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第九章 社会保险 《保险学概论 》PPT课件
第一节 社Байду номын сангаас保险概述
三、社会保险与商业保险的关系
（一）社会保险与商业保险的区别
3.保障的范围和内容不同。社会保险具有普遍性特点,保障范围 相当广泛,只要是法律规定范围内的公民,不论年龄大小、工作 时间长短、收入水平高低、健康状况如何,都必须参加。但社会 保险的内容相对较窄,主要是保障劳动者在职期间、失业期间、 退休后发生疾病、伤残、死亡、年老丧失劳动能力时的基本生 活需要。而商业保险是自愿选择投保,不具有普遍性,但其保障 的内容相对社会保险要宽泛得多,既涉及人的身体和寿命,也涉 及物质财产及其相关的责任和利益。
第二节 社会保险的种类
一、基本养老保险 （二）基本养老保险的制度模式 1.普遍保险的养老保险模式。 普遍养老金的获得须具备一定的条件,这就是强制个人投保,不
论劳动者、非劳动者都要向社会保险机构缴纳一定年数的老年 社会保险费(年收入过低的独立劳动者和非劳动者有权申请免 缴);另一个条件就是必须达到一定年龄。当然,这种模式虽然实 行的是“人人皆福利”,但也仅仅提供最低生活需求。为了增强 社会保障的力度,实行普遍养老金制度的国家已逐步向以普遍保 障为核心的多层次养老保险模式过渡。
《残疾社会保险法》、《工伤事故保险法》、《老年和残障社 会保险法》等一系列法令，标志着世界上第一个最完整的社会 保险体系的建立。继德国之后，许多欧洲国家先后实施了单项 或几个项目的社会保险制度。
改革开放30多年来,我国的社会保障事业取得了长足发展,尤其 是近十年来，社会保障制度不断完善,社会保险的覆盖面不断扩 大,社会保险基金收支规模持续增长,为构建社会主义和谐社会 发挥了积极作用。
第二节 社会保险的种类
一、基本养老保险 （二）基本养老保险的制度模式 1.普遍保险的养老保险模式。这种模式的养老保险计划覆盖全
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
1.商业保险 商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
第七章 财产保险 《保险学概论 》PPT课件
保险,主要险种包括商业信用保险、贷款信用保险、雇员忠诚保 险、信用卡保险、投资保险等。
第一节 财产保险概述
二、财产保险的主要业务类型 （四）保证保险 保证保险是指保险人为被保险人向权利人提供担保,如果由于被
保险人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失,保险人承担赔 偿责任。主要险种有:保函类保证保险、贷款保证保险、司法保 证保险、产品质量保证保险、雇员忠诚保证保险等。
第一节 财产保险概述
二、财产保险的主要业务类型 财产保险的范围比较广泛,按我国《保险法》第九十五条第二款
规定:“财产保险业务,包括财产损失保险、责任保险、信用保险 等保险业务。”也就是说，我国对于现行的财产保险的涵盖范 围主要是除了人身保险以外的各种保险。我国对于财产保险的 定义是通常所说的广义的财产保险。
凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 5.保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。
第二节 火灾及其他灾害事故保险
一、企业财产保险 （四）除外责任 基本财产保险的除外责任包括: 6.保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁,保险标的的变质、
霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成 的损失。 7.由于行政行为或执法行为所致的损失。 8.其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
保险事故遭受损坏,引起停电、停水、停气,以致造成保险标的 直接损失。 3.保险事故发生后,被保险人为防止或者减少保险标的损失所支 付的必要的、合理的费用。
第二节 火灾及其他灾害事故保险
一、企业财产保险 （四）除外责任 基本财产保险的除外责任包括: 1.战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。 2.被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。 3.核反应、核辐射和放射性污染。 4.地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰
第一节 财产保险概述
二、财产保险的主要业务类型 （四）保证保险 保证保险是指保险人为被保险人向权利人提供担保,如果由于被
保险人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失,保险人承担赔 偿责任。主要险种有:保函类保证保险、贷款保证保险、司法保 证保险、产品质量保证保险、雇员忠诚保证保险等。
第一节 财产保险概述
二、财产保险的主要业务类型 财产保险的范围比较广泛,按我国《保险法》第九十五条第二款
规定:“财产保险业务,包括财产损失保险、责任保险、信用保险 等保险业务。”也就是说，我国对于现行的财产保险的涵盖范 围主要是除了人身保险以外的各种保险。我国对于财产保险的 定义是通常所说的广义的财产保险。
凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 5.保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。
第二节 火灾及其他灾害事故保险
一、企业财产保险 （四）除外责任 基本财产保险的除外责任包括: 6.保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁,保险标的的变质、
霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成 的损失。 7.由于行政行为或执法行为所致的损失。 8.其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
保险事故遭受损坏,引起停电、停水、停气,以致造成保险标的 直接损失。 3.保险事故发生后,被保险人为防止或者减少保险标的损失所支 付的必要的、合理的费用。
第二节 火灾及其他灾害事故保险
一、企业财产保险 （四）除外责任 基本财产保险的除外责任包括: 1.战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。 2.被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。 3.核反应、核辐射和放射性污染。 4.地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰
《保险知识概论》PPT课件
风险因素、风险事故及损失之间的关系
引发
导致
风险因素 风险事故 损失
风险的种类
〔一〕依据风险产生的原因分类 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险
〔二〕依据风险标的分类 财产风险、人身风险、责任风险、信用风险
〔三〕依据风险性质分类
纯粹风险、投机风险
〔四〕依据风险产生的社会环境分类
〔一〕自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险
▪损失后目标 ▪1、减轻损失的危害程度 ▪2、及时提供经济补偿,使企业和家庭恢复正常的生产和生 活秩序,
〔一〕控制型风险管理技术 主要表现为：事故发生前,降低发生的频率,事故 发生时,将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制
〔二〕财务型风险管理技术
通过事故发生前所作的财务安排,解除事故发生后 给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生 产,维持正常生活等提供财务支持.
