第四章家庭财产保险

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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 当前市场代表险种一：人保金牛（第三代）
❖ 该保险分3年期和5年期两种，每份起保时投资收益 高出同期国债0.03%，在保险期间内，如果央行调 整人民币整存整取3年期、5年期银行存款年利率， 金牛第三代的年收益率则在银行存款利率调整日按 存款利率调整的相同百分点作同向调整。保险公司 分段计算每段时间的收益金，各段时间的收益金之 和为支付给投保人的总收益金。
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4.2.2 保险责任范围
❖ 扩展责任
❖ 包括盗抢责任、第三者责任、家用电器用电 安全责任、现金首饰盗抢责任、管道破裂及 水渍责任、自行车盗窃责任等。
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4.2.2 保险责任范围
❖ 盗抢责任
❖ 盗抢责任是指保险房屋及其室内附属设备、室内装 潢和存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由 于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫， 并有明显现场痕迹，经公安部门确认系盗抢行为所 致丢失或损毁的直接损失，且3个月以内未能破案 的，保险人负责赔偿。
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第三节 家庭财产保险实务
❖ 4.3.1 承保 ❖ 4.3.2 赔偿处理
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4.3.1 承保
❖ 各类条款的适用范围
❖ 家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险和投资保 障型家庭财产保险：城乡居民、单位职工及其家庭 成员的自有财产以及代他人保管或与他人共有的财 产的保险。
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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 其他相关险种
❖ 家庭财产保险附加第三者责任保险；个人贷 款抵押房屋综合保证保险；等等。
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第二节 家财险的保险标的和责任范围
❖ 4.2.1 保险标的范围 ❖ 4.2.2 保险责任范围
❖ 2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用 工具
❖ 3、经保险人同意的其他财产
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4.2.1 保险标的范围
❖ 不保财产范围
❖ 1、价值高、保险金额不容易确定的财产：金银、珠宝、钻 石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、 稀有金属等；
❖ 2、难以用货币衡量其价值的财产或利益：票证、有价证券、 文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料等；
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4.2.2 保险责任范围
❖ 责任免除（特定责任免除）（续）
❖ 5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁； ❖ 6、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨
损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失； ❖ 7、行政、执法行为引起的损失和费用； ❖ 8、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 家庭财产综合保险
❖ 家庭财产综合保险是指以一般性家庭消费用 财产作为保险标的，以列明的数种自然灾害 和意外事故作为保险责任，按照预定的费率 直接收取保险费的一种普通险种。
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4.2.2 保险责任范围
❖ 基本责任（续）
❖ 4、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防 止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而对 保险标的造成的损失。
❖ 5、保险事故发生时，被保险人为防止或者减 少保险标的的损失所支付的必要的、合理的 费用。
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4.2.2 保险责任范围
❖ 责任免除（特定责任免除）
❖ 1、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；
❖ 2、地震及其次生灾害所造成的一切损失；
❖ 3、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、 漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；
❖ 4、坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼 地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家 庭财产，由于洪水所造成的一切损失；
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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 储金性家庭财产保险
❖ 储金性家庭财产保险是一种以家庭财产保险 为基础，按照预定的储金率收取储金，以储 金所产生的利息作为保险费，储金到期返还 的险种。
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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 个人贷款抵押房屋保险
❖ 个人贷款抵押房屋保险是一种以抵押贷款方
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4.2.2 保险责任范围
❖ 基本责任
❖ 1、火灾、爆炸； ❖ 2、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属
于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的 倒塌； ❖ 3、自然灾害（雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、 洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性 滑坡、地面突然下陷下沉；等等）
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4.2.1 保险标的范围
❖ 可保财产范围（家财综合险，下同）
❖ 1、房屋及其室内附属设备 ❖ 2、室内装潢 ❖ 3、室内财产
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4.2.1 保险标的范围
❖ 特约财产范围
❖ 1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有 而由被保险人负责的前述各类财产
❖ 一般为1年，也可以根据需要签订多年期，但 最长不超过5年。
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4.3.1 承保
❖ 保险期限的确定（贷款抵押房屋类）
❖ 现房的保险期限为自约定起保日零时起至个 人住房抵押借款合同约定的借款期限日24时 止。
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第四章 家庭财产保险
