我国住房公积金制度的法律完善

个社会的繁荣与稳定， 所以世界各国政府无不 累的住房公积金进行首付，并享受低息贷款， 公积金制度在住房分配机制的转换、 住房保障
把住房问题作为本国的重要社会问题来研究， 同时具有互帮互助和社会保障的性质。 以前那种认为住宅是居民个人问题的观念得
体 系的建立 以及推动住 房建设 发展的 地位 和
的同类制度发展而来的， 服务于我国的住房制 着我国社会主义市场经济的建立， 我国的住房 会问题， 有鉴于此， 为了缓和社会矛盾， 一些社
度改革， 负 肩 住房分配体制转变的重任， 也是 制度经历了一场又一场的深刻变革，特别是 会慈善机关纷纷建房， 分配给穷人居住， 英国
我国住房保障制度的重要组成部分． 本文首先 １９ 年７月国务院发布了《 ９８ 关于进一步深化住 政府也于 １ 世纪八十年代颁布了 ‘ ９ 住房法》 ， 追溯住房公积金创立的背景及发展历程， 对我 房制度改革加快住房建设的通知》 之后， 福利 取得了良好的社会效应。事实上， 要在短期内
“ 当事人约定违约金高于银行同类贷款利率 ４ 法规， ，０ Ｏ １ ． 才能使民间借贷这种行为走上法制的轨 版 ）２ １ ． ０
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《 合作经济与科技》 ２ １ ０ ２年 ６月号上（ 总第 ４ ２期 ） ４
信
展的基础， 也是社会保障的重要内容。法国的 办非企业单位、 社会团体及其在职职工缴存的 度 的发展之路。 ‘ 人权宣 宣称，人人有权要求为维护本人 长期住房储金。住房公积金是基于劳动就业 “
国家， 住房问题曾给社会带来很大危害。因为 是老百姓最基本的人权之一， 是社会安定与发
有具体明确的规定， 在司法实践中， 对利息纠 倍， 并不违反法律禁止性规定， 应尊重当事人 道， 也才能从根本上防范民间借贷活动中的风
纷的处理各地法院理解和认识并不统一， 适用 的约定。 若当事人以约定违约金过高为由请求 险， 减少民间借贷纠纷， 从而确保民间融资市 法律、 保护的程度也不同， 影响了司法的权威 调整的， 法院可以参照同类贷款利率的４ 倍进 场的有序发展。 性和法治的统一性。在借款合同纠纷中， 双方 行调整。” 这个解答开了关于借款合同利息和 既约定了利息， 又约定了违约金， 且利息和违 违约金纠纷问题的地方法院作出司法解释的 主要参考文献： 约金的总和超出了同期银行贷款利息的４ 先河， 倍， 不失为利息和违约金过高而产生争议的 【１ １徐德林． 浅谈民间借贷纠纷 中的利息和违
１９ 年４月３日，住房公积金管理条侈》 ９９ ｔ 唾
６ 号令发布， 并 的住房公积金制度应该也属于政府实施住房 老、 证券投资于一体， 全国３０ ６ 万人口中， 公积 以中华人民共和国国务院第 ２２
０２ 月２ 保障的措施之一。 政府必须通过强有力的手段 金会员有 ２０万之众，仅仅 １８ 年交纳的公 于 ２０ 年 ３ ４日被修订后重新发布实施， ７ ９９
（ 我国住房公积金法律制度的产生． 三） 我 作用，决定》 《 在认真总结十多年来房改实践经
明确提出建立与社会主义市场经 到了修正， 各国政府越来重视百姓的“ 安居乐 国的住房公积金制度借鉴于新加坡的同类制 验的基础上， 业” ，一些国家还把享有住房的权利写进了宪 度， 新加坡的公积金制度始建于 １５ ９５年， 当时 济相适应的城镇住房新制度的基本框架和全 失 面推行住房公积金制度， 要求所有行政和企事 法， 例如， 西班牙宪法第四十七章就明确规定： 的新加坡仍属英国殖民地，社会面临缺房、
关于进一步加强住房公积 对国民住房提供保障和支持， 这种“ 顶层设计” 积金就相当于当年国民生产总值的 ６． ５ 国务院同时印发了‘ ５ ％，０ １ 长盛不衰， 取得了举世公认的成就。 的功能是市场本身不能有效提供的， 属于政府 多年来， 金管理的通知》 住房公积金管理条例》 。‘ 的发