赌博
保险
概率为基础
找风险
避风险
将确定的成本换不确定的利益
把不确定的损失转换为可确定的成本
有人能用每年200元买到一生平安吗？
前提是,若仍发生意外不幸死亡,将可得到10万元的赔 偿.
当一个每年收入10万元40岁的人, 正常情况下未来20年内他可以有200万元的总收入. 前提是,20年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力. 请问：有办法保证持
经济
经济损害
得不到补偿
灾难性的
应对风险的方法：
回 避
发生率高、损失程度大
风
险
但很多风险不可以用回避的方法来防范的 如：乘车、坐飞机…
应对风险的方法：
预防风险
认知风险因素 作相应改善
减少其发生
第1章保险概论
• 第四部分 释义（对一些名词解释、短期费率表、折旧费率表）
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2020/11/25
第1章保险概论
• A款：阳光、人保、中华联合、大地、天安、永
安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等 共11家，市场份额74.66％ 。 B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都
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2020/11/25
第1章保险概论
1.1 保险概述
• 一.基本概念 • 1.保险（经济角度、？
经济角度：保险是分摊灾害事故的一种方
法。保险把具有同样危险的人和单位组织起来 ，根据保险费率收取保险费，建立保险基金， 以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因 此保险对现实生活中面 临的危险给予了经济保 障。
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2020/11/25
第1章保险概论
• 4、什么是投保人？
•案例
• 投保人是对可保标的具有可保利益，向保险 人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务 的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。 当投保人为自己的利益投保，且保险人接受了 投保时，投保人转化为被保险人。
•知识点2：什么投保人、被保险人？
2020/11/25
第1章保险概论
本保险体现了保险利益原则
• 第一投保人虽然不是汽车的所有人，但 已经通过合法手段取得了对车的占有权 、使用权和收益权，因此投保人当然有 权利对该车辆进行投保；第二，被告方 有法定义务提醒投保人说明车主，因此 车主不明责任在被告一方；第三，既然 责任在于被告一方，当事人没有任何错 误，被告当然无权拒绝赔偿。
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2020/11/25
第1章保险概论
二.保险的要素
保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基 础要素、功能要素
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第1章保险概论
• A款：阳光、人保、中华联合、大地、天安、永
安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等 共11家，市场份额74.66％ 。 B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都
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第1章保险概论
1.1 保险概述
• 一.基本概念 • 1.保险（经济角度、？
经济角度：保险是分摊灾害事故的一种方
法。保险把具有同样危险的人和单位组织起来 ，根据保险费率收取保险费，建立保险基金， 以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因 此保险对现实生活中面 临的危险给予了经济保 障。
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第1章保险概论
• 4、什么是投保人？
•案例
• 投保人是对可保标的具有可保利益，向保险 人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务 的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。 当投保人为自己的利益投保，且保险人接受了 投保时，投保人转化为被保险人。
•知识点2：什么投保人、被保险人？
2020/11/25
第1章保险概论
本保险体现了保险利益原则
• 第一投保人虽然不是汽车的所有人，但 已经通过合法手段取得了对车的占有权 、使用权和收益权，因此投保人当然有 权利对该车辆进行投保；第二，被告方 有法定义务提醒投保人说明车主，因此 车主不明责任在被告一方；第三，既然 责任在于被告一方，当事人没有任何错 误，被告当然无权拒绝赔偿。
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第1章保险概论
二.保险的要素
保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基 础要素、功能要素
《保险学保险概述》PPT课件
含义：
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
2019/12/5
48
• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
2019/12/5
49
2.4.2损失补偿原则的派生原则
2019/12/5
16
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
2019/12/5
17
