子女教育规划设计.ppt
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10 10
我国教育体制下的学杂费-中小学
• 九年义务教育: 目前采取一费制，免学费只缴 杂费、制服费、书本费等。预估小学每年平 均教育支出约在1000元左右，初中每年平均 教育支出约在1200元左右。对一般家庭而言 负担不大。
• 高中开始收学费，重点中学每学期约12002000元，较一般高中1000元为高。公立高 中每年学杂书本制服费等合计在3000元5000元。职业高中每学期学费1200元
11 11
我国教育体制下的学杂费-中专大学
• 普通中专学费 2000元- 3000元 • 大学本科: 据统计，我国高校生的学费已从
1995年的800元上升到2005年的6000元。 住宿费由1995年的270元上升到2005年的 1200元。再加上其它书本与生活费用，包括 外地学生的交通费用和长途电话费用等，平 均每年的费用在15000元-20000元左右。
的机会
26 26
出国留学准备与成行费用
• 准备阶段要花的费用 • 托福等考试费用: 约需人民币1500元 • 外语培训费:约需人民币2000元 • 院校申请费用:每所100美元*5*8.1=4050元 • 机票:单程1000美元*8.1=8100元 • 设备:自带笔记型计算机约需人民币10000元 • 生活必备品: 约需人民币2000元 • 合计27650元
12 12
我国教育体制下的学杂费-研究生
• 研究生公费不用缴学费。但目前自费研究生 愈来愈多，由公费转向自费是大势所趋。事 实上，目前每年约有一半的研究生(包括硕士 生和博士生)是自费生，各大高校和科研院所 收费标准为每年8000元到10000元之间。
• 由于研究生阶段用于买书与论文写作的费用 较高，预计公费生扣除每月200元的补助后 每年还要支付8000元，自费研究生平均每年 的费用在18000元左右。
• 2. 没有费用弹性－高等教育的学费相对固定， 念大学费用支出一年就要1.5万以上，这些费 用对每一个学生都是相同的
• 3. 子女的资质无法事先预测－自动自发的子 女与漫不经心的子女，在求学期间所花费的 费用差距甚大
44
子女教育金的特性(二)
• 单位就职者，个人养老金账户用在退休规划。住房 公积金账户用在购房规划。但是并无为子女教育强 制储蓄的账户,子女教育金都要靠自己来准备
幼儿园 12000元
3年
小学6400元 6年
大学学费
高中 初中36年600元9230年0元
住宿费 20000元
4年
21 21
讨论-各阶段子女总开销(千元RMB)
• 学前 幼兒园 小学 初中 高中 大学 研究生 • 年数 3 3 6 3 3 4 2 • 年学费 0 6 0.4 0.6 1.2 10 6 • 补习才艺 0 6 6 6 8 0 0 • 生活费用 20 12 12 12 12 12 12 • 养育合计 20 24 18.4 18.6 21.2 22 18 • 双薪收入 80 90 100 110 120 130 140 • 教养費% 25% 27% 18% 17% 18% 17% 13% • 合计教育支出现值 18万 生活费用现值31万 合计49万 • 平均养育一个子女花费收入20% 两个子女40% • 若要考虑留学则每年要多准备15-20万的费用 • 最近上海的调查养育子女的总費用亦为49万人民币
自费1800020000
19 19
子女教育学杂费与学程图
幼儿园 6000元
3年
小学中学12年间若念公立学费不高 是储备子女高等教育金最佳时段
大学学费
15000元 4年
高中
初中1500元3000元
小学1000元6年 3年
3年
20 20
子女教育学费与学程图-才艺补习版
扣除生活费用
包括在年度费用预算中 不另外做教育金规划 收入必须够高 才能负担私立学校 才艺班与补习费
14 14
其它教育成本
• 跨区就读较好的公立中小学校，需缴借读费。如北京市 流动人口子女在公办小学的借读费每学期200元，初中 每学期500元。有些地方政府已经取消借读费
• 各地方办得好的重点小学，很多家长都想越区将子女送 往好学校就读，仍需缴交一笔择校费。名义经常是捐资 助学，择校费用各区价格并不统一，大致为15000元到 30000元，部分热点小学价码能达到五万元以上。
27 27
在国外求学阶段所需的开销
• 学费: 发达国家英美澳加的学费平均一年要人民币80000元 • 亚洲国家韩国30000元、日本40000元、马来西亚50000
元 • 年生活费: 欧美澳日约需人民币80000元，其它也要50000
18 18
各级学校2005年每年学费范围表
学程 幼儿园
