中国银行市场退出监管面临的主要问题及对策

中国银行市场退出监管面临的主要问题及对策

金钢

【摘要】2006年底以来,中国银行业过渡期已然结束,国内银行业面临更大、更全面的开放和竞争,由此必然会导致某一或某些银行经营失败。因此合理地安排陷入困境的商业银行退出市场已是当务之急。中国商业银行的市场准入监管和业务运营监管已经引起了足够的重视,但市场退出监管则是一个相对薄弱环节,其存在的主要问题就是市场退出监管缺乏效率。而市场退出监管缺乏效率则主要是因为中国银行市场退出缺乏系统健全的法律依据、缺乏银行市场退出的配套机制和监管部门缺乏监管的独立性。因此,提高中国商业银行市场退出监管的效率必须健全银行市场退出监管的法律依据、完善银行市场退出的配套机制和提高监管部门监管的独立性。%Since 2006,China＇s banking is totally open to the world,which will strengthen the competitions between domestic banks.Under thus situations,some banks are going to fail.But China＇s Bank Supervision of Market Withdrawal is low efficient and the main causes are poor laws,the absence of security institutions and the supervisers＇s weak independence.Surely we must perfect the counterlaws for banks＇withdrawal from the market,establish the security machinism and improve the supervisers＇ independence.

【期刊名称】《广西民族师范学院学报》

【年(卷),期】2011(000)006

【总页数】3页(P100-102)

【关键词】商业银行;金融监管;市场退出;存款保险制度

【作者】金钢

【作者单位】广西民族师范学院经济与管理系,广西崇左532200

【正文语种】中文

【中图分类】C913.9

一、引言

有市场进入就必然有市场退出，这是市场经济的基本要求。2006年底以来，中国银行业过渡期已然结束，国内银行业面临更大、更全面的开放和竞争，由此必然会导致某一或某些银行经营失败。失败银行如果不及时退出市场，会导致金融风险的进一步积聚，给金融和经济带来越来越大的潜在威胁。因此，合理地安排陷入困境的商业银行退出市场已是当务之急。

一个健全的金融监管体系应该是市场准入监管、业务运营监管、市场退出监管三个环节的有机整体。中国商业银行的市场准入监管和业务运营监管已经引起了足够的重视，但市场退出监管则是一个相对薄弱环节。因此，理论界有必要加强对银行市场退出监管的研究。

二、中国银行市场退出监管的必要性

1.银行破产风险的客观存在

商业银行是自负营亏的企业，在市场经济条件下，其与一般企业一样要经受市场对经济组织优胜劣汰的考验。商业银行与一般工商企业不同的是，它经营的是一种特殊商品——货币,而且其自有资本在总资产中只占很低的比例，一般都不到10%，因此商业银行面临着比一般企业更大的破产风险。同时，银行的资产和负债在期限

上难以做到严格的匹配，也就是说其风险敞口是经常存在的，这就使得商业银行在客观上随时有可能发生支付危机。此外，商业银行在经营过程中还要面临诸如利率风险、汇率风险、经营风险、管理风险、通货膨胀风险、国家风险的种种风险。当这些风险变成现实的时候,银行由于自有资本金很少，其抵卸风险的能力极差，很容易导致银行的倒闭。

2.银行破产严重的负外部性

商业银行具有高负债率和宽负债面的特点，一家银行的倒闭往往会涉及千百万普通居民和众多工商企业的利益，而且商业银行破产很有可能引起社会恐慌，造成“银行挤兑”，银行危机的传染使得其他健康的银行也可能被卷入危机之中，从而引发大面积的银行危机。由于金融是经济的核心，严重的金融危机会导致经济危机或社会危机。这说明银行破产具有严重的负外部性。因此，银行监管机构一定要完善问题银行市场退出监管，使得问题银行能够得到及时而又正确处理，该救助的及时进行救助，该退出市场的果断地让其退出市场，从而避免危机传染到其他健康银行，尽可能将问题银行的负外部性降到最低。另外，商业银行的市场退出还要涉及到对广大存款人的利益保护,所以其破产的审批、清算、债权债务的清偿等都需要金融监管当局对其全过程进行监管。

3.维护金融业稳健运行、促进金融业有序竞争的需要

中国加入世界贸易组织后，外资银行纷纷涌入，中外金融机构同台竞争，必然有金融机构经营失败，这就要求金融监管当局对失败银行的市场退出进行监管，以保护存款人的利益，维护金融稳定。同时，商业银行如果受过度保护的话,会导致缺乏效率、按照市场经济规律确实应当退出市场的金融机构无法退出市场，至少是不能及时退出市场。不仅如此，这种问题银行甚至还在得到多方救助的情况下与健全的金融机构继续展开竞争，这必然会影响到金融竞争的公平性和合理性，从而破坏金融竞争机制。

中国对商业银行以及非银行金融机构的市场退出实践只有十多年的历史，真正运用市场退出机制是在1995年以后开始的。1995年以来，中国银行监管机构依法关

闭了一些有问题的金融机构。在中国加入WTO以后，中国商业银行失去了政府的行政保护，问题银行的出现将会有加快的迹象，所以，问题银行的处置安排已成为中国银行业监管和改革的关键性问题之一。纵观中国银行市场退出实践，其存在的主要问题是银行市场退出监管缺乏效率。效率可从“时间”和“成本”两个方面加以考察。

（1）该退出市场的银行不能及时退出。由于中国银行业在整个金融体系中居于核心地位，而金融又是经济的核心，所以政府轻易不会让银行破产倒闭。政府对于问题银行的处理，不管问题严重与否，总是不计成本地加以挽救，结果往往使得问题银行的情况变得越来越糟，等到实在没有办法的时候才下令撤销或指定其他银行予以接收。由于政府的迟疑不决，才使得本该及早退出的银行一拖再拖，给国家带来更大的损失。

（2）问题银行市场退出成本过高。在西方，问题银行市场退出行为是自主进行的，是一种市场行为，在市场退出过程中，政府金融监管机构只起监督作用，并不直接介入并购的具体活动。并购以后成立的新企业进一步壮大了经营规模，扩大了业务领域，迅速扩大了市场，增强了市场竞争能力，从而带来经营效益的提高，这是一种资源的优化配置。而国内的问题银行都是在政府的主导下进行的，有时甚至带有强制性质，并购行为有时是违背市场经济规律的，从而导致巨额的退出成本。例如，成立于1995年8月的海南发展银行，因为在政府的主导下兼并了28家有问题的城市信用社、托管5家被关闭的信用社而导致自身经营恶化，出现了客户挤兑现象。为控制局面，化解金融风险，人行予以关闭。不仅如此，海南发展银行的关闭，还对海南的金融形象造成了破坏。此后，海南金融持续弱化