第三讲 普惠金融的理论基础
浅析小额信贷与普惠金融体系
浅析小额信贷与普惠金融体系作者：王广睿来源：《西部论丛》2018年第09期摘要：小额信贷是普惠金融的理论基础与实践先驱，而普惠金融则是小额信贷的进一步发展与深化。
本文从小额信贷与普惠金融的概念与关系入手进行了基本概述，并从完善法规政策、加强体系保障，健全中观层面、完善基础设施，创新经营模式、引进多元竞争，以及更新经营理念、加快创新步伐等四方面提出相关优化策略，以供借鉴。
关键词：小额信贷；普惠金融；信贷机构；金融体系引言：相关调查显示，普惠金融体系的建设是我国农村金融体系发展的必然要求，而小额信贷又是普惠金融体系建设的核心要素，把握二者关系对于我国当前城乡贫富差距问题的解决与农村经济的建设有着显著的助推作用，值得我们进行深入的研究。
一、小额信贷与普惠金融体系的基本概述（一）概念辨析小额信贷主要是指由金融机构或专门的小额信贷机构向贫困人口提供信贷服务，其中的贫困人口既包含低收入群体，也包含少数符合资质的微型企业，信贷的额度较小，并且无需担保与抵押。
普惠金融，究其概念而言隶属于一种金融体系，主要针对的是社会范围内的所有群体，着重为低收入群体与贫困人口提供服务。
普惠金融是小额信贷及微型金融的延伸和发展，它旨在将一个零散的微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入到金融整体发展战略中去[1]。
（二）二者关系就二者之间的关系来看，其相同之处在于，普惠金融体系实际上是小额信贷理论的延伸与实践的推进，是小额信贷机制发展到新时期的一种继承与创新。
然而二者之间也存在显著的差异：其一是从缘起角度来看，小额信贷源自于金融体系的外部力量，而普惠金融则是金融体系发展到一定阶段其本身所产生的需求；其二是就机构种类来看，小额信贷从属于专门的小额信贷机构，而普惠金融则隶属于金融机构；从业务种类来看，小额信贷只提供贷款业务，而普惠金融则涵盖整体金融服务；从覆盖对象来看，小额信贷针对的是贫困人群与低收入、弱势群体，而普惠金融所针对的主体范围则有所扩大，只是着重强调贫困人口；从发展目标来看，小额信贷追求脱贫，而普惠金融则强调整体能力的提升。
普惠金融导论
普惠金融导论普惠金融（Inclusive Finance）是指为了满足贫困人群、农村地区和小微企业等群体的金融服务需求而推出的一种金融模式。
它弥补了传统金融机构难以满足这些群体金融需求的不足之处，让更多人能够享受到金融服务的便利和利益，这对于推动金融服务向全民普及，促进可持续发展的社会经济进程具有至关重要的意义。
普惠金融的产生背景传统金融机构所提供的金融产品和服务大都注重利润最大化，更容易忽略那些需要金融支持但没有足够财务凭证的群体如贫困人群、农村地区、小微企业等。
这些人群因缺乏财务凭证等条件，很难获得传统贷款、保险等金融服务机构的支持，但他们的金融需求并不亚于其他人。
普惠金融的提出，旨在满足这些群体的金融需求，它将提供资金、信用和相关的服务和方案，以帮助这些人群更好地管理他们的经济，为他们提供创业支持，降低贫穷率，推动社会经济稳定良性循环发展。
普惠金融的意义传统金融机构的不足已成为制约可持续发展的一个瓶颈。
普惠金融由于其更符合人们的需求而被认为是未来全球金融发展的重要方向之一。
它可以有效满足被忽略的群体的需要，并将这些群体吸纳到金融服务的框架之内，最大限度地促进金融服务向基层普及。
在现代社会中，普惠金融可以通过不同形式的金融服务来促进和支持可持续发展。
它可以通过提供小额贷款、保险等服务，为人们提供创业和发展的支持。
这对于推动城乡地区的经济发展和消除贫困地区的贫困现象有极大的帮助。
普惠金融的实践经验世界各国都在积极探索普惠金融的实践，提出了各种适合本国国情的普惠金融投放模式。