4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
2019/12/5
12
1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
2019/12/5
33
2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
2019/12/5
34
2.1.4违反最大诚信原则的法律后果
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
2019/12/5
48
• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
2019/12/5
49
2.4.2损失补偿原则的派生原则
2019/12/5
16
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
2019/12/5
17
4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
2019/12/5
12
1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
2019/12/5
33
2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
2019/12/5
34
2.1.4违反最大诚信原则的法律后果
第五章 保险经营 《保险学概论 》PPT课件
第一节 保险经营概述
二、保险经营的理念与目标 （二）保险经营的目标 2.保险企业经营的社会目标。 ③安定社会生活。保险公司不是慈善机构和社会福利部门,不直
接负有济困扶贫的责任,但是保险公司在这方面可以作出积极的 贡献。保险公司办理各项家庭财产保险及人身保险业务,通过经 济补偿,给予受灾保户的生活安定保障,这本身就是为社会生活 的安定提供救济性、互助性和商业性保险相结合的社会保障,对 社会生活起到了“稳定器”的作用。
第一节 保险经营概述
一、保险经营的特征 （四）保险经营过程具有分散性和广泛性 保险企业所承保的风险范围之宽、经营险种之多、涉及的被保
险人之广泛是其他企业无法相比的。一旦保险经营失败,保险企 业丧失偿付能力,势必影响到全体被保险人的利益乃至整个社会 的安定。所以说,保险经营的过程,既是风险的大量集合过程,又 是风险的广泛分散过程。众多的投保人将其所面临的风险转嫁 给保险人,保险人通过承保将众多风险集合起来,而当发生保险 责任范围内的损失时,保险人又将少数人发生的风险损失分摊给 全体投保人。
第二节 保险经营的环节
一、保险展业 （二）保险展业的方式 1.直接展业方式。直接展业是指保险公司不通过任何中介人,而
是由本公司职员直接与顾客接触,并向顾客推销保单的一种方式。 由于不需要经过任何的中间环节,因此有些人也将这种方式称为 垂直展业,它一般适合于规模大、分支机构健全的保险公司使用, 但随着现在保险市场竞争的日趋激烈,有些小规模的保险公司也 开始采取这一方式。
所缴纳的保险费和保险金,具体表现为从保险费中所提取的各种 准备金。保险企业的经营活动就是借所聚集的资本金以及各种 准备金而建立起来的保险基金,来实现其组织风险分散、进行经 济补偿的职能。由此可见,保险企业的经营资产相当部分是来源 于保险人所收取的保险费,而这些保险费正是保险企业对被保险 人未来赔偿或给付责任的负债。
第六章 人身保险 《保险学概论》PPT课件
▪ 一、人身保险的概念及特点
▪ （二）人身保险的特点
▪ 3、人身保险的长期性。 ▪ ③由于人身保险具有长期性，为保障被保险人的利益，法律规定保险
人在保险有效期内不得随意终止保险合同。为了给投保人提供方便， 人身保险合同常规定宽限期条款、保单质押条款和复效条款。
▪ 一、人身保险的概念及特点
▪ （二）人身保险的特点
▪ 二、人身保险的分类
▪ （一）按保险标的所涵盖的保险范围分类
▪ 1、人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,以生存或死亡为给付保 险金条件的人身保险。
▪ 2、人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或 残疾为保险事故的人身保险。
▪ 3、健康保险是以被保险人因医疗、疾病、生育等发生的医疗费用支 出及因意外伤害或疾病导致的收入减少为保险金给付条件的人身保险。
▪ 二、人身保险的分类
▪ （五）按人身保险的需求效用分类
▪ 1、保障型人身保险是指体现保险保障功能的人身保险业务，保单不 含现金价值，保费相对低廉，如定期死亡保险、医疗保险、人身意外 伤害保险等。
▪ 2、储蓄型人身保险是指体现保险储蓄功能的人身保险业务，如终身 寿险、年金保险、两全保险、子女教育保险等。
▪ 3、投资型人身保险是指在基本保障功能的基础上凸显保险投资功能 的人身保险业务，如变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等。
▪ 三、人身保险合同的常见条款
▪ （一）不可抗辩条款
▪ 不可抗辩条款又称不可争条款。我国《保险法》第十六条第二款规定： “投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除 合同。”《保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权， 自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同 成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保 险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一条款也适用于保单 失效后的复效,从复效时起,经过二年再成为不可争合同。
第三章 保险合同 《保险学概论 》PPT课件
是指当事人在签订合同时不能确定各自的利益或结果的协议。 保险合同就是如此,除人寿保险合同外,其他保险合同都具有射 幸性,即保险事故的发生具有偶然性和不确定性,能获得赔付的 永远只是少数人。当然,这种射幸性只是就单个保险合同而言的, 从保险合同整体上说,收取保险费与支付保险赔偿金是建立在精 确的数理计算基础之上的，如果就全部保险合同而言，总体上 双方当事人的权利和义务是对等的。
