人身保险定价与健康保险定价
第八章 人身保险
保险学—人身保险
山东农业大学经管学院
人寿保险合同的常用条款
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1.不可抗辩条款
不可抗辩条款又称为不可争辩条款，它是指在被保 险人生存期间，从人寿保险合同订立之日起满2年 后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不 得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没履行告 知义务等理由，主张合同无效或拒绝给付保险金。 合同订立的头两年为可抗辩期。 在我国目前的人寿保险合同中，一般不列入不可争 辩条款，但《保险法》条文中有这种思想的体现， 因而工作实践中一般遵照不可争辩条款的原则执行。 见《保险法》第54条规定。
第八章
人身保险
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本章主要内容
第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险
第四节 健康保险
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几个重要概念
1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明： 人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险 第三领域的保险=3+4
第四节 健康保险
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人 的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险 人履行给付保险金责任的保险。 二、人寿保险的分类
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普通型人身保险精算规定
普通型人身保险精算规定为进一步完善人身保险精算制度体系，保护保险消费者合法权益，推动人身保险市场高质量发展，银保监会制定了《普通型人身保险精算规定》，现印发给你们，并就有关事项通知如下：一、保险公司新开发的普通型人身保险产品应按照本通知要求执行。
在本通知印发前已审批或备案的普通型人身保险产品可以继续销售，但应按照本通知要求提取责任准备金。
二、《关于下发有关精算规定的通知》(保监发〔1999〕90号）及《关于普通型定期寿险、普通型终身寿险费率厘定等有关问题的通知》(保监发〔2010〕33号）同时废止。
2020年1月21日普通型人身保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于普通型人身保险，包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。
第二部分保险金额二、个人普通型人寿保险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费的比例应符合以下要求：其中，到达年龄是指被保险人原始投保年龄加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。
个人普通型人寿保险的死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。
三、对于保额递减的个人定期寿险，上述比例使用保险期间内的平均死亡保险金额计算，平均死亡保险金额按照保险期间内各保单年度死亡保险金额的算术平均计算。
第三部分保险费四、保险公司厘定保险费，应当符合一般精算原理，采用公平、合理的定价假设。
五、保险公司厘定保险费的计算基础：（一）预定利率保险期间一年以上的产品，保险公司在厘定保险费时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期及产品特性按照审慎原则确定预定利率。
（二）预定发生率保险公司在厘定保险费时，应以公司实际经验数据和行业公开发布的经验发生率表等数据为基础，同时考虑未来的趋势和风险变化，按照审慎原则确定预定发生率。
（三）预定附加费用率保险公司在厘定保险费时，各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过下表规定的上限。
第七章人身保险
第七章人身保险一、名词1、人身保险：以人的生命、身体健康为标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。
2、简易人寿保险：3、联合人身保险：把有一定利害关系的二人或二人以上的人视为一个被保险人整体。
其中第一个人死亡，即将保险金给付其他生存的人；如保险期限内无一人死亡，保险金付给所有联合被保险人或其指定的受益人。
4、标准体保险：危险程度可依保险公司所订的标准或正常费率来接受的保险，指身体、职业、道德等方面无明显缺陷，可用正常费率承保的被保险人。
5、次标准体保险：因危险程度较高（身体有缺陷或从事危险职业）。
不能按正常费率承保，但可用特别条件来承保的情况下采用的保险形式。
6.人寿保险：是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故的人身保险，也被称为“生命保险”。