在很多国家中，政府起着重要的角色，利用政策引导、激励等方法来推动普惠金融发展。
中国普惠金融的推进，始于2005年初。
从2014年开始，中国政府先后出台了一系列促进普惠金融发展的政策，如设立普惠金融发展专项资金、打造小微企业金融服务对接平台等，这些政策的出台极大地促进了普惠金融的发展。
目前，中国普惠金融已经取得了较为显著的成绩，将普惠金融理论转化为实际行动，取得了稳定、可持续的发展。
普惠金融研究综述
普惠金融研究综述普惠金融是一种以促进金融包容和提供金融服务为目标的金融模式。
普惠金融的概念最早于2005年被国际金融机构提出，它旨在解决全球范围内广泛存在的金融不平等问题，使更多的人能够获得金融服务，并在经济社会发展中受益。
普惠金融研究的范围涉及到普惠金融的定义、意义、影响因素、发展路径以及政策和制度的设计等方面。
首先，普惠金融的定义和意义是普惠金融研究的基础。
普惠金融的定义主要包括两个方面，一是将传统金融服务扩展到传统金融服务未能覆盖到的人群，如低收入人群、农村人群等，二是提供符合这部分人群需求的金融服务产品和服务方式。
普惠金融的意义在于促进金融包容和经济社会发展，提升贫困人群的金融能力，推动金融创新和发展。
其次，普惠金融的影响因素是普惠金融研究的重要内容。
普惠金融的实施受到多个因素的影响，包括政府政策、金融机构的商业模式和风险评估机制、技术进步等。
政府政策的支持和引导是普惠金融的重要推动力量，金融机构的商业模式和风险评估机制则影响着普惠金融服务的可行性和效果，技术进步则为普惠金融提供了新的模式和工具。
第三，普惠金融的发展路径是普惠金融研究的重点。
在普惠金融发展的初期，主要关注的是金融服务的覆盖面和数量，通过扩展金融服务网络和推出低门槛产品来实现普惠金融。
随着发展的深入，普惠金融的关注重点逐渐转向如何提高金融服务的质量、有效性和可持续性。
例如，推出适合低收入人群的金融产品和服务，加强金融教育和培训，改善金融监管和风险管理等。
最后，普惠金融的政策和制度设计是普惠金融研究的实践方向。
政策和制度设计是普惠金融实施的基础和保障，包括金融监管政策、金融创新和发展政策、金融教育和培训政策等。
普惠金融政策和制度的设计需要考虑到金融包容的目标和实际需求，促进金融创新和发展，提升金融服务的质量和影响力。
总之，普惠金融研究旨在解决金融不平等问题，促进金融包容和经济社会发展。
普惠金融研究涵盖范围广泛，包括普惠金融的定义和意义、影响因素、发展路径以及政策和制度设计等方面。
金融法学习课件普惠金融---金融法---陈思
陈思 金融151 10151327
普惠金融
简介
解读
案例
知易行难
1、概念 2、政策和 技术支持
3、服务意 义
1、数字普 惠金融
1、海南省 农村信用社 创立的一小 通小额贷款 支农的模式 2、成果
1、中国普惠金 融发展中的问题
2、普惠金融发 展策略的建议
简介
定义：普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在 2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各 阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城
收入增速快7.5个百分点。
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知易行难
存在的问题： 1.普惠信贷领域创新不够。 2.弱势群体消费者保护方面有待进一步加强。
3.风险防控面临挑战。 4.如何兼顾效率与公平。
建议： 1.可持续发展策略·。
2.风险防范策略。 3.数字普惠金融发展策略。
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Thank you !