小学 初中 高中 中专 大学 研究生
公立学校 5000-10000
1000-2000 1200-3200 3000-5000 2000-3000 15000-20000 公费8000-
10000
私立学校 15000-30000
20000-40000 20000-50000 20000-60000 15000-25000 35000-50000
99
子女花费的绝对数和相对数均远高于父母
• 大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上 的花费处于家庭支出的第一位。根据对被访 者的估算，除了不在读的外，不同阶段孩子 的费用在家庭总支出中的比重在39%到52%， 其中初中阶段子女为46%，高中阶段的为 51%，大学阶段的为52%。其中1/4家庭的 子女经济成本占夫妻总收入的50%以上。 “把家庭总支出的百分之四五十都花在子女 身上，这说明父母省吃俭用，在子女身上花 了血本。”
88
孩子们花了多少钱？调查报告显示的讯息
• 上海社科院研究员徐安琪，受上海市徐汇区 人口与计划生育委员会委托，在2005年初发 表一份名为《孩子的经济成本：转型期的结 构变化和优化》的报告。抽样调查的样本均 来自该区，总共调查了749户。 调查显示， 以2003年的物价水平，0～16岁孩子的直接 经济总成本达到25万元左右(即0～16岁子女 2003年的人均支出相加之和)，如估算到子 女上高等院校，家庭支出则高达48万元，
子女教育金规划的步骤
• 列出对子女教育的期望目标：大学/硕士/博 士 国内或出国 公费或私立
• 了解目前达到目标需要的总费用 • 设定一个学费成长率，计算到时的总费用 • 根据现有的教育金准备和预计投资收益率计
算到期时的终值 • 根据到期的总费用和教育金准备计算差额 • 根据差额进行规划(每月储蓄或投资)
24 24
子女教育金的不同准备期规划
• 以准备大学共4年教育金 • 从现在开始至18岁为止
现值8万计
每月定期定额投资额-
• 届时学费-成长率3%计 • 投资报酬率以6%计
• 出生-18年后需13.6万 • 每月投资额351元
• 上小学-12年后需11.4 万
• 上初中-6年后需9.6万 • 上高中-3年后需8.7万
23 23
子女教育规划试算表
• 子女目前年龄 A
6岁
• 几年后上大学 B =18-A
12年
• 几年后深造 C =24-A
18年
• 目前大学学费 D 以公立4年,含生活住宿
10万
• 目前深造费用 E 出国3年,含生活住宿
15万
• 学费成长率 F 以3%-10%假设
5%
• 届时大学学费 G =D*(1+5%)12
• 初中择校费至少要花10000元，区重点为30000元，市 重点为50000元，上不封顶。高中虽有考试分数依据， 但仍可在一定分数范围内择校，分数与录取标准差的越 多，择校费越高，通常也在30000元以上。
15 15
学前教育:
• 幼儿园并非义务教育，但是全国仍有十几万 个幼儿园，城市中3到6岁的小孩多数有上幼 儿园。公立幼儿园的平均费用每月400元左 右，有入学区域限制，每年费用约5000元。
77
子女教育金规划的步骤
列出期望子女高等教育的程度: 大学/硕士/博士 国内或出国 公立或私立学校
估算当前子女高等教育所需的费用 估算学费成长率
估算子女上大学时所需的费用 计算该投资是否足够支应届时的费用
分配可配置在子 女教育金资产%
应作如何资产配 不足时计算每月 置才能达到所需 还需要多少储蓄投入 的投资报酬率
• 子女教育支出虽然每年支出的金额不是最多，但子 女从小到大将近20年持续的支付，总金额可能比购 屋支出还多
• 教育金的支出成长率较一般物价来得高。以2004年 来说，一般物价成长率仅1.1%，但教育费用成长率 达到4.3%。
55
子女教育金规划的重要原则
• 父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较 宽松角度使准备的教育金可因应未来子女不同的选 择。
• 每月投资额543元 • 每月投资额1105元 • 每月投资额2222元
25 25
是否出国留学的考虑因素:
• 想学的专业知识或学位是否一定要出国进修 • 是否在财务上可以负担得起出国留学的费用 • 返国后的薪资增幅是否能够回收投资成本 • 在什么条件下(拿奖学金与可打工)可出国留
学 • 是否能争取到国家公费留学或单位公费留学
• 宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准 备金
