健康保险精算导读
保险精算基本概念讲解(ppt 19)
费
Wid 第i张保单的保险止期
Pi 第i张保单的保费收入
NPi 第i张保单的自留保费收入
情况一
Wic
满
E=0
Wid Via
Vib
期 情况二
保
费
Wic
Via Wid
Vib
Wid －Via E=∑NPi×—————
Wid －Wic
情况三
Wic
Via
Vib
Wid
Vib－Via
E=∑NPi×—————
以2003年1-８月为例：
财务综合赔付率 财务指标
➢ 当年赔款支出
+提存未决赔款准备金
- 转回未决赔款准备金
+分保赔款支出
- 摊回分保赔款
- 追偿款收入
➢ 当年保费收入
+分入保费
- 分出保费
- 提存未到期责任准备金
+转回未到期责任准备金
- 长期责任准备金提转差 月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
年份
2002年
2003年
2004年
横向：业务发展是连续不断的 纵向：财务年度考核口径（历年制） 斜向：保单年度考核口径（保单年制）
假设前提： 平行四边形解释
–保险期限为1年；
–赔付没有延迟； –经营稳定：包括 费率水平不变、
保险责任终止
保费规模不变、
费用率不变等。
保险责任开始
月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Yjpqdj健康保险精算
秋风清，秋月明,落叶聚还散,寒鸦栖复惊。
健康保险精算【摘要】面对由金融危机引发的全球经济疲软现象，本文结合我国商业健康保险业务专业化经营的趋势和健康保险精算标准缺乏的现状，在深入分析美国健康保险精算实务标准的制定及其主要内容的基础上，结合当前我国健康保险发展的实际情况和特点，对我国健康保险精算实务标准的制定从费率厘定、准备金提取和精算评估等诸多方面给出了一些有益的建议。
【关键词】健康保险精算实务标准[Abstract]Facing the financial crisis triggered by the phenomenon of global economic weakness. Actuarial standards of practice play a great role in insurance fields. This paper analyses American health actuarial standards of practice, takes accounting of the environment of private health insurance in China, and puts up some suggestions for the construction of health actuarial standard of practice in China.[Key words]Financial crisis, private health insurance actuarial standard of practice随着由美国次贷危机而引发的全球金融危机的影响，我国整体的经济市场面临着严峻的挑战，面对金融危机，首要的解决办法就是大力拉动我国内需，其中保险方面尤为突出，不仅是国家的内需问题，而且会整体提高我国的民生保障，尤其是医疗保险方面。
要更好的对医疗保险进行决策就必须用到一些专业的工具，这里我们就应用现在世界经济领域前沿的工具：保险精算，来对我国健康保险业务进行分析。
保险精算培训课件
风险规避策略
针对高风险业务或领域，制定相应的规避策略，如限制承保范 围、提高保费等。
风险缓释措施
对于无法规避的风险，采取相应的缓释措施，如再保险、共同 保险等。
风险管理工具
运用各种风险管理工具，如投资组合优化、资本管理、压力测 试等，有效控制和缓释风险。
风险监控与报告
风险监控体系
建立完善的风险监控体系，实时监测各类风险因素的变 化，以及其对保险公司的潜在影响。
风险管理
随着风险意识的提高，保险精算将在风险识别、评估和控制方面 发挥更大的作用。
法规遵从
随着监管政策的不断变化，保险精算需要更加注重法规遵从，以避 免因违规操作而导致的风险。
提高保险精算水平的建议与策略
掌握精算理论
深入学习精算理论是提高保险精算 水平的基础，了解精算模型和方法 的原理和应用。
数据分析能力
风险报告制度
定期或实时向上级管理部门或董事会报告公司的风险状 况，以确保决策者对风险有充分的了解和认识。
风险调整后的业绩评估
在业绩评估中考虑风险因素，以客观地评价公司的经营 绩效和风险管理水平。
05
保险精算的案例分析
案例一：人身保险精算实例
总结词
该案例通过具体数据展示了如何对人身保 险进行精算，包括对生存分布的假设、利 率和费用率等的考虑。
学习数据分析技能，掌握数据挖掘 和机器学习方法，以便更好地利用 数据进行精算分析。
实践经验积累
通过实际项目经验积累，不断总结 和反思，提高自己的精算实践能力 。
关注行业动态
了解保险市场的最新动态和趋势， 关注监管政策的调整和变化，及时 调整精算策略和方法。
THANK YOU.
