保险案例3

• 家庭财产保险的赔款计算 • 熊某拥有30万元的家庭财产，向保险公司 投保家庭财产保险，保险金额为20万元。 在保险期间内熊某家中失火，当： • （1） 财产损失15万元时，保险公司应赔 偿多少？ • （2） 家庭财产损失25万元时，保险公司 又应赔偿多少？
• 因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式， 即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。 • 所以在本案例中： • （1）当家庭财产损失15万元时，由于损失 低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿 15万元。 • （2）当家庭财产损失25万元时，由于损失 超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿 20万元。
• 问：（1）若原车主曾某向平安保险公司索 赔，平安保险公司是否赔偿？为什么？ • （2）若新车主李某向平安保险公司索赔， 平安保险公司是否赔偿？为什么？
• 答：（1）平安保险公司可以拒赔，因为： 一是被保险人违反了最大诚信原则，车辆 转让时没有向保险公司告知，没办理批单 手续，保险合同失效；
• 二是被保险人曾某对该车辆已经不存在保 险利益，则保险合同自车辆转让时起无效。 • （2）保险公司可以拒赔。因为：李某同平 安保险公司没有保险关系，不是被保险人。
重复保险的计算
1、某投保人将价值50万元的财产 向甲、乙、丙三家保险公司投保 同一险种。其中，甲保险单的保 险金额为40万元，乙保险单的保 险金额为20万元，丙保险单的保 险金额为20万元，损失额为30万 元。问按我国《保险法》规定， 各保险公司应如何赔付？
•
分析：按我国《保险法》规定， 重复保险按照比例责任制的分摊方 法，即各保险人按各自单独承保的 保险金额占总保险金额的比例来分 摊保险事故损失。
• 某保险人分摊的赔偿责任 =某保险人承保的保险金额/所有 保险人承担的保险金额*损失金 额
• 所以 • 甲保险公司的赔偿金额 • =40万元/（40万元+20万元+20万元）×30 万元=15万元 • 乙保险公司的赔偿金额=20万元/（40万元 +20万元+20万元）×30万元=7.5万元
• 丙保险公司的赔偿金额 • =40万元/（40万元+20万元+20万元） ×30万元=7.5万元 • 三家保险公司赔偿的总额正好是30 万元。
• 答：按照《保险法》和保险合同条款的规 定，当保险标的的风险明显增加时，被保 险人有义务将这些情况及时告知保险公司， 必要时还要增加保费。否则，保险公司有 权解除保险合同并对已经发生的保险事故 不承担赔偿责任。
• 在本案例中，被保险人将居住的房屋 改为制作烟花，风险明显增加。而被 保险人并没有通知保险公司，违反了 告知义务，所以保险公司不应负担赔 偿责任。
来自百度文库
• 1．曾某2006年9月12日购买一辆汽车，购买价 格为30万元，同月23日，曾某向平安保险公司 购买了保险金额30万元的机动车辆保险和责任 限额20万元的第三者责任保险，保险期限为1 年，并于当日交清了保险费。 • 2007年1月3日，曾某将该汽车以28万元的价格 卖给李某，曾某并没有经平安保险公司办理批 单手续，也没有告知该保险公司。2007年3月 20日，具有合格驾驶证的车主李某合法驾驶， 不料发生车祸，车辆全损，无第三者人员伤亡 和财产损失。
• 保险利益原则
• 胡某陪其姐到医院检查身体，得知 其姐已怀孕。胡某感到非常高兴， 于是在未经其姐同意的情况下，自 己花钱为其姐购买了一份“母婴安 康保险”以示庆祝。问保险公司是 否承保？为什么？
• 答：保险公司不给承保。因为在未经其姐 同意的情况下，胡某与其姐没有法律承认 的保险利益。 • 在我国《保险法》规定：本人；配偶、子 女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡 养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属； 除前款规定外，被保险人同意投保人为其 订立合同的，视为投保人对被保险人具有 保险利益。
• 最大诚信原则
• 1．某房主将其所有用于居住的房屋向保 险公司投保财产险，保险有效期为2003年 9月12日零时至2004年9月11日二十四时。 2004年2月14日投保人将其房屋用于制作 加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。
• 房屋不幸于2004年6月23日因发生火灾而全 部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为 被保险人将房屋由投保时的居住改为制作 烟花，风险明显增加。而被保险人既未向 保险公司申报又未增加保费，没有履行告 知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请 问这种观点是否正确？