陈思 金融151班 10151327
数字金融带来的问题： ‘数字鸿
沟’，两方面原因：一是数字服 务供应端在供给覆盖面上有所不 足；二是需求者对已有的数字服 务认识不足。”赵锡军说，解决 普惠金融领域的“数字鸿沟”问 题，既要有区别地针对各类群体 开发合适的数字普惠金融产品， 也要加强对技术知识弱势群体的 教育与培训，政府部门要提供更 多服务，强化数字技术知识与技 能的推广、普及。
镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
政策和技术支持： 1.上下高度重视。 2.与扶贫攻坚相互契合。 3.运用科技金融。（G20峰会提出数字环境） 4.探索发展模式。
服务意义：普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但这并不 意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。普惠金融需 要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群 体的需求，也要让供给方合理受益。只有充分考虑到成本与投
普惠金融的理论和实践经验的研究
普惠金融的理论和实践经验的研究作者：郭挺来源：《时代金融》2017年第16期【摘要】本文从普惠金融的概念入手，阐释了国内外关于普惠金融的理论成果，包括金融排斥理论和二元经济结构理论，进而在总结美国和孟加拉小额信贷发展的经验上对建立和完善普惠金融体系建设提出建议。
【关键词】普惠金融国外普惠金融经验金融排斥理论一、普惠金融的内涵关于普惠金融的内涵，学术界众说纷纭。
一种观点认为普惠金融实质上是关于如何公平性地配置金融资源问题；第二种理论把普惠金融当作一种对传统主流金融业务的创新。
这种理论希望在现行金融体系基础上对金融制度、产品机构等方面进行改革，让更多传统金融服务覆盖不到的人得到更多的金融服务；第三种认识将普惠金融当作责任，致力于推广金融服务向低端客户，如中低收入者、贫困人口和小微企业普及。
目前，我国无论农村还是城市地区存在大量的贫困和低收入群体，他们多数从事个体户或者小微企业进行生产经营活动。
现有的金融服务机构，在为这些低收入人群、个体工商户和小微企业提供贷款方面，面临利润率低、风险收益不匹配等问题，很难有效地为他们提供金融服务。
普惠金融的正是以贫困低收入群体为重点服务对象，达到消除贫困的目的。
二、国内外发展普惠金融的理论及借鉴国外发展普惠金融的理论。
金融排斥理论揭示出金融服务供需存在的矛盾，社会中某些低收入贫困群体没有能力进入现行的金融体系，也就没有能力以恰当的形式获得必要的金融服务，但他们却又是极其需要金融服务的群体。
二元经济结构理论强调，传统经济部门与现代经济部门要协调发展。
（一）金融排斥理论20世纪90年代以来，信息技术在金融领域被广泛应用，同时金融管制也开始放松，很多金融机构为了减少经营成本，节省机构运营支出，开始从一些落后的中小城市和社区收缩服务营业网点覆盖。
于此同时，发达国家的债务风险急剧上涨、经营风险骤增。
因此，金融机构为了减少信贷风险，开始从这些中小城市和社区精简机构。
这两个方面共同者造成这些地区缺少金融机构的状况。
普惠金融的理论与实践ppt课件
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金融体系建设与普惠金融发展
中国现有金融体系的顶层设计存在“错位、缺位和越位”的 缺陷。
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普惠金融与小额信贷、微型金融
针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。
普惠金融 微型金融
小额信贷
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普惠金融与民间金融
普惠金融是体制内的、正规的金融体系，服务于所有自然人和 法人；民间金融是体制外的、非正式金融，服务于自然人，主 要在农村地区和经济不发达地区。
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国内普惠金融的体系概览
小额信贷
保险 直接融资 其他
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国有、股份制商业银行：联保联贷、质押（知识产权、 应收账款等）贷款、投贷联动、核心企业担保等
农信社、邮储银行：土地承包经营权、集体林权、农业 科技专利抵押
村镇银行、小贷公司：产融结合、产业链融资、商圈融 资