7、死差益（损）：由于实际死亡率低于预定死亡率所得的利益8、利差益（损）当实际收益率高于预定利率时，产生利差益9、费差益：公司实际营业费用少于预计营业费用二、思考题1、人身保险分类（一）按能否分红，分为分红保险和不分红保险（二）按保障范围：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险（三）按投保方式分：个人人身保险，团体人身保险（四）按被保险人的风险程度：标准体保险（健康体保险）、次标准体保险（弱体保险）2、团体寿险含义特征：（1）含义：以法人团体为投保人，一张保单承保一法人团体的全部或大部分成员的人身风险的人身保险，（2）特征：A、风险选择对象基于团体而不是基于个人B、使用团体保单C、免体检，成本低，。
D、保险计划的灵活性E、采用经验费率，费率低（1）保险金额确定的特殊性（2）保险金给付的特殊性（3）保险期限的特殊性（4）人身保险按照均衡费率计收保费，具有储蓄性(5)保险利益;人身保险的保险利益是难以用一个客观的标准来衡量。
因此，在法律上，我们一般只规定在哪些情况下具备保险利益，对于具备多少保险利益则未作规定。
第六章 健康保险 《人身保险》PPT课件
• （四）给付限额条款 • 由于健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大，为了加强对
健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，保险人一般对医疗保险 金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。
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• （五）体检条款 • 该条款允许保险人指定医生对提出索赔的被保险人进行体格检查，目的是使保
险人对索赔的有效性作出鉴定。条款还要求被保险人接受定期检查，以确定是 否仍丧失工作能力。体检条款主要适用于失能收入损失保险。
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• （六）转换条款
• 该条款允许团体健康保险的被保险人在脱离该团体后购买个人医疗保险时，无 须提供可保证明。对被保险人而言，这种权利的行使意味着其不得进行重复保 险，否则保险公司将拒绝承保。将团体健康保险单转换为个人健康保险单时， 被保险人通常要交纳较高的保险费，在保险金给付上也受到更多的限制。
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• 3．定价技术复杂，精算要求较为特殊
• 健康保险不仅要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间、费用率、利率等 影响因素，而且与被保险人性别、年龄、职业、生活习惯、家族病史、当地环 境以及医疗技术水平等息息相关。基于影响因素的复杂性，健康保险的精算技 术属于非寿险精算的范畴。
• 健康保险在经营过程中，尤其在核保、理赔步骤中还需要涉及很多医药学专业 问题。因此其费率的核算除了要考虑以往的经验数据和统计资料外，还需要相 关精算人员在核算费率时充分考虑可保疾病患病率、检查诊疗必要性及医药费 用的合理性等，这些都需要有专业的医药学人才进行协助
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第四节 失能收入保险
• 一、失能收入保险(Disability Income Coverage)的概念 • （一）失能的定义 • 失能指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常
《人寿与健康保险》试题及答案
《人寿与健康保险》试题及答案（解答仅供参考）第一套一、名词解释1. 人寿保险：是指以被保险人的生命为保险标的，当被保险人在保险期间内死亡或者达到合同约定的年龄、期限时，由保险公司按照约定向受益人支付保险金的一种人身保险。
2. 健康保险：是指以被保险人的身体健康状况为保险标的，当被保险人因疾病或者意外事故导致医疗费用支出或者收入损失时，由保险公司按照约定向被保险人或者受益人支付保险金的一种人身保险。
3. 保险费：是指投保人为购买保险合同而支付给保险公司的费用，是保险公司承担保险责任的对价。
4. 保险金额：是指保险合同中约定的保险公司在被保险人发生保险事故时应当支付的保险金的最高限额。
5. 免赔额：是指在保险合同中约定的，被保险人在发生保险事故时需要自己承担的部分费用，超过免赔额的部分由保险公司负责赔付。
二、填空题1. 人寿保险的主要功能是______和______。
答案：风险转移、财富传承2. 健康保险可以分为______和______两大类。
答案：医疗费用保险、收入损失保险3. 保险费的计算通常包括______和______两个因素。
答案：保额、费率4. 保险金额的确定应当根据被保险人的实际需求和______来确定。
答案：风险承受能力5. 免赔额的设置可以降低保险公司的赔付成本，同时也可以促使被保险人______。
答案：加强自我防范意识三、单项选择题1. 人寿保险的保险标的是（）。
A. 被保险人的财产B. 被保险人的生命C. 被保险人的收入D. 被保险人的健康答案：B2. 健康保险的主要目的是（）。
A. 补偿被保险人的医疗费用B. 补偿被保险人的收入损失C. 保障被保险人的生命安全D. 保障被保险人的财产安全答案：A3. 保险费的支付方式可以是（）。