二战后，随着非寿险市场的发展和计算机技术的 普及，保险精算得到了更广泛的应用和发展。
《保险精算学》课件
总结词
准备金的管理策略包括静态管理、动态管理以及风险管理等 。
详细描述
静态管理是指基于历史数据和当前市场环境确定准备金的数 额；动态管理则是根据市场变化和公司经营状况调整准备金 的数额；风险管理则强调通过建立风险管理体系来降低准备 金的风险。
05
保险风险管理与控制
风险识别与分类
风险识别
识别潜在的风险因素，分析风险发生 的可能性和影响程度。
识，为保险行业的决策提供了更加全面和精确的依据。
02
保险精算的基本原理
概率论基础
随机变量
表示随机事件的数 值结果。
期望值
随机变量的平均值 。
概率
描述随机事件发生 的可能性。
概率分布
描述随机变量取值 的概率规律。
方差
衡量随机变量取值 分散程度的指标。
统计推断
参数估计
根据样本数据推断总体参数的方法。
保险人用于赔付损失的资金。
附加保费确定
附加保费包括经营费用、预期利 润等，是保险人在纯保费基础上
额外收取的费用。
保险费率分类
保险费率可分为单一费率和分类 费率，单一费率适用于相同风险 的多个被保险人，分类费率则根 据被保险人的不同风险等级收取
不同费率。
附加费用的确定
01
02
03
初始费用
初始费用是保险合同签订 时收取的一次性费用，用 于覆盖保险公司的初期成 本。
再保险业务精算案例
比例再保险精算案例
以某保险公司的比例再保险业务为例， 介绍如何根据原保险业务的风险和损失 情况，确定再保险的比例和保费。
VS
非比例再保险精算案例
以某保险公司的非比例再保险业务为例， 介绍如何根据原保险业务的风险和损失情 况，确定再保险的限额和保费。
商业健康保险精算基础
（二）长期和终身健康保险的未满期责任准 备金 （三）健康保险未决赔款准备金
第四节 健康保险的精算监管
一、健康保险费率的监管 二、健康保险的定价监管 三、健康保险准备金提取的法定基础 四、健康保险偿付能力监管的指标和方法
第五节 商业健康保险产品的设计开 发
一、健康保险产品设计原则 二、健康保险产品设计应考虑的几个因素
团体健康险风险费=标准风险保费×w1+经验保费×w2
w1和w2分别为根据团体大小确定的标准风险保费和经验保费在总风险保费中所占的 权重，团体规模越大，w2越大；规模越小，w1越大。在风险保费的基础上加上一定的 附加费率，就可以计算出团体健康保险的总保险费了，只是团体健康保险的营业费用 率一般较个人业务要低。
第七章
保险精算基础与产品设计
东南大学公共卫生学医疗保险系 张 晓
025-3272580 Hiaacenter@
2004.5.14 南京 8:30——11:00
本章学习目的
• • • • • 掌握商业健康保险精算概念与原则； 熟悉商业健康保险定价原理和方法； 熟悉商业健康保险精算监管； 了解商业健康保险准备金的计提； 掌握商业健康保险产品设计开发原则；
（即补偿比例R）时医疗费用的f（R）倍。
（三）影响健康保险费率的因素
1、索赔总额 2、费用 3、等待期及免赔额 4、续保率或失效率 5、利率 6、安全余量
1、索赔总额
索赔总额是指预计索赔次数和平均每次索赔金额的乘 积，而预计索赔次数又是单个被保险人的索赔频率和生存的 被保险人数的乘积，用公式表示如下： 索赔总额=预计索赔次数×平均每次索赔额 预计索赔次数=单个被保险人的索赔频率×生存的被保 险人数 影响医疗保险和残疾收入保险的预计索赔总额的因素 是不同的。
保险精算学知识点总结
保险精算学知识点总结保险精算学是一门研究保险风险和产品价格的学科，它涉及数学、统计学、经济学和财务学等多个领域的知识。
保险精算师通过对保险风险进行评估和分析，为保险公司制定产品定价和资产配置策略提供支持。
下面是保险精算学的一些重要知识点总结：一、风险评估1. 风险分析保险精算师需要对各种风险因素进行分析，包括人身保险中的寿命风险和健康风险，财产保险中的灾害风险和财产损失风险等。
通过建立数学模型，对这些风险进行定量评估，以便为保险产品定价和资产配置提供依据。
2. 数据分析在进行风险评估时，保险精算师需要分析大量的数据，包括历史保险索赔数据、资本市场数据和经济指标等。
通过对这些数据的分析，可以揭示潜在的风险趋势和相关性，为风险评估提供依据。
3. 风险建模为了更准确地评估保险风险，保险精算师需要使用各种风险建模技术，包括概率统计模型、时间序列分析和蒙特卡洛模拟等。