• 支应子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金 时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自 己的退休金
• 利用子女教育年金或10-20年的储蓄险准备部分子 女教育经费 ，至少子女考上大学时，这部分学杂费 已经强制储蓄，不会造成无法弥补的遗憾
66
©UFS
子女教育规划
——高等教育投资规划
为什么要做子女教育规划
子女教育金是最 没有时间弹性和 费用弹性的目标 只有早作规划才 不会有因财力不 足阻碍子女上进
心的遗憾
高等教育学费 的上涨率高于 通货膨胀率, 储备教育金的 报酬率要高于
学费成长率
高等教育期间的开销 属于阶段性高支出, 不 事先准备以届时的收 入将难以因应
• 特殊才能如学钢琴、芭蕾舞等的钟点费更高，每年 才艺班费用支出一万元以上者的家庭甚多。
17 17
辅导班、补习或家教支出：
• 中学阶段学校附设的辅导班，一学期一科 500元计算，辅导一科每年约需要1000元， 如英、数、理化都要辅导每年约需要3000元。
• 如果请大学生家教，每小时30元，老师家教 每小时100元。家教费每科每个月500元计， 补两科就要1000元。
13 13
民办学校
• 属于义务教育的中小学阶段私立学校极少，每年学 费也要两万元以上，有些是针对外籍人士或港澳台 同胞子弟设立，国人就读的并不多。
• 民办高中:每年学费也要两万元以上。标榜中外合作， 为毕业后出国留学的先修班，学费与住宿费合计每 年要四万元以上。
• 私立大学: 我国的私立大学还在起步阶段，目前的水 准也不及公立大学，但每年学费也要两万元以上。
22 22
子女教育金规划示例-为6岁子女规划大学教育金
当前大学学费开销
以大学4年8万元学杂住宿费计
届时大学学费估计 费用成长3%12年后上大学需要11.4万元
每年应投资金额
报酬率6%假设下月投资额543元
8PV 3I 12N CPT FV 11.4 11.4FV 6/12=0.5I 12*12=144N CPT PMT 543
18万
• 届时研究生费 H =E*(1+5%)18
Biblioteka Baidu
36万
• 教育投资报酬率 I 以8%-12%预计
10%
• 目前积累
J 以目前教育金准备
5万
• 至深造时累积 K =J*(1+10%)18
28万
• 深造差额
L =H-K
8万
• 准备研究生的月投资 M=PMT(80000FV,10/12 I/Y,18*12 N)633.13元
教育投资值得-教育程 度愈高所得愈高
22
子女教育金的负担比
负担比= 届时教育金费用
届时收入
负担比高于30%者皆应该 及早储蓄准备
学费成长率>收入成长率 以现在水平估计的 负担比偏低
如一年 大学学费 +住宿+杂支 2万 若家庭收入6万 负担比高达33%
33
子女教育金的特性(一)
• 1. 没有时间弹性－子女到了一定年龄(18岁 左右)就要念大学
• 民办幼儿园的费用大致是公立幼儿园的三倍， 每年费用约15000元，比上公立大学的学费 还高。有些中外合班，双语贵族式的幼儿园， 每年收费可高达一万美元。
16 16
才艺班支出:
• 包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿 童英语与计算机等课程。有些是私立幼儿园附加， 多数是另外招生。
• 以每周活动一次，每次平均50元计算，每期三个月， 收费600元计算，同时上两个才艺班，每年至少也 要5000元。
我国教育体制下的学杂费-中小学
• 九年义务教育: 目前采取一费制，免学费只缴 杂费、制服费、书本费等。预估小学每年平 均教育支出约在1000元左右，初中每年平均 教育支出约在1200元左右。对一般家庭而言 负担不大。
• 高中开始收学费，重点中学每学期约12002000元，较一般高中1000元为高。公立高 中每年学杂书本制服费等合计在3000元5000元。职业高中每学期学费1200元
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我国教育体制下的学杂费-中专大学
• 普通中专学费 2000元- 3000元 • 大学本科: 据统计，我国高校生的学费已从
1995年的800元上升到2005年的6000元。 住宿费由1995年的270元上升到2005年的 1200元。再加上其它书本与生活费用，包括 外地学生的交通费用和长途电话费用等，平 均每年的费用在15000元-20000元左右。
的机会
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出国留学准备与成行费用
