保险的四大基本原则.综述

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案例一：最大诚信原则履行与保险人的责任
某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状 况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身 体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求 保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保 前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理 赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。请 分析保险公司是否应该赔付。

庭审中，关于“解除合同”与“终止合同”的争论， 张宏雷认为，“合同终止”和“合同解除”根本是完 全不同的法律概念，被告自始至终从未“解除”过和 原告之间的“康宁终身保险”《保险合同》。保险公 司只出具了《理赔处理意见通知书》和在合同上签注 了“合同效力终止”印章，但根据《合同法》第91条， 合同终止的原因有7种，合同解除只是其中原因之一， 比如，履行合同理赔完毕也是保险合同终止的原因。 本案所有证据表明：被告中国人寿既没有进行保险理 赔，也没有解除保险合同，就单方面宣布“合同效力 终止”，是保险公司自己放弃了合同和法律所赋予的 在合理时间内解除合同的权力。同时，根据《合同法》 规定，“主张解除合同的，应当通知对方。合同自通 知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法 院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。
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案例三：免责条款的说明 1999年11月12日，张某因患肝腹水住院，同年12月6日，张某与保 险公司签订福鑫两全保险一份，保额3万。保险条款规定：投保人 应如实告知被保险人的健康状况，投保人故意不履行的，保险公 司对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。但保 险公司对上述责任免除事项尚未向投保人张某直接说明，张某缴 纳了保险费。2001年3月22日，张某病故。受益人张某的妻子向保 险公司提出索赔，保险公司发出拒赔通知书，认为张某投保前已 经被确诊患有肝硬化等疾病，但投保时隐瞒事实，属于合同规定 的责任免除。请问保险公司的做法正确吗？
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新《保险法》实施第一案
2002年9月20日和10月19日，昆明某公司职员王涛 （化名）先后购买了中国人寿保险股份有限公司云南省 分公司和中国人寿保险股份有限公司昆明分公司的两份 “康宁终身保险”。王涛按照双方达成的《保险合同》 每份保险每年缴纳1020元保险费，基本保额1万元。合同 保险条款约定，被保险人如确诊重大疾病时，保险公司 按两倍给付重大疾病保险金，自2002年起至2006年，王 涛5年内共计缴纳保费10200元。 2006年10月，王涛体检时被医院确诊罹患“慢性肾 功能衰竭”，2007年8月30日,王涛成功接受了换肾手术。 2007年4月,王涛向两保险公司提出理赔申请，2007年8月 9日，两公司出具《理赔处理意见通知书》，“拒赔处 理”。理由是“被保险人发现慢性肾功能不全15年，肾 性高血压”。“2002年9月、10月两次投保康宁终身保险 时，未如实告知”。
☆确认保证：
对过去或现在 某一事项存在或不 存在的保证。
保证被保险人在过去和投保时健康状况良好
…………
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保证的形式
☆明示保证：
保证内容在合同中列明。
☆默示保证：
不在合同列明，但是习惯 默认或公认。多用于海上 保险。
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违反保证义务的法律后果
一旦违反： 保险合同失效
拒绝赔偿给付 除人寿保险，一般不退保险费
保险人 禁止反言
以未及时通知 为理由不赔偿 无法确定的损 失部分
×
对未及时通知造成 的无法确定的损失 部分不予赔偿
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弃权与禁止反言举例四：
保险标的 危险增加
保险人请求 增加保费
=
保险人 弃权
保险人 禁止反言
以危险增 加为理由 解除合同
×
可行使合同解除权
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案例：
1998年3月10日，张某为其夫投保了长期人寿险， 保险金额为50万元。1998年4月23日，张某的丈夫遇 车祸死亡，张某 向保险公司提出索赔。保险公司在 审核单证时发现，投保单中的 投保人签字和被保险 人签字字体完全一样，说明出自同一人之手。张某承 认是她填的投保单，被保险人的名字也是她代签的。 保险公司表示，根据《保险法)第五十五条的规定， 这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提 起诉讼。
案例二：如何处理“风险程度增加” 1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。 同年10月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交 一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业 务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此 事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元， 于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。 请问保险公司的做法是否合理。
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保险利益原则
一、保险利益的含义：
★旧《保险法》保险利益含义：投保人对保险标 的具有的法律上承认的利益。 ★ 新《保险法》第12条：保险利益是指投保人或者 被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。法 律规定，对人身保险要求投保人对被保险人具有保 险利益；对财产保险而言，要求被保险人对保险标 的具有保险利益； ★如何判断具有保险利益：这种经济利益因保险标 的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受 损。
告知
○告知的含义 ：指投保人在订立和履行保险合同时，应当将与保 险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。 ○告知的内容： 在订立保险合同时（狭义告知） （广义）投保人的告知 在保险合同有效期内（通知） 在保险事故发生后 （通知）
保险人的告知：条款内容及免责条款
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巨星陨落后的遗憾：投保应如实告知具体情况
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延伸案例：体检合格与如实告知 ？