这些模型可以帮助精算师理解风险的概率分布和动态特性，为产品定价和资产配置提供更精准的预测。
二、产品定价1. 保费确定产品定价是保险精算师的核心工作之一，它涉及确定保险产品的保费水平。
在进行产品定价时，保险精算师需要考虑到多种因素，包括风险成本、费用支出、税收和利润要求等。
通过建立数学模型，保险精算师可以确定最优的保费水平，以平衡风险和利润的关系。
2. 实现利润保险公司的盈利能力取决于保险产品的定价是否合理。
保险精算师需要确保产品的保费收入能够覆盖风险成本和费用支出，并且实现一定的利润。
为了实现利润，精算师需要对产品的风险特性进行深入分析，以便设计出合理的保费结构。
三、资产配置1. 风险管理保险公司拥有大量的资金，在进行资产配置时，需要考虑到对冲风险和实现收益的平衡。
保险精算师需要运用投资组合理论和风险管理工具，制定合理的资产配置策略，以确保保险资金的安全性和盈利能力。
2. 投资收益保险公司的财务收益主要来自资产投资收益。
保险精算师需要在进行资产配置时，充分考虑投资组合的收益率和风险特性，以便最大限度地实现投资收益。
丁文生健康保险精算与健康保险
国外商业健康保险的未来趋势
1 成为控制医疗费用上涨的重要手段 2 走专业化经营的道路 3 管理保健型健康保险逐渐到青睐
健康保险精算
健康保险精算： 以应用数学和数理统计学为手段，对健康保险业
务经营和健康保险计划管理活动的各个环节进行 数量分析并解决相关实际问题的工具。
读懂医药供应链的价格内幕
健康保险的产品与分类
1 健康保险的概念和定义 商业健康保险是指保险公司通过疾病保险，医疗
保险，失能收入损失保险和护理保险等方式对因 健康原因导致的损失给付保险金的保险。
健康保险的产品与分类
2健康保险的基本原理 三要素 即存在部分或全部健康风险的转移/事先支付转移
风险的成本/健康损失由群体共同承担
健康保险与健康保险精算
重大疾病保险的费率厘定
科学定义及限定条件 保险合同对每项保险利益均给出了具体的定义和限制范 围，并据此制定保险费计算基础，确保产品保障内容和 相应收取的保险费水平具有一致性，从而保证保障利益 和保险费的公平合理。
定价基础的核心—预期发生（病）率
该发生率的设定必须与合同中所涵盖的重大疾病的定义 包括其限定条件相一致。
健康保险的产品与分类
根据保障范围不同 1 医疗费用保险（medical expense insurance) 2 重大疾病保险(dread disease/critical illness
insurance) 3 失能收入保险(disability loss Income
Insurance) 4 长期护理保险(long term care)
健康保险的产品与分类
1 医疗费用保险: 是提供医疗费用保障的保险，是健康保险中最重
要的一种业务形式。
《保险精算简介》课件
根据大量人口统计数据编制的，反映不同年龄和性别的人群 死亡率水平的表格。
风险模型的建立与评估
风险识别
识别潜在的风险因素，为 建立风险模型提供基础数 据。
风险量化
对识别出的风险进行量化 和评估，确定风险大小和 可能造成的损失。
风险控制
采取措施降低风险发生概 率和减少潜在损失。
保费计算与调整
保费计算
THANKS
感谢观看
总结词
保费定价的公平性和竞争性是保险精算 的重要考虑因素，需要平衡保险公司和 消费者的利益。
VS
详细描述
在制定保费时，保险精算师需要考虑公平 性和竞争性问题。过高的保费可能导致消 费者负担过重，过低的保费则可能影响保 险公司的偿付能力。因此，保险精算师需 要在保费定价时进行权衡和取舍。
准备金评估的透明度与监管问题
风险模型的适用性问题
总结词
不同的风险模型适用于不同的保险产品和风险类型，选择合适的风险模型对于保险精算 是至关重要的。
详细描述
在实践中，保险精算师需要根据具体的保险产品和风险类型选择合适的风险模型。然而 ，由于风险模型的假设和局限性，其适用性可能会受到限制，导致精算结果出现偏差。
保费定价的公平性与竞争性问题
财产保险精算有助于保险公司降低风险、提高盈利能力。
再保险精算
再保险精算是对再保险合同的评 估和定价进行的研究。
精算师在再保险业务中负责评估 分出公司的风险，制定再保险费 率和分保条件，以保障分出公司
和再保险公司双方的利益。
再保险精算对于维护保险市场的 稳定和促进再保险业务的发展具
有重要意义。
