浅谈巨灾保险
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杭 盖
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【摘要 】巨灾保 险是指 对 因台风 、海啸 、地震 、特大风 需求有其 自身的特殊性 。在价格弹性方面 ，巨灾保险需求
暴潮等不可抗力的 自然 灾害形成的，有着能给人 类带来财 比一般 的保险需求更加缺乏弹性 ，与收入成反 比 ，收入越
产损失和危 害生命 ，对 国家的社会经济能够形成严重影响 高，对其购买 的需求越少 ；在关注点方面 ，一般保险的需求
的风 险 进行 风 险转 移 的 保 障 。 目前 ，巨 灾保 险在 国 际上 并 通常面临的是小概率大损失的风险 ，而巨灾保 险需求面对
没有 统 一 的 定 义说 明 ，每 个 国 家基 本 上 都 是按 照本 国 的 国 的则是极小概率却有着极大损失 的风险 ，因此 巨灾保 险需 情 来对 巨灾保 险进行定义的。由于各 国的经济水平 、法律 求 强调 的是保险条款的责任范 围；在风险认识方 面 ，目前
制度都存在着很 大的差异 ，进而各 国的 巨灾保险机 制也会 一 般保险产品已经进入 了广大人 民群众的家庭 ，有更 多的
有 所 不 同。本 文对 国外 已经 实施 的 巨灾保 险机 制 进行 了简 人越来越 了解一般保险产 品，但对巨灾保险产品还不 够了
单 的 概 述 ，并 对 我 国 巨灾保 险体 系的 完善 ，提 出 了一 些 简 解 ，大家普遍认为 巨灾损失发生 的概 率很小 ，基本上是不
单 的构 想 。
会发生 的。由此看来 ，大家对巨灾保险需求的认识还远远
【关键词 】巨灾风险 需求 保险机制
不够 。
一 、 引 言 巨灾风险是指对因台风 、海 啸 、地震 、特 大风暴潮等不
三 、国外 的 巨灾保 险机 制 １、日本 的 巨 灾 保 险 体 系
可抗 力的 自然灾害形成的 ，有着能给人类带来财产 损失和 危害生命 ，对国家的社会经济能够形成严重影响的风险 。 我国是一个灾害种类 多 、分 布面积广泛 、发生频率高 的国
日本是一个地 震灾害频发的国家 ，一共有 ２７０多座火 山 ，其中有 ８Ｏ多座火山是活火山 ，所以地震是 日本巨灾保 险研 究的主要方面 ，并且还形成了比较 完整 的巨灾保险体
家 ，除 了火山爆发灾 害外 ，我国几 乎有着所有的巨大 自然 系 ，有着丰富的经验 ，对我国有着很 大的借鉴作用 。在 ２０
灾害。目前 ，我国主要是以中央政府为主导 ，地方政府积极 世纪 中期 ，日本 颁布了《地震保险法》，该法律 明确说 明要
配合的管理方式来 治理 巨大灾害风险的 ，还未形成一系列 建立地震保 险体 系 ，让政府和保险公 司共 同负责 ，有 效地
完整的机制体系 ，但我国一直在积极地探索总结 ，２００６年 实现了政府和市场 的结合。
我国明确规定要建立国家支持的巨灾保险体系。
日本还专 门成立 了组 织具体推进和执行地 震保险体
２００８年 ，我国四川汶川发 生特 大地震 ，给人 民的生命 系 ，例如 ：日本 建立了地震再保 险株式会社 ，对于保险公 司
和财产带来了严重的损失 ，直接造 成经 济损失达 到 ８４００ 所承保 的地 震保险 ，此会社将进行全 额分保 ，他们根据地
多亿元 ，近 ６９２２７人死亡 ，１７９２３人失踪 ，３７３６４３人受伤 。 震险的保单 ，一部分 留给 自己，一部分分给原保险公司 ，还 如何应对损失 ，仅仅依靠政府的帮助是远远不够 的。巨灾 有一部分分给政府 。
保险是对巨灾风险进行风险转移 的有效方式 ，是我们面对
２、美 国的 巨灾保 险体 系
巨灾的必要选择 。
（１）政府主导实施 的巨灾保险计划 。美国的 自然 环境
二 、巨灾保 险 的 需求
情况和 中国的有些类似 ，作 为发达的资本主义国家 ，美国
巨灾保 险的需求是保险需求 的种类之一 。保险需求是 也常常遭遇巨灾的威胁 。因此 ，对于巨大灾害 ，美国政府提
