贷款政策与管理(1)
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北京大学应用文理学 院
贷款审批书
• 贷款审批书中的审查、审批意见应明确（同意 、不同意或弃权）；
• 由审查、审批人亲笔签名； • 信贷员的意见应单独以报告形式提供。
北京大学应用文理学 院
信贷调查报告
• 企业概况、所在行业及地区经济发展情况； • 企业主要经营管理者介绍； • 经营状况； • 财务状况，重要会计项目的内容、变动及原因分析、主
现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分 支行直接向承兑银行索取确认。
北京大学应用文理学 院
下级行面函
• 以正式行文的方式上报； • 简要说明授信项目情况； • 所在行贷审会意见。
北京大学应用文理学 院
贷审会意见
• 须提供贷审会投票表决结果； • 贷审会的明确意见及其依据； • 贷审会意见应由各级行行长签批。
5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表 7.企业章程 8.董事会决议 9.法人代表证明书
比照 借款 企业.
2.评估 报告或 价值 证明
4.企业信用评级 委托授权书 北京大学应用文理学院
固定资产投资项目贷款
项目立项批文； 可行性报告； 项目评估报告。
北京大学应用文理学 院
• 企业进出口权批文；
贸易融资项目
• 进出口货物属于国家控制商品的，应提交进出口许可证；
• 外贸合同、内贸合同、代理协议；
• 出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正本、开证行及 所在国家风险分析；
• 进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发的“进口付汇
备案表”。 北京大学应用文理学 院
贴现业务
• 银行承兑汇票； • 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同； • 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发票、运单； • 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联行直接向贴
2个 工作 日
2个工 作 日
审批 结果
3个工 作 日
2个工 作 日
送审材料基本要求 基本要求
借款企业材料:
送审单位审批 1.借款申请书
担保 抵质押
下 材料：
2.附件材料
企业 物材料
级行 面
1.信贷员调查 报告
3.购销合同或协议 4.营业执照
材料 1.所有 权证；
函
2.贷审会意见 （同级信贷业 务部门除外） 3.贷款审批书
北京大学应用文理学 院
送审项目材料漏缺通知单
送审单位 项目名称
金额 借款种类
期限 收到日期 材料漏缺内容
月日
负责人 通知送审单位日期
经办人 月日
北京大学应用文理学院
内容审查
• 审查授信资金的投向及合规性； • 复核企业信用评级； • 检查企业的合法性及财务报表的表面真实性； • 审查企业所属行业及产品发展情况、财务状况
第四章 贷款政策与管理
贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状
北京大学应用文理学院
第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性
作为资本市场不发达的国家，我国的资金融 通活动高度依赖银行体系。
北京大学应用文理学 院
第一节 贷款的种类及组合 贷款的种类
决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。
北京大学应用文理学 院
第二节 贷款政策与程序 贷款政策的原则
国际上通行的借款人信誉状况评价“6C”原则。 品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控北京制大（学应c用o文n理tr学ol）
院
经营活动 现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
源自文库
偿债能 力
…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源 还款能力
北京大学应用文理学 院
企业还款能力图示
还款可能性
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
第二节 贷款政策与程序 贷款政策
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价 北京大学应用文理学
※ 贷款的收回
北京大学应用文理学 院
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
材 准备送审材料 料 齐 准备补充材料 全 性 审 查
补充材料
初审材料
Y 是否齐全
N 制发送审材料 缺漏通知单
内容审查
信贷审查、 审批流程图
内
Y
是否同
Y
N 意上报
容
是否继 续报审
制发
答复函
N 是否
Y
主管行长
院
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理
第二节 贷款政策与程序 贷款的决策程序
北京大学应用文理学 院
※ 贷款申请
※ 贷款调查
贷款程序
※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批
※ 借款合同的签定与担保
※ 贷款发放
※ 贷款审查
1．按偿还期限：活期贷款和定期贷款(长期\中期\短期贷款) 2．按保障程度：担保(保证、抵押、质押)贷款和信用贷款 3．按偿还方式：一次性还清贷款和分期偿还贷款 4．按贷款数量分为“批发”贷款和“零售”贷款
北京大学应用文理学 院
第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收 益，降低整体贷款风险。
权限
审
N
查
答复客户
北京大学应用文理学 院
向送审单位 传送审批结果
审批
审批 结果
送审单位
信贷管理部门
管行长 贷审会 行长
贷审会办公室 主
上 报 审
N 退送审材料
审核 Y 同意
N 制发答复函
汇总表 决结果
表决 审批
批
总 行：北京5/大6学1应5/用4文0个理学工 作日 院
分支行：4/5 10个工作日
传送审 批结果
、第一还款来源的可靠性；
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内容审查
• 审查是否具备担保能力； • 风险收益分析及风险防范措施； • 检查手续的合法性、合规性； • 审查全行及受理行的信贷规模、资产负债比例； • 审查贸易背景、单证及其它属于国际结算方面的内容。
要财务指标、现金流量等； • 各有关贷款银行、金额、期限分布及企业信用情况；
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信贷调查报告
• 授信用途及第一还款来源； • 担保情况及贷款风险分析等。 • 调查报告中不得使用“可能”“也许”等表示不确定意义
的词语，报告字数在5000字以内。信贷员对报告内容的真 实性、客观性负责，承担调查失实的责任。
贷款审批书
• 贷款审批书中的审查、审批意见应明确（同意 、不同意或弃权）；
• 由审查、审批人亲笔签名； • 信贷员的意见应单独以报告形式提供。
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信贷调查报告
• 企业概况、所在行业及地区经济发展情况； • 企业主要经营管理者介绍； • 经营状况； • 财务状况，重要会计项目的内容、变动及原因分析、主
现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分 支行直接向承兑银行索取确认。
北京大学应用文理学 院
下级行面函
• 以正式行文的方式上报； • 简要说明授信项目情况； • 所在行贷审会意见。
北京大学应用文理学 院
贷审会意见
• 须提供贷审会投票表决结果； • 贷审会的明确意见及其依据； • 贷审会意见应由各级行行长签批。
5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表 7.企业章程 8.董事会决议 9.法人代表证明书
比照 借款 企业.