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普惠金融的概念
“Inclusive Financial System”亦可翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”（焦谨 璞，2006），强调其服务对象的全面性和普惠性。
不同意向
普惠金融
包容性金融
注重价值判断和技术层面
注重制度设计和基础设施层面
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国内普惠金融的实践轨迹
第一阶段： 土地改革时期，产生了小额信贷的需求
6-普惠金融理论分析
2 普惠金融相关理论2.1 普惠金融相关概念2.1.1 普惠金融普惠金融旨在为社会中的不同群体和阶层提供全方位的有效的金融服务，特别是金在传统金融视角下没有得到重视的微小企业、呈现贫困群体、农村地区，又被称之为包容性金融。
惠普金融使享受金融服务这项在金融方面的权力变得更具有公平性，使相对较为弱势的群体也可以享受到，并且其能在贫困群体脱贫的过程中进行有效的帮助，其在一定程度上推动了和谐社会的够构建。
现阶段，普惠金融的重要组成部分之一便是对农村地区农户、农民提供的小额信贷。
普惠金融首次在大众视线中出现是在2005年，联合国召开了全球性的会议，其主要讨论的重点和内容便是普惠金熊体系的构建问题。
推进普惠金融发展的直接目的是，传统金融体系在发展的过程中，存在着一定的问题，其中之一便是金融排斥问题，而要改变和解决该问题，使被排除对象也可以享受到同等的金融服务。
Easterly （2006）对普惠金融进行了研究，并指出其是可以实现包容性社会、促进经济增长、解决贫困问题的一种重要机制。
Rangarajan Committee（2008）在前人的基础上，对普惠金融理念进行研究，指出其在可持续性的基础上，能够使相对弱势的群体获得较为有效和及时的金融服务。
其具体的含义可以进行划分：首先，金融需求者能够享有基础养老金、保险等金融服务；其次，提供金融服务的机构，应不断地对其提供地产品进行多样化地设计和完善。
普惠金融体系在提出和建设时，都需要坚持秉承其检验标准和基本出发点，即让金融服务能够平等的提供，让所有人能平等的享有。
当各阶层的群众，包括了一般阶层、富人阶层、穷人阶层以及不同规模的企业都能够平等的得到金融服务，并且金融体系能够将不同的金融组织和组织有机地融入，才能被称之为时真正意义上的普惠金融体系。
这个体系对包容性有一定的要求，需要将所有人包含在内，特别是为小型企业、城乡贫困群体、农村地区这些被传统金融忽视的群体。
其愿景是通过采取一定的金融手段，完善金融体系，在金融服务的整个过程中能够实现社会公正，在经济增长的轨道上能够将所有人都纳入在内，并且能够让所有人都能享受到经济增长的成果，从而达到共同富裕、社会和谐发展的目标和理想。
普惠金融PPT课件
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（二）国内对普惠金融的理解
2006年，亚洲小额信贷论坛在北京召开，焦瑾璞在论坛上提出“普惠金融 是以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全 功能的金融服务”，率先将“普惠金融”理念引入国内。
吴晓灵（2007）对普惠金融的内涵进行了进一步阐述。她认为普惠金融 要具有价格合理、服务多样、商业可持续等特征；在健全的政策、法律和 监管框架支持下，每个发展中国家都应有这样的普惠金融系统。这为日后 “普惠金融”理念的成熟提供了基础。
《中国家庭金融调查报告2014》数据显示，无论是家庭股票账户 持有比例（1.1∶0.4）、家庭基金持有比例（5.6∶0.4）、家庭债券 持有比例（0.9∶0.2）还是家庭银行理财产品持有比例（3.4∶0.2）， 城镇均远高于农村。
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条件排斥：是指一些特定的金融限制条件将部分社会群体排斥在金融服务 对象之外。
普惠金融
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普惠金融的关注
第一，从国内相关研究文献方面来看
截至2016年底，通过“中国知网”检索“普惠金融”为关键词的相关研 究大约为 3200 篇。其中，从网络金融视角研究普惠金融的文章有 768 篇，占比 24.34% ; 从中小微企业贷款视角研究的有562篇，占比 17.82% ; 从农村金融视角研究的文章有 730 篇，占比 23.15% ; 从扶贫 金融视角研究的文章有 309 篇，占比 9.8% ; 从普惠金融的国际经验 比较视角研究的文章有 179篇，占比5.68% ; 从更多方面或视角研究 的文章有606 篇，占比近 20%。