• 准备阶段要花的费用 • 托福等考试费用: 约需人民币1500元 • 外语培训费:约需人民币2000元 • 院校申请费用:每所100美元*5*8.1=4050元 • 机票:单程1000美元*8.1=8100元 • 设备:自带笔记型计算机约需人民币10000元 • 生活必备品: 约需人民币2000元 • 合计27650元
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我国教育体制下的学杂费-研究生
• 研究生公费不用缴学费。但目前自费研究生 愈来愈多，由公费转向自费是大势所趋。事 实上，目前每年约有一半的研究生(包括硕士 生和博士生)是自费生，各大高校和科研院所 收费标准为每年8000元到10000元之间。
• 由于研究生阶段用于买书与论文写作的费用 较高，预计公费生扣除每月200元的补助后 每年还要支付8000元，自费研究生平均每年 的费用在18000元左右。
• 2. 没有费用弹性－高等教育的学费相对固定， 念大学费用支出一年就要1.5万以上，这些费 用对每一个学生都是相同的
• 3. 子女的资质无法事先预测－自动自发的子 女与漫不经心的子女，在求学期间所花费的 费用差距甚大
44
子女教育金的特性(二)
• 单位就职者，个人养老金账户用在退休规划。住房 公积金账户用在购房规划。但是并无为子女教育强 制储蓄的账户,子女教育金都要靠自己来准备
幼儿园 12000元
3年
小学6400元 6年
大学学费
高中 初中36年600元9230年0元
住宿费 20000元
4年
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讨论-各阶段子女总开销(千元RMB)
• 学前 幼兒园 小学 初中 高中 大学 研究生 • 年数 3 3 6 3 3 4 2 • 年学费 0 6 0.4 0.6 1.2 10 6 • 补习才艺 0 6 6 6 8 0 0 • 生活费用 20 12 12 12 12 12 12 • 养育合计 20 24 18.4 18.6 21.2 22 18 • 双薪收入 80 90 100 110 120 130 140 • 教养費% 25% 27% 18% 17% 18% 17% 13% • 合计教育支出现值 18万 生活费用现值31万 合计49万 • 平均养育一个子女花费收入20% 两个子女40% • 若要考虑留学则每年要多准备15-20万的费用 • 最近上海的调查养育子女的总費用亦为49万人民币
自费1800020000
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子女教育学杂费与学程图
幼儿园 6000元
3年
小学中学12年间若念公立学费不高 是储备子女高等教育金最佳时段
大学学费
15000元 4年
高中
初中1500元3000元
小学1000元6年 3年
3年
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子女教育学费与学程图-才艺补习版
扣除生活费用
包括在年度费用预算中 不另外做教育金规划 收入必须够高 才能负担私立学校 才艺班与补习费
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其它教育成本
• 跨区就读较好的公立中小学校，需缴借读费。如北京市 流动人口子女在公办小学的借读费每学期200元，初中 每学期500元。有些地方政府已经取消借读费
• 各地方办得好的重点小学，很多家长都想越区将子女送 往好学校就读，仍需缴交一笔择校费。名义经常是捐资 助学，择校费用各区价格并不统一，大致为15000元到 30000元，部分热点小学价码能达到五万元以上。
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在国外求学阶段所需的开销
• 学费: 发达国家英美澳加的学费平均一年要人民币80000元 • 亚洲国家韩国30000元、日本40000元、马来西亚50000
元 • 年生活费: 欧美澳日约需人民币80000元，其它也要50000
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各级学校2005年每年学费范围表
学程 幼儿园
小学 初中 高中 中专 大学 研究生
公立学校 5000-10000
1000-2000 1200-3200 3000-5000 2000-3000 15000-20000 公费8000-
10000
私立学校 15000-30000
20000-40000 20000-50000 20000-60000 15000-25000 35000-50000
