财务公司信贷业务

财务公司信贷业务

目录

1 2 3 4信贷综述

财务公司信贷业务管理

信贷业务流程管理

财务公司信贷业务主要品种

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第一章信贷综述

n信贷的定义

n贷款分类

n信贷主要业务品种n贷款要素

一、信贷的定义

n信贷是一种借贷行为,它是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。

n银行信贷有广义和狭义两种含义：广义信贷：是指银行的存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要资产业务、负债业务、中间业务。广义的银行信贷与银行信用为同义语

n狭义的信贷，就是指银行发放贷款。

二、贷款分类

n按会计核算归属：表内（贷款）、表外（承兑、保函）n按期限：短（1年）、中（1-5年）、长（5年上）

n按担保方式：信用、担保

n按客户类型：公司贷款、个人贷款

n按资产质量：正常、关注、次级、可疑、损失

n按组织形式：单一银行、银团贷款

n按币种：人民币、外币

n按资金性质：商业性、政策性

三、信贷主要业务品种

n流动资金贷款：是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款

n固定资产贷款：是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款

n房地产贷款：是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款n贸易融资：是指贷款人提供的用于在国内或国际贸易中的融资便利，如信用证

n票据承兑：是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为

n票据贴现：商业汇票持有人将未到期的汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为

n保证：是银行应申请人请求，以出具保函形式向申请人的债权人承诺。

当申请人不履行债务时，由银行按约定履行债务或承担责任

n个人贷款：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

四、贷款要素n对象（借款人）n金额

n利率

n期限

n用途

n担保方式

第二章财务公司信贷业务管理

n财务公司基本信贷政策

n财务公司信贷业务发展的优势

一、财务公司基本信贷政策

n信贷政策是财务公司指导和规范信贷业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称，是财务公司从事信贷业务的准则

n财务公司基本信贷政策依据：

u《企业集团财务公司管理办法》

u《企业集团财务公司内部控制指导意见》（试行）

u《商业银行授信工作尽职指引》

u《中华人民共和国商业银行法》

u《中华人民共和国担保法》

基本原则

n基本原则：

u信贷业务应符合国家法律、法规和金融政策

u坚持以服务集团发展为宗旨，以经济效益为中心u遵循资金安全性、流动性、效益性原则

信贷业务对象

n信贷业务对象：

u信贷业务对象主要是集团成员单位以及其他符合监管当局要求的企业

u成员单位包括：

n母公司及其控股51％以上的子公司；

n母公司、子公司单独或者共同持股20％以上的公司，或者持股不足20％但出于最大股东地位的公司；

n母公司、子公司下属的事业单位法人或者社会团体法人。

信贷业务监管政策

n信贷业务监管政策：

u财务公司从事成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资业务的，注册资本金不低于5亿元人民币，办理成员单位产品

的消费信贷、买方信贷及融资金额原则上不超过对应产品售

价总额的70％；

u财务公司份公司不得办理担保以及成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁；

u财务公司不得从事离岸业务，除了协助成员单位实现交易款项的收付外，不得从事任何形式的资金跨境业务。

信贷业务审批的分级授权

n信贷业务审批的分级授权：

u财务公司实行审贷分离制度，根据信贷规模、种类、期限、担保条件确定审查程序和审批权限，对每位有权审批的人员

或组织规定其信贷品种和限额；

u一般情况下信贷业务的分级授权有三个层次：一般信贷员的审批授权，包括财务公司的信贷部门经理；财务公司审贷委

员会或高级管理层的审批权限；董事会的审批授权。

u信贷审批分级授权确定以后，各级信贷人员不得越权办理信贷业务，应严格按照程序和权限审查、审批。

二财务公司信贷业务发展的优势

n提高集团公司资金的使用效率，降低集团公司整体财务费用；

n及时提供资金支持，保证生产经营活动的正常进行；n支持企业集团的发展，促进产业结构和产品结构的调整；

n丰富融资渠道，提高集团信用等级。

第三章信贷业务流程管理

n信贷相关部门的设置与职责

n信贷业务流程

一、信贷相关部门的设置

n由于信贷业务的重要性，一般会设置与信贷有关的多个部门，如信贷管理部、风险管理部、前台客户部门；

n信贷决策部门通常为贷款审查委员会、风险管理委员会；

岗位职责

n信贷业务岗：

n拓展、营销、受理n调查评价

n撰写调查报告

n办理担保及发放手续n贷后跟踪及催收

n授信资料保管

岗位职责

n信贷审查岗：

n表面真实性审查n资料完整性审查n业务合规性审查n借款合理性审查n贷款可行性审查