金融危机背景下中小银行大有可为

金融危机背景下中小银行大有可为

摘要:金融危机背景下,企业发展面临前所未有的挑战,出现融资难等现实困境。作为分布在最底层的中小银行,以其经营机制灵活、市场反应灵敏、信贷支付快捷等优点,在金融危机中占有低端优势,特别是对于解决中小企业融资难问题,提高中小企业应危机、调结构、保增长能力,具有十分重要的现实意义。中小银行要抓住国家实施战危机、保增长战略的有利时机,不断拓展服务领域,提高服务质量和水平。

关键词:金融危机;中小银行;发展;对策

面对金融危机的冲击,中小银行应充分发挥地方特色明显、信息获取比较快捷、服务空间比较大等比较

优势,积极制定差异化市场战略,抢占竞争先机,为经济和社会发展提供优质服务。

一、认清形势,正确看待金融危机“危”中有“机”

全球性的金融危机给我国带来了不同程度的影响,经济发展的不确定性因素增多,企业和个人的投资、消费行为产生预期收缩,造成投资需求不旺,消费需求不足,出口需求乏力,一些企业产品价格大幅下跌,利润空间压缩,产品销路不畅,亏损企业亏损额大幅增长。中国社会科学院的一份调研报告曾经显示:中小企业在金融风暴冲击下,40% 已经倒闭,另外还有40%正在生死边缘挣扎,倒闭数量已经远远超过正常年份。由于当前我国约有99%的企业是中小企业,而中小企业创造了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的出口额,同时还提供了80%的就业岗位,所以中小企业的生存和发展具有举足轻重的地位和作用,关乎国计民生。

破解中小企业融资难的问题,必须要拓宽和创新中小企业的融资渠道。在中小企业融资难的问题上,银行和企业各自有着自己不同的担忧,对银行而言,中小企业不同于大型的国有企业,资本规模相对较小,技术相对落后,产品相对单一,财务制度不十分健全,抵御风险能力较差。特别是一些小企业,一旦破产,银行可能无法足额收回贷款。而在中小企业看来,银行贷款门槛过高,审批程序过于复杂,很多要求和指标并不能真实反映企业状况,因此,多数中小企业或多或少都存在着融资难的问题。在国际金融危机背景下,中小银行只要能够认清企业的真正所需,发挥自身的比较优势,就能抢占发展先机,在帮助中小企业突破难关的同时,使自

己得到快速发展壮大。

二、把握重点,充分发挥中小银行服务中小企业发展的独特优势

从各地统计调查部门提供的企业景气调查报告来看,当前企业流动资金短缺及融资难状况普遍存在。大型国企资金状况已有明显改善,但许多中小企业仍受“融资难”的煎熬。以山东省为例,二季度投入的资金对大型企业产生了积极影响,大型企业融资指数为118.6,比上季度提升17.3个百分点;中小企业融资情况则相对低迷,指数为76.2,比上季度仅提升0.5个百分点,落后大型企业42.4个百分点。在贷款投向过分集中到大型国有企业的形势下,中小企业对银行等金融机构的依赖性更强,需求更大。

目前,中小企业对银行具有独特的吸引力:随着市场经济的发展,中小企业将成为我国经济的主导力量,其市场潜力巨大;中小企业在与大银行交易时处于相对被动与弱势的地位,大银行完全可以通过利率定价覆盖可能存在的风险。而银行在实际操作中,针对中小企业的贷款方式几乎无一例外都是抵押贷款或担保贷款。一些中小企业由于缺乏有效资产作为抵押,即使其增长潜力可期,也往往被银行拒之门外。在这种情况下,中小银行正好可以弥补体制不足,以创新的思路支持中小企业的发展。

三、抓住机遇,推动中小银行持续快速健康发展

中小银行的建立和发展是中国经济特别是民营经济发展的必然要求,也是建立和完善中国特色社会主义市场经济的必然要求。

(一)中小银行应充分发挥自身融资的比较优势国有银行缺乏对中小企业监测的必要信息,存在信息盲区,而中小银行具有更加灵活的信息“接口”。因此,国有银行投入到中小企业的贷款总额度远远低于对大企业的支持。尽管与大型商业银行及外资银行相比,中小银行有很多竞争劣势,但中小银行在某些特定的条件下具有取得地区性竞争优势的能力,因此,要充分发挥中小银行向中小企业贷款的比较优势,拓宽中小银行的服务范围。

(二)中小银行应充分发挥化解社会风险的作用从总体上防范和化解金融风险是加强和完善政府调控功能的一个重要组成部分,发展中小银行正好可以通过优化金融资源配置来化解风险。事实上,中小银行不但可以降低类似于国有银行的风险,而且可以在很大程度上消除类似于地下金融的风险。同时,中小

银行的发展也有利于推进利率市场化改革。因此,要充分发挥中小银行在化解社会风险中的作用,增强银行业整体防范风险的能力。

(三)中小银行应发挥推动银行业专业化分工的作用

出于风险和收益的考虑,不同规模的银行具有不同的专长。诺贝尔经济学奖得主斯蒂格勒认为,凡是在长期竞争中能够得以生存的规模都是最佳规模。专业化分工有助于不同层次的银行在各自的层次内向着减少交易费用的方向演进,因为这至少可以通过渐进的方式来深化金融改革,而中小银行比较优势的发挥更加符合银行业专业化分工。

(四)中小银行应自觉拓展增值服务业务

随着高收入阶层的不断壮大,目前已经出现了具有巨大消费需求和消费能力的群体,他们对于个人资产中占有相当比例的金融资产的使用和增值的需求日益增长,也成为银行争夺的高端目标客户,成为新的业务增长点。因此,中小银行必须充分重视金融个人对创新服务的需求,比如信贷领域的个人消费信贷业务,服务领域的个人理财业务等等,针对居民个人金融服务的需求提供种类齐全的服务,使个人的金融业务服务模式从原来的传统依赖银行分支机构逐步转向以信用卡、电话银行、ATM、网上银行等新兴的金融电子工具,中小银行要努力建设银行网点之外的网络服务,以满足日益增长的个性化的金融需求,提高服务质量。

(五)中小银行应增强国际业务的揽储能力

外包业务模式广泛运用于欧洲和北美的中小银行或社区银行,如美联银行香港单证中心就承接了50余家中小银行的国际业务,但这种方式在国内尚不够流行。参照其运营原理,中小银行在拓展服务外包业务时,应当通过转委托的形式将争揽的业务交由主流国际业务银行,由这些银行利用中小银行的名义,利用自身的业务渠道和自身专业团队进行处理,而中小银行支付相应的渠道使用费和人力资源费用。这种模式类似于“同业合作”的模式,相比同业合作对中小银行更加有利。

(六)中小银行应抓住机遇广纳贤才

由于金融危机,国外金融机构大批裁员,许多海外优秀的金融人才纷纷选择回国就业。如在去年12月底广州举办的“中国留学人员广州科技交流会”上,共有来自30个国家和地区的近1800名留学人员报名参加。其中博士占51%,首次超过报名总数的一半;过去比例较少的金融、法律人才占到15%,其中有80多人曾供职于华尔街。国外优秀人才回流无疑进一步加剧了国内人才市场供给大于需求的买方市场特征,为中小银行物色、选聘各类专业人才特别是高层次金融人才提供了难得的机会,通过吸纳人才,加强中小银行人才储备,提高人才竞争力。