第8章汽车保险承保实务
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应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况
和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确
定投保车辆的保险费率。
人保家庭自用车损失险费率表
机动车损失保险 家庭自 用车 1年以下
基础保费 费率
1-2年
基础保费 费率
2-6年
基础保费 费率
6年以上
基础保费 费率
6座以 下 6-10座 10座以 上
630
1.50%
3、保险方案
保险方案制定原则
（1）充分保障原则
在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分 散风险。
（2）公平合理原则
用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的 保障。 （3）充分披露原则 根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生 对投保人不利的规定要详细告知。
3、保险方案
保险方案的主要内容
（1）保险人情况介绍；
（2）投保标的风险评估； （3）保险方案的总体建议； （4）保险条款以及解释； （5）保险金额和赔偿限额的确定；
（6）免赔额以及适用情况；
（7）赔偿处理的程序以及要求； （8）服务体系以及承诺； （9）相关附件。
二. 投 保
投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。
因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽 车保险的投保需要填写投保单。
600
1.43%
594
1.41%
612
1.46%
756
1.50%
720
1.43%
713
1.41%
735
1.46%
756
1.50%
720
1.43%
713
1.41%
735
1.46%
人保家庭自用车第三者责任险费率表
第三者责任保险
5万 家 庭 自 用 汽 车 6座以下 6-10座 10座以上 703 652 652 10万 1,015 918 918 15万 1,158 1,037 1,037 20万 1,258 1,119 1,119 30万 50万 100万 2,220 1,943 1,943
保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座 谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、 印发宣传材料等。
3、保险方案
由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，
因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为 投保人设计最佳的投保方案。
提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内 涵，提高保险公司服务水平的重要标志。
近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就 是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有 关知识和技能——即不具备业务素质。
一. 展 业
1、准备工作 2、保险宣传 3、保险方案
1、准备工作
业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备： 1．相关知识 条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。 2．车辆情况
了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素 质、运输对象（货物/人员）、车辆管理部门等；
2. 查验车辆
包括：①重点车辆；②重点检查
②重点检查
•牌照、车型、发动机号、车架号、
颜色是否与车辆行驶证一致 （避免拼装车）
•是否Biblioteka Baidu效年检
•车辆技术状况 •有无受损
（避免报废车或不合格车）
（控制风险） （确定新旧） 喇叭、刮雨器等
•设备齐全性：消防配备、防盗装置等
•操纵安全性：转向、制动、灯光、
3. 核定费率
3.退保权
合同生效前、合同生效后
4.被保密的权利
二. 投 保
投保方式
★ ★ ★ ★ ★ ★ 上自家门 保险公司 电话投保 网上投保 代理人投保 经纪人投保
二. 投 保
投保注意事项
★ 如实 ★ 交费 ★ 不重复或超额投保
★ 了解责任开始时间
★ 认真核对投保单
三. 核 保
最关键的环节之一、对投保人的投保申请进行审核，
4. 计算保费
5. 复核
1. 审核投保单
审核包括：
形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验“证”） （结合行驶证：投保人、标的、是否年检合格、
种类、 牌照、发动机号、VIN码、颜色）
2. 查验车辆
包括：①重点车辆；②重点检查 ①重点车辆 •首次投保车辆 •未按期续保车辆
•投保三责后，又加保车损的车辆 •申请增加附加险的 •特种车辆 •接近报废车辆 •重大事故后修复的车辆
汽车保险承保实务
承保实质上是保险双方订立合同的过程。 即指保险人在投保人提出投保请求时， 经审核其投保内容后，同意接受其投保申 请，并负责按照有关保险条款承担保险责 任的过程。 一般先由从事展业的人员为客户制定保 险方案，客户提出投保申请，经保险公司 核保后，双方共同订立保险单。
• 承保流程：
展业 投保
核保
缮制及签单 批改
续保
一. 展 业
保险展业是保险公司进行市场营销的过程， 即向客户提供保险商品的服务。 保险服务包括两方面的内容： 一、保险业务自身服务 即承保、防灾防损、查勘理赔等； 二、拓展性服务 如汽车修理服务、代驾服务、风险服务 是一种延伸意义上的服务。
一. 展 业
展业人员可以是保险公司员工，也可以是中 介机构的代理人或经纪人。 展业直接影响保险人的业务经营量。
3．以往投保情况
包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率 等情况；
4．当地情况
当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。
2、保险宣传
保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的 保险意识具有重要的作用。
在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保 险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业 单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。
投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面 文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合 同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成 为保险合同的要件之一。
二. 投 保
投保人在投保阶段的权益分析
1.知情权
公司财务状况、条款含义
2.选择权
公司：经营范围、网点分布、售后服务、附加服务 产品：保险责任、保险费率
保险费率等。
三. 核 保
（一） 核保机构设置模式
1. 分级设置模式 2. 个案分派模式 3. 核保中心模式
三. 核 保
（二）核保人员的资格和管理
“评聘分离”的原则 1. 一级核保师：特殊风险业务
2. 二级核保师：非标准业务
3. 三级核保师：标准业务
三. 核 保
（三）具体步骤包括：
1. 审核投保单 2. 查验车辆 3. 核定费率
对标的的风险情况进行审核和评估，以确定是否接
受该投保申请。
本质是对可保风险的判断和选择。以选择优质业务
进行承保的一种行为。
目的在于发展与维持有利润的业务。
三. 核 保
确定是否承保、承保条件、保险费率的过程。
核保工作原则上采取两级核保体制。
先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核
保；
然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及
