及时采取措施。
第十三条柜员应严格执行密码管理制度，定期更换密码，并确保密码的安全保密。
第十四条柜员应加强柜面业务的风险防控，对于潜在的风险隐患应及时报告并采取措施。
第十五条柜员应定期进行自查和互查，发现问题及时纠正，确保业务操作的准确性和合规性。
第四章违规行为的处理第十六条柜员违反本规章制度的，应由所在部门负责人进行批评教育，并视情节轻重给予相应的纪律处分。
第十七条柜员违反本规章制度的，造成客户损失或银行业务损失的，应依法承担相应的赔偿责任。
银行柜员个人操作风险分析：总结 计划 汇报 设计 纯word可编辑
银行柜员个人操作风险分析(2009-02-13 21:41:54)标签：操作风险财经分类：文摘这几年银行的各类案件层出不穷，这既有陈年老案，也有不少新的案件，分析这些案件产生的原因，我们可以发现银行柜员作案的案例占有相当多比例，而且，案件所发生营业网点的内部管理普遍混乱，平时这些网点的柜员操作差错率通常较高，也没有一套切实可行的风险防范体系和措施。
本文通过建立适当的柜员操作风险分析体系并提出各种有效措施以解决银行柜员的操作风险控制等问题。
一、柜员操作风险按程度分类：1、一般差错柜员个人操作的一般差错通常是指那些在业务流程处理的过程中尽管违反有关的管理规定，但情节轻微，风险系数不高，所在流程的环节前后漏洞不多的差错情形。
这种差错的出现频率是评价该柜员工作质量的指标之一。
2、较大差错柜员的较大差错一般是指在业务操作中出现的中等风险程度的差错，这些差错的表现主要体现在业务基本流程及其必经环节的疏漏或欠缺，或者是对业务操作管理规定和流程的缩略或忽视。
比较典型的案例是柜员在为客户开设账户管理的过程中出现的资料不齐或复印不清等情况。
3、重大差错柜员的重大业务操作差错通常指的是柜员由于疏忽或对管理规定熟视无睹而造成的严重违反业务操作规定的差错，其中也有部分柜员错误理解了管理规定的重要性，以为某些必要监督管理环节可有可无。
例如，对授权人员的授权操作和签名确认不够重视，经常以工作繁忙或事后可以后补进行推搪。
这些差错的经常发生将很容易给犯罪分子有可乘之机。
4、一般事件柜员操作的一般事件通常是指柜员故意或完全违反规定及操作要求的业务差错，虽然在后台的现场或非现场检查中发现，没有造成银行的损失，但是差错的性质比较恶劣，对银行潜在的风险影响程度比较高。
例如在处理票据交换业务过程中违反先借后贷的银行结算基本要求，实际操作中进行先贷后借的处理，如果客户的票据忽然作退票处理，那么银行就很有可能形成损失。
5、重大事件柜员操作的重大事件一般指由于违反操作规定已经给银行带来直接或间接的经济损失的差错事件。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行综合柜员制操作
风险和防范
论文关键词:商业银行;综合柜员制;操作风险
论文摘要:商业银行实行综合柜员制是国际商业银行业务操作现代化的趋势综合柜员制在具有明显的优越性同时,也存在较大的风险本文在分析综合柜员制存在风险的基础上,提出进一步完善柜员制度,有效防范风险的具体建议
一实行柜员制存在的主要风险
(一)柜员能力风险
银行是全社会的现金出纳中心,现金出入频繁,特别是对公业务,常常单笔金额较大,综合柜员制要求柜员具备较全面的业务知识和较高的操作技能,知识和技能不适应必然造成操作失误的增加;单人为客户提供金融服务是综合柜员制的基本要求,其表现形式为单收单付,柜员与客户“一对一”,因是单人临柜,柜员稍有疏忽大意就会发生差错,柜员自身承担风险和银行防范业务风险的难度同时加大