赵女士为自己投保了某保险公司的人寿保险和附加住院补偿医疗 保险。她在被保险人健康告知“最近五年是否曾有下列症状或体征 （头痛、头晕、气急……）？”栏内勾选了“无”。由于投保时赵 女士的年龄已超过50周岁，因此她在保险公司的要求下，在指定医 院作了普通体检。体检中，医生向赵女士询问了她的身体状况，赵 女士表示自己一向很健康并无头痛、头晕等不适症状。经过普通体 检，保险公司以标准件予以承保。 半年过后，赵女士由于头晕而入院治疗，并被诊断为“颈椎病”， 事后赵女士向保险公司提出了理赔申请。按照惯例，保险公司进行 了理赔调查，然而却发现原来在赵女士的病历中曾多处记载着头晕 这一病症，且在赵女士投保前的1个月有过针对这一症状的就诊记 录。 因此，根据《保险法》的相关规定，保险公司以赵女士在投保 时隐瞒病症，不如实告知为由不予理赔。而赵女士对保险公司的这 一拒赔感到不满，她认为自己是通过保险公司指定医院体检并合格 后才被承保的，所以保险公司不应该因为自己未履行如实告知义务 21 而不承担赔偿的责任。
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告知的形式
无限告知：主动将保险标的的状况及有关重要事实 如实告知保险人。 询问告知：只对询问的问题告知，询问以外的不必 告知。 我国采用询问告知形式 具体做法——将需要投保人告知的内容列在投保单 上，如实填写。
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保险人的 告知义务
告知内容：保险合同条款和责任免除 有关法律规定：《保险法》第17条 订立保险合同， 采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的 投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同 的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订 立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作 出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书 面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者 明确说明的，该条款不产生效力。
保险人 禁止反言
以逾期缴 费为理由 解除合同
×
可行使合同解除权
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弃权与禁止反言举例二：
被保人
违反防灾防损
保险人指示 采取相应措施
=
保险人 弃权
保险人 禁止反言
以违反防灾 防损为理由 解除合同
×
可行使合同解除权
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弃权与禁止反言举例三：
事故发生被保 险人未及时通知
保险人接受 逾期的通知
=
保险人 弃权
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最大诚信原则之
弃权与禁止反言
弃权：合同一方当事人放弃其在保险合 同中可以主张的某种权利，通常指解除权与抗 辩权。 禁止反言：指保险合同一方当事人既然已 经放弃某种权利，日后不得再向对方主张这种 权利。
主要用于约束保险人。
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弃权与禁止反言举例一：
投保人 未按期缴费
保险人收取 逾期保费
=
保险人 弃权
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最大诚信原则之 保证
保证 ： 指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作
为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 保证的目的：控制风险。
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保证的形式
☆承诺保证：
保证不在家中放置危险物品 保证家中无人时，关好门窗，上锁！ 保证做好车辆的保养维护工作，并检验合格 …………
对将来某一事 项作为或不作为。
ຫໍສະໝຸດ Baidu
2003年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大——梅艳 芳的陨落。而事隔一年之后的2004年，轰动香港保险界的传 闻也与这位巨星密切相关。 原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买 了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年， 顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日 后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港 元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳 芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病 也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有 在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保 险公司拒赔1000万港元保险金的消息。
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王涛原以为获赔无望，没想到新《保险法》中的“不可 抗辩”条款给了他希望。王涛认为，保险公司以“未如实告 知”为由拒赔保险金，不符合新《保险法》设定的旨在保护 广大投保人的“不可抗辩”条款，因此将两保险公司告上法 庭，要求判令被告支付保险金额4万元；判令双方的保险合 同有效；判令被告支付自2007年8月9日起的滞纳金、利息和 原告维权支出的各项费用1万元；判令被告承担诉讼费。 在13日庭审中，被告代理律师指出，“原告带病投保，故 意隐瞒事实，不履行如实告知义务”，因此被告已于2007年 8月向原告送达了《理赔处理意见通知书》和《理赔计算 书》，告知原告因其签订保险合同时未如实履行告知义务而 依法拒付保险金、解除保险合同，并不退还保费。 26
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案例四：未完全履行告知义务拒赔案 1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情 绪波动未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正 常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐一起投保了简易人身 保险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。 1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指 定受益人的身份到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查 提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患过癌 症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚某以丈夫不知自己患 何种疾病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。保 险公司是否应该赔偿，龚某是否违反了如实告知义务？
保险的基本原则
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基本原则一：最大诚信原则
最大诚信原则：保险双方当事人在签订 和履行保险合同时，必须保持最大的诚 意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺， 全面履行自己应尽的义务。否则，将导 致保险合同无效，或承担其他法律后果。
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基本原则一：最大诚信原则
告知

保证 弃权与禁止反言

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最大诚信原则之
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违反告知义务的法律后果
未如实告知 过失未如实告知 故意未如实告知
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解除合同，且不赔
退还保险费
不退还保险费
保险人合同解除权的有效时限：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告 知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保 险费率的，保险人有权解除合同。 （前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日 起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的， 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任）。 ……
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二、保险利益构成的条件
1.保险利益必须是合法的利益 2.保险利益应为经济利益 3.保险利益必须是确定的利益
三、保险利益的意义 1.避免赌博行为 2.防止道德风险 3.限制损失赔偿金额