以及公积 会保障措施， 如新加坡的公积金制度、 我国香 但在 ５ 岁之前， ５ 如果用于住房消费， 也可以使 可以利用公积金贷款支付购房开支，
港地区的公屋制度、日本的住房金融公库制 用。新加坡的公积金制度， 除了主要用于住房 金贷款实行优惠利率等几个组成部分。
还集医疗保险、 教育投资、 退休养 度、 德国的住房储蓄制度等等， 我国目前现行 消费之外，
具体如何去计算利息和违约金成了目前争议 较好的解决方法， 能够有效地平衡借贷双方利 约金 问题【】中国中小企业，０８ Ｊ． ２０．
最突出的问题。
益， 建议最高人民法院参考该解答作出相应的 ［ 王小 浅谈我国民间 ２ 】 花． 借贷的法律规制 问 【】 ３吴永明， 王从容． ；融资 一 民Ｉ １ 法律 困境与制
建立了公积金制度， 新加坡公积金制度的 立。 我国的住房公积金制度其内容包括公积金 把住房 问题看作是社会福利不可分割的组成 局，
对公积金部分免征个 部分。总之， 世界各国政府都逐步把住房问题 实质是中央公积金局统一管理的社会公益性 由雇主与雇员共同缴付、 作为重点解决的民生问题， 采取了一系列的社 强制储蓄 ， 居民 ５ 岁之后可 以提 取这笔储 金， 人所得税、 ５ 在购房时除个人账户累积部分外还
自 住能力更离不开住房公积金制度， 实行住房
二、 我国住房公积金制度的产生及发展
同时， 在世界各国城市化、 工业化加快的 公积金制度可以说既利国又利民。
力度， 对其进行严格监管， 让老百姓实现“ 居者 题都会凸现出来。 英国是世界上工业化最早的
有其屋” 的梦想。
（ 住房公积金制度的理论来源． 一） 住宅权
制改革的衍生物， 住房商品化则是中国市场经 前， 我国的‘ 住房保障法》 也在起草准备之中， 济不断发展、 整个社会城市化、 工业化步伐加 在我国目前由廉租房、 经济适用房、 住房公积
金： 住房公积金法律制度 中图分类号：９３ ７ 文献标识码： ０１． Ａ 收录日期：０２ ２１ 年３月２ ８日
患病、 残疾、 寡居、 衰老或其他不可抗拒之环境 是将低工资时单位用于住房实物分配的工资， 短缺的问题， 住房供给严重不足， 职工改善住
时， 有享受保障之权利”１８ 年 ４月， ；９１ 在英国 以货币形式分配给职工， 从而达到转换住房分 房条件的愿望强烈。在这种情况下， 住房公积 特别是 伦敦召开的“ 城市住宅问题国际研讨会’ ， ， 通 配机制的目的。除了工资性之外， ＿ 七 住房公积盍 金制度主要以发放住房建设贷款为主，
我 国住 房 公积 金制度 的法律 完善
口文 ／陈
（ 南京林业大学 图书馆
梅
江苏 ・ 南京）
［ 提要］ 住房公积金制 度在我国是一项
在我国计划经济条件下， 城镇住房依靠的 住房拥挤， 大批贫民生活在拥挤不堪的居住环
崭新的事物，它是１９年上海市 ９１ 借鉴新加坡 是单位福利分房， 农村的住房则自行解决。随 境中， 引发了疾病、 瘟疫、 盗窃等一系列严重社
Байду номын сангаас
交通三大难题， 其中住房问题尤其严重， 约 业单位及其职工均应按照“ 个人存储、 单位资 凡西班牙公民都有权获得适当和足够的住房； 业、
Ｏ 统一管理、 专项使用” 的原则建立住房公积 荷兰宪法第二十二章规定： 政府有责任确保公 ４％的居民栖息于贫民窟。为了改变上述状 助、 ９５ 公积金制度在全国各地纷纷建 民得到住房； 不仅如此， 瑞典、 荷兰等国甚至还 况，新加坡于 １５ 年 ７月成立了中央公积金 金制度。从此，
过了一部很有影响的《 住宅人权宣言》将“ ， 享 还有政策性、 长期性、 普遍性、 互助性、 保障性、 单位建房贷款、 安居工程贷款、 危房改造贷款、
大大缓解了住房供给短缺的 有良好环境， 适宜于人类的住所” 确认为“ 所有 强制性这样一些特征，住房公积金的建立、 使 住房解困贷款等， 法规９ 它是 矛盾， 改善了职工群众的住房条件。 居民的基本人权 １９ 年在伊斯坦布尔召开 用和管理都要依据国家有关政策、 ；９６