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第二，从现实来看，存在金融排斥问题
金融排斥：在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态。这包括社会中的弱 势群体缺少足够的途径或方法接近金融机构以及在利用金融产品或金融服务方面存 在诸多困难和障碍。
普惠金融：理念、实践与发展前景
普惠金融：理念、实践与发展远景普惠金融的理念普惠金融的社会经济背景在于中国社会构造的特色（同时也是发展中国家与发达国家社会构造最大的差别），即发达国家就是橄榄形社会构造，而中国是金字塔形社会构造，越处于社会基层的公司和人群数目越多，规模越大，形成了一个金字塔形。
社会构造的金字塔对应的是金融服务的“倒金字塔”，金字塔基层弱势的集体，特别是关于小微公司而言，金融服务是远远不够的，即存在非对称的构造性矛盾。
这就是我们议论普惠金融的出发点，即如何去改变这类现状。
普惠金融英文是 Inclusive Finance，也以前被翻译为包含性金融。
可是，普惠金融这个词可能会带来一些歧义：有人认为“惠”就是优惠、减税、让利、低息，但实质上普惠金融没有优惠的意思。
普惠金融不需要政府补助，而应当是商业上的可连续。
普惠金融特别重申内在的公正和正义的观点，重申社会的转型，换一个说法就是由金字塔形社会转型到橄榄形社会。
那么普惠金融的意义安在？第一，联合国将之提到一个很高的高度，即融资权益、金融权益，也是人的基本权益。
这也是为何此刻全世界普惠金融形成一个浩大趋向的重要原由。
其次，普惠金融除了改良金融构造以外，还有一个重要的宏观经济均衡的意义。
目前中国经济增加放缓，一个很重要的原由是所谓的家产剩余，与产能剩余相对的是有效需求的缺少。
因为金字塔底端的人收入和花费能力低，带来了部分产品剩余的问题。
假如经过普惠金融，经过花费金融解决这一问题，将有助于宏观经济的复苏，更重要的是社会的转型。
问题和挑战现实中的金融社会打破了经济学教科书的原理。
经济学理论认为穷人、小微公司的资本回报率高，因此应当有更多投资，但现实并不是这样。
原由在于现实中弱势集体和小微公司存在着较高的不确立风险，存在信息不对称，常常会发生逆向选择和道德风险问题。
因此关于实务操作而言，普惠金融难度特别大，因为边沿回报特别低。
中国和其余国家的普惠金融差别在于，中国有一个很好的积蓄系统，即资本的“抽水机”功能特别好。
普惠金融PPT课件
年）》。这标志着中国普惠金融国家战略顶层设计的初步完成。
系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务” ，这是中国国家领
导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念； 2013年11月12日，党的十八届三中全会通
过《关地全面深化改革若干重大问题的决议》中，正式提出了“发展普惠金融”；2015 年中
国银监会设立普惠金融部；2016年，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016- 2020
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2010年以前，普惠金融领域的研究多集中在农村金融和小额信贷 方面。2010年以后，普惠金融领域的研究主要体现在村镇银行、普 惠金融体系、支付服务及互联网金融这几个方面。同时，“普惠金 融”、“农村信用社”、“普惠”、“农村金融”、“小额信贷机构”等相关 问题是学界关注的热点，说明普惠金融研究领域的学者对这些内容 研究较多。而新颖度较高的是“手机银行”、“农村扶贫开发”、“区 域合作”等问题，这表明在普惠金融领域中，这些问题还有待学界 进一步研究。
世界银行《全球金融包容性数据库》数据显示，中国的账户普及率在 2011～2014年
间有显著增长，由64%上升至79%，拥有账户的成年人增加了1.8亿；在最贫穷的40%
成年人中账户普及率上升了26个百分点，而在最富裕的60%成年人中只上升了8个百
分点。
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机会排斥：是指由于地理位置偏远导致部分社会群体没有机会享受金融 服务。
普惠金融
