第八章财产保险(二)2012.3

？
某医院为全院医生投保了医师责任保险。某 医师为患者张某做胆囊切除手术时，误将一卷纱 布遗留在患者腹中。患者术后回家，半年后感觉 腹部疼痛难忍，吃药仍不见好转，后到另一家医 院检查，发现了腹中的遗留物，因其导致肠细粘 膜感染溃烂。于是在该医院取出遗留物，同时家 属到法院起诉，要求导致其感染的医院赔偿经济 损失和精神损失共100000元。 33
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第一节
工程保险
（二）安装工程险的主要特点
1.以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括
附属建筑项目。
2.安装工程的风险分布具有明显的阶段性。
3.承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩。
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第一节
保险标的
工程保险
（三）安装工程险的保险标的与费率
物质损失——安装项目、土木建筑工程项目、 场地清理费承包人的机器设备、所有人或承 包人在安装工地上的其他财产等 特种危险赔偿 第三者责任
第二节
五、产品责任保险
责任保险
产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷 而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损 失时，依法应当由产品供给方（包括制造者、销 售者、修理者等）承担的民事损害赔偿责任。
产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、 维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险， 而产品责任又以各国的产品责任法律制度为基础。 22
第二节
六、雇主责任保险
责任保险
雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在 受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死 亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据 雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承 保风险的一种责任保险。 保险人所承担的责任风险将被保险人（雇主） 的故意行为列为除外责任 ，主要承保被保险人 （雇主）的过失行为所致的损害赔偿，或者将无 过失风险一起纳入保险责任范围。 26
责任保险
（二）责任保险的一般责任范围
1.被保险人依法对造成他人财产损失或人身 伤亡应承担的经济赔偿责任。 2.因赔偿纠纷引起的应由被保险人支付的诉 讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的 费用。 17
第二节
责任保险
（三）责任保险的赔偿限额 1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事 故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人 身伤亡赔偿限额两项。 2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计 的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤 亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原 因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔 偿限额。
第二节
责任保险
（一）职业责任保险的承保方式
1.以索赔为基础的承保方式 2.以事故发生为基础的承保方式
（二）职业责任保险的费率
（三）职业责任保险的赔偿 （四）职业责任保险的主要险种
1.医疗职业责任保险 2.律师责任保险 3.会计师责任保险 4.建筑、工程技术人员责任保险
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案 例 评 析
【案情简介】
第二节
责任保险
三、责任保险的承保与赔偿
（一）责任保险的承保适用范围 一是各种公众活动场所的所有者、经营管理 者； 二是各种产品的生产者、销售者、维修者； 三是各种运输工具的所有者、经营管理者或 驾驶员； 四是各种需要雇佣员工的单位； 五是各种提供职业技术服务的单位； 六是城乡居民家庭或个人。
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第二节
保险费率： ①安装项目。 ②试车为一个单独费率，是一次性费率； ③保证期费率，实行整个保证期一次性费率； ④各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率； ⑤安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率； ⑥第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。
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第一节
四、科技工程保险
工程保险
（一）海洋及陆地石油/天然气勘探开发保险 （二）卫星保险
（四）建筑工程险的保险期限
以建筑工程的开工到竣工为期。
（五）建筑工程险的赔偿处理
