浅析商业银行发展绿色金融面临的问题及对策

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浅析商业银行发展绿色金融面临的问题及对策

林鲁宁

山东农业大学经济管理学院　山东泰安　271000

一、引言

(一)研究背景及意义

当今绿色金融备受关注，作为国内金融领域的“新宠”，其发展还不成熟。发展绿色金融既是我国经济绿色转型的内在需求，也是促使我国接轨国际金融的外在条件。从商业银行角度来看，发展绿色金融是顺应国家发展战略、满足实体经济发展需求的必要举措，也是我国商业银行不可错失的重要市场机遇，更是商业银行履行社会责任的重要体现。目前，我国商业银行正处在改革和发展的重要时期，由于本身金融发展状况、市场完善程度等条件与拥有成熟金融体系的发达国家具有许多不同之处，照搬国外发展模式显然不可行，为此我国商业银行需结合自身状况探索一条独具中国特色的绿色金融发展之路。在这一背景下，研究怎样推动我国商业银行绿色金融的健康发展具有重要现实意义。与国外较为成熟的绿色金融体系相比，我国商业银行绿色金融体系不完善，绿色金融业务发展不充分，有较多发展潜力亟待挖掘。本文以我国商业银行为研究对象，对其绿色金融发展状况进行分析研究，了解其发展状况，理清其发展历程，并将本国情况与国内外经验相结合，针对商业银行绿色金融发展过程中存在的问题，提出针对性的建议和应对措施，探究我国商业银行绿色金融发展之路。

(二)国内外研究现状

1.国外绿色金融研究现状。国外学者对于绿色金融的研究是从20世纪末开始的，1980年“绿色金融”的概念在美国《超级基金法案》中被提出，紧接着在2000年，《美国传统词典》对绿色金融的定义得到了广泛的认同，为绿色金融的研究打下基础。发展至今不到40年的短暂历程，可以看出，绿色金融是金融领域的一颗新星。在这一方面国外学者做了许多研究，包括对其广义及狭义的定义、发展概况、发展战略、存在问题以及未来趋势等方面的内容，从研究层次上看，既有基于对绿色金融业务运行的微观研究，又有对绿色金融领域的宏观探索；从研究的范围来看，既有基于某个国家的研究，也有世界性的研究。其研究的内容大体可以概括为三方面：一是国外对绿色

金融的理论研究；二是国外对绿色金融发展战略的研究；三是国外对绿色金融发展趋势的研究。

2.国内绿色金融研究现状。自21世纪以来，面对日趋严重的环境问题以及环境产业单一融资渠道的现实困境，众多学者开始从金融发展方面思考如何进行环境保护，“环境金融”一词逐渐走入人们视野，同时也催生了国内对绿色金融的相关研究。结合国外学者的研究，我国对绿色金融的定义做出了进一步解释，即绿色金融包括对一切与环境有关的产品、产业和具有可持续发展前景的项目进行的投融资行为，以及倡导经济金融可持续发展的金融政策。此外，还有一些学者针对当前国内绿色金融发展状况及趋势进行积极探讨，通过借鉴国外经验结合自身发展状况等方式，为我国绿色金融的发展提供了参考建议，如蒋先玲、张庆波等学者对于发达国家包括绿色证券、绿色信贷等在内的金融体系的运作及实践经验作出分析，郑德凤、臧正等学者在绿色金融与经济可持续发展相关性等方面得出许多重要结论。

二、商业银行发展绿色金融概况

(一)商业银行绿色金融业务的界定

绿色金融一般是指利用绿色信贷、绿色保险、绿色债券等金融业务将社会资金引入环保、节能、低碳等绿色产业的一系列制度和政策安排，其主要探究的是金融发展与经济可持续发展相关的问题，因此也被称为“环境金融”、“可持续金融”。商业银行绿色金融是指商业银行在金融活动中秉持环保理念，通过自身业务，引导更多社会资源进入绿色产业，实现经济的可持续发展。其主要业务包括两类：一类是传统的绿色金融业务，以绿色信贷为代表，为发展绿色产业的经济实体提供融资服务；一类是创新型绿色金融业务，通过提供绿色理财产品、绿色金融债券、绿色货币基金以及碳排放权质押等金融产品，为发展绿色产业的经济实体提供多样化的绿色金融服务。