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普惠金融的关注
第一，从国内相关研究文献方面来看
截至2016年底，通过“中国知网”检索“普惠金融”为关键词的相关研 究大约为 3200 篇。其中，从网络金融视角研究普惠金融的文章有 768 篇，占比 24.34% ; 从中小微企业贷款视角研究的有562篇，占比 17.82% ; 从农村金融视角研究的文章有 730 篇，占比 23.15% ; 从扶贫 金融视角研究的文章有 309 篇，占比 9.8% ; 从普惠金融的国际经验 比较视角研究的文章有 179篇，占比5.68% ; 从更多方面或视角研究 的文章有606 篇，占比近 20%。
《普惠金融与乡村振兴理论概述综述3000字》
普惠金融与乡村振兴理论概述综述目录普惠金融与乡村振兴理论概述综述 (1)（一）普惠金融概述 (1)1.普惠金融内涵 (1)2.金融排斥理论 (1)（二）乡村振兴相关概念 (2)（三）普惠金融发展与乡村振兴的关系 (4)1.普惠金融与产业兴旺 (4)2.普惠金融与生态宜居 (4)3.普惠金融与乡风文明 (4)4.普惠金融与生活富裕 (5)本章首先对普惠金融理念进行概述，之后对乡村振兴的相关概念进行概述，最后再作普惠金融与乡村振兴之间的关系分析。
（一）普惠金融概述1.普惠金融内涵2005年是世界迎来国际小额信贷年的一年，联合国和世界银行首次提出了“普惠金融体系”这一新时代的金融全新概念和金融发展思路。
当时所倡导发展的普惠金融即是以开展个人或机构信用业务的微型金融为核心，为社会各个经济状况的阶层和居民群体提供普遍信用抵押贷款服务的新型现代公共金融体系，致力于开发为面向中低收入群众个人和其他各类企业单位等用户提供专业的包括微型小额的银行信贷、保险、储蓄与投资贷款等贷款项目在内的较为全面现代的金融服务。
中国人民银行行长周小川指出，普惠金融就是指要将公共金融体系普遍惠及社会各界和所有特定群体，强调特别是在偏远偏僻地区、少数民族密集聚集地区、贫困严重地区的目标群体中提供有效的社会性金融服务。
普惠金融的内涵丰富，涉及银行账户的开户与存款、电子支付、社会福利款项及养老医疗保险金的发放、保险类金融服务的提供等，运用新的信息技术实现现代化的普惠。
我国普惠金融的发展对我国的减贫事业，乡村振兴事业的发展都做出了不可否认的贡献。
2.金融排斥理论金融排斥（Financial Exclusion）是指某些特殊群体因为自身和环境得双重因素影响下被金融机构隔离于金融服务的提供范围之外，无法获得自身所需的金融服务的状况。
Exclusion也有排除的意思即容易被金融机构排除在金融业领域外的意思，故被金融领域的一切排斥行为也可以被转译为金融排除，更加集中突出地强调了对于某一类社会特殊人群来说容易被金融领域的各种服务和产品排除在外的基本特点。
农村金融服务的普惠金融与金融扶贫模式
农村金融服务的普惠金融与金融扶贫模式随着中国经济的快速发展，改革开放以来农村地区的金融服务也得到了极大的改善，普惠金融和金融扶贫模式的探索成为农村经济发展的重要一环。
本文将从不同的角度展开讨论农村金融服务的普惠金融和金融扶贫模式，探索如何进一步促进农村金融服务的可持续发展。
一、普惠金融的定义和意义普惠金融是指通过各种金融工具和机构，为广大农村居民提供全方位、多层次、个性化的金融服务。
普惠金融的目标是让每个农村居民都能享受到金融服务的便利，从而提高他们的经济状况和生活品质。
普惠金融的意义在于缩小城乡金融服务的差距，促进农村经济的可持续发展。
二、金融扶贫模式的基本原理金融扶贫是指通过金融机构和金融工具，为农村贫困人口提供金融服务和支持，帮助他们脱贫致富。
金融扶贫的基本原理是积极引导金融资金向农业、农村和农民流动，通过金融手段改善农村金融环境，提高农村金融服务的效率和可行性，从而促进贫困地区的经济发展。
三、普惠金融和金融扶贫模式的关系普惠金融和金融扶贫模式有着密切的联系。
普惠金融是实现金融扶贫的重要手段，通过普及金融知识、建设金融服务网络、创新金融产品等方式，提高农村居民获得金融服务的能力和机会，从而促进农村经济的发展。
金融扶贫模式则是普惠金融的具体运作方式，通过建设金融扶贫机构、推出扶贫贷款、开展扶贫保险等途径，为贫困地区提供精准、有效的金融支持。
四、普惠金融和金融扶贫的成功案例在中国的农村地区，普惠金融和金融扶贫模式的推广取得了显著的成果。
例如，农村信用社的建设为农村居民提供了可靠的金融服务平台，农村信用合作社的普及率逐年提高；农村金融支持政策的落实，为贫困地区提供了资金支持，帮助贫困户增加收入，改善生活条件；农村电商的兴起，为农产品的销售提供了新渠道，促进了农村经济的发展。