根据受损项目分项处理 如损失为第三者引起，适用于代位追偿原则 索赔期限，从损失发生之日起不得超过1年
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第一节
工程保险
三、安装工程一切险
（一）安装工程险的适用范围
新建、扩建或改建的工矿企业的机器设备或
钢结构建筑物在安装、调试期间的物质损失、间 接费用或第三者赔偿责任。 被保险人包括安装工程项目的所有人、承包 人、分承包人、供货人、制造商等。
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第二节
四、公众责任保险
责任保险
公众责任，是指致害人在公众活动场所的过 错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应 由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。 公众责任保险，又称普通责任保险或综合责 任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象， 是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险 类别。
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第二节
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案 例 评 析（一）
领班带领工友急忙奔向车间将赵某与女友送 往医院抢救，经诊断属高浓度一氧化氮中毒，救 治结果赵某变为植物人，而其女友救治无效死亡。 经有关技术部门检测鉴定，是因车间里一盛 满一氧化氮气瓶焊接口断裂导致大量一氧化氮气 体泄漏所致。由于该厂投保了雇主责任保险，因 此向保险公司提出了索赔要求。
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第一节
二、建筑工程一切险
工程保险
（一）建筑工程险的适用范围 各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用 和公共事业用的建筑工程。 建筑工程险的被保险人包括： 一是工程所有人； 二是工程承包人； 三是技术顾问； 四是贷款银行等。 当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保。
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第一节
工程保险
（二）建筑工程险的保险标的与保险金额
第二节
责任保险
（一）雇主责任保险的责任范围
（二）雇主责任保险的费率 采用预收保险费制 （三）雇主责任保险的赔偿 赔偿限额以雇员工资收入为依据
（四）雇主责任保险的附加险 1.附加第三者责任保险 2.附加雇员第三者责任保险 3.附加医药费保险 27
案 例 评 析（一）
【案情简介】
？
打工仔赵某在一家外资化学厂打工。1997年8 月10日其女友从家乡来探望他。由于当时正赶制 一批客户急需化工产品，工厂加班加点，赵某无 法抽空陪伴女友，工厂领班周某出于热心，将赵 某女友带到车间探望赵某，午餐时，工友及领班 借机回避，车间只剩赵某与女友。一小时之后， 赵某工友小张回车间取东西，发现他俩双双躺在 赵某的工作间里已不省人事，吓得急忙回去喊人。
【问题】
若承包商和制砖公司都投保了雇主责任保险， 试分析哪张保单应承担赔偿责任? 30
第二节
七、职业责任保险
责任保险
职业责任保险，是以各种专业技术人员在从 事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或 他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责 任为承保风险的责任保险。
职业责任保险所承保的职业责任风险，是从 事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失 误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险 存在和发展的基础。 31
责任保险
（一）公众责任保险的责任范围 （二）公众责任保险的赔偿
（三）公众责任保险的主要险种
综合公共责任保险
场所责任保险
承包人责任保险
承运人责任保险
个人责任保险
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案 例 评 析
• 某省在省运会期间，承办单位为全体参赛运动员向 平安保险公司投保了公众责任保险。合同约定，每位运 动员在运动会期间发生的伤、病、残事件最高给付额为 5万元。某市足球队获决赛权后，组织全体足球运动员 游览该省一座名山，在乘坐缆车时，缆车出现故障，前 锋球员江某不幸从缆车上坠入山涧，虽经全力抢救脱离 生命危险，但经医院诊断，江某脊椎骨粉碎性骨折，四 肢失去功能，无恢复可能。而该旅游景区也向太平洋保 险公司投保了公众责任保险，合同约定游客因旅游设施 故障导致伤残或死亡最高给付额5万元。 • 【问题】 • 江某在保险公司应获多少给付额？依据是什么？ 21
第二节
责任保险
（一）产品责任保险的责任范围 （二）产品责任保险的费率 （三）产品责任保险的赔偿
◆ 期内发生式 ◆ 期内索赔式
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案 例 评 析
【案情简介】 某商场经销一名牌厂家的压力锅，并与保险 公司签定了该名牌产品的产品责任保险合同，保 险期限三年。一年以后，该商场被陈某承包，并 对该项保险在保险公司办理批改手续，即投保人 改为陈某，合同其他内容依旧。由于该项产品供 不应求，受利益驱动思想影响，陈某进了一批该 产品的冒牌产品。消费者李某在该商场购买一个 冒牌的压力锅，半年后，李某之妻在用该锅煮牛 肉汤时，该压力锅忽然炸开，溅出的热牛肉汤将 李某之妻烫成重伤。