A. 一次性支付B. 分期支付C. 按年支付D. 按月支付答案：A4. 保险金额的确定应当考虑（）。
A. 被保险人的年龄B. 被保险人的职业C. 被保险人的风险承受能力D. 所有以上因素答案：D5. 免赔额的设置可以（）。
人身保险健康险实训报告
一、实训背景随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，人们对健康保障的需求日益增长。
为了满足这一需求，我国保险行业在近年来推出了众多人身保险健康险产品。
为了更好地了解人身保险健康险的运作机制，提高自身业务能力，本人参加了本次人身保险健康险实训。
二、实训内容本次实训主要包括以下内容：1. 人身保险健康险概述（1）人身保险健康险的定义：人身保险健康险是指以被保险人的身体健康和生命安全为保险标的，在被保险人因疾病、意外伤害等导致身体伤害或疾病时，由保险公司按照合同约定给付保险金的保险产品。
（2）人身保险健康险的种类：根据保险责任和保险期限的不同，人身保险健康险可以分为以下几种类型：①医疗保险：为被保险人提供医疗费用报销保障，主要包括住院医疗、门诊医疗、特殊疾病医疗等。
②重大疾病保险：为被保险人提供重大疾病保障，一旦被保险人确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司将按照合同约定给付保险金。
③意外伤害保险：为被保险人提供意外伤害保障，一旦被保险人因意外事故导致身体伤害，保险公司将按照合同约定给付保险金。
2. 人身保险健康险产品设计与定价（1）产品设计：人身保险健康险产品设计主要包括以下几个方面：①保险责任：根据客户需求和市场调研，确定保险责任范围。
②保险期限：根据客户需求和保险公司的经营策略，确定保险期限。
③保险金额：根据客户需求和保险公司的风险承受能力，确定保险金额。
④保险费率：根据风险因素、市场竞争等因素，确定保险费率。
（2）定价：人身保险健康险定价主要包括以下步骤：①收集数据：收集被保险人的年龄、性别、职业、健康状况等数据。
②风险分析：根据收集到的数据，分析被保险人的风险程度。
③确定费率：根据风险分析结果，确定保险费率。
3. 人身保险健康险销售与理赔（1）销售：人身保险健康险销售主要包括以下步骤：①客户需求分析：了解客户需求，为客户提供合适的保险产品。
②产品介绍：向客户详细介绍保险产品的保障范围、保险责任、保险期限、保险费率等。
健全人身保险产品定价制度
健全人身保险产品定价制度健全人身保险产品定价制度，听起来是不是有点儿高深？其实说白了，就是要把保险产品的价格定得合理点，让大家都能买得起，同时也能保障保险公司的可持续发展。
想想看，生活中谁不想有个“金钟罩”呢？咱们都知道，保险就像是生活中的一把伞，晴天不需要，但下雨时却是不可或缺的。
保险的定价就像是做菜，材料好不好、配比对不对，直接影响到最后的味道。
咱们买保险，也得先了解自己需要什么。
像是小明，他觉得自己身体棒棒的，没必要买太贵的保险。
而小红，整天担心着自己这小病那小痛的，她觉得花点钱买个安心最划算。
这就是个性化定价的好处。
定制化的保险，让每个人都能找到适合自己的那一款，想想是不是很赞？说到定价，不得不提数据分析。
这可不是简单的算术题，得用上大数据的“杀手锏”。
比如，保险公司会分析不同年龄、性别、职业的人群，看看谁的风险大，谁的风险小。
要知道，年轻人和老年人的健康状况可差得远呢。
这样一来，价格自然就能做到心中有数，花得值当。
随着科技的发展，咱们还可以利用一些智能穿戴设备，实时监测健康状况，数据越精准，定价就越靠谱。
不过，光有数据可不行，保险公司也得有点儿责任心。
比如，面对一个面临高风险的客户，不能就一味提高价格，还是得给人家一些帮助和建议。
像是小张，他爱运动，结果受伤了，保险公司就应该考虑为他提供一些优惠，而不是直接“再见”。
这样一来，不但维护了客户的利益，还能建立起良好的信任关系，大家都有面子，何乐而不为？说到这，咱们也得提提监管。
保险定价不是随心所欲的事情，得有个规矩。
国家的监管就像是那盏明灯，照亮了前行的路。
保险公司必须遵循相关法律法规，保证价格透明，不搞暗箱操作。
让消费者心里明明白白，知道自己买的是什么，花的钱值不值。
这样一来，大家也能安心购买，不怕被“宰”。
定价制度的健全还需要社会的共同努力。
保险公司、监管机构、消费者，大家都是这个生态链上的一部分。
只有大家齐心协力，才能推动这个制度的不断完善。
员工保险知识培训考试题库(《人身保险》简答、论述题答案)知识讲解
《人身保险》简答题答案1、人寿保险与健康保险定价的目标。
答案：指定教材P31。
人寿保险与健康保险定价的三个目标是：费率充足、费率公平、费率不过高。
2、如何理解费率公平？答案：指定教材P32。
费率公平意味着保险人所收取的保费与期望损失和被保险人带入保险集合的其他成本相称，换言之，不存在任何一组被保险人对另一组被保险人的不公平的补贴。
3、简述定期寿险的运用和局限。
答案：指定教材P91-92。
定期寿险的适用人群：收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群；事业刚刚起步，收入暂时有限的人；将大部分资金投入新兴事业的人；对企业成功起关键作用的员工和封闭型企业的所有者；在抚养子女期间，把定期保单作为现有保单的一个补充；用于确保抵押贷款和其他贷款债务人死亡后能继续得以偿付；通过建立“买定投余”计划，定期寿险还可以成为终身保险的基础。
局限：（1）即使被保险人仍是可保的，重新购买保单的保险费率会随着年龄的增加而增加到令投保人无法承担的程度；（2）定期寿险保单通常不具有现金价值，因而无法在获取死亡保障的同时拥有储蓄的好处。
