国内外保险代理制度比较

国内外保险代理制度比较

一、美国——保险代理人制度发展最完善的国家之一

（一）入行要求

1、必须取得所在州保险局颁发的业务经营许可证，办理注册登记手续；

2、从事保险代理业务的个人必须具备一定的专业素质，取得代理人资格证书。

（二）培训制度

1、学院培训体系：大学或学院提供相关培训课程，课程主要围绕保险基本原理、保胆技术及影响流程开展，还开设金融、数学、经济、商法等相关课程，并注重对计算机软件使用的培训；

2、专门组织培训体系：由美国保险代理人协会（NALA）、美国寿险业务员协会（NALU）等专门性组织或机构向保险代理人提供专业化较强的培训，主要有寿险、健康险、意外伤害险等方面的课程，代理人可以自愿选择是否参加；

3、保险公司或雇主培训体系：目的是使代理人更好地融入角色及更出色地完成营销任务，主要内容包括公司文化、经营理念、营销技巧、营销商品状况、相关政策等。

（三）保险代理人营销制度

1、财险和责任险

主要有以下两种方式：

（1）独立保险代理人营销制度：通常代理几家不同的保险公司，在其授权范围内利用自己的代理网开展业务。独立代理人将其招揽的业务在其代理的公司进行分配，从保险公司获取一定的手续费。独立代理人除了具有签发保单、收取保费的基本权利外，还拥有续保的权利。

（2）专门代理人营销制度：仅代理一家保险公司业务，代理人带招揽的业务不能保留所有权，无权建议投保人在保单到期续保时选择其他公司。其收入来自保险公司的手续费。代理人以发展新客户为主要工作目标。

2、人身保险

主要以下三种方式：

（1）总代理人制度：总代理人须在保险公司授权地域范围内销售保单，获取佣金收入。总代理人可开设分代理处，招收业务代理员，并进行培训和监督，根据代销额支付手续费。总代理人还有权任用再代理人来拓宽自己的销售网络，对再代理人支付佣金。

（2）分代理处制度：与保险公司存在直接附属关系，其经理是保险公司雇员，费用由保险公司支付。分代理处可采取雇佣和合同授权两种方式。（美国许多著名的人身保险公司都采用此种方式，如大都会人寿保险公司、纽约人寿保险公司等）

（3）个人代理人制度：以个人代理人为中心，往往是拥有成功销售记录和广阔销售网络的营销界成功人士。他们可招募自己的代理人，承担办公费用。

（四）对代理人行为的监督

1、保险代理人必须参加相关的职业培训；

2、对代理人的佣金支付和广告宣传的真实性进行监督和管理；

3、强调诚信原则，要求保险代理人必须诚实守信，；

4、强调保护投保人和被保险人的利益；

5、规定州保险局有权监督保险代理人的经营活动。

（五）美国保险代理人制度特点

1、完备的保险法律制度及监管体制：联邦政府和各州都制定了行之有效的法律法规，规定了详细的执业申请程序、培训制度、代理营销体制；采取政府监管和行业自律并行的监管方式，对保险产品及税率的质疑、对违规保险机构的调查和取缔、制定和实施保险监管政策、对营业许可证进行管理等；

2、多层系、多种类的代理人结构：有利于发挥各种代理人的优势和灵活性，拓宽多种渠道，扩大销售业绩；

3、完善的、可供选择的保险教育培训体系：培训体系非常严密，适合不同层次代理人学习，提高了整体代理人的专业素质；

4、专业保险代理人极大推动了保险业发展：专业保险代理人自主决策、自负盈亏，不需要保险公司支付各种费用，节约了其经营成本，推动了保险业务发展。