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子女花费的绝对数和相对数均远高于父母
• 大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上 的花费处于家庭支出的第一位。根据对被访 者的估算，除了不在读的外，不同阶段孩子 的费用在家庭总支出中的比重在39%到52%， 其中初中阶段子女为46%，高中阶段的为 51%，大学阶段的为52%。其中1/4家庭的 子女经济成本占夫妻总收入的50%以上。 “把家庭总支出的百分之四五十都花在子女 身上，这说明父母省吃俭用，在子女身上花 了血本。”
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孩子们花了多少钱？调查报告显示的讯息
• 上海社科院研究员徐安琪，受上海市徐汇区 人口与计划生育委员会委托，在2005年初发 表一份名为《孩子的经济成本：转型期的结 构变化和优化》的报告。抽样调查的样本均 来自该区，总共调查了749户。 调查显示， 以2003年的物价水平，0～16岁孩子的直接 经济总成本达到25万元左右(即0～16岁子女 2003年的人均支出相加之和)，如估算到子 女上高等院校，家庭支出则高达48万元，
子女教育金规划的步骤
• 列出对子女教育的期望目标：大学/硕士/博 士 国内或出国 公费或私立
• 了解目前达到目标需要的总费用 • 设定一个学费成长率，计算到时的总费用 • 根据现有的教育金准备和预计投资收益率计
算到期时的终值 • 根据到期的总费用和教育金准备计算差额 • 根据差额进行规划(每月储蓄或投资)
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子女教育金的不同准备期规划
• 以准备大学共4年教育金 • 从现在开始至18岁为止
现值8万计
每月定期定额投资额-
• 届时学费-成长率3%计 • 投资报酬率以6%计
• 出生-18年后需13.6万 • 每月投资额351元
• 上小学-12年后需11.4 万
• 上初中-6年后需9.6万 • 上高中-3年后需8.7万
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子女教育规划试算表
• 子女目前年龄 A
6岁
• 几年后上大学 B =18-A
12年
• 几年后深造 C =24-A
18年
• 目前大学学费 D 以公立4年,含生活住宿
10万
• 目前深造费用 E 出国3年,含生活住宿
15万
• 学费成长率 F 以3%-10%假设
5%
• 届时大学学费 G =D*(1+5%)12
• 初中择校费至少要花10000元，区重点为30000元，市 重点为50000元，上不封顶。高中虽有考试分数依据， 但仍可在一定分数范围内择校，分数与录取标准差的越 多，择校费越高，通常也在30000元以上。
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学前教育:
• 幼儿园并非义务教育，但是全国仍有十几万 个幼儿园，城市中3到6岁的小孩多数有上幼 儿园。公立幼儿园的平均费用每月400元左 右，有入学区域限制，每年费用约5000元。
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子女教育金规划的步骤
列出期望子女高等教育的程度: 大学/硕士/博士 国内或出国 公立或私立学校
估算当前子女高等教育所需的费用 估算学费成长率
估算子女上大学时所需的费用 计算该投资是否足够支应届时的费用
分配可配置在子 女教育金资产%
应作如何资产配 不足时计算每月 置才能达到所需 还需要多少储蓄投入 的投资报酬率
• 子女教育支出虽然每年支出的金额不是最多，但子 女从小到大将近20年持续的支付，总金额可能比购 屋支出还多
• 教育金的支出成长率较一般物价来得高。以2004年 来说，一般物价成长率仅1.1%，但教育费用成长率 达到4.3%。
55
子女教育金规划的重要原则
• 父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较 宽松角度使准备的教育金可因应未来子女不同的选 择。
• 每月投资额543元 • 每月投资额1105元 • 每月投资额2222元
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是否出国留学的考虑因素:
