第一还款来源的判断

第一还款来源的主要判断

1、主体资格是否符合规定

（一）通过查验客户合法有效身份证明，确保借款人年龄高于18周岁、借款人年龄加借款期限不超过制度规定(住房类70、其他类65)。（二）户籍所在地和婚姻状况，需提供居民户口簿原件、结婚证书/离婚证/离婚判决书/配偶死亡证明原件。

2、信用状况

借款人及其配偶、保证人需书面授权查询人查询个人征信，由银行经理带授权委托书、身份证复印件到人民银行查询。

（一）客户申请贷款时存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外。

（二）个人征信报告中信用卡存在以下情况之一的客户不符合贷款条件。

当前逾期金额超过1000元；当前逾期期数为2期及以上的;信用卡账户状态显示为冻结，止付，呆账等非正常状态；最近24个月存在连续未还最低还款额3次及以上，或累计6次未还最低还款额;最近24个月还款状态记录出现‘除结清以外，其他任何形态的终止账户’。能够说明合理原因的除外。

能够说明合理原因是指以下两种情况之一：

相关银行出具证明，说明客户逾期记录形成的合理原因（非恶意逾期证明）。

调查人员出具调查意见，说明客户逾期记录产生的具体原因，并承诺愿意承担的真实性调查责任，并经其所在部门负责人签字确认。

3、信用等级评定

（1）家庭供养人口，结合户口簿和借款人在借款申请书中申报内容，包括未成年子女及无收入配偶。

（2）借款人文化程度、工作单位、职务、收入情况等综合情况。（3）借款人配偶单位性质，以以下材料之一作为判断：配偶单位收入证明、工作证等，也可根据配偶在人民银行系统中的工作单位信息进行综合判断。

（4）以家庭为单位查询成员的个人征信，按照第2条的条件。4、还款能力

收入证明书。收入5000以上需要流水单，例，一个月还款5000，流水10000，双倍。另外，有负债的情况，收入额=所有负债额×2。

收入流水。工资人士可提供近一年之内不少于连续三个月的代发工资的银行卡对账单或代发工资的存折明细。自雇人员可提供其本人或经营实体不短于近半年的银行对账单。

住房公积金缴存证明。

个人所得税完税证明。

投资经营收入证明。

在以上收入证明中，1至4不能累加，第5项收入证明与前4项来源于不同的企业的，可以与前4项之一累加。