授信简答

授信简答1、什么是利率敏感性资产和利率敏感性负债？答：所谓利率敏感性资产和利率敏感性负债是指那些在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产和负债。

2、什么是商业银行的流动性风险？答：流动性风险是指商业银行没有足够的现金来应付客户取款需求和未能满足客户的贷款需求或其他即付的现金需求，而使银行蒙受信誉损失或经济损失的可能性。

3、简述我行公司客户最高综合授信遵循的原则。

答：（1）统一授信。

对同一法人客户不同的币种和各种形式的信贷业务统一置于该客户的综合授信额度范围内；对集团客户应统一、合理确定对集团总体授信额度。

（2）先评级后授信。

未经信用等级评定和评信未达标的不得给予内部授信和对外授信。

（3）区别对待。

根据不同客户的经营管理水平、资产负债状况、贷款偿还能力、信用状况及市场环境、风险程度等因素，确定不同的综合授信额度。

（4）信用高限。

以授信风险可控为准绳，依据本行资产负债比例管理的要求，合理确定客户最高综合授信额度。

（5）适时调整。

根据市场环境的变化和客户的经营情况、信用状况适时调整客户的授信。

请简述具有哪些情形的大额贷款，鼓励采取银团贷款方式办理。

答：有下列情形之一的大额贷款，鼓励采取银团贷款方式办理：（1）单一企业或单一项目的融资总额超过本行资本金余额10%的；（2）单一集团客户授信总额超过本行资本金余额15％的；（3）借款人以竞争性谈判选择银行业金融机构进行项目融资的；（4）拟融资金额超过当地银行业协会确定银团贷款额度的具体下限的；（5）有关监管部门规定的其他情形。

5、我行2011年对哪些行业实行鼓励类政策导向？请请列举至少三种行业。

答：绿色经济、循环经济的环保能源相关行业、战略性新兴产业、进出口贸易融资、装备制造业、商贸及服务业。

6、企业信用报告信贷信息中涉及的信贷业务包括哪些？答：贷款、保理、票据贴现、贸易融资、信用证、保函、承兑汇票、公开授信。

7、客户信用等级的定义是什么？答：客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平、发展前景等方面评定。

我行对法人客户信用等级划分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、C级和未评级及待处理未评级。

8、超过集团客户风险承受能力是指什么？答：超过风险承受能力是指我行对集团客户授信总额超过我行资本余额15%或我行认为超过自身风险承受能力的其他情况。

9、请回答项目融资具有哪些特征？答：（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

10、发放固定资产贷款之前，贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。

请回答，尽职调查包括哪些主要内容？答：（1）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；（2）贷款项目的情况；（3）贷款担保情况；（4）需要调查的其他内容。

11、《商业银行法》对关于向关系人发放信用贷款和担保贷款是如何规定的？答：商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

1、我行的贷款审批实行的管理制度是什么？答：审贷分离、分级审批。

2、我行流动性风险管理的基本原则是什么？答：统筹管理、分级管控、实时监测、动态调整。

3、简述公司客户最高综合授信额度不增加的情况下，分行权限内分项授信额度之间的调整的原则是什么。

并举例说明。

答：在授信额度不增加的情况下，分项额度之间的调整(包括客户在已核定的分项额度的品种外提出新的授信品种需求)应符合以下要求：（1）分项额度调整的原则：在授信有效期内满足下列3个条件的分项额度调整由分行按权限审批，分行权限外但具备以下条件的由分行审批，否则需按原流程报有权审批人审批。

一是担保条件不变；二是授信品种的风险程度不增加；三是分项额度必须覆盖现有授信业务余额。

具体审查要点如下：担保条件不降低。

分项调整后不应发生担保条件降低的现象(如原来有担保的授信业务变为无担保的信用授信，原来提供保证的单位变为实力较弱的单位)。

授信品种的风险程度不增加。

授信业务按风险权重从大到小排列，允许顺调即排序靠前授信品种的分项额度可按1：1的比例调整为排序靠后授信品种的分项额度，不允许逆调即排序靠后授信品种的分项额度不可调整为排序靠前授信品种的分项额度(如即期信用证额度不可转为远期信用证额度，远期信用证额度可转为即期信用证额度)，序号相同的授信品种分类额度可按1：1的比例互调。