• 想学的专业知识或学位是否一定要出国进修 • 是否在财务上可以负担得起出国留学的费用 • 返国后的薪资增幅是否能够回收投资成本 • 在什么条件下(拿奖学金与可打工)可出国留
学 • 是否能争取到国家公费留学或单位公费留学
• 宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准 备金
• 支应子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金 时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自 己的退休金
• 利用子女教育年金或10-20年的储蓄险准备部分子 女教育经费 ，至少子女考上大学时，这部分学杂费 已经强制储蓄，不会造成无法弥补的遗憾
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©UFS
子女教育规划
——高等教育投资规划
为什么要做子女教育规划
子女教育金是最 没有时间弹性和 费用弹性的目标 只有早作规划才 不会有因财力不 足阻碍子女上进
心的遗憾
高等教育学费 的上涨率高于 通货膨胀率, 储备教育金的 报酬率要高于
学费成长率
高等教育期间的开销 属于阶段性高支出, 不 事先准备以届时的收 入将难以因应
• 特殊才能如学钢琴、芭蕾舞等的钟点费更高，每年 才艺班费用支出一万元以上者的家庭甚多。
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辅导班、补习或家教支出：
• 中学阶段学校附设的辅导班，一学期一科 500元计算，辅导一科每年约需要1000元， 如英、数、理化都要辅导每年约需要3000元。
• 如果请大学生家教，每小时30元，老师家教 每小时100元。家教费每科每个月500元计， 补两科就要1000元。
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民办学校
• 属于义务教育的中小学阶段私立学校极少，每年学 费也要两万元以上，有些是针对外籍人士或港澳台 同胞子弟设立，国人就读的并不多。
• 民办高中:每年学费也要两万元以上。标榜中外合作， 为毕业后出国留学的先修班，学费与住宿费合计每 年要四万元以上。
• 私立大学: 我国的私立大学还在起步阶段，目前的水 准也不及公立大学，但每年学费也要两万元以上。
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子女教育金规划示例-为6岁子女规划大学教育金
当前大学学费开销
以大学4年8万元学杂住宿费计
届时大学学费估计 费用成长3%12年后上大学需要11.4万元
每年应投资金额
报酬率6%假设下月投资额543元
8PV 3I 12N CPT FV 11.4 11.4FV 6/12=0.5I 12*12=144N CPT PMT 543
18万
• 届时研究生费 H =E*(1+5%)18
Biblioteka Baidu
36万
• 教育投资报酬率 I 以8%-12%预计
10%
• 目前积累
J 以目前教育金准备
5万
• 至深造时累积 K =J*(1+10%)18
28万
• 深造差额
L =H-K
8万
• 准备研究生的月投资 M=PMT(80000FV,10/12 I/Y,18*12 N)633.13元
教育投资值得-教育程 度愈高所得愈高
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子女教育金的负担比
负担比= 届时教育金费用
届时收入
负担比高于30%者皆应该 及早储蓄准备
学费成长率>收入成长率 以现在水平估计的 负担比偏低
如一年 大学学费 +住宿+杂支 2万 若家庭收入6万 负担比高达33%
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子女教育金的特性(一)
• 1. 没有时间弹性－子女到了一定年龄(18岁 左右)就要念大学
• 民办幼儿园的费用大致是公立幼儿园的三倍， 每年费用约15000元，比上公立大学的学费 还高。有些中外合班，双语贵族式的幼儿园， 每年收费可高达一万美元。
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才艺班支出:
• 包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿 童英语与计算机等课程。有些是私立幼儿园附加， 多数是另外招生。
• 以每周活动一次，每次平均50元计算，每期三个月， 收费600元计算，同时上两个才艺班，每年至少也 要5000元。