指在一定的费率水平上 ，消费者愿意而且能够有能力购买 出了一系列 的巨灾保险 计划 ，例如 ：联邦农业保 险计划和
的产品 ，巨灾保险需求 即消费者愿意而且能够有能力购买 洪水保险计划。
巨 灾保 险 产 品 的需 求 。巨 灾保 险 需求 分 为 微观 需 求 和 宏观
（２）巨灾风险与资本市场的结合。巨灾有着极小概率
需求两种 ，微观的巨灾保险需求主要是从微观 的角度去分 极大风险的特点 ，可 以通过 再保险 的方式对巨灾保险的风
析 的 ，考 察了微观主体间的相互关系 ，这不仅受 到他 们所 险进行转移 。但是 ，美国的巨灾再保险供给并不是很多 ，而
在地 的政治 、经济和文化的影响 ，还受 到微观 主体 自身投 消费者 的市场需 求却不 断的增加 ，导致供不 应求 ，价格急
保意愿的影响 。宏观的巨灾保险需求是从宏观的角度分析 剧上涨 ，因此保 险公 司把资本市场作 为巨灾风险分散和转
的 强调的是整个 国家的政治 、经济和文化对其 的影响 ，一 移的方式 。
般 情况下 ，各个微观 巨灾保险需求 的总和即宏观巨灾保险
３、欧 洲相 关 国家 的 巨灾保 险机 制
需求 。
欧 洲相关 国家的巨灾保险机制在实施 的方式上大体
巨灾保险需求 与一般的保险需求有所不同 ，巨灾保险 可 以分为两种 ，一种是强制性 巨灾保险机制 ，其强制性 是
６２ 《当代 经 济｝２０１５年 第 １３期
金 融 ｉ｜ ＿
Ｃ Ｏ Ｎ Ｔ ＥＭＰ Ｏ ＲＡＲＶ ＥＣ Ｏ ＮＩ ｃ ＯＭｌｃ Ｃ Ｓ—■■■■■■■ ＿
以法律为依据 ，对 巨灾保险进行严格 的规 定 ，把建立巨灾 监会作为国务院的一个直系事业单位 ，并不是行政单位 ，
保险基金作为多渠道风 险分散和转移 的途径 ，把扩展基本 但是 国务院授予其权利 ，同意保监会对我国的保险行业进
险保险责任作为销售方式。另一种是非强制性 巨灾保险机 行管理和监督 。可是 ，保监会在我国并没有形成一个完整
制 ，也就是商业保险的保险责任在市场的销售 中已经覆盖 的体 系 ，不能充分发 挥监督的职能 ，所 以 ，未来我国应该加
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【摘要 】巨灾保 险是指 对 因台风 、海啸 、地震 、特大风 需求有其 自身的特殊性 。在价格弹性方面 ，巨灾保险需求
暴潮等不可抗力的 自然 灾害形成的，有着能给人 类带来财 比一般 的保险需求更加缺乏弹性 ，与收入成反 比 ，收入越
产损失和危 害生命 ，对 国家的社会经济能够形成严重影响 高，对其购买 的需求越少 ；在关注点方面 ，一般保险的需求
的风 险 进行 风 险转 移 的 保 障 。 目前 ，巨 灾保 险在 国 际上 并 通常面临的是小概率大损失的风险 ，而巨灾保 险需求面对
没有 统 一 的 定 义说 明 ，每 个 国 家基 本 上 都 是按 照本 国 的 国 的则是极小概率却有着极大损失 的风险 ，因此 巨灾保 险需 情 来对 巨灾保 险进行定义的。由于各 国的经济水平 、法律 求 强调 的是保险条款的责任范 围；在风险认识方 面 ，目前
制度都存在着很 大的差异 ，进而各 国的 巨灾保险机 制也会 一 般保险产品已经进入 了广大人 民群众的家庭 ，有更 多的
有 所 不 同。本 文对 国外 已经 实施 的 巨灾保 险机 制 进行 了简 人越来越 了解一般保险产 品，但对巨灾保险产品还不 够了
单 的 概 述 ，并 对 我 国 巨灾保 险体 系的 完善 ，提 出 了一 些 简 解 ，大家普遍认为 巨灾损失发生 的概 率很小 ，基本上是不
单 的构 想 。
会发生 的。由此看来 ，大家对巨灾保险需求的认识还远远
【关键词 】巨灾风险 需求 保险机制
不够 。
一 、 引 言 巨灾风险是指对因台风 、海 啸 、地震 、特 大风暴潮等不
三 、国外 的 巨灾保 险机 制 １、日本 的 巨 灾 保 险 体 系
可抗 力的 自然灾害形成的 ，有着能给人类带来财产 损失和 危害生命 ，对国家的社会经济能够形成严重影响的风险 。 我国是一个灾害种类 多 、分 布面积广泛 、发生频率高 的国