投资与风险管理
未到期责任准备金
为应对未来可能发生的未到期 保险责任而提取的准备金。
保险精算基本概念讲解课件
保险精算的历史与发展
早期发展
早期的保险精算以经验为基础， 通过观察和统计方法对风险进行
评估。
现代发展
随着数学、统计学和金融学的不断 发展，现代保险精算逐渐形成了一 套完整的理论和方法体系。
未来趋势
随着科技的不断进步和应用，人工 智能、大数据等技术在保险精算领 域的应用将更加广泛，推动保险精 算的进一步发展。
保险精算师通过科学的风险评估方法， 为保险公司提供风险控制和预防的建 议，降低保险业的风险水平。
保险精算师运用精算理论和方法，为 保险公司提供投资决策建议，提高保 险公司的投资效率和资产增值能力。
保费定价
保险精算师根据风险评估结果，制定 合理的保费价格，确保保险公司在承 担风险的同时获得合理的回报。
保险产品的定价原理
01
02
03
04
保险费率
保险费率是保险产品价格的体 现，它反映了保险公司承担风 险所需的成本和预期利润。
纯保费
纯保费是用来覆盖保险标的损 失和相关成本的费用，它是根 据风险评估的结果确定的。
附加保费
附加保费是保险公司为了弥补 可能的理赔成本和运营成本而
收取的费用。
总保费
总保费是纯保费和附加保费之 和，它反映了保险公司提供保 险产品的总成本和预期利润。
05
保精算的未来展
科技对保险精算的影响
数据分析与人工智能
利用大数据和AI技术，提高精算模型的准确性和效率，实现更精 准的风险评估和定价。
区块链技术
区块链技术可应用于保险合同的验证和执行，提高保险业务的透明 度和可追溯性。
物联网与传感器技术
通过物联网和传感器技术，实时收集和分析数据，为保险精算提供 更全面的风险评估依据。
精算学在健康保险中的风险管理与产品设计
精算学在健康保险中的风险管理与产品设计健康保险是一种涉及风险管理与产品设计的重要领域。
精算学作为保险业务的核心学科，对于健康保险的风险管理和产品设计起到至关重要的作用。
本文将分析精算学在健康保险中的应用，并探讨其在风险管理与产品设计中的具体作用和意义。
一、精算学在健康保险中的风险管理健康保险业务的本质是以合理的定价和充分预测的风险为基础的。
精算学通过对大量的历史数据进行研究和分析，能够为保险公司提供准确的风险评估和管理方案。
具体来说，精算学在健康保险中的风险管理主要包括以下几个方面：1. 风险测度和分析：精算学通过对保险公司的历史数据进行分析，能够准确地测度和估计健康保险业务的风险水平。
通过了解保险公司的风险暴露情况，可以帮助保险公司制定风险管理政策和预防措施。
2. 风险建模和预测：精算学通过建立数学模型，对健康保险业务的风险进行预测和分析。
这些模型可以帮助保险公司评估保险产品的盈亏风险，预测未来的理赔趋势，并为保险产品的定价提供依据。
3. 风险分散和再保险：精算学通过对风险的分散和再保险安排，可以减少保险公司面临的风险，并提高其风险承受能力。
通过合理的再保险策略，保险公司可以有效地控制风险，降低经营风险。
二、精算学在健康保险产品设计中的作用健康保险产品的设计需要考虑多个因素，包括投保人的需求、市场竞争情况和保险公司的风险承受能力等。
精算学在健康保险产品设计中起到了不可或缺的作用。
1. 保费定价：精算学通过对历史数据和风险模型的分析，可以帮助保险公司确定适当的保费水平。
根据投保人的年龄、性别、职业和健康状况等因素，精算师可以计算出合理的保费，并确保保险产品的盈亏平衡。
2. 产品创新：精算学通过对市场需求和竞争环境的研究，可以帮助保险公司设计创新的健康保险产品。
精算师可以根据市场趋势和消费者需求，在健康保险产品中引入新的险种和特性，以提高产品的吸引力和竞争力。
3. 风险控制：精算学在健康保险产品设计中还可以帮助保险公司控制风险。
精算师在健康保险和医疗保障精算中的应用与挑战
精算师在健康保险和医疗保障精算中的应用与挑战在现代社会中，随着人们对健康管理和医疗保障的需求不断提高，精算师在健康保险和医疗保障领域中的作用变得越来越重要。
精算师通过运用统计学和数学模型，分析风险程度和概率，为保险公司和医疗机构提供决策支持。
然而，在应用精算技术的过程中，精算师面临一些挑战。
本文将探讨精算师在健康保险和医疗保障精算中的应用和挑战。
一、健康保险精算的应用健康保险是为了帮助人们分担意外医疗费用的保险形式。
精算师在健康保险精算中的应用主要包括以下几个方面。
