家庭财产保险案例[1]2

赔偿”。
确定本案保户刘某家中暖气破裂，造成楼下 三家受损，以及临单元6楼受损出险。是由被 保险人的疏忽或过失所致的损失，属于保险责 任。
保险公司未尽核保责任应予赔付
2005年12月15日，黄某到某保险公司投保《家 庭财产保险》，黄某提出投保朋友赠送的裘皮大衣5件， 价值8.1万美元，朋友送的床罩1套，价值12888元， 还有项链2条，价值3500元，以及部分文物，保险公 司称文物需另外投保；黄某提出上述财物没有发票， 保险公司称没有发票也可以保；黄某提出应该到家里 核对一下上述财物，保险公司称不用核对了，交钱就 可以。
例4：王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某
感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”
以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？
分析：保险公司不能承保，因为王某与其姐没有法律承认的
保险利益。
例18：某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他 投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得 10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主 索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公 司？
案例1:
史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财 产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火， 当：
因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险 金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中：
（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于保险金 额，保险公司按损失金额赔偿15万元。
理赔结论
本案经过两次法庭审理，最后双方达成 了调解协议，保险公司一次性给付黄某 赔偿金40万元，双方再无其他纠纷。
黄某按照保险公司要求交纳了保费1463元，投保了 下述保险项目包括：房屋装修保额3万，家用电器保额 2万，服装家具保额50万，床上用品保额1万。附加险： 租房费用损失险保额1万，现金、金银珠宝盗抢险 2000元，水暖管爆裂险保额2万，家用电器用电安全 险2万，家庭住户第三者责任一切险2万，盗抢险，53 万元，保险期限为2005年12月16日中午12时至2006 年12月16日中午12时止。保险公司为收款单位，并在 保险单上盖章。
相对免赔率：是指保险标的的损失只要 达到保单规定的百分数时，保险公司不 作任何扣除而全部予以赔偿。
案情介绍
2007年12月1日，住某市某区的居民 刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损， 以及临单元6楼出险受损，刘某查找保险 合同，按要求向保险公司报案，要求赔 偿。保险单证记载，刘某于2007年9月在 某财产保险公司投保了家庭财产保险， 保险金额为6万元，保险标的为家庭财产 与室内装修，保险期限为一年。
因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔 额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当 保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负 责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保 险公司赔偿8万元。
绝对免赔率和相对免赔率
绝对免赔率：是指保险标的的损失必须 超过保单规定的免赔百分数，保险公司 负责赔付其超过绝对免赔率的损失部分。
B、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险 公司应赔偿多少？
因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等 于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际 损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。 所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿 8万元-5万元=3万元。
C、 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险 公司应赔偿多少？
（2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过保险金 额，保险公司按保险金额赔偿30万元。
例3：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家 财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保 险利益？ 分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益
是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标 的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损， 则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不 会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发 生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院 没有保险利益。
2006年2月3日16时，黄某外出回到上 述财产所在地址，发现家中被盗，投保 的保险财产丢失，包括裘皮大衣5件，项 链2条，床罩1套，纪念币20张，手表一 块，等等。黄某报案后，公安局出现场 并予刑事立案。
案件发生后，黄某向保险公司申请理 赔，保险公司以丢失的财物没有发票及 证明为由不予理赔，无奈，黄某将保险 公司诉至人民法院。
理赔焦点
1、查证第一现场。2007年12月1日， 保险公司接到报案电话立即赶赴现场， 同被保险人共同查勘确认保险及损失情 况：一是出险时间在保险期限内；二是 出险地点与投保地址一致；三是原因是 自家暖气破裂；四是与邻居几人谈话确 认此事故情况。
2பைடு நூலகம்确定保险责任。
根据家财保险条款——保险责任“在本
分析：如果按照损失补偿原则，被保险人 不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。 但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿 原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事 司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险 公司。
案例2: 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，
保险金额为100万元。在保险期间该被保险 人家中失火，当： A、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万 元时，保险公司应赔偿多少？ 案例分析： 因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失 小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险 人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万 元时，保险公司不赔偿。
保险有效期内，被保险人（或其同住的家庭成
员）在其所居住的住所，使用、安装或存放其
所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第
三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上
应由被保险人承担民事损害赔偿责任的，以及
因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉
讼、抗辩费用和其他事先经本公司同意支付的
费用，除列明外，在本险别的赔偿限额内负责