风险控制流程管理制度流程

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本办法是按担保业务程序进行设制的有关公司内部业务风险

控制的具体措施，内容分为十章：

（一）项目受理的风险控制

的，才发给其担保申请表。要求企业按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）担保申请人的基本资料

A、法人

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；

4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；

5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。

C、其他组织（略）

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；

3、抵押物、质物评估报告；

4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；

5、其他有关材料。

企业所提供的复印件要加盖公章。

二、业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上签名确认。

业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。

资料审核要点

1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；

2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对

1、企业实地调查

（1）、风险部确定一名风险经理与客户经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

（2）、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

（3）、实地调查时应携带摄像器材，对企业地点、厂房设备、生产场景、办公场景、周边环境进行拍摄。

（4）、访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场

帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有

虚假；?

d、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

e、企业的或有损失和或有负债情况。

（8）、核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考

察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生

产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判

断企业销售获利情况；

2、员工（周边居民）侧面了解

调查报告。综合分析的要点包括：

1、申请担保人自身素质、爱好、婚姻、子女、居住条件等方面进行了解；

2、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

3、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

4、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。

一、项目审批流程

（一）、项目审批流程：项目经理→业务部门审核→风险部审批→授权终审人→评审会审议。

（二）、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；

（三）、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；

（四）、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。

二、贷款评审委员会（评审会）

（一）、评审会负责对各报批项目的审批；

行综合分析并提出具体评审意见；

7、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《评审小组决议单》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

8、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

9、评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章合同签订的风险控制

四、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，应经法务部审核通过后，方能进行变动；

五、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

第五章反担保落实的风险控制

一、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保。不允许有纯信用风险敞口；

二、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。

负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；

（四）、反担保措施的具体要求：

A、抵押

对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有：

（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的50%——100%；

（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基

（6）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；