第二节 保险合同的要素
一、保险合同的主体 保险合同的主体是保险合同订立、履行过程中的参与者,包括保
险合同的当事人和关系人。 （一）保险合同的当事人 保险合同的当事人,是指保险合同的双方缔约人。就订立保险合
第一节 保险合同概述
四、保险合同的形式 （二）保险单 保险单也称保单,是保险人和投保人双方订立保险合同的正式书
面文件,是由保险人签发给投保人收执的凭证。保险单将保险合 同的全部内容详尽列明,是投保人与保险人履行权利义务的依据。 当保险标的遭受保险责任范围内的灾害事故致损时,被保险人凭 它向保险人索赔,保险人则凭它向被保险人或受益人支付赔款或 给付保险金。
第一节 保险合同概述
二、保险合同的特点 （二）保险合同是要式合同 要式合同是指必须具备一定形式和履行一定手续的合同。为了
保证保险合同的严肃性和切实履行,避免空口无凭,各国的保险 法都规定,保险合同必须以书面方式订立。
第一节 保险合同概述
二、保险合同的特点 （三）保险合同是射幸合同 射幸是传统民法的术语，就是偶然、不确定的意思。射幸合同
第一节 保险合同概述
二、保险合同的特点 （六）保险合同是补偿性合同 保险是风险管理的一种方法,是危险的对策,但保险既无法保证
危险不发生,也不可能恢复已受损失的保险标的,只能通过货币 给付的方式补偿投保人或被保险人的经济利益。财产保险中若 被保险人经济利益没有受损失,则无所谓补偿;若被保险人经济 利益受损失,也以实际损失为最高补偿的限额,《保险法》禁止 牟取超过实际损失的额外经济利益。人身保险也是一种货币救 济,但因为人身无价,所以人身保险补偿以保险金额为限。
第二节 保险合同的要素
一、保险合同的主体 保险合同的主体是保险合同订立、履行过程中的参与者,包括保
险合同的当事人和关系人。 （一）保险合同的当事人 保险合同的当事人,是指保险合同的双方缔约人。就订立保险合
第一节 保险合同概述
四、保险合同的形式 （二）保险单 保险单也称保单,是保险人和投保人双方订立保险合同的正式书
面文件,是由保险人签发给投保人收执的凭证。保险单将保险合 同的全部内容详尽列明,是投保人与保险人履行权利义务的依据。 当保险标的遭受保险责任范围内的灾害事故致损时,被保险人凭 它向保险人索赔,保险人则凭它向被保险人或受益人支付赔款或 给付保险金。
第一节 保险合同概述
二、保险合同的特点 （二）保险合同是要式合同 要式合同是指必须具备一定形式和履行一定手续的合同。为了
保证保险合同的严肃性和切实履行,避免空口无凭,各国的保险 法都规定,保险合同必须以书面方式订立。
第一节 保险合同概述
二、保险合同的特点 （三）保险合同是射幸合同 射幸是传统民法的术语，就是偶然、不确定的意思。射幸合同
第一节 保险合同概述
二、保险合同的特点 （六）保险合同是补偿性合同 保险是风险管理的一种方法,是危险的对策,但保险既无法保证
危险不发生,也不可能恢复已受损失的保险标的,只能通过货币 给付的方式补偿投保人或被保险人的经济利益。财产保险中若 被保险人经济利益没有受损失,则无所谓补偿;若被保险人经济 利益受损失,也以实际损失为最高补偿的限额,《保险法》禁止 牟取超过实际损失的额外经济利益。人身保险也是一种货币救 济,但因为人身无价,所以人身保险补偿以保险金额为限。
第2章 保险概述-保险学_PPT幻灯片
基本职能-损失补偿
损失补偿
目的
◆ 将保险费集中起来建立保险基金， 用于补偿约定事件发生而遭受到经济 损失。
案例2
例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房 子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该 地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房 子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这 1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分 担金100元。
问题：
1、你知道保险的分类吗？ 2、能说出多少家保险公司名字？ 3、你接触过保险吗？ 4、你对保险认可吗？ 5、人的一生需要哪些保障？
课 程 简介
◎ 《保险学》是针对金融学或保险学专业开设的一门专业基础课程。
第一篇 基础理论篇
学内容
第二篇 保险实务篇 第三篇章 保险经营与管理篇
教学目标
B 有利于企业加强 风险管理
➢有利于安定人
民生活
D
视频链接3
➢有利于民事赔 C 偿责任的履行
二、保险在宏观经济中的作用
1. 保障社会再生产的正常进行 2. 推动商品的流通和消费 3. 推动科学技术向现实生产力转化 4. 有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现 5. 增加外汇收入，增强国际支付能力 6. 动员国际范围内的保险基金
定义的理解
保险是个人或组织将自身面临的风险向保险公司转 嫁的过程。转嫁的代价即为保险费，以换取保险公 司在合同约定的特定事件（到达一定年龄或发生事 故、灾害等）发生时，向被保险人支付保险金。
有部分险种可能不完全符合上述定义如储蓄类险种， 但这是现代经济体制下各种投资方式的融合，是一 种大金融的体现。
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三、保险的职能
分散危险（手段）
基本职能
保险概论.ppt
目录
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分 第五部分
保险实务基础 财产保险实务 人身保险实务 保险经营实务 保险市场与保险监管实务
第一章 风险与保险 第二章 保险的产生与发展 第三章 保险合同 第四章 保险运行的基本原则 第五章 保险公司
第一章 风险与保险
风险与风险管理 保险与可保风险 保险的分类 保险的1347年10月23日,意大利热那亚乔治-勒 克维伦签发 2、劳合社 3、1906年英国海上保险法》各国立法典范(《MIA,1906》) （二）现代火灾保险 1.1666年英国伦敦大火 2.1667年,尼古拉斯-巴蓬创建房屋火灾保险,采用级差费率, 沿用至今 （三）现代人身保险 1.1693年,哈雷生命表,奠定的现代寿险业的数理基础 2.英国辛普森将生命表首次用于测算寿险费率,标志着现代 寿险业的开始