(二)监控设施及出纳机具存在的问题
实行综合柜员制后,对现金的复核完全依赖于机具,我们现用的钞票版别多且防伪技术复杂,这对点验钞机的性能提出了很高要求若出纳机具的性能不过关,将给临柜人员造成误导,给客户或自己造成经济损失另外,目前银行采取的是录像监控和配备相应数量的复核员等措施录像监控难以做到多方位监控,在监控时间上也不同程度的存在盲点这样,在对违规违纪行为的硬件监督上,就存在着一定的风险多数数字监控效果达不到要求,丧失了监控的取证价值,而且售后服务一般,
维护很不及时,经常出现故障
(三)业务授权风险
如储蓄网点人员多在5人以下,每班3人,作为授权人的储蓄所主任常常因公不在岗,而委派柜员相互授权,这样,既办理业务又授权,容易造成失控而且,主管人员虽不直接面对客户经办业务,但由于有授权的权力,对下控制多个柜员,如果主管人员违背道德,只需突破下线中的一点即可形成联手做案另外,授权操作也存在隐患,授权在记账柜员终端机上进行,使用记账柜员打开的界面,授权密码暴露在他人视线之下,存在泄密危险,风险极大再有柜员之间还存在着互不防范责任心不强等问题如授权是在柜员键盘上输入密码,有的在柜员面前直接输入,没有任何防范意识和措施,且密码不按规定及时修改,这极易给有意作案的人以可乘之机
(四)柜员道德风险
综合柜员制下的现金业务是一个手工点钞和电脑操作相结合的过程,没有专人复核,多收少付错款错账隐瞒不报转移现金等现象就有发生的可能如果柜员本身素质不过关,道德水准偏低,视规章制度于不顾,更可能利用内控管理存在的
漏洞自我作案或与客户联手作案
(五)应用程序风险
综合柜员制业务的应用程序设计,必须能够满足综合柜员需要受理会计出纳储蓄中间代收等种类繁多的业务综合处理的需要综合柜员制是金融业务发展金融科技进步以及金融服务创新的必然产物在实行综合柜员制的过程中,计算机电算化水平的高低,科技力量的支撑是至关重要的,否则也容易给柜员造成风险
二完善综合柜员制的意见
(一)完善规章制度,狠抓制度落实
首先,要不断修订和完善制度,使之更加规范化科学化重点是对业务操作进行的实时监督其次,要对相关配套制度和措施的完善改革分配制度,明确经营责任,量化考核目标,严
格奖惩制度,要在认真落实制度上下功夫,加大对违规操作的查处力度,形成遵守制度按章操作的良好环境和氛围
(二)加强稽核监督,强化内部控制
上级主管部门要在完善健全柜员制管理制度的基础上,强化稽核监督,保障各项规章制度执行到位,一是建立起柜员岗位制约为主的第一道防线,做到责任到岗,落实到人,相互制约,互相监督,以减少一线的风险;二是全面落实财会监管员监督中心坐班主任“三位一体”监管体系的第二道防线,充分发挥其作用,使内部监管走向规范化制度化对柜员经办的每一笔业务及时进行审查监管,落实检查责任,严肃处罚,切实达到发现问题,堵塞漏洞,消除隐患的目的;三是加强事后监督,完善监控系统的功能,实现监控系统联网集中管理,加强对监控信息的分析利用,充分发挥第三条防线的作用四是发挥审计作用,加大再监督力度要充实审计部门的力量,提高内部审计的频率,加大内部审计的查处力度,充分发挥再监督的作用
(三)加强岗位轮换和强制休假制度
柜员轮休短期离岗,必须办理交接手续,工作交接应在监交人员监督下进行,交接双方要认真核对账款有价证券重
要空白凭证及有关事项,核对相符后登记交接登记簿并盖章备查
(四)加强人员培训,提高员工素质
应建立系统的长期的出纳会计人员培训制度,以人为本,在提高业务素质的前提下,加强对临柜人员的法制教育职业道德教育提高柜员的综合业务素质和遵纪守法意识,在柜员中形成依法核算,按规定处理业务的自律行为。