❖ 教学目的：通过学习，掌握家庭财产保险的 保险标的和责任范围；理解家庭财产保险承 保与理赔的实务处理；了解现行业务的主要 险种。
❖ 课时：2课时。
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第四章 家庭财产保险
❖ 第一节 家庭财产保险概述 ❖ 第二节 家财险的保险标的和责任范围 ❖ 第三节 家庭财产保险实务
❖ 注意：不涵盖个体工商户。
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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 家庭财产保险的主要险种（以PICC为例）
❖ 1、家庭财产综合保险 ❖ 2、储金性家庭财产保险 ❖ 3、个人贷款抵押房屋保险 ❖ 4、个人贷款抵押房屋综合保险 ❖ 5、投资保障型家庭财产保险 ❖ 6、其他相关险种
房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住 的房屋以及存放在里面的财产等； ❖ 7、不利于贯彻执行政府有关命令或规定的财产； ❖ 8、明知即将发生危险的财产。
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4.2.1 保险标的范围
❖ 部分不保财产在一定条件下可以成为保险财 产。
❖ຫໍສະໝຸດ Baidu例如：现金、首饰、自行车等在家庭财产综 合保险中为不保财产，但可分别作为附加险 或扩展责任的可保财产。
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4.2.2 保险责任范围
❖ 责任免除（一般责任免除）
❖ 1、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、 罢工、暴动、盗抢；
❖ 2、核反应、核子辐射和放射性污染；
❖ 3、被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人 员的违法犯罪或故意行为。
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第一节 家庭财产保险概述
❖ 4.1.1 家庭财产保险的概念 ❖ 4.1.2 家庭财产保险的主要险种
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4.1.1 家庭财产保险的概念
❖ 家庭财产保险的定义
❖ 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作 为保险标的的一种保险。
4.3.1 承保
❖ 保险期限的确定（投资保障类） ❖ 一般为3年，部分公司也有5年的产品。
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4.3.1 承保
❖ 保险费的计算 ❖ 保险费＝保险金额×保险费率（年度）
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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 当前市场代表险种二：华安金龙收益联动型家财险
❖ 该险种与银行3年定期利率挂钩，比银行利率高 0.03%。若遇利率下调，其最低的收益也保证 2.55%。一旦银行利息上调，如果银行利息第四个 月上调，则前三个月的固定收益按保险公司承诺的 2.55%的年收益方式计，而后面时间段的固定收益 则在2.55%的基础上加上调息幅度。
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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 我国投资型家财险始于华泰产险。 ❖ 华泰于2001年4月在北京、上海、广州三地
推出的“居安理财险” 。随后，天安推出了 “幸福家财综合险”，在五年期银行储蓄利 率基础上上调0.4％。 ❖ 2001年8月，由于回报率过高，被保监会叫 停。 ❖ 2004年下半年重现保险市场。
❖ 1、房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额， 由被保险人根据购置价或市场价自行确定。
❖ 2、室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际 价值自行确定。
❖ 3、特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方 另行约定。涉及房屋的和涉及室内财产的分别按上 述两要求分别确定。
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式购置房屋，且以房屋（抵押物）作为保险
标的的险种。
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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 个人贷款抵押房屋综合保险
❖ 与个人贷款抵押房屋保险相比，该险种不但 将抵押物房屋作为保险标的，还承担借款因 条款列明的意外事故造成伤害而无力还款的 责任。
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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 投资保障型家庭财产保险
❖ 投资保障型家庭财产保险是一种分红型保险， 它从属于投资理财型保险。
❖ 保险保障+本金+投资收益。
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4.1.2 家庭财产保险的主要险种
❖ 投资保障型家庭财产保险的市场类别
❖ PICC：金牛 ❖ 太平洋：安居理财综合保险 ❖ 华安：金龙 ❖ 华泰：居益
❖ 2、分项承保
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❖ 分项承保
4.3.1 承保
❖ 第一，保险财产按可保财产、特约财产、不 保财产分项。
❖ 第二，可保财产按房屋及室内附属设备、室 内装潢和室内财产分项。
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4.3.1 承保
❖ 保险金额的确定（家庭财产综合保险）
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4.3.1 承保
❖ 保险金额的确定（贷款抵押房屋类）
❖ 个人贷款抵押房屋保险和综合保险的保险金 额由被保险人自行确定，但保险金额不得小 于相应的抵押借款本金。
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4.3.1 承保
❖ 保险金额的确定（盗抢责任）
❖ 扩展盗抢责任的保险金额以家庭财产综合保 险中各大类财产的保险金额为限。
❖ 3、不属于家庭财产保险承保范围的财产：各种交通工具、 养殖及种植物；日用消耗品等；
❖ 4、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商 业经营的房屋；
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4.2.1 保险标的范围
❖ 不保财产范围（续）
❖ 5、被保险人及其家庭成员能随身携带的日常用品； ❖ 6、临时性的建筑或者风险不同于可保房屋的建筑；以及柴
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4.3.1 承保
❖ 保险金额的确定（投资保障类）
❖ 投资保障型家庭财产保险的保险金额按份定 额确定。
❖ 注意：可能存在超额保险。
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4.3.1 承保
❖ 保险期限的确定（家庭财产综合保险和储金 性家庭财产保险）
❖ 个人贷款抵押房屋保险和个人贷款抵押房屋综合保 险：适用于以房屋作为抵押物，向商业银行申请贷 款的具有完全行为能力的自然人。
❖ 各类附加（扩展）责任条款必须是在投保了相应的 主险后才能投保。
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4.3.1 承保
❖ 保险财产的确定
❖ 1、明确保险财产存放地点