公司客户贷款现场调查要点

公司客户贷款现场调查要点

贷前调查是贷款发放的第一道关键关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，关系到所发放贷款的风险程度。因此，我们信贷人员在向企业发放贷款前，必须通过各种渠道、各种形式、各种方法对借款企业进行方方面面的调查，以确定对该企业可否发放贷款，以及贷款的额度多少为宜。那么，如何才能掌握企业生产经营的实际情况呢？对企业进行现场调查，不失为其中一个好方法。下面拟结合近几年来本人在公司业务部的工作经历，简单谈一谈企业现场调查应遵循的原则及注意事项。在企业现场调查过程中，我们调查人员应遵循和恪守以下三项原则：一是尊重客观原则。对于企业提供的重要信息，要求对方提供合法、合规、合理的书面依据，对于一些确实无法取得直接书面证据的重要信息，则从侧面通过无利害关系的第三方给予证明和确认。二是审慎调查原则。不能片面听取客户的口头介绍或承诺，应留心调查现场中发现的细节问题，对异常情况进行仔细甄别，对那些没有确切依据的数据要给予保守的估算，以把控风险。三是重点突出原则。由于贷款调查时间要求相对较紧，为了提高工作效率，调查人员应备好功课，准备充分，在掌握企业的基础资料、大致了解企业总体情况的基础上，带着问题去走访企业和现场调查，最好列一个调查提纲，突出现场调查的要点，这样调查的重点和方向会更加清晰，调查效率也将大大提高。在对企业进行现场调查的过程中，我们首先应认真听取企业主要负责人介绍企业概况、资产负债状况、生产经营状况等，初步了解企业基本情况以及主要负责人的性格、语言表达能力、管理水平、专业知识、融资能力、诚实守信等情况。除了注重与企业主要负责人交流、沟通外，我们还应积极与企业实际控制人、财务负责人、技术或生产负责人、一线生产工作人员等进行交谈，这样调查结果就能够更加全面、真实地反映出企业的生产、经营状况。企业现场管理的好坏，直接反映了企业经营管理水平的高低。因此，我们调查人员必须重视对企业生产现场的观摩。通过查看企业生产经营现场，留意企业生产经营是否正常，生产现场是否井然有序，是否有公示的各项内部控制制度，是否存在安全隐患；了解产品生产工艺和流程，查看生产线的饱和度、机械设备的维护情况等；留意企业员工的精神面貌，听取员工对企业及主要负责人的总体印象和评价，了解员工工资是否准时发放、员工社会保险是否到位等。在查看库存时，留意是否有滞销产品和积压原材料，车间半成品堆放是否整齐，仓库原材料和产成品是否堆放有序，与企业报表反映的数据是否一致。最后还有非常重要的一点，那就是必须加强对企业财务数据的核实和调查，进而推测出企业生产经营的真实状况。这里我们提倡“三品三表”调查法（所谓“三品”，即人品、产品、抵押品；所谓“三表”，即水表、电表、税表），实践表明，“三品三表”是一种定性与定量相结合的优秀的信贷调查方式，通过调查了解企业的“三品”和“三表”，并与企业的生产经营数据相印证，行之有效，简单实用，在一度程度上解决了银企信息不对称的问题，能够帮助银行更好地掌握企业经营的真实情况，进而作出正确的信贷调查与判断。