（四）自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、 政治风险（按风险产生的原因不同划分）
三、风险管理 （一）风险管理的含义（风险管理是指经济单位通
过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上， 选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划地， 以一定的风险处理成本达到有效地控制和处理风 险的系列活动）
（二）风险管理的基本程序
一、风险的概念； （一）风险的含义：在特定的客观情况下、
特定时期内、某种损失生的不确定性。
（二）风险的特征：客观性、普遍性、偶然 性、可测性、可变性
（三）风险的构成要素：
1.风险因素（风险因素是指引起或增加风险发生 的可能性或扩大损失程度的原因和条件）
①实质风险因素，指某一标的本身所具有的风险 隐患；②道德风险因素，是与人的品德修养有关 的因素，它是指由于个人的恶意行为或不轨企图， 促使风险发生的原因或条件。③心理风险因素， 是指由于人的主观上的疏忽或过失，以致增加风 险发生的可能性或扩大损失程度的因素。
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分 第五部分
保险实务基础 财产保险实务 人身保险实务 保险经营实务 保险市场与保险监管实务
第一章 风险与保险 第二章 保险的产生与发展 第三章 保险合同 第四章 保险运行的基本原则 第五章 保险公司
第一章 风险与保险
风险与风险管理 保险与可保风险 保险的分类 保险的1347年10月23日,意大利热那亚乔治-勒 克维伦签发 2、劳合社 3、1906年英国海上保险法》各国立法典范(《MIA,1906》) （二）现代火灾保险 1.1666年英国伦敦大火 2.1667年,尼古拉斯-巴蓬创建房屋火灾保险,采用级差费率, 沿用至今 （三）现代人身保险 1.1693年,哈雷生命表,奠定的现代寿险业的数理基础 2.英国辛普森将生命表首次用于测算寿险费率,标志着现代 寿险业的开始
（四）自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、 政治风险（按风险产生的原因不同划分）
三、风险管理 （一）风险管理的含义（风险管理是指经济单位通
过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上， 选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划地， 以一定的风险处理成本达到有效地控制和处理风 险的系列活动）
（二）风险管理的基本程序
一、风险的概念； （一）风险的含义：在特定的客观情况下、
特定时期内、某种损失生的不确定性。
（二）风险的特征：客观性、普遍性、偶然 性、可测性、可变性
（三）风险的构成要素：
1.风险因素（风险因素是指引起或增加风险发生 的可能性或扩大损失程度的原因和条件）
①实质风险因素，指某一标的本身所具有的风险 隐患；②道德风险因素，是与人的品德修养有关 的因素，它是指由于个人的恶意行为或不轨企图， 促使风险发生的原因或条件。③心理风险因素， 是指由于人的主观上的疏忽或过失，以致增加风 险发生的可能性或扩大损失程度的因素。
保险学概论(课件)共106页文档
1、不要轻言放弃，否则对不起自己。
2、要冒一次险!整个生命就是一场冒险。走得最远的人，常是愿意 去做，并愿意去冒险的人。“稳妥”之船，从未能从岸边走远。-戴尔．卡耐基。
梦 境
3、人生就像一杯没有加糖的咖啡，喝起来是苦涩的，回味起来却有 久久不会退去的余香。
保险学概论（课件）4、守业的最好办法就是不断的发展愿失 去今生对你的记忆，我不求天长地久的美景，我只要生生世世的轮 回里有你。
END
16、业余生活要有意义，不要越轨。——华盛顿 17、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。——罗素·贝克 18、最大的挑战和突破在于用人，而用人最大的突破在于信任人。——马云 19、自己活着，就是为了使别人过得更美好。——雷锋 20、要掌握书，莫被书掌握；要为生而读，莫为读而生。——布尔沃
2、要冒一次险!整个生命就是一场冒险。走得最远的人，常是愿意 去做，并愿意去冒险的人。“稳妥”之船，从未能从岸边走远。-戴尔．卡耐基。
梦 境
3、人生就像一杯没有加糖的咖啡，喝起来是苦涩的，回味起来却有 久久不会退去的余香。
保险学概论（课件）4、守业的最好办法就是不断的发展愿失 去今生对你的记忆，我不求天长地久的美景，我只要生生世世的轮 回里有你。
END
16、业余生活要有意义，不要越轨。——华盛顿 17、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。——罗素·贝克 18、最大的挑战和突破在于用人，而用人最大的突破在于信任人。——马云 19、自己活着，就是为了使别人过得更美好。——雷锋 20、要掌握书，莫被书掌握；要为生而读，莫为读而生。——布尔沃
保险学保险概述课件
“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、 任何部门的保险，同时也可适用于财产保险、 人身保险，甚至还可适用于自保。”
要点：把损失分担看作保险的性质，并以此解 释各种保险现象。
保险学保险概述
5
1.1.3 风险转移说
美国学者魏兰脱（A. H. Willett）：“保险是为 赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制 度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或 团体来进行的。”
13
1.3.2人格保险说
观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产 保险相提并论。