4、简述万能寿险的性质。
答案：指定教材P119-120。
在万能寿险中，保费可以灵活支付，死亡给付也可以进行调整。
在支付了初期最低名费之后，保单所有人可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费，甚至可以暂停保费支付，只要保单元的现金价值足够支付保单费用。
此外，只要理由正当，保单所有人可以较自由地提高（在提供可保证明之后）或降低保额。
万能寿险保单地操作上的透明度很高，保单所有人能够看到保单资金如何在各种保单要素之间分配。
保单所有人每年都会收到期一份保单年度报告，了解保费、死亡给付、利息、死亡率费用、经营费用、现金价值等保单要素的运作和变化情况。
5．举例说明购买不同终身寿险所对应的现金价值变化过程。
答案：指定教材P102。
对同一被保险人而言，购买不同终身寿险保单所对应的现金价值与保费的支付期限成反比，也即是说，在同一时点，终身缴费的普通保单的现金价值最低，而趸缴保费保单的现金价值最高，限期缴费保单介于两者之间（同等条件下，保费缴纳次数越多，每次应缴保费的数量就越少，保单现金价值的积累速度也越慢）。
人身保险--简答题
《人身保险》试题一、单选题（共61题）1．人寿保险中的被保险人一定是（自然人）。
2．（定期人寿保险）是指以被保险人在规定时期内死亡为条件,给付死亡保险金的保险。
3．寿险中，要求投保人对保险标的在（投保时）是具有可保利益。
4．中国人寿保险股份有限公司不得兼营的业务是（责任保险）。
5．（投资连接保险）将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”账户来管理。
6．在下列寿险产品中，（定期寿险）不具有储蓄性。
7．所有的人寿保险都适用于（保险利益原则）。
8．寿险中，为了防止（逆选择），如已经患有严重疾病的人投保寿险，投保后不久就因疾病死亡．残疾或发生医疗费支出，有时需要检查被保险人的身体。
9．下列属于重大不实告知的是（丙先生在投保单中声明，自己于7月10日去医院作了一次常规体检，而事实上他是去看心脏病的）。
10．可续保定期寿险的保费要略（高于同类的不可续保定期寿险）。
11．第2顺位受益人是指（当第一顺位受益人不存在后有权继承的人或机构）。
12．夫妻同为被保险人和受益人的联合定期寿险以（丈夫或妻子死亡）为保险人履行赔偿/给付的条件。
13．投保人在交纳保险费的宽限期限届满后，仍然不能交纳保险费的，保险公司对该人身保险合同的处理方式是（中止或失效）。
14．李某于2005年8月11日在某保险公司投保30年期终身寿险，约定保险费每年8月11日交付。
2006年8月，李某因下岗无力按期交保险费，10月5日外出时遇车祸身亡。
假设宽限期为60天，则保险人的处理方式是（赔付但扣除一年的保费）。
15．某人购买了10万元的终身寿险。
在保险期间,不幸被一辆汽车撞死。
按照有关法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。
事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式应当是（赔偿10万元）。
16．投保人寿保险往往需要为被保险人做体检，下列说法中不正确的是（体检是为了防范道德选择）。
17．下面特定的人寿保险的购买行为中与寻求保险保障的目的冲突最大的是（某企业为员工投保万能寿险；每人保额5万元，首期保费6万元）。
人身保险产品定价原理
93456
（1）
（2）
（3）
（4）
（5）
（6）
（7）
年龄
保单年度
保单年度初被保险人生存数
死亡率
死亡人数
纯保费
保费的现值（预定利率2.5%）
35
1
10000
0.0010
10
15700
已过保 单年度
36
2
9990
0.0011
11
15648
37
3
9979
0.0012
12
15667
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未来法的保单准备金=未来的保险责任给付的现值-未来纯保费收入的现值 阅读材料3-1 P85 保监会规定：我国用“未来法”，不能用未来法的，经批准可用“过去法”
过去法和未来法
（一）责任准备金评估的方法
保单责任准备金未来法举例：
以10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，死亡保险金金额为1000元，年投资收益率为2.5%，请根据表中的数据用未来发计算第5个保单年度的责任准备金。
24
15482
13686
10年保费的现值总计
72244
死亡率/发生率
利率
退保率 中国保监会对法定未到期责任准备金计算的规定中不考虑退保率。 退保率对责任准备金提取金额的影响是反向的。
（二）影响责任准备金计算的假设
01
现金价值：是用来确定退保时保险公司应退回投保人的价值。
02
理论上确定现金价值的方法与确定准备金的方法很相似，它是将来给付的保险金的精算现值减去将来“经过调整的”保险费精算现值的结果。
10000/（1+2%）2+10000/（1+2%）+10000=29415.61
保险公司进行人身保险产品定价时应遵循的基本原则
保险公司进行人身保险产品定价时应遵循的基本原则保险公司进行人身保险产品定价时应遵循的基本原则在保险业务中，人身保险产品是一种以人为对象的保险，主要涉及个人的生命、健康、意外等风险。
保险公司在进行人身保险产品定价时，需要遵循一系列基本原则，以确保公平、公正、合理的定价，保障保险双方的权益。