分项额度必须覆盖现有授信业务余额。

为了保障客户授信额度得到有效控制，在原批准的分项额度基础上拟调减的分项授信额度在调减后不应小于该品种的现有余额。

4、简述公司客户统一授信按管理方式的不同分为哪几种，并对每一种进行说明。

答：授信按管理方式的不同分为内部授信、对外授信和特别授信。

内部授信（即最高额综合授信）是指本行对法人客户所确定的内部控制信用最高额限制，内部授信等于敞口授信额度+部分保证金担保额度+低风险（视同低风险信贷业务管理的）信贷业务额度之和。

内部授信不是计划贷款额度，分行不得根据内部授信对客户进行承诺。

对外授信（即客户公开授信）是指本行根据符合授信条件的法人客户的书面申请，综合评价法人客户的全面情况及提供的担保状况，确定该客户在一定期限内可使用的信用额度，并与之签定授信合同。

对外授信额度不得超过内部授信控制的信用高额限制。

特别授信是指根据国家政策、市场情况变化及经营的临时需要，对特别项目所给予的授信。

特别授信的范围包括：（1）因客户情况变化需要增加的授信；（2）特别项目融资的临时授信。

特别授信的额度是一次性的，不能重复使用，给予特别授信时，必须纳入最高综合授信统一管理。

5、我行将哪些业务列为低风险业务或视同低风险业务进行管理？请列举至少三种。

答：交存全额保证金的信贷业务，全额由我行、国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行发行的债券和出具的本外币存单、银行本票、银行承兑汇票质押的信贷业务，全额由依法可以质押的国家债券质押的信贷业务，银行承兑汇票贴现业务，在我行对代理行授信额度内的出口信用证项下单证相符押汇和出口信用证承兑项下押汇业务，可撤销贷款承诺业务，公司客户信用等级证明业务。

6、个人信用报告的信息有哪些栏目？答：（1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；（2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；（3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；（4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；（5）特殊交易信息；（6）特别记录；（7）查询记录。

7、我行集团客户授信管理的原则是什么？答：我行集团客户管理实行“统一指导”，即由总行统一制定对集团客户统一授信的管理办法，确定授信对象的范围、授信额度的核定、审批、使用及管理的方法，并对全行集团客户统一授信管理情况实施监控和检查。

8、集团客户授信业务风险是指什么？答：集团客户授信业务风险是指由于对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或带来其他损失的可能性。

9、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款用途的限制。

答：鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。

10、贷款人受理的固定资产贷款申请应具备的条件有哪些？答：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（五）借款用途及还款来源明确、合法；（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（八）贷款人要求的其他条件。

11、不动产或者动产可以由两个以上单位、个人共有。

我国《物权法》将共有分为哪两种？答：按份共有和共同共有。

1、商业银行的核心资本和附属资本分别包括哪些内容？答：核心资本包括：实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权；附属资本包括：重估储备、一般准备、优先股、可转换债券、长期次级债务。

答：安全性、流动性、效益性。

2、请简答公司法人客户须同时具备哪些条件，我行可进行客户公开授信，并与之签定授信合同。

答：（1）符合国家产业政策和市场发展要求，内部管理健全，无不良信用记录，具有行业垄断性质、现金流量大、资产实力强、贷款担保实、银行信用好、还款有保证的企事业法人；（2）市场开拓能力强、产品适销对路、获利能力较好，原则上净资产收益率连续两年在同行业平均水平以上；（3）资产负债率处于合理水平（工业企业一般不高于60％，流通企业一般不高于70％），经营性现金流量充足，能保障贷款的偿还；（4）有与我行贷款额度相匹配的结算往来，在我行的综合效益比较高，经营成本比较低；（5）有巨大发展潜力的高新技术企业，其产品附加值高、在同行业中处于领先地位，并能在较短时间内形成产业化和占领市场，预期经济效益好，担保实，还款有保证、派生效益大，符合我行黄金客户标准的客户。

3、我行2011年办理政府融资平台贷款业务应遵循的原则有哪些？答：严格准入、名单管理、区别对待、集中审批4、简述企业征信系统信用报告包括哪些信息？答：（1）基本状况信息，包括企业概况信息、高管人员信息、资本构成信息、财务信息等；（2）信贷信息，包括企业未结清信贷信息、已结清信贷信息、未结清不良信贷信息、已结清不良信贷信息、欠息信息、当前对外担保信息等；（3）其他信息，包括企业院诉讼和执行信息、公积金及社保等缴存信息、支付信用信息、大事记信息（政府行政奖励、处罚信息(含环境违法、拖欠劳动工资等)，许可、资质、认证信息等。

5、集团客户的定义是什么？答：集团客户是指具有以下特征的企事业法人（含非银行金融机构），包括：（一）企业集团。

（二）关联集团。