代表人物美国休伯纳（S.S.Huebner）认为：人 的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人的各 种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值， 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
保险学保险概述
14
1.3.3 二元说
保险学保险概述
政府拨款 社会捐助 保险赔付 损失
汶川地震 日本地震
各级政府共投入抗震救 灾资金809.36亿元。中 央财政投入734.57亿元
全国共接收国内外社会 各界捐赠款物总计 594.68亿元
保险业合计支付地震赔 地震令保险界损失高达
款16.6亿元人民币
350亿美元
汶川大地震给四川及周 边地区带来的损失可能 高达5000亿元
◦ 保险公司日常业务经营各项费用：利息支出；折旧；
手续费；业务宣传；防灾；业务招待费；业务管理 费；人员费用等。
保险学保险概述
32
5.2 道德风险及其成本
道德风险：指投保人与保险人双方签订保险合 同后，其行为发生变化的倾向，结果导致交易 双方收益减少。具体表现？
对投保人而言：
◦ 在防损方面的行为背离 ◦ 在减损方面的行为背离 ◦ 对保险人的恶意欺诈
要点：把损失分担看作保险的性质，并以此解 释各种保险现象。
保险学保险概述
5
1.1.3 风险转移说
美国学者魏兰脱（A. H. Willett）：“保险是为 赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制 度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或 团体来进行的。”
13
1.3.2人格保险说
观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产 保险相提并论。
代表人物美国休伯纳（S.S.Huebner）认为：人 的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人的各 种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值， 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
保险学保险概述
14
1.3.3 二元说
保险学保险概述
政府拨款 社会捐助 保险赔付 损失
汶川地震 日本地震
各级政府共投入抗震救 灾资金809.36亿元。中 央财政投入734.57亿元
全国共接收国内外社会 各界捐赠款物总计 594.68亿元
保险业合计支付地震赔 地震令保险界损失高达
款16.6亿元人民币
350亿美元
汶川大地震给四川及周 边地区带来的损失可能 高达5000亿元
◦ 保险公司日常业务经营各项费用：利息支出；折旧；
手续费；业务宣传；防灾；业务招待费；业务管理 费；人员费用等。
保险学保险概述
32
5.2 道德风险及其成本
道德风险：指投保人与保险人双方签订保险合 同后，其行为发生变化的倾向，结果导致交易 双方收益减少。具体表现？
对投保人而言：
◦ 在防损方面的行为背离 ◦ 在减损方面的行为背离 ◦ 对保险人的恶意欺诈
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保险学概论
课件
第1章 保险概述
为什么要保险 什么是保险 保险的种类 保险的职能和作用
1.1 为什么保险
1.1.1风险及其处理办法
风险的定义与特性
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定 性的状态
风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普 遍性、社会性、可测性、变化性
风险的构成要素及其关系
损失补偿原则的量的限定
以实际损失为限
以保险金额为限
金额最少者为赔偿的最高额
以保险利益为限
损失补偿的例外情况
定植保险：赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款
重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用确定保 险金额
2.3.2 损失补偿原则的派生原则
重复保险的损失分摊原则
比例责任分摊方式
课题讨论题
面对现实生活中的风险，如何选择合适 的风险处理方法？
如何理解保险是一种经济行为、合同行 为？
第2章 保险的基本原则
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则
损失分摊原则 代位原则
近因原则
2.1 最大诚信原则
2.1.1 最大诚信原则的含义
含义
保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中 务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保 险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同 规定对另一方应承担的责任。
保险利益的变动
保险利益原则在人身保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生 时具有保险利益
保险利益的变动
2.3 损失补偿原则
2.3.1 损失补偿原则的含义
损失补偿原则的概念
强调有损失有补偿;损失多少补偿多少,被保险人不能因保 险获得额外利益
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保
险金额总和
限额责任分摊方式
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单
独承保时的赔款金额的总和
顺序责任分摊方式
各保险人按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担 赔偿责任
保险是风险管理的有效措施
可保风险
风险的发生具有偶然性 风险必须是大量的、同质的风险
风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的 可能性