下面将详细介绍保险公司进行人身保险产品定价时应遵循的基本原则。
1. 风险定价原则：保险公司在定价时首先考虑的是保险事故发生的风险。
风险定价原则意味着保险公司需要根据被保险人的风险状况来确定保费，即风险越高，保费越高。
例如，身体健康状况良好的人，其寿险保费要低于有潜在疾病风险的人。
风险定价原则确保了保险公司的长期可持续发展，并提供了保险服务的公平性。
2. 公平原则：公平原则是保险定价的基本原则之一。
保险公司在定价时需要考虑被保险人的风险和利益平衡。
根据公平原则，保险公司应当根据被保险人的真实风险情况来定价，避免歧视或不公正的行为。
例如，在汽车保险中，保险公司不应将性别作为定价的因素，以避免性别歧视。
同时，保险公司还需要根据保险金额、年龄、职业等因素进行公平定价，确保不同被保险人具有相同的风险情况时，保费相同。
3. 竞争原则：保险市场是一个竞争的市场，保险公司在进行人身保险产品定价时需要考虑市场竞争因素。
竞争原则要求保险公司的定价应当具有一定的市场竞争性，以吸引潜在客户和保留现有客户。
保险公司需要根据市场需求、市场规模、类似产品定价等因素进行定价决策，以确保与竞争对手的价格保持相对合理和竞争力。
4. 盈亏平衡原则：盈亏平衡原则要求保险公司在进行人身保险产品定价时，需要平衡利润和风险。
保险公司需要考虑保费收入和赔付支出的平衡，以保证良好的风险管理和可持续发展。
定价过高可能会导致客户流失和市场份额减少，定价过低则可能会带来不可承受的赔付风险。
保险公司需要通过精确的风险评估和定价策略，保持盈亏平衡，确保公司的长期盈利能力。
人身保险分为三大类
保险种类繁多，让人眼花缭乱，今天就用一张图，让大家轻松了解保险种类，也聊一聊常见的每一种保险的特点与作用。
从图中，大家可以清楚的看到人身保险分为三大类，分别是人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
一、人寿保险人寿保险简称寿险。
以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。
寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及财富传承和筹划。
1、定期寿险：定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
特点：保险期限固定；保险费率较低；可侧重给经济支柱加保2、终身寿险：终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。
保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。
终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。
特点：保障确定，保险费率较高，高额的保单可以具有财富传承的功能。
3、两全保险：两全保险也是人寿保险的一个基本险种。
合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。
两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费*一定百分比。
特点：既有保障功能又有储蓄功能。
4、年金保险：年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。
年金保险以被保险人生存为支付条件，（欢迎关注卡卡说钱）只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。
具备理财、子女教育储备、养老等功能。
特点：以年金形式给付保险金，每年、每两年、隔几年、满期领取，用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备，也可以用于养老。
第七章 人身保险
终身寿险有时被看作是保险期限至被保险人 100岁时的两全保险。
（2）特点
提供终身保障，每一张有效保单必然发 生给付。 投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费。 保单具有现金价值。
（二）生存保险
1、生存保险的含义 是指以被保险人的生存作为保险事故的人身 保险。 生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。
三、 人身保险的分类（续）
（五）按是否体检划分 有体检保险是指被保险人必须经过体检才能 确定是否接受承保的保险。 无体检保险是指不用体检即可承保的保险。 （六）按是否有投资功能分类 传统型寿险 创新型寿险
第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念与分类
（一）概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生存或死 亡作为保险事故，当发生保险事故时，保险人履行给 付保险金责任的保险。 （二）人寿保险的分类
1、定期寿险（定期死亡保险）Term （1）概念
Life
insurance
是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前 提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 定期寿险以被保险人在保险期限内死亡为给付保险 金的条件，如果被保险人保险期满仍然生存时，则 不给付保险金，保险费归保险人所有，不予退还。 中途退保也不退还保险费。 定期寿险只提供一个确定时期的保障。 这种保险适合收入较低而急需较高保险保障的人购 买，通常作为两全保险或终身寿险的补充，也可用 作贷款的担保手段。