1. 风险评估：精算师通过收集大量的医疗数据并运用统计分析方法，对人群的健康状况和医疗风险进行评估。
他们可以分析不同年龄、性别、职业等因素对人们的医疗风险的影响程度，从而为健康保险公司制定合理的保费水平提供依据。
2. 保费定价：通过对风险评估的结果，精算师可以为不同的客户制定个性化的保费定价方案。
例如，对于年轻健康的人群，精算师可以根据他们的低风险水平，给予较低的保费。
而对于高风险人群，如老年人或有慢性病的人群，则会给予相应的高保费。
这样的精确定价可以保证保险公司的盈利能力与风险承受能力的平衡。
3. 保险产品设计：精算师根据风险评估的结果，可以为健康保险公司设计符合市场需求的保险产品。
例如，在保险产品设计中考虑到慢性病的保障，提供独立的重疾险种，或者设立保险理赔服务等，以满足客户的多样化需求。
二、医疗保障精算的应用医疗保障精算是指在医疗机构和保险公司中应用精算技术，评估医疗服务成本，并为制定合理医疗保障方案提供依据。
下面将介绍医疗保障精算的应用。
1. 成本分析：精算师可以对医疗机构的运营成本进行分析，包括设备费用、人员成本、药品费用等。
通过对成本的准确衡量，医疗机构可以合理制定医疗服务费用，并提供高质量的医疗服务。
2. 医疗风险评估：医疗保障精算师可以通过统计分析，识别人群的医疗风险，如患某种疾病的风险、住院风险等，并为保险公司和医疗机构提供风险评估报告。
商业健康保险精算基础ppt课件
3、等待期及免赔额
等待期的长短影响到保险公司所承担的责任。在其他因素不变的情况下， 对于等待期长的险种，保险费率会较低，而等待期短的险种，保险费率就会 较高。
同样，免赔额的规定也降低了保险公司必须承担的责任和成本。如果保 险公司提高免赔额，就可以降低保险费率。如果降低了免赔额，就必须提高 保险费率。
商业健康保险精算基础
4、预测最终损失——损失进展法
反映损失变化的一般方法，是对观察数据进行曲线拟合。损失进展 因子反映了未赔付赔案在进展中的索赔额变化，而索赔额趋势因子表现 了损失发展的趋势。
在计算健康保险纯保费时还要考虑趋势因子（trend factor）和保险 因子（insurance factor）的影响。
预计索赔次数=单个被保险人的索赔频率×生存的被保险人数
影响医疗保险和残疾收入保险的预计索赔总额的因素是不同的。
商业健康保险精算基础
2、费用
在计算保险费率时，保险公司也要考虑其在经营中发生的一些 费用，如税金、代理人的佣金、保单的签发及管理成本、保险理赔 成本等。
这些费用构成了健康保险费率中附加费率的一部分。通常，这 些费用可以表现为纯费率的一定比例或每份保单的分摊数额。
趋势因子指下一年医疗服务成本比上一年增加的比例，它反映的是 由药品价格上涨、医疗服务价格调整等原因导致的医疗服务费用增加的 效应。
保险因子反映的是引进保险机制后使被保险人医疗需求和费用增加 或减少的效应，简记为f（R），表示补偿比为R时的医疗费用是无保险 （即补偿比例R）时医疗费用的f（R）倍。
商业健康保险精算基础
保险公司应详细报告已发生未报案未决赔款准备金的基础数 据、计算方法和参数设定，并说明基础数据来源、数据质量以及准 备金计算结果的可靠性。
12第十二章健康保险
第十二章健康保险第一节健康保险的概述一、健康保险的概念健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。
健康保险的被保险人面临的三类风险：1.就医时，无法承担巨额医疗费的风险2.工作能力丧失或降低，不能从事任何工作，或者必须改变工作，从而带来收入损失并可能导致健康状况恶化的风险3.生活不能自理，可能导致无法承受高额护理费用而使健康状况恶化的风险二、健康保险的特点（一）疾病是由被保险人自身内在的原因引起的（二）疾病由偶然的原因引起的（三）疾病是由于非先天性原因引起的三、健康保险的特征（一）保自己（二）保现在（三）保身体（四）一般不指定受益人四、健康保险经营的特点（一）承保风险较为特殊：主要是疾病（二）保险期限一般为一年（三）精算要求较为特殊：以保险金额损失率为保费计算基础（四）承保保准十分严格为防范道德风险采取的措施：1.规定观察期2.提供次标准体保单3.设计特殊疾病保单（五）采取多种方式进行成本分摊：免赔额，给付比例，给付限额（六）兼具给付性和补偿性特征（七）给付时经常参照既往理赔经验五、商业健康保险与社会医疗保险的比较（一）社会医疗保险是强制的或不可选择的，而商业健康保险是完全自愿的和可选择的（二）社会医疗保险的公平性表现为社会财富的二次分配，而商业健康保险的公平性表现为权利和义务的对等（三）社会医疗保险是非盈利性的，而商业健康保险是盈利性的（四）社会医疗保险是由国家财政兜底，而商业健康保险必须自负盈亏（五）社会医疗保险和商业健康保险在保费计算和产品形态上，均存在一定的差异习题1、健康保险的基本特征包括（）。