日本是一个地 震灾害频发的国家 ，一共有 ２７０多座火 山 ，其中有 ８Ｏ多座火山是活火山 ，所以地震是 日本巨灾保 险研 究的主要方面 ，并且还形成了比较 完整 的巨灾保险体
家 ，除 了火山爆发灾 害外 ，我国几 乎有着所有的巨大 自然 系 ，有着丰富的经验 ，对我国有着很 大的借鉴作用 。在 ２０
灾害。目前 ，我国主要是以中央政府为主导 ，地方政府积极 世纪 中期 ，日本 颁布了《地震保险法》，该法律 明确说 明要
配合的管理方式来 治理 巨大灾害风险的 ，还未形成一系列 建立地震保 险体 系 ，让政府和保险公 司共 同负责 ，有 效地
完整的机制体系 ，但我国一直在积极地探索总结 ，２００６年 实现了政府和市场 的结合。
我国明确规定要建立国家支持的巨灾保险体系。
日本还专 门成立 了组 织具体推进和执行地 震保险体
２００８年 ，我国四川汶川发 生特 大地震 ，给人 民的生命 系 ，例如 ：日本 建立了地震再保 险株式会社 ，对于保险公 司
和财产带来了严重的损失 ，直接造 成经 济损失达 到 ８４００ 所承保 的地 震保险 ，此会社将进行全 额分保 ，他们根据地
多亿元 ，近 ６９２２７人死亡 ，１７９２３人失踪 ，３７３６４３人受伤 。 震险的保单 ，一部分 留给 自己，一部分分给原保险公司 ，还 如何应对损失 ，仅仅依靠政府的帮助是远远不够 的。巨灾 有一部分分给政府 。
保险是对巨灾风险进行风险转移 的有效方式 ，是我们面对
２、美 国的 巨灾保 险体 系
巨灾的必要选择 。
（１）政府主导实施 的巨灾保险计划 。美国的 自然 环境
二 、巨灾保 险 的 需求
情况和 中国的有些类似 ，作 为发达的资本主义国家 ，美国
巨灾保 险的需求是保险需求 的种类之一 。保险需求是 也常常遭遇巨灾的威胁 。因此 ，对于巨大灾害 ，美国政府提
指在一定的费率水平上 ，消费者愿意而且能够有能力购买 出了一系列 的巨灾保险 计划 ，例如 ：联邦农业保 险计划和
的产品 ，巨灾保险需求 即消费者愿意而且能够有能力购买 洪水保险计划。
巨 灾保 险 产 品 的需 求 。巨 灾保 险 需求 分 为 微观 需 求 和 宏观
（２）巨灾风险与资本市场的结合。巨灾有着极小概率
需求两种 ，微观的巨灾保险需求主要是从微观 的角度去分 极大风险的特点 ，可 以通过 再保险 的方式对巨灾保险的风
析 的 ，考 察了微观主体间的相互关系 ，这不仅受 到他 们所 险进行转移 。但是 ，美国的巨灾再保险供给并不是很多 ，而
在地 的政治 、经济和文化的影响 ，还受 到微观 主体 自身投 消费者 的市场需 求却不 断的增加 ，导致供不 应求 ，价格急
保意愿的影响 。宏观的巨灾保险需求是从宏观的角度分析 剧上涨 ，因此保 险公 司把资本市场作 为巨灾风险分散和转
的 强调的是整个 国家的政治 、经济和文化对其 的影响 ，一 移的方式 。
般 情况下 ，各个微观 巨灾保险需求 的总和即宏观巨灾保险
３、欧 洲相 关 国家 的 巨灾保 险机 制
需求 。
欧 洲相关 国家的巨灾保险机制在实施 的方式上大体
巨灾保险需求 与一般的保险需求有所不同 ，巨灾保险 可 以分为两种 ，一种是强制性 巨灾保险机制 ，其强制性 是
６２ 《当代 经 济｝２０１５年 第 １３期
金 融 ｉ｜ ＿
Ｃ Ｏ Ｎ Ｔ ＥＭＰ Ｏ ＲＡＲＶ ＥＣ Ｏ ＮＩ ｃ ＯＭｌｃ Ｃ Ｓ—■■■■■■■ ＿
以法律为依据 ，对 巨灾保险进行严格 的规 定 ，把建立巨灾 监会作为国务院的一个直系事业单位 ，并不是行政单位 ，
保险基金作为多渠道风 险分散和转移 的途径 ，把扩展基本 但是 国务院授予其权利 ，同意保监会对我国的保险行业进
险保险责任作为销售方式。另一种是非强制性 巨灾保险机 行管理和监督 。可是 ，保监会在我国并没有形成一个完整
制 ，也就是商业保险的保险责任在市场的销售 中已经覆盖 的体 系 ，不能充分发 挥监督的职能 ，所 以 ，未来我国应该加