(二)国内商业银行绿色金融发展现状

为解决日益严峻的环境问题，我国逐渐加大对环境保护的投资力度，同时对商业银行的融资需求也越来越大，在这一背

摘要:随着我国经济的飞速发展，环境问题也日益凸显，人们对于绿色发展的呼声越来越高。党的十八届三中全会提出“创新、协调、绿色、开放、共享”的新型发展理念，绿色产业必将成为经济发展的重要选项，为绿色产业发展提供投融资服务的绿色金融迎来重大发展机遇，商业银行作为我国金融领域的中坚力量，肩负发展绿色金融的历史重任。研究分析商业银行发展绿色金融的制约因素，破解商业银行发展绿色金融难题尤为必要。本文从国内外绿色金融研究情况入手，分析研究我国商业银行发展绿色金融现状及面临的问题，在此基础上，提出商业银行发展绿色金融的参考建议。

关键词:商业银行；绿色金融；持续发展

中图分类号:F830.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2019)23-0155-03

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景下，绿色金融成为了金融行业的关注热点。绿色金融这一概念已被越来越多的商业银行所接受和重视，部分商业银行已经意识到其广阔的发展前景，并抢先一步开展相关业务，伴随绿色金融业务的开展，绿色金融产品得到了创新，如兴业银行的绿色租赁、绿色信托等；同时，传统的绿色信贷业务也得到一定发展，截止到2018年底，国内21家主要银行机构绿色贷款余额已超9万亿元，在一定程度上促进了国内绿色产业的发展。但从目前情况看，无论是绿色金融产品种类，还是绿色信贷规模与国内绿色产业日益增长的需求之间仍有较大差距。

三、商业银行绿色金融发展存在的问题

(一)发展动力不足、整体规模较小

发展绿色金融，是实现绿色发展的重要举措，也是实现经济持续发展的重要措施。商业银行发展绿色金融业务，是贯彻国家战略方针、落实政府工作措施、履行自身社会责任的具体表现，因受诸多因素影响，商业银行发展绿色金融业务意愿不强、动力不足，致使绿色金融业务发展速度缓慢，整体规模较小，在商业银行整体信贷规模中绿色信贷占比不足10%。从商业银行自身角度分析，商业银行是盈利性企业，利润最大化是其追求的目标，而大多绿色产业都具有资金需求大、投资时间长、资金回报率低的特点，这与商业银行追求利润最大化的经营目标不符，商业银行缺乏投资绿色金融产业内生动力；从发展绿色金融产业的群体看，目前，我国发展绿色产业的群体大多是中小微企业，该类企业一般具有资产规模小、担保抵押少、违约风险大的特点，在一定程度上增加了商业银行信贷投入的风险，降低了商业银行发展绿色金融的主观意愿。致使绿色金融业务资金投入较少、发展动力不足、发展速度缓慢、整体规模较小，无法满足绿色金融发展的需求。

(二)发展绿色金融的准备不充分，基础不牢

绿色金融是一个系统且全面的体系，其发展应有专门的机构对相关业务进行管理及监督，并为开展绿色金融业务做足准备。在国内，除少部分商业银行外，大多数商业银行并未为绿色金融业务设立专门的职能部门，只是将绿色金融业务与普通业务混合在一起经营，运营机构不健全、发展规划不明确、专业技术人才不充足的现状，致使绿色金融发展过程面临着诸多问题，如无法有效进行风险管理、缺乏长效发展机制、不能准确进行收益损失评估等，风险的不确定性使得商业银行对于绿色金融活动始终保持审慎态度，无法放心将大笔信贷资金投入该领域，资金的匮乏成为制约该领域的发展瓶颈。绿色金融作为一项高技术的系统性工程，除了需要相关部门和专业技术人员外，还需建立健全发展机制，其中包括制定有关规章制度、构建完善产品体系、营造业务发展环境等，就目前情况来看，大多数商业银行还未完成相关的系统化准备工作，绿色金融业务发展基础亟待夯实。