二、人身保险的特征
（一）人身保险标的的特征
1、人身保险保险金额的确定不同于财产保险。 2、人身保险不存在重复保险、不足额保险和超 额保险问题。 3、人身保险不适用代位追偿。
二、人身保险的特征（续）
（二）人身保险经营的特征 1、人身保险采用均衡费率。 2、对每份寿险保单逐年提取准备金。 3、由业务本身的长期性所产生的特点：
人身保险产品定价的基本原则
人身保险产品定价的基本原则人身保险产品定价是保险公司制定保险费率的过程，是根据保险产品的风险特征和投保人的个人情况进行评估和计算的。
在定价过程中，保险公司需要考虑以下几个基本原则。
风险评估原则是人身保险产品定价的基础。
保险公司需要评估投保人的风险特征，包括年龄、职业、健康状况等因素。
这些因素会影响到投保人的寿命和健康状况，从而影响到保险公司的赔付风险。
根据风险评估的结果，保险公司可以确定不同投保人的保险费率。
利益平衡原则是人身保险产品定价的重要考虑因素。
保险公司需要平衡保险公司的利益和投保人的利益，既要保证保险公司能够获得合理的利润，又要保证投保人的保险费率是合理的。
因此，在定价过程中，保险公司需要考虑到市场需求、竞争情况和投保人的承受能力等因素，以实现利益的平衡。
第三，经验法则原则是人身保险产品定价的重要依据。
保险公司在定价过程中，通常会依靠历史数据和经验法则进行评估和计算。
通过分析大量的历史数据，保险公司可以了解到不同风险特征下的赔付情况，从而确定不同投保人的保险费率。
经验法则可以帮助保险公司更准确地评估和计算保险费率，提高保险产品的定价精确度。
第四，科学精算原则是人身保险产品定价的重要基础。
精算是保险公司根据风险评估和经验法则，利用数学统计方法进行保险费率的计算和评估。
通过精算分析，保险公司可以确定不同投保人的保险费率，并进行风险控制和赔付预测。
科学精算可以提高保险产品的定价准确性和风险管理能力，为保险公司提供决策和风险控制的依据。
第五，市场竞争原则是人身保险产品定价的重要参考因素。
保险市场的竞争情况会影响到保险公司的定价策略。
如果市场竞争激烈，保险公司可能会降低保险费率以吸引更多的投保人；如果市场竞争不激烈，保险公司可能会提高保险费率以提高利润。
因此，保险公司需要密切关注市场竞争情况，灵活调整保险产品的定价策略。
法律合规原则是人身保险产品定价的基本要求。
保险公司在定价过程中，需要遵守相关的法律法规，确保定价策略合法合规。
健康保险
种类
医疗保险 医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主 要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、 护理、医院设备等的费用。 医疗保险就是医疗费用保险的简称。 1.医疗保险的主要类型 （1）普通医疗保险 （2）住院保险 （3）手术保险 （4）综合医疗保险 2.医疗保险的常用条款 （1）免赔额条款
保险特点
（一）保险期限
除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。
（二）精算技术
健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。健康保险费率的计算以保险金额损 失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，等待期、免责期、免赔额、共 付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。
1.统一费率原则
2.阶梯费率原则
3.逐年变动费率原则
4.均衡保险费原则
以上各种方法虽有各自的优势，但它们都必须同时考虑风险的估测、费用支付、利润和其他被动安全系数等 问题。
对于不能达到标准条款规定的身体健康要求但可以有条件承保的被保险人，可以按照次标准体保单来承保， 在制订费率时往往采用的方法有：
（1）减少保单收益支付期
（三）健康保险的给付
关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论，费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付； 而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。
（四）经营风险的特殊性
健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。此外，健 康保险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公 司很难加以控制。
风险管理和保险规划
理财规划师专业能力风险管理和保险规划学习目标1、分析客户的风险管理需求2、区分可以用保险转移和不可以用保险转移的风险管理需求一、风险管理（P2）风险管理是经济单位当事人通过对风险进行识别和度量,采用合理的经济和技术手段,主动的.有目的的.有计划的对风险加以处理,以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为称为风险管理。
风险管理的需要（P2）1、安全需要：包括实际的部分（如经济补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的需要）。