2.评估 报告或 价值 证明
4.企业信用评级 委托授权书 北京大学应用文理学院
固定资产投资项目贷款
项目立项批文； 可行性报告； 项目评估报告。
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• 企业进出口权批文；
贸易融资项目
• 进出口货物属于国家控制商品的，应提交进出口许可证；
• 外贸合同、内贸合同、代理协议；
• 出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正本、开证行及 所在国家风险分析；
• 进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发的“进口付汇
备案表”。 北京大学应用文理学 院
贴现业务
• 银行承兑汇票； • 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同； • 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发票、运单； • 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联行直接向贴
2个 工作 日
2个工 作 日
审批 结果
3个工 作 日
2个工 作 日
送审材料基本要求 基本要求
借款企业材料:
送审单位审批 1.借款申请书
担保 抵质押
下 材料：
2.附件材料
企业 物材料
级行 面
1.信贷员调查 报告
3.购销合同或协议 4.营业执照
材料 1.所有 权证；
函
2.贷审会意见 （同级信贷业 务部门除外） 3.贷款审批书
北京大学应用文理学 院
送审项目材料漏缺通知单
送审单位 项目名称
金额 借款种类
期限 收到日期 材料漏缺内容
月日
负责人 通知送审单位日期
经办人 月日
北京大学应用文理学院
内容审查
• 审查授信资金的投向及合规性； • 复核企业信用评级； • 检查企业的合法性及财务报表的表面真实性； • 审查企业所属行业及产品发展情况、财务状况
第四章 贷款政策与管理
贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状
北京大学应用文理学院
第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性
作为资本市场不发达的国家，我国的资金融 通活动高度依赖银行体系。
北京大学应用文理学 院
第一节 贷款的种类及组合 贷款的种类
决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。
北京大学应用文理学 院
第二节 贷款政策与程序 贷款政策的原则
国际上通行的借款人信誉状况评价“6C”原则。 品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控北京制大（学应c用o文n理tr学ol）
院
经营活动 现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
源自文库
偿债能 力
…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源 还款能力
北京大学应用文理学 院
企业还款能力图示
还款可能性
财务 分析
担保
抵押
信用支持
第二还款来源
第二节 贷款政策与程序 贷款政策
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价 北京大学应用文理学
※ 贷款的收回
北京大学应用文理学 院
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
材 准备送审材料 料 齐 准备补充材料 全 性 审 查
补充材料
初审材料
Y 是否齐全
N 制发送审材料 缺漏通知单
内容审查
信贷审查、 审批流程图
内
Y
是否同
Y
N 意上报
容
是否继 续报审
制发
答复函
N 是否
Y
主管行长
院
贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理
第二节 贷款政策与程序 贷款的决策程序
北京大学应用文理学 院
※ 贷款申请
※ 贷款调查
贷款程序
※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批
※ 借款合同的签定与担保
※ 贷款发放
※ 贷款审查
1．按偿还期限：活期贷款和定期贷款(长期\中期\短期贷款) 2．按保障程度：担保(保证、抵押、质押)贷款和信用贷款 3．按偿还方式：一次性还清贷款和分期偿还贷款 4．按贷款数量分为“批发”贷款和“零售”贷款
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第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收 益，降低整体贷款风险。
权限
审
N
查
答复客户
北京大学应用文理学 院
向送审单位 传送审批结果
审批
审批 结果
送审单位
信贷管理部门
管行长 贷审会 行长
贷审会办公室 主
上 报 审
N 退送审材料
审核 Y 同意
N 制发答复函
汇总表 决结果
表决 审批
批
总 行：北京5/大6学1应5/用4文0个理学工 作日 院
分支行：4/5 10个工作日
传送审 批结果
、第一还款来源的可靠性；
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内容审查
• 审查是否具备担保能力； • 风险收益分析及风险防范措施； • 检查手续的合法性、合规性； • 审查全行及受理行的信贷规模、资产负债比例； • 审查贸易背景、单证及其它属于国际结算方面的内容。
要财务指标、现金流量等； • 各有关贷款银行、金额、期限分布及企业信用情况；
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信贷调查报告
• 授信用途及第一还款来源； • 担保情况及贷款风险分析等。 • 调查报告中不得使用“可能”“也许”等表示不确定意义
的词语，报告字数在5000字以内。信贷员对报告内容的真 实性、客观性负责，承担调查失实的责任。