A.保家庭、保现在、保身体B.保自己、保将来、保身体C.保家庭、保将来、保身体D.保自己、保现在、保身体答案：D；解析：本题考查健康保险的基本特征：保自己、保现在、保身体、一般不指定受益人。
2、判断一个保险产品是不是健康保险，主要是看（）。
关于下发有关精算规定的通知(保监发[1999]90号)
![关于下发有关精算规定的通知(保监发[1999]90号)](https://img.taocdn.com/s3/m/7c9e5d163b3567ec112d8a1a.png)
关于下发有关精算规定的通知(保监发[1999]90号)关于下发有关精算规定的通知（保监发[1999]90号1999年6月8日）人寿保险预定附加费用率规定第一部分适用范围一、本规定适用于非利差返还型长期(保险期间一年以上)人寿保险（非分红）。
第二部分人寿保险保险费的构成二、人寿保险的毛保费由纯保费和附加费用构成。
附加费用分为两部分：管理费和佣金（个人业务）/手续费（团体业务）。
三、个人业务的佣金由支付给代理人的直接佣金和间接佣金构成。
直接佣金是保险公司根据代理人销售保单的情况而直接向其支付的现金报酬；间接佣金包括保险公司支出的代理人经理的管理报酬、代理人和代理人经理的各种奖励、津贴和福利（如保险待遇等）。
四、管理费是附加费用扣除佣金/手续费的剩余部分。
第三部分预定附加费用率五、预定附加费用率由保险公司基于对其运营成本和销售成本的分析和预测确定。
六、预定附加费用率是预定附加费用占毛保费的一定百分比。
平均附加费用率是保单预定附加费用精算现值之和占保单毛保费精算现值之和的一定百分比。
第四部分个人人寿保险业务预定附加费用率规定七、保险公司在厘定个人寿险保险费时，各保单年度的预定附加费用率必须符合下列限制：（一）按交费期限的不同，各保单年度预定附加费用率不得超过下表规定的上限：期交保费预定附加费用率上限保单年度交费期限为10年以下交费期限为10年至19年交费期限为20年及以上死亡险、健康险年金险、生死两全险死亡险、健康险年金险、生死两全险死亡险、健康险年金险、生死两全险第一年60.0％35.0％70.0％45.0％75.0％50.0％第二年35.0％20.0％40.0％25.0％45.0％25.0％第三年35.0％20.0％40.0％25.0％45.0％25.0％以后各年25.0% 15.0% 30.0% 15.0％30.0% 15.0％（二）平均附加费用率不得超过下表规定的上限：平均附加费用率上限交费方式两全保险、年金保险死亡保险、健康保险分期18.0％35.0％趸交10.0％20.0％第五部分团体人寿保险业务附加费用率规定八、保险公司在厘定团体寿险保险费时，各保单年度的预定附加费用率必须符合下列限制：（一）各保单年度预定附加费用率不得超过下表规定的上限：保单年度期交保费预定附加费用率上限两全保险、年金保险死亡保险、健康保险第一年15.0％30.0％以后各年12.0％18.0％（二）平均附加费用率不得超过下表规定的上限：平均附加费用率上限交费方式两全保险、年金保险死亡保险分期12.0％18.0％趸交8.0％10.0％人寿保险精算规定第一部分适用范围一、人寿保险是指以人的生存或死亡为给付保险金条件的保险，分为年金保险（包括定期年金、终身年金）和非年金保险（包括定期死亡保险、终身死亡保险、两全保险）。
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20
P(Loss) 林黛玉 0.35
Premium 3.5
U U (no insurance) (buy insurance) 2.7531 2.8034
张飞
0.15
1.5
2.8918
2.9178
•Can insurance companies profit in this situation? •What if insurance companies provide high rate only in the market? •What the cost of selection?