2、经济需要：任何意外损失成本涉及直接和间接损失，是一项很大的财务负担，需要获得经济上的补偿。
3、执法需要：保证人民的生命财产安全是一个国家的法制建设的基本要求。
风险管理的成本风险管理的成本：是指由于风险的存在和风险事态发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。
一般包括：风险损失的实际成本风险损失的无形成本或机会成本处理风险费用风险管理的一般程序（P2）1、确立风险管理目标2、风险识别3、风险衡量（损失概率、损失程度、损失变异性）4、风险处理计划（避免、预防、抑制、自留、转移（保险与非保险）5、风险评估（P6）风险衡量的三项内容（P3）1、人身风险衡量。
包括三种情况，即生理死亡（工作期间生命的提前死亡）；生存死亡（工作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄出现的死亡）。
可以通过生命价值法、需求法和资本保留法计算。
2、财产风险衡量。
包括财产直接损失及间接经济损失。
指标包括实际现金价值、重置成本、相关费用等。
3、责任风险衡量。
取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任损失可以个人累计财富为限。
人身风险衡量的三种方法（P3）1、生命价值法。
预期未来收入的现值就是人身风险的生命价值。
P42、需求法。
将家庭经济支柱死亡的财务需求转换为投保人的保险金额。
需求包括遗产处理费用、重新调整生活需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年）特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求（用人寿保险补充社保不足）。
8第七章人身保险
注意：
1、最后生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生 存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金。
（记：见利忘义） 2、变额年金：是指年金给付额按资金帐户的投资收益水平进行调整的 年金保险。是针对定额年金在通货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。
3、最低保证年金
确定给付年金：规定了一个最低保证年数，在规定 年数内无论被保险人生存与否均可 得到年金给付
1、风险事故是与人的生命和身体有关的生、老、病、死、残
2、以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。死亡 率是变动的，但较其他事故发生概率而言又是相对稳定的。 3、寿险经营中面临巨灾风险较少，寿险经营的稳定性也较好。
因此，在寿险经营中对于再保险手段的运用是相对较少的。
二、保险标的的特殊性 P211
退还年金
三：简易人寿保险
P218 1、简易人寿保险是一种低保额、免体检、适应一
般低工资收入职工需要的保险。 2、为了防止逆选择，大多采用等待期或削减期制
度。若被保险人在此期间死亡，保险人不负给付 保险金责任或减少给付金额。
四、团体人寿保险 P219—P221
1、定义：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人 寿保险保障的保险。
是储蓄性极强 的一种保险。
二、年金保险的分类 P216—P217
划分标准
年金种类
缴费方式
趸缴、期缴
被保人数
个人、联合、、最后生存者、联合及生 存者
给付额是否变动 定额、变额
开始给付日期 即期、延期
给付方式
终身、最低保证、定期生存
年金——是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险金
二、年金保险 P217
人身保险理论与实务第03章人身保险定价
【教学目的】通过本章学习使学生掌握人身 保险保费厘定的原理,人身保险保费的基本概 念、构成,人身保险保费计算的基础 .人寿保 险保费的计算.
【教学内容】 人寿保险保费的计算,健康保险和意外伤害保 险的保险费率计算
素质目标：具备人身保险费计算知识，具有人 身保险费计算与责任准备金计算能力，并能根 据给出条件计算各类人寿保险的纯保险费。
二、人寿保险纯保费的确定
（一）趸缴纯保费
1、定期寿险的趸缴纯保费
2、终身寿险的趸缴纯保费
3、纯粹生存保险的趸缴纯保费
4、两全保险的趸缴纯保费 两全保险是一种生死合险，即被保险人不论生存或 死亡，到达一定时期后，保险人均须给付定额保险 金。
（二）生存年金的趸缴纯保费
年金最初是指每年收取或支付一次款项的一系 列现金。但实际上现在将在约定期内按一定的间隔 时期，如每半年、每季或每月收付一次的现金流也 都称为年金。
表示岁的人在年内死亡的概率。
表示岁的人在生存年后年内死亡的概率。
当时，用表示岁的人在生存年后的那一年（年） 中死亡的概率。
第二节 人寿保险定价方法 一、人寿保险保费计算的基本要求 保险人在计算保费时遵循的基本原则有： （一）充足性原则 保费计算的充足性原则的核心即是保证保险人有足 够的偿付能力。 （二）公平性原则 保费的公平性原则是指被保险人所缴纳的保费的多 少应与其所获得的保险权利相一致，保费的多少应 与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的 年龄与性别等风险因素相对称.