和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确
定投保车辆的保险费率。
人保家庭自用车损失险费率表
机动车损失保险 家庭自 用车 1年以下
基础保费 费率
1-2年
基础保费 费率
2-6年
基础保费 费率
6年以上
基础保费 费率
6座以 下 6-10座 10座以 上
630
1.50%
3、保险方案
保险方案制定原则
（1）充分保障原则
在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分 散风险。
（2）公平合理原则
用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的 保障。 （3）充分披露原则 根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生 对投保人不利的规定要详细告知。
3、保险方案
保险方案的主要内容
（1）保险人情况介绍；
（2）投保标的风险评估； （3）保险方案的总体建议； （4）保险条款以及解释； （5）保险金额和赔偿限额的确定；
（6）免赔额以及适用情况；
（7）赔偿处理的程序以及要求； （8）服务体系以及承诺； （9）相关附件。
二. 投 保
投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。
因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽 车保险的投保需要填写投保单。
600
1.43%
594
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1.41%
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1.46%
756
1.50%
720
1.43%
713
1.41%
735
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人保家庭自用车第三者责任险费率表
第三者责任保险
5万 家 庭 自 用 汽 车 6座以下 6-10座 10座以上 703 652 652 10万 1,015 918 918 15万 1,158 1,037 1,037 20万 1,258 1,119 1,119 30万 50万 100万 2,220 1,943 1,943
保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座 谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、 印发宣传材料等。
3、保险方案
由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，
因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为 投保人设计最佳的投保方案。
提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内 涵，提高保险公司服务水平的重要标志。
近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就 是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有 关知识和技能——即不具备业务素质。
一. 展 业
1、准备工作 2、保险宣传 3、保险方案
1、准备工作
业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备： 1．相关知识 条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。 2．车辆情况
了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素 质、运输对象（货物/人员）、车辆管理部门等；
2. 查验车辆
包括：①重点车辆；②重点检查
②重点检查
•牌照、车型、发动机号、车架号、
颜色是否与车辆行驶证一致 （避免拼装车）
•是否Biblioteka Baidu效年检
•车辆技术状况 •有无受损
（避免报废车或不合格车）
（控制风险） （确定新旧） 喇叭、刮雨器等
•设备齐全性：消防配备、防盗装置等
•操纵安全性：转向、制动、灯光、
3. 核定费率
3.退保权
合同生效前、合同生效后
4.被保密的权利
二. 投 保
投保方式
★ ★ ★ ★ ★ ★ 上自家门 保险公司 电话投保 网上投保 代理人投保 经纪人投保
二. 投 保
投保注意事项
★ 如实 ★ 交费 ★ 不重复或超额投保
★ 了解责任开始时间
★ 认真核对投保单
三. 核 保
最关键的环节之一、对投保人的投保申请进行审核，
4. 计算保费
5. 复核
1. 审核投保单
审核包括：
形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验“证”） （结合行驶证：投保人、标的、是否年检合格、
种类、 牌照、发动机号、VIN码、颜色）
2. 查验车辆
包括：①重点车辆；②重点检查 ①重点车辆 •首次投保车辆 •未按期续保车辆
•投保三责后，又加保车损的车辆 •申请增加附加险的 •特种车辆 •接近报废车辆 •重大事故后修复的车辆
汽车保险承保实务
承保实质上是保险双方订立合同的过程。 即指保险人在投保人提出投保请求时， 经审核其投保内容后，同意接受其投保申 请，并负责按照有关保险条款承担保险责 任的过程。 一般先由从事展业的人员为客户制定保 险方案，客户提出投保申请，经保险公司 核保后，双方共同订立保险单。
• 承保流程：
展业 投保
核保
缮制及签单 批改
续保
一. 展 业
保险展业是保险公司进行市场营销的过程， 即向客户提供保险商品的服务。 保险服务包括两方面的内容： 一、保险业务自身服务 即承保、防灾防损、查勘理赔等； 二、拓展性服务 如汽车修理服务、代驾服务、风险服务 是一种延伸意义上的服务。
一. 展 业
展业人员可以是保险公司员工，也可以是中 介机构的代理人或经纪人。 展业直接影响保险人的业务经营量。
3．以往投保情况
包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率 等情况；
4．当地情况
当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。
2、保险宣传
保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的 保险意识具有重要的作用。
在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保 险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业 单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。
投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面 文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合 同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成 为保险合同的要件之一。
二. 投 保
投保人在投保阶段的权益分析
1.知情权
公司财务状况、条款含义
2.选择权
公司：经营范围、网点分布、售后服务、附加服务 产品：保险责任、保险费率
保险费率等。
三. 核 保
（一） 核保机构设置模式
1. 分级设置模式 2. 个案分派模式 3. 核保中心模式
三. 核 保
（二）核保人员的资格和管理
“评聘分离”的原则 1. 一级核保师：特殊风险业务
2. 二级核保师：非标准业务
3. 三级核保师：标准业务
三. 核 保
（三）具体步骤包括：
1. 审核投保单 2. 查验车辆 3. 核定费率
对标的的风险情况进行审核和评估，以确定是否接
受该投保申请。
本质是对可保风险的判断和选择。以选择优质业务
进行承保的一种行为。
目的在于发展与维持有利润的业务。
三. 核 保
确定是否承保、承保条件、保险费率的过程。
核保工作原则上采取两级核保体制。
先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核
保；
然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及