了解健康保险的种类 了解健康保险供需原理
3
——保监会《健康险管理办法》
4
疾病保险，是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保 险。 医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件， 为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。 失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致 工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少 或者中断提供保障的保险。 护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要 为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
群体的脱落——累积逆选择假设
累积逆选择
CLR 2.00 1.80 1.60 141% 1.40 1.20 1.00 0.80 0.60 0.40 0.20 0.00 1 4 7 10 Duration 13 16 19 18% 23% 29% 36% 43% 50% 56% 61% 67% 74% 81% 97% 89% 117% 107% 128% 154% 169% CLR (Cash Loss Ratio) 184%
21
逆选择 Anti-selection 累积逆选择 Cumulative anti-selection 理论与伦理：“价格歧视”
22
群体的脱落——传统定价假设
累积逆选择——续保时的心态
一直没有理赔，“钱白交 了”，退了吧！ 另一公司有更便宜的产品， 换换也好……
续保？不续保？这是 一个问题
“身体变差了，后面还有 很多支出，如果可以的话， 一定要续保”
0.000
0.000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
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•财富=20，效用=2.996 •财富=10，效用=2.303
•财富=17.5，效用=2.862
•75%的情况下，财富=20，25%的情况下，财富=10，效用=? 上面情况下，提供100%保险让财富锁定20的公平风险保费=? 人们会购买2.5元的保险吗? ? 附加题：人们能接受的最大费用附加是多少? 说说思路?
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•财富=20，效用=2.996 •财富=10，效用=2.303
•财富=17.5，效用=2.862
•75%的情况下，财富=20，25%的情况下，财富=10，效用=2.822 上面情况下，提供100%保险让财富锁定20的公平风险保费= 2.5 人们会购买2.5元的保险吗? U=2.862 vs. U= 2.822 人们能接受的最大费用附加是多少? Acceptable rate = exp(U(D))=exp(2.82245)=16.82 Max Loading= 17.5-16.82 =0.68
健康保险精算导读
•第一节课 •什么是健康保险 •健康保险的效用理论 •第二节课 •一年期健康保险的定价 •长期健康保险的定价 •健康保险的准备金提取 •毛保费、利润、可提和价值
了解健康保险的种类 了解健康保险供需原理
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•第一节课 •什么是健康保险 •健康保险的效用理论 •第二节课 •一年期健康保险的定价 •长期健康保险的定价 •健康保险的准备金提取 •毛保费、利润、可提和价值
w(loss) 17.0 15.6 14.2 ? 11.4 10.0
U(buy insurance) 2.8332133 2.8377419 2.8393767 2.8377539 ? 2.8224455
在加上费用附加的情况下，客户会选择哪一种保障?