（二）相同点
保险标的均为义务人的信用
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第三节
（一）信用保险
信用保险和保证保险
三、信用保证保险的主要类型 1.国内商业信用保险 2.出口信用保险
3.投资保险（政治风险保险）
（二）保证保险
1.合同保证保险
2.诚实保证保险
3.产品质量保证保险（注意与产品责任保险的区别） 37
第八章 财产保险（二）
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本章教学目的
让学生在掌握工程保险、责任保险、 信用与保证保险、农业保险的含义、特征、 承保与赔偿的基础上，了解其保障内容和 主要险种。
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第一节
工程保险
一、工程保险及其特征
工程保险是指以各种工程项目为主要承保对 象的一种财产保险。 工程保险具有如下特征： （一）承保综合风险，责任广泛而集中 （二）涉及较多的利益关系人 （三）承保的是巨额风险 （四）承保的主要是高科技风险
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第三节
信用保险和保证保险
一、信用保证保险的含义
信用保险是权利人投保义务人信用的保险，即 以被保险人（权利人)的信用放款及信用售货为保险 标的的保险。
保证保险是保险人为被保证人向权利人提供信
用担保的保险。
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第三节
（一）差异点
信用保险和保证保险
二、信用保险与保证保险的比较
1.当事人不同 2.保全措施不同 3.业务性质不同
【问题】
分析保险公司正确处理这一事件的办法与依据。 29
案 例 评 析（二）
【案情简介】
？
一个制砖公司雇了一个承包商在其砖瓦上钻孔。 承包商提供了两个技术工人进行钻孔，制砖公司同 意提供一个无技术的体力工A作为助手，由制砖公 司支付A工钱，只有制砖公司有权力解雇A，但是A 在承包商的指令下工作。后，A在工作中因故致死。
？
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案 例 评 析
经有关部门技术检验，导致压力锅炸开的主要原 因是因其质量缺陷问题所引起的。消费者李某十 分恼火地找陈某强烈要求与其经济了断，提出了 巨额赔偿的要求。陈某说，这钱应由保险公司出， 保险公司能出多少，我就赔多少。然后，陈某抓 起电话十分坦然地通知保险公司，提出了索赔要 求。 【问题】 保险公司是否承担这起风险责任，并说明理由。 25
责任保险
产品责任保险
职业责任保险 第三者责任保险
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第二节
责任保险
二、责任保险的基本特征
（一）责任保险产生与发展的基础是法制的健 全与完善 （二）责任保险具有“替代性”和“补偿性” 责任保险是直接保障被保险人利益、间接保 障受害人利益的一种双重保障机制。
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第二节
wenku.baidu.com
责任保险
（三）责任保险只有赔偿限额而无保险金额 责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有 实体的标的。
1.物质损失部分—永久性工程（工程完工总价值） 临时性工程（工程重置价） 施工机具（重置价） 工地内其他财产（协商定价） 2.第三者责任——赔偿限额制（包括每次事故限额及 总限额）
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第一节
工程保险
（三）建筑工程险的责任范围
◆物质部分的保险责任 各种自然灾害和意外事故 盗窃、工人或技术人员过失等人为风险 ◆第三者责任
案 例 评 析
经有关部门鉴定，本医疗事件已构成医疗事故， 法院予以受理，并判决医院赔偿医疗费、护理费、 误工费和精神损失给付共计48000元。双方对这一 判决未提出上诉。而该医院，为每位医师责任险 最高给付额为50000元。张某家属的诉讼费3000元。
【问题】 张某应得到的给付赔偿总和应是多少？有何 依据？
（三）核电站保险
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第二节
责任保险
一、责任保险及其分类
首先，责任保险与一般财产保险具有共同的 性质，即都属于补偿性保险。
其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律 风险。 再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造 成他人的利益损失为承保基础。
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第二节
责任保险的分类
责任保险
公众责任保险 雇主责任保险
（四）责任保险承保方式的多样化 承保方式 单独承保 附加承保 组合承保
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第二节
责任保险
（五）责任保险赔偿处理中的特征 1.涉及到受害的第三者； 2.以法院的判决或执法部门的裁决为依据， 需要更全面地运用法律制度；
3.保险人具有参与处理责任事故的权力；
4.责任保险赔款最后并非归被保险人所有，
而是实质上付给了受害方。 15