银行保险前景展望

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在美国银行的保险销售额呈逐年增 加的趋势，1997年为277亿美元， 2000年保费收入增加到449亿美元， 年均增长17．47％。 银行销售的保险产品包括：
年金、个人寿险、信用保险、财产 保险等，年金是银行销售的主要保 险产品,占比近70％。
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在亚洲，1995年总保费收入（不
含日本）为1190亿美元，其中银 行直接或间接销售的保单占 25％－35％。 在台湾几乎所有的银行都与保险 公司建立了合作伙伴关系。
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西方部分国家银行保险的市场份额
70 60 50 40 30 20 10 0 西班牙 法国 意大利 德国 荷兰 英国 瑞士
寿险产品 财产保险
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寿险市场按销售方式划分的比例
70 60 50 40 30 20 10 0 银行保险 代理人 经纪人 公司职员 电话直销
2002年保费收入占比
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银行保险的产品： 一般可以分为三类
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2、从国内看
近年来银行保险迅猛发展
银行保险保费规模
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我国银行保险发展的历程
银保合作的发展
2000年开始，各家保险公司和各家商业银行及其分支 机构之间分别签署了以保险代理、资金结算、资金融 通、电子商务等业务合作为主要内容的业务合作协议， 开始推进银行保险业务的发展。 通过5年多的发展，银行保险业务发展迅速，呈现出多 形式、发展快的特点。
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日本生命保险公司和第一生
命保险公司已拥有ATM 和CD系 统网络，并发行寿险磁卡， 与银行提款卡一样，凭卡即
可提取现金、查询保单、可贷金 额及红利累积余额、自动办理保 单贷款，还可用来购物消费。
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合作主要方式：
一是，银行作为保险公司的兼业代理人， 银行与一家或多家保险公司代理销售保 险产品。 二是，收购方式，银行收购一家保险公 司或保险公司收购一家银行。 三是，新建方式，银行新建一家100% 控 股的寿险公司。 四是，建立合资公司，实质是建立一家 新保险公司作为银行的子公司来经营寿 险业务。
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（二）银行保险发展趋势
1、从国际上看
银行保险在欧洲取得巨大成功。
目前全球4000多家银行已经开始从事保险业务。 其中欧洲500家大银行中有46%拥有专门从事保 险业务的附属机构。
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银行保险保费占寿险保费总额的比 例
80 70 60 50 40 30 20 10 0 法国 荷兰 西班牙 比利时 英国 意大利 德国
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目前仍处于初级阶段：
银行保险发展时间短，产品比较单 一，销售方式单一，缺乏有效规范， 没有形成有序的竞争规则，还存在一 些问题。
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各主要国家个人金融服务（PFS)产品的构成（1997）
10亿美元 4，025 2，139 3，124 205* 977**
银行存款 股票 共同基金 债券 寿险 养老金基金 及其他
公司销售力量 银行保险
经纪人
直销
11 网上/电视
世界金融巨头如英国、日本、美国 等相继加入合业经营的行列之后， 国际金融业的合业经营将成为必然 趋势。
银保合作强强联合
在欧洲，银保联手兴办银行保险公 司已形成潮流。 德国格宁信用保险集团与世界银行 集团成员公司——国际金融公司 （IFC）组成合资企业。
第一类，与银行按揭贷款相关 的寿险产品 在法国、南非、以色列和荷兰， 与按揭贷款相关的寿险是贷款 所必须的组成部分，在寿险市 场上，渗透率相当高。
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第二类，意外险和养老金保险产品 这类产品风险较低，核保要求较低， 业务处理简单，购买方便，易于银 行代理销售。 第三类，将保险的保障功能与银行 的储蓄功能、消费信贷功能以及信 用卡功能等紧密结合的、专门为银 行保险量身定做的寿险产品。
现金
19 61
7 73
7 73
7 63 25
2000
增长 速度 最快
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银行存款
股票，共同 19 基金，债券 1 1992 保险
18
1995
2
17
1997
33
5
合作模式
目前鉴于我国分业经营、分业管理 的法律特质，实现银保合业经营暂 不具条件。宜采取渐进的发展。
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银行保险合作方式逐渐演进
Scope
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我国银行保险发展的现状
银保业务发展迅速，呈现跨越式发展
年度 保费规模 中国人寿
2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 2009年 （截止6月底）
50亿元 399亿元 816亿元 950亿元 1200亿元 2700亿元 (三大公司）
10亿元 166亿元 365亿元 414亿元 397亿元 822亿元
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据预测，从2000年到2010年， 在欧洲寿险市场银行保险将成为 第一大销售渠道，销售额占寿险 保费收入的比例将稳中有升，从 30%增加到33%。营销队伍销售将 退居第二位，销售额占比则由40% 下降到28%。
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2000-2010欧洲各种分销渠道销售展望
45
2000 2005 2010
40 35 30 25 20 15 10 5 0
销售联盟 现阶段主要合作方式 合资
合并收购 金融集团
Tighter
成熟期合作 尚不允许
1989年 1994年 2002年
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寿险市场按销售方式划分的比例
70 60 50 40 30 20 10 0 银行保险 代理人 经纪人 公司职员 电话直销
2002年保Baidu Nhomakorabea收入占比
6
法国人寿市场销售份额
金融网络 代理人 经纪人 直销 公司雇员 1995年 56% 12% 7% 6% 19% 2002年 64% 8% 5% 8% 13% 2010年 75% 4% 2% 10% 9%
银行保险前景展望
一、银行保险的发展 现状与未来的趋势
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（一）银行保险的含义
1、银行代理保险 银行和保险公司之间为通过银行推销保 险而作出的一种安排。 2、银行经营保险 指银行与保险业之间出现的一种相互融 合、相互渗透的新型业务关系。
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银行保险的内涵
银行通过各种方式向客户提 供保险产品，通俗的说法就是通 过银行网络，来销售保险产品。
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24
15
42 46 32 31 52 80
53
英国
39
美国
26
德国
17
17
3
*香港数据为1998年 **中国数据为1999年
香港特别 中国 行政区 全球经济一体化将使中国居民金融资产结构与世界发达国家逐渐趋同
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保险是增长最快的个人金融资产
银行应积极考虑从增长较快的 个人金融资产部分获得应有的商业利益