关于借款合同纠纷中的利息和违约金问 司法解释， 以解决利息和违约金问题各地法院 题 ［ ． Ｊ 法制与社会 ，０９ 】 ２ ０． 题， 上海市高级人民法院在 《 关于民间借贷纠 司法混乱的不统一的局面 。
纷中利息、 违约金等问题的解答》 中明确提到： 综上所述， 只有完善民间借贷的相关法律 度创新【 ． 师范大 Ｊ 江西 】 学学报（ 社会科学 哲学
一
快的进程中必然会凸 现出的 趋势。 经济学中的 金制度构成的整个住房保障体系之中， 公积金
恩格尔系数显示， 如果一个国家国民的住房消 制度可以说是其中的重要支柱。 住房公积金制 费支出在整个消费支出中所占的比例越大， 则 度使得职工在购买自己的住房时可以用积累
这个国家的发展水平就越高。 在市场经济的条 的住房公积金进行首付、 享受低息贷款， 租房 件下， 世界上的绝大多数国家都实行了住房商 时当房租超过工资的一定比例时也可以提用，
必须尽责的公共产品供给。
我国自上世纪八十年代推行住房制度改 布，是我国住房公积金制度发展史上的大事，
规 （ 住房公积金的含义． 二） 住房公积金制度 革以来，传统的福利分房制度被逐步取消， 标志着我国住房公积金制度进入了法制化、 ９１ 月， ‘ 发 也被许多国家称作住房基金制度， 尽管实现方 １９ 年 ２ 在总结各试点城市房改经验的基 范化发展的新时期。 住房公积金管理条例》 上海市的住房制度改革方案出台， 其基 布实施以后， 全国各地大多数城市根据绦 例》 法多种多样， 但有其共同之处： 其一， 必须运用 础上，
国住房公积金制度发展思路做出详细探讨； 其 分房被彻底取消，住房商品化已是大势所趋。 解决城市的住房问题，的确需要政府的介入，
城镇住房制度改革是我国政治经济体 政府必须尽责地进行这种公共产品的供给。目 次针对现有的公积金制度不合理的地方进行 可以说， 分析， 出建议． 并提
关 键词 ： 会保 障； 房保 障 ； 房公积 社 住 住
制
从 １９ 年起， ９２ 北京、 天津、 南京、 武汉等城
的生存所需要的生活水平， 包括食物、 衣服、 住 的 ， 因此它 的本质属 性是工 资性 ， 位按职 工 市相继建立了符合本地实际的住房公积金制 单 房、 医疗和必要的社会服务等， 且于遭受失业、 工资的一定比例为职工缴存住房公积金， 实质 度。在建立初期， 各个城市普遍面临住房资金
的联合国人居会议通过的从 居工程》 提出了
一
一
种 长期的住房储 金， 无论是有房职工还是无
（ 四）我国住房公积金法律制度的发展．
个目 标性的口号：人人享有适当的住房！” 房职工都要依法交纳， “ 这种住房储金有利于改 １９ ９４年， 国务院专门下发了 于深化城镇住
正因为住宅权是人的一项基本权利， 关系到整 善职工的居住条件， 使职工在买房时可以用积 房制度改革的决定》 《 ，决定》充分肯定了住房
但住房毕竟是一宗大件消费品， 对于绝大 同时，房地产业的发展需要住房公积金制度， 点， 住房成为人们最为关心的问题之一， 众多 律， 不是一朝一夕就可以购买 金融业的发展也离不开住房公积金， 代表、 委员献言献策， 畅所欲言， 广大老百姓也 多数普通家庭来说， 提高职工
由衷地说道： 最关心住房问题 ！ 房子是中国民 来的， 需要政府强有力的支持和保障。 众绕不过去的一道坎，期待政府给房价这匹 城市人口激增和住房严重短缺的问 “ 脱缰的野马 上套， 加大住房保障措施的实施 进程当中，
、
引言
古话说： 民以食为天。但在现代城市社会 品化的政策。 住房商品化对于房地产业、 建筑、 这种制度无论对于职工的租房还是买房， 都有
里 ， 多社会情 况体现 的却是 民以住为天。在 建材业的发展以及整个国民经济的发展都起 重要作用， 更 面对的又是人数最为众多的工薪阶
符合社会和历史的发展规 层，因此可以说是我国目 人大、 政协两会会议上， 房价问题常常都是焦 到巨大的推动作用， 前住房保障的核心。