五、普惠金融和金融扶贫面临的挑战和问题尽管普惠金融和金融扶贫取得了一定的成绩，但仍然面临着许多挑战和问题。
首先，金融服务的渠道和方式还不够多样化，很多农村居民仍然无法方便地接触到金融服务；其次，金融扶贫的资金需求巨大，金融机构和政府需要共同努力，积极寻找更多的资金来源；最后，金融扶贫需要配套的政策和法律支持，以确保扶贫资金的安全和有效利用。
普惠金融
普惠金融在xx一、普惠金融的概念普惠金融一词来源于英文：inclusive financial system。
是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。
其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵：一是普惠金融是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。
就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。
只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。
二是为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。
三是开展小额信贷和微型金融。
由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。
为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。
其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。
人民银行于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用了普惠金融这个概念。
党的十八届三中全会，“普惠金融”第一次正式写入党的决议。
二、普惠金融的xx实践按照普惠金融的发展理念，结合xx县域经济和金融的实际情况。
普惠金融在xx的推广和发展主要体现在金融惠及能力提升、金融服务半径延伸、金融宣传内容丰富三个方面。
（一）金融惠及能力提升。
一是大力发展小额信贷业务，小额信贷投放力度不断加大。
产品创新能力不断提升，各银行机构结合xx 县域经济实际情况，先后开发出扶贫小额信用贷款、大学生村官创业贷款、下岗失业人员创业贷款、妇女小额创业贷款、巴山贷、惠农贷等信贷产品，截止2015年5月，全县小额信贷余额超过7亿元。
小额信贷获得率也大幅度增长，拒统计，截止2015年1季度，县域农户和小微企业的贷款申请获得率在95%以上，连续三个季度实现增长，体现了小额信贷资源“普及惠顾”的特征。
普惠金融.doc
普惠金融在xx一、普惠金融的概念普惠金融一词来源于英文：inclusive financial system。
是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。
其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵：一是普惠金融是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。
就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。
只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。
二是为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。
三是开展小额信贷和微型金融。
由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。
为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。
其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。
人民银行于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用了普惠金融这个概念。
党的十八届三中全会，“普惠金融”第一次正式写入党的决议。
二、普惠金融的xx实践按照普惠金融的发展理念，结合xx县域经济和金融的实际情况。
普惠金融在xx的推广和发展主要体现在金融惠及能力提升、金融服务半径延伸、金融宣传内容丰富三个方面。
（一）金融惠及能力提升。
一是大力发展小额信贷业务，小额信贷投放力度不断加大。