4、均衡保险费法。 这种方法类似于人寿保险费中使用的均衡保险费法， 需要提存准备金，把保险前期多缴付的保险费累积 用来抵消保险后期增加的平均年净赔付成本。即 平均年净赔付成本＝年赔付频数×平均赔付金额
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人身保险费 = 纯保险费 + 附加保险费
❖ 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
保险人应在其所收入的保险费中设立责任准备金用于其 在以后要承担的给付保险金的责任。责任准备金在履行 给付之前，保险公司可以利用它进行投资，其收益由保 险公司在计算保险费率时，按照一定的收益率计算给被 保险人。人寿保险期限越长，利息的作用就显得越为重 要，对保险费率的影响也就越大。
❖ 3.1.3生命表分类
（1）国民生命表。 （2）经验生命表。 目前，各个人寿保险公司普遍在用的是《中国人寿保险
业经验生命表(2000-2003)》，英文名称为《China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)》，简称： CL(2000-2003)。其中包括，非养老金业务表两张，养老 金业务表两张，分别是：①非养老金业务男表，简称 CL1(2000-2003)；②非养老金业务女表，简称 CL2(2000-2003)；③养老金业务男表，简称CL3(20002003)；④养老金业务女表，简称CL4(2000-2003)。
❖ 3.1.1人身保险费的构成
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定 责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付的费 用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保 人收取的费用。保险费是建立保险基金和责任准 备金的主要资金来源，也是保险人履行保险赔偿 (或给付)义务的经济基础。
人身保险费 = 保险金额 × 保险费率
❖ （1）意 意外 外伤伤害害 保险保纯险 费率该 净 某 的年 费 年 计度 率 算度原有 给 理效 付的 的的 保 总 保总 险 额 险额 金 金额 的
❖ （2）意外伤害保险纯费率的计算方法
①一元线性回归分析法。 ②加权移动平均法。 ③正态分布法。
❖ （3）意外伤害保险附加费率计算
①业务费用。 ②预期经营利润。 ③税收。
❖ 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
2）复利
❖期末本利和＝本金 ×（1+利率）计息期间 ❖利息＝期末本利和 — 本金 ❖S＝p(1＋i)n ❖I＝S - p
❖ 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
3）终值
❖S(t)＝S(0)*(1＋i×t) ❖In＝S(t)-S(t-1)＝S(0)×i ❖S(t)＝(1＋i)t ❖In＝S(n)-S(n-1)＝S(0)*(1＋i)n-S(0)*(1＋i)n-1＝S(0)*(1
❖ 李小雨觉得十分冤枉，这1万元是从平安保险公司按照正规的业务流程 和正式的业务规定获得的保险费佣金收入，而并不是自己从中作假想要 赚好朋友的钱。一个觉得不解，一个认为冤枉，王小明和李小雨二人为 此大吵了一场，大家搞得不欢而散。
❖ 3.1 人身保险定价基础 ❖ 3.2 人身保险定价 ❖ 3.3 人身意外伤害保险和健康保险定价
❖ 在学习完本章之后，你应该能够：
掌握人身保险费的构成； 掌握人身保险保险费厘定的基本原则； 了解与认识生命表； 了解人寿、健康和医疗保险费率厘定的方法。
❖ 王小明是一家私营企业的财务负责人，个人收入水平较高，家庭收入状 况不错，她与身为人身保险代理人的李小雨原来是很好的朋友。2010年 9月，王小明在李小雨的劝说下，对人身保险产生了兴趣，遂通过李小 雨购买了一份平安保险公司的为期15年的意外伤害附加重大疾病保险， 趸缴保险费约10万元。
2）健康保险费率的计算
❖（1）健康保险纯费率的计算
①一元回归分析法。 ②趋势平均数法。 ③正态分布法。
❖（2）健康保险附加费率的计算
＋i)n-1*i
❖ 3.1.3生命表
生命表（Life Table/Mortality Table）又称为“死 亡表”，是反映一个国家（或一个地区）人口或 特定人口群体（如某个城市的所有职业女性、某 单位的全体员工）生存死亡规律的调查统计表。 生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它 通常被用于模拟某一人口从出生到死亡的过程。 因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里 有人称其为寿命表。生命表是根据分年龄死亡规 律编制的，并主要反映各年龄死亡水平，故而又 称为死亡率表。
v 3.1.3生命表内容
❖ 3.2.1寿险费率厘定原则
1）充分保障原则 2）稳定灵活原则 3）公平合理的原则 4）促进防损原则
❖ 3.2.2寿险费率厘定原理
1）寿险费率影响因素
❖（1）死亡率因素。 ❖（2）利率因素。 ❖（3）费用率因素。 ❖（4）其他因素。
❖ 3.2.2寿险费率厘定原理
2）寿险费率的厘定与保费的计算
❖（1）趸缴纯保费的计算 ❖（2）均衡纯保费的计算 ❖（3）寿险营业保费的计算
❖ 3.2.3寿险费率的调整
1）分类法
❖M =（A-E）/ E * C
2）经验法
❖ M =（A-E）/ E * C * T
❖ 3.3.1意外伤害保险费率的厘定
1）意外伤害保险费率厘定概述 2）意外伤
1）影响健康保险费率的因素
❖（1）索赔总额。
索赔总额 = 预计索赔次数×平均每次索赔额 预计索赔次数 ＝ 单个被保险人的索赔频率×生存的被保险
人人数
❖（2）费用。 ❖（3）等待期及免赔额。 ❖（4）续保率或失效率。 ❖（5）利率。 ❖（6）安全余量。
❖ 3.3.2健康保险费率的厘定
一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利和 复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和进行 保险投资是考虑的都是复利。
❖ 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
1）单利
❖利息＝本金×利率×计息期间 ❖期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×利
率） ❖I＝p*i*t ❖S＝p＋I＝p(1＋i*t)