16
coinsurance 0% 20% 40% 60% 80% 100%
32
•帐单金额调整： •地域 •客户性质 •团体大小 •参保率 •性别比例 •……
33
定价
percentage [0.0%,1.0%) [1.0%,2.0%) [2.0%,3.0%) [3.0%,4.0%) [4.0%,5.0%) …… [ 98.0%, 99.0%) [ 99.0%,100.0%] incidence rate [18,29] [30,39] [40,49] [50,54] [55,59] [60,∞] 318 425 234 63 313 135 366 504 430 182 324 269 439 525 493 211 367 372 441 580 516 268 405 419 488 61… …… …… 13,939 35,619 30,790 36,259 45,985 29,878 19,421 55,511 42,332 57,951 65,165 51,930 0.04 0.06 0.08 0.12 0.15 0.25
13
自付比例 0% 20% 40% 60% 80% 100%
保险费 2.5 2.0 1.5 1.0 0.5 0.0
w(no loss) 17.5 ? 18.5 19.0 19.5 20.0
w(loss) 17.5 16.0 ? 13.0 11.5 10.0
U(买保险) 2.8622 2.8609 2.8569 ? 2.8384 2.8224
保险公司在这种情况下能否盈利?为什么？
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P(Loss) 黛玉 张飞 0.35 0.15
Premium 3.5 1.5
U U (no insurance) (buy insurance) 2.7531 2.8918 ? ?
保险公司在这种情况下能否盈利?为什么？ •如果保险公司无法进行风险甄别，在市场上仅提供贵的费率，会发生什么？ •实际的经验教训。 •关于核保选择的成本。
w(no loss) 17.5 18.0 18.5 19.0 19.5 20.0
w(loss) 17.5 16.0 14.5 13.0 11.5 10.0
U(buy insurance) 2.8622 2.8609 2.8569 2.8496 2.8384 2.8224
•在有自付比例的前提下，客户会购买任何一种保险吗？会购买哪几种保险？ 为什么？
•如果保险公司提供自付0% (全面保障)到80%的保险，客户会选择哪一种保险？ 为什么？
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自付比例 0% 20% 40% 60% 80% 100%
净保费 2.5 2.0 1.5 1.0 0.5 0.0
毛保费 3.0 2.4 1.8 1.2 0.6 0.0
w(no loss) 17.0 ? 18.2 18.8 19.4 20.0
•在有自付比例的前提下，客户会购买任何一种保险吗？会购买哪几种保险？ 为什么？
•如果保险公司提供自付0% (全面保障)到80%的保险，客户会选择哪一种保险？ 为什么？
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coinsurance Premium 0% 2.5 20% 2.0 40% 1.5 60% 1.0 80% 0.5 100% 0.0
NP 2.5 2.0 1.5 1.0 0.5 0.0
GP 3.0 2.4 1.8 1.2 0.6 0.0
w(no loss) 17.0 17.6 18.2 18.8 19.4 20.0
w(loss) 17.0 15.6 14.2 12.8 11.4 10.0
U(buy insurance) 2.8332133 2.8377419 2.8393767 2.8377539 2.8323581 2.8224455
——保监会《健康险管理办法》
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•第一节课 •什么是健康保险 •健康保险的效用理论 •第二节课 •一年期健康保险的定价 •长期健康保险的定价 •健康保险的准备金提取 •毛保费、利润、可提和价值
了解健康保险的种类 了解健康保险供需原理
7
8
100%获得1000万
50%获得1亿 50%什么也没有
9
P(Loss) Coinsurance GP 0.27 0% 3.0 0.27 20% 2.4 0.27 40% 1.8 黛玉 0.27 60% 1.2 0.27 80% 0.6 0.27 100% 0.0 0.23 0% 3.0 0.23 20% 2.4 0.23 40% 1.8 张飞 0.23 60% 1.2 0.23 80% 0.6 0.23 100% 0.0 •保险公司在这种情况下能够盈利吗？为什么？
C B 效用 A
财富
10
3.500
2.996 2.890 2.944
3.000
2.485 2.565 2.639 2.708
2.773
2.833
2.500
2.197 2.079
1.946
2.303
2.398
2.000
1.609
1.792
1.500
1.099
1.386
1.000
0.693
0.500
U(buy insurance) 2.8622 2.8622
保险公司在这种情况下能否盈利?为什么？
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黛玉 张飞
P(Loss) 2010 Premium U(no insurance) 0.35 2.5 2.7531 0.15 2.5 2.8918
U(buy insurance) 2.8622 2.8622
U(buy insurance) 2.8332 2.8353 2.8344 2.8301 2.8217 2.8086 2.8332 2.8402 2.8443 2.8454 2.8430 2.8363