(三)绿色金融品种单一，配套机制不健全

一是由于商业银行发展绿色金融的主观意愿不强、内生动力不足、相关专业人才匮乏，致使对新绿色金融产品的研发投入较少、研发速度迟缓。长期以来，绿色信贷一直是商业银行发展绿色金融业务的主打产品，于此相关的绿色债券、绿色保险、绿色租赁、绿色信托等新的金融产品少有商业银行涉足，导致绿色金融产品单一，无法满足当前市场日趋个性化、多样化的需求。二是发展绿色金融业务的相关配套机制不完善，绿色金融业务发展缺乏有力保障，且后劲不足。发展绿色金融的政策多以会议和政府报告的形式提出，与之配套的法律法规及制度建设严重滞后，发展绿色金融政策缺乏强有力的制度保障和法律支持，执行力严重不足；国家提倡商业银行发展绿色金融业务，但与之相关的激励约束机制尚不健全，加上金融监管措施不到位，商业银行发展绿色金融的积极性没有得到有效激发；商业银行对发展绿色金融的重要性认识不够，未将其视为重要的发展策略，没有长远发展规划，未专设部门负责绿色金融发展业务，没形成绿色金融发展长效机制，致使绿色金融业务发展缓慢，且持续发展的后劲不足。

四、商业银行绿色金融发展建议

(一)健全机制，激发绿色金融发展动力

一是结合绿色金融发展战略，政府应尽快制定和完善与之配套的法律法规及制度建设，为发展绿色金融的措施实施提供法律保障，增强措施执行力。二是建立健全绿色金融担保体系，降低商业银行绿色信贷产品风险，增强商业银行发展绿色金融的主观意愿。国家财政要拿出部分资金成立国家级政策性绿色金融担保机构，对为绿色金融贷款提供担保的地方担保机构提供再担保服务，分散地方担保机构的担保风险；地方政府要依托财政资金，成立地方政策性绿色金融担保机构，为本地区绿色金融业务发展提供担保服务；采取财政贴息、财政补贴等优惠政策，引导鼓励地方企业成立商业性绿色金融担保机构，为当地发展绿色产业的企业提供担保服务；制定和完善碳排放权、排污权、水权等环境资产产权抵押制度，规范产权价值评定流程，统一产权价值评定标准，增强环境资产产权抵押、质押业务的可操作性，缓解发展绿色产业的中小微企业担保难问题。三是政策扶持，激发商业银行发展绿色金融动力。银保监会要就转变监管方式，灵活运用监管政策，对发展绿色金融业务的商业银行实施差别化监管，在监管政策上给予优惠；人民银行可以采取定向降准措施，对发展绿色金融业务的商业银行在资金上给予支持，调动商业银行发展绿色金融的积极性。四是由政府牵头，联合工商、税务、环保、人行等部门建立企业信息共享平台，打破部门垄断企业信息的现状，减少商业银行获取信息成本，提高商业银行信贷资金风险的可控性，增强商业银行投资绿色产业的信心。

(二)做足准备，夯实绿色金融发展基础

一是商业银行转变经营思路，树立环保理念，强化环保培训，加强员工环保意识，为绿色金融发展奠定思想基础。二是商业银行总行、各分支行要单设内部管理部门，专司绿色金融发展业务，为绿色金融发展提供组织保障。三是界定部门职责权限，制定长远发展规划，明确业务发展目标，健全考核奖惩办法，形成绿色金融发展长效机制，保证绿色金融健康可持续发展。四是健全相关管理制度，整合业务操作流程，提高业务办理效率，助力绿色金融发展。五是加强员工业务培训，提高员工业务素质，增强员工履岗能力；学习和借鉴国外先进经验和做法，引进和培养高科技人才，加强发展绿色金融人才队伍建设，提升产品研发和服务创新能力，为绿色金融持续发展提供动力。六是借助大数据、云计算等现代科学技术，收集、整理、分析客户信息，在此基础上做好信用等级评定、客户需求分析、目标客户锁定等基础工作，为后期的产品研发、服务创新和精准营销提供有力支撑。七是结合绿色金融发展需求，立足自身实际情况，健全规章制度，规范业务操作，完善风险防控体系，增强风险防控能力，确保绿色金融业务健康安全发展。

(三)依托创新，加快绿色金融发展步伐

一是在完善相关制度，健全风险防控体系的基础上，尝试开办绿色交通、绿色农业、绿色建筑等涉绿贷款，丰富绿色贷款种类，增加绿色贷款规模，扩大绿色贷款覆盖面。二是借鉴