产品创新能力不断提升，各银行机构结合xx 县域经济实际情况，先后开发出扶贫小额信用贷款、大学生村官创业贷款、下岗失业人员创业贷款、妇女小额创业贷款、巴山贷、惠农贷等信贷产品，截止2015年5月，全县小额信贷余额超过7亿元。
小额信贷获得率也大幅度增长，拒统计，截止2015年1季度，县域农户和小微企业的贷款申请获得率在95%以上，连续三个季度实现增长，体现了小额信贷资源“普及惠顾”的特征。
政府支持普惠金融发展的理论基础
2019年第25期（总第241期）经济纵横政府支持普惠金融发展的理论基础*尹兴宽（无锡商业职业技术学院，江苏无锡214153）摘要：普惠金融是极具政策导向性的金融服务体系。
政府扶持普惠金融发展的理论基础包括但不限于准公共物品、金融排斥、效率与公平、市场失灵、政府失灵等理论。
政府应在坚持市场为主导的前提下，努力消除政府失灵，积极发展数字普惠金融，并有效实施政策绩效评价。
关键词：政府职能；普惠金融；理论基础一、文献回顾普惠金融最初指为弱势群体提供金融服务的小额信贷，现在已经发展成为所有群体提供可持续金融服务的金融体系。
普惠金融是一种极具政策导向性的金融制度，在扶持弱势群体、弥补经济发展中金融体系的“短板”方面具有极其重要的意义。
如何正确发挥政府职能来促进普惠金融的发展，一直是人们非常关注的问题。
马洪范、商瑾（2010）认为，发展普惠金融需要发挥公共财政的职能，运用财政资金进行扶持。
周道许（2014）提出普惠金融发展中政府的角色应当是市场环境的维护者、配套改革的推动者、基础设施的建设者、产业布局的协调者。
肖翔、刘钊（2014）提出，普惠金融发展要发挥政府作用，但不能以政府替代市场，要重视普惠金融战略的顶层设计，并建立相关监测评估体系。
解传喜、邢乐成（2015）认为，政府对普惠金融活动的干预，要进行成本收益评估，要注意干预的系统性影响，要依托良好的机制设计，并且要妥善应对既得利益集团的阻碍。
朱广其（2016）针对小微企业的融资，建议政府致力于培育融资主体、健全金融基础设施、激励金融产品与服务创新，为小微企业提供普惠金融支持。
王婷婷、吴建平（2016）认为在普惠金融的发展中，政府部门应当积极倡导普惠金融理念、制定普惠金融战略、解决普惠金融市场失灵问题、提供普惠金融环境、参与普惠金融实践、辅助普惠金融市场运作。
马九杰、吴本健、郑海荣（2016）认为，政府在金融普惠中的作用，一是正确处理政府与市场的关系，二是兼顾金融稳定与金融普惠这两个政策目标。
普惠金融的定义与关键要素
普惠金融的定义与关键要素普惠金融的概念从提出至今已有很大的发展。
2005年，联合国第一次明确提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，其含义是一个能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系。
此时的普惠金融，重点关注的是小额信贷等微型金融产品和机构层面的活动。
到目前为止，普惠金融已经演变成为一个更为复杂的金融生态体系，不仅包括了不同类型的金融产品，也包括了金融消费者、金融服务提供者等不同的参与主体；不仅包括商业性金融，也包括政策性金融和政府机构；不仅包括提供基本金融服务的机构（如银行、保险公司等），也包括为这些机构提供各种服务以降低金融服务成本、提升金融效率的第三方机构，等等。
1.1 普惠金融的定义在实践中，不同的研究者基于各自的视角，对普惠金融有着不同的理解。
普惠金融中心（Center for Financial Inclusion）将普惠金融描述为向所有有需求的人提供一系列高质量的金融服务（即便利、可负担、适当、尊重客户及保护客户权益），此外，金融服务由各类主体在竞争性市场中提供，具有多样的服务提供者、强大的金融基础设施及清晰的监管框架。
普惠金融全球合作伙伴组织（GPFI）将普惠金融定义为“所有处于工作年龄的成年人（包括目前被金融体系所排斥的人），都能够有效获得正规金融机构提供的以下金融服务：贷款、储蓄（广义概念，包括活期账户）、支付和保险”，同时进一步将“有效获得”定义为“消费者能够以可负担成本获得、提供者能够持续供给的便捷、负责任的金融服务，使那些被排斥在金融服务之外和金融服务不足的消费者能够获得和使用正规金融服务”。
世界银行于2014年发布的《全球金融发展报告：普惠金融》将普惠金融非常简单明了地定义为“使用金融服务的个人和企业占全部个人和企业的比例”。
在中国，对普惠金融也有着不同的理解。
焦瑾璞（2006）首次提出了“普惠制金融体系”的概念，认为普惠制金融是指能以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全面的金融服务。