1.2 什么是保险
1.2.1 保险的定义
保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金, 对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社 会稳定的一种经济活动
个人保险、团体保险
单一风险保险、综合风险保险、一切 险
1.4 保险的职能和作用
1.4.1 保险的职能
保险的基本职能
补偿损失的职能 给付保险金的职能
保险的派生职能
防灾防损职能 投资职能
1.4.2 保险的作用
及时补偿灾害事故损失.保证社会生产迅速恢 安定人民生活.维护社会稳定 促进防灾防损.减少灾害事故损失 聚集闲散资金.促进金融市场的发展
2.2.2 保险利益原则的含义
投保人须以其具有保险利益的标的投保 投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保
险合同随之失效 被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利
保险利益原则的运用
保险利益原则在财产保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
除海洋运输货物保险外，财产保险要求保险合同订立到保险 合同终止的全过程中存在保险利益
1.2.2 保险的特性
保险的基本特征
经济性、互助性、法律性、科学性
保险与类似行为的比较
保险与赌博 保险与储蓄 保险与救济 保险与保证
1.3 保险的种类投保人 承保风险
种
类
商业保险、社会保险、政策保险
人身保险、财产保险
强制保险、自愿保险
原保险、再保险、共同保险、重复保 险
代位原则
代位原则的含义
是指保险人依照法律或合同约定,对被保险人所遭受的损失 赔偿后,依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿 的权利或取得被保险人对保险标的的所有权
代位追偿
代位追偿的条件
保险标的的损失是由第三者造成,第三者依法应对被保险人 承担民事赔偿责任;造成保险标的的损失的原因必须在保险 责任范围之内;保险人已经履行了赔偿责任
规定最大诚信原则的原因
保险信息不对称 保险合同的射幸性
2.1.2 最大诚信原则的基本内容
告知
告知的定义
在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，双方当事人 均应如实申报、陈述。
告知的内容与形式
投保人的告知内容与形式
内容有5个方面，形式有无限告知和询问回答两种
保险人告知的内容与形式
风险因素
风险事故
风险损失
风险的分类
按风险损害的对象分类 人身风险、财产风险、责任风 险、信用风险
按风险发生的原因分类 自然风险、社会风险
按风险的性质分类
纯粹风险、投机风险
按风险涉及的范围分类 基本风险、特定风险
风险的处理办法
风险回避 损失控制 风险自留 风险转移
1.1.2 风险管理与保险
弃权与禁止反言
这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与 抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险 人再主张已放弃的权利
2.2 保险利益原则
2.2.1 保险利益的含义
保险利益的定义
指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的 经济利益
保险利益的必备条件
保险利益必须是合法利益 保险利益必须是客观存在的确定的利益 保险利益必须是经济利益
风险管理的概念
指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理 的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安 全保障的科学管理方法
风险管理的过程
风险管理目标的确定 风险识别 风险估算 风险处理方式的选择 风险管理效果的检查和评估
风险管理与保险的关系
风险管理和保险都以风险为研究对象
风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分 析基础和方法
内容主要有2个方面，形式有明确列示和明确说明两种
违反告知的法律后果
投保人违反告知的法律后果 保险人违反告知的法律后果
保证
保证的概念
指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作 为，某种事态的存在或不存在作出的许诺
保证的形式
默示保证 明示保证
违反保证的法律后果
保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任
课件
第1章 保险概述
为什么要保险 什么是保险 保险的种类 保险的职能和作用
1.1 为什么保险
1.1.1风险及其处理办法
风险的定义与特性
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定 性的状态
风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普 遍性、社会性、可测性、变化性
风险的构成要素及其关系
损失补偿原则的量的限定
以实际损失为限
以保险金额为限
金额最少者为赔偿的最高额
以保险利益为限
损失补偿的例外情况
定植保险：赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款
重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用确定保 险金额
2.3.2 损失补偿原则的派生原则
重复保险的损失分摊原则
比例责任分摊方式
课题讨论题
面对现实生活中的风险，如何选择合适 的风险处理方法？
如何理解保险是一种经济行为、合同行 为？
第2章 保险的基本原则
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则
损失分摊原则 代位原则
近因原则
2.1 最大诚信原则
2.1.1 最大诚信原则的含义
含义
保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中 务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保 险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同 规定对另一方应承担的责任。
保险利益的变动
保险利益原则在人身保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生 时具有保险利益
保险利益的变动
2.3 损失补偿原则
2.3.1 损失补偿原则的含义
损失补偿原则的概念
强调有损失有补偿;损失多少补偿多少,被保险人不能因保 险获得额外利益
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保
险金额总和
限额责任分摊方式
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单
独承保时的赔款金额的总和
顺序责任分摊方式
各保险人按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担 赔偿责任
保险是风险管理的有效措施
可保风险
风险的发生具有偶然性 风险必须是大量的、同质的风险
风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的 可能性
1.2 什么是保险
1.2.1 保险的定义
保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金, 对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社 会稳定的一种经济活动
个人保险、团体保险
单一风险保险、综合风险保险、一切 险
1.4 保险的职能和作用
1.4.1 保险的职能
保险的基本职能
补偿损失的职能 给付保险金的职能
保险的派生职能
防灾防损职能 投资职能
1.4.2 保险的作用
及时补偿灾害事故损失.保证社会生产迅速恢 安定人民生活.维护社会稳定 促进防灾防损.减少灾害事故损失 聚集闲散资金.促进金融市场的发展
2.2.2 保险利益原则的含义
投保人须以其具有保险利益的标的投保 投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保
险合同随之失效 被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利
保险利益原则的运用
保险利益原则在财产保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
除海洋运输货物保险外，财产保险要求保险合同订立到保险 合同终止的全过程中存在保险利益
1.2.2 保险的特性
保险的基本特征
经济性、互助性、法律性、科学性
保险与类似行为的比较
保险与赌博 保险与储蓄 保险与救济 保险与保证
1.3 保险的种类投保人 承保风险
种
类
商业保险、社会保险、政策保险
人身保险、财产保险
强制保险、自愿保险
原保险、再保险、共同保险、重复保 险
代位原则
代位原则的含义
是指保险人依照法律或合同约定,对被保险人所遭受的损失 赔偿后,依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿 的权利或取得被保险人对保险标的的所有权
代位追偿
代位追偿的条件
保险标的的损失是由第三者造成,第三者依法应对被保险人 承担民事赔偿责任;造成保险标的的损失的原因必须在保险 责任范围之内;保险人已经履行了赔偿责任
规定最大诚信原则的原因
保险信息不对称 保险合同的射幸性
2.1.2 最大诚信原则的基本内容
告知
告知的定义
在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，双方当事人 均应如实申报、陈述。
告知的内容与形式
投保人的告知内容与形式
内容有5个方面，形式有无限告知和询问回答两种
保险人告知的内容与形式
风险因素
风险事故
风险损失
风险的分类
按风险损害的对象分类 人身风险、财产风险、责任风 险、信用风险
按风险发生的原因分类 自然风险、社会风险
按风险的性质分类
纯粹风险、投机风险
按风险涉及的范围分类 基本风险、特定风险
风险的处理办法
风险回避 损失控制 风险自留 风险转移
1.1.2 风险管理与保险
弃权与禁止反言
这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与 抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险 人再主张已放弃的权利
2.2 保险利益原则
2.2.1 保险利益的含义
保险利益的定义
指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的 经济利益
保险利益的必备条件
保险利益必须是合法利益 保险利益必须是客观存在的确定的利益 保险利益必须是经济利益
风险管理的概念
指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理 的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安 全保障的科学管理方法
风险管理的过程
风险管理目标的确定 风险识别 风险估算 风险处理方式的选择 风险管理效果的检查和评估
风险管理与保险的关系
风险管理和保险都以风险为研究对象
风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分 析基础和方法
内容主要有2个方面，形式有明确列示和明确说明两种
违反告知的法律后果
投保人违反告知的法律后果 保险人违反告知的法律后果
保证
保证的概念
指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作 为，某种事态的存在或不存在作出的许诺
保证的形式
默示保证 明示保证
违反保证的法律后果
保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任