浅谈余额宝对传统银行业的冲击

浅谈余额宝对传统银行业的冲击

作者：李维

来源：《黑龙江教育·理论与实践》2015年第12期

摘要：余额宝作为一种新兴的电子金融业务，正在受到越来越多的年轻人的青睐。余额宝中的理财功能部分争夺了传统银行中散户的资金，尤其是余额宝直接与天弘基金合作，其利息要远高于银行的活期存款利息，而其风险又低于各种理财产品，使其相比较而言具有较强的竞争优势，因而对传统银行业是不小的冲击。本文从分析余额宝的发展现状及趋势入手，剖析其对传统银行业的冲击，及传统银行业应对余额宝冲击的一些对策。

关键词：电商；传统银行；余额宝

随着信息技术、互联网技术的发展，电子商务已成为人们进行贸易往来的主要手段之一。各种电子交易平台的建立，改变了人们日常的购物模式，人们俗称的“网购”受到越来越多年轻人的青睐。电子商务的运营需要有配套的电子金融业的支持，在电子商务的刺激下，电子金融业逐渐成熟，第三方支付平台的日趋成熟也使它逐渐扩展其业务范围，余额宝就是建立在第三方支付平台支付宝基础上的一种新型的、虚拟货币金融业务。余额宝中的很多业务由于借助互联网络的便捷、高效等优势，对传统银行业产生不小的冲击。

一、余额宝发展的现状及趋势

余额宝是建立在第三方支付平台——支付宝基础上的一种余额增值模式，是支付宝公司和天宏基金合作的基金直销模式。2013年6月17日，余额宝正式运营。余额宝一上线就得到了广大支付宝用户的支持，上线不到一个月的时间，转入余额宝的资金规模就达到百亿元。因余额宝具有低门槛、申购赎回便捷及兼具购物支付等多种优势，目前已成为一种极受欢迎的平民理财之选。

（一）余额宝发展的现状

余额宝是建立在第三方支付平台支付宝基础上的，其与支付宝形成了很好的共享客户资源平台，使其在短时间内就被广大年轻人认识并接受。余额宝在其强大的用户群体支持下，又打了金融管理的擦边球，使其快速成长。国家证监会尽管也提到余额宝是一种违规行为，然而并未做出反对举动，反而表现出支持的态度，认为是一种新的金融秩序的建立，是一种创新型的金融管理模式。余额宝有了政策方面的支持，更加快了发展的速度。余额宝在上线之初，就将定位在普通民众，尤其是八零后群体上。他们没有很雄厚的经济实力，不可能做较大的、长期的投资，因此余额宝将理财门槛设置得很低，1元钱即可实现普通民众的理财梦，为经济基础薄弱的年轻人提供了人生第一次理财的经历。

余额宝在申购和赎回的手续设置上也更加人性化，可以实现在线时时操作，具有基金增值的功能，却比基金申购、赎回手续简单，时间上也不受限，因此得到很多用户的认可。天宏基金也从一个不知名的理财公司成为拥有较大资本的货币投资公司。

（二）余额宝的发展趋势

在余额宝的带领下，目前已有很多电商开始涉猎电子理财，这种全新的理财模式刺激了传统银行理财模式的创新，同时也使更多的人能够加入到理财当中，使闲散的资金实现增值，又不影响日常的消费、购物。类似于余额宝的电子金融业务将成为未来金融理财的一部分，且其便捷的流通模式及低门槛的准入机制，将会不断发展壮大，丰富金融机构的理财模式。

二、余额宝对传统银行冲击的表现

（一）冲击了传统银行的垄断地位

在我国，传统的银行一直是人们资金存储及货币理财的主要机构，在金融行业一直处于垄断地位，因此出现了很多银行业的霸王条款，各种收费名目更是让储户眼花缭乱却又只能被迫接受。随着电子商务的发展，电子技术融入到金融领域中，余额宝这种新的资金增值模式的出现，冲击了传统银行的垄断地位。银行不再是人们通过存款获取利息的唯一方式，人们可以选择这种比银行活期存款利息更高，而风险较低的理财模式。更多的选择性，打破了传统银行在金融领域的垄断地位。

（二）分流了传统银行的流动资金存储

余额宝这种新型理财模式的出现，再加上其进入门槛低，即使是1元钱也可以实现理财，吸引了很多支付宝用户的闲散资金。有很多用户看中了其远远高于银行活期存款利息的优点，也会将一部分本打算存放在银行的资金转入到余额宝中，这样就使流入银行的散户的资金总额变少，分流了传统银行的流动资金。尽管从目前来看，分流出的资金占银行总资金储备的份额还不高，但是由于余额宝模式的理财方便、快捷、受限少、手续简便，利息又高于银行的活期存款利息，将会吸引越来越多的银行储户将闲散资金转出存入到余额宝中。如果银行业还采用传统的老模式不加以创新，未来类似于余额宝的电子金融业在资金总量上将占有更大的比例。

（三）改变了传统银行的理财模式

余额宝是在网络技术融入金融领域后出现的一种全新的理财模式，这种模式省去了理财用户去柜台排队等待办理业务、填写各种表格的繁复手续，简化了理财进入的程序，改变了传统银行的理财模式。支付宝用户也无需重新开通基金账户，可以直接采用原有的支付宝账户进行轻松理财。在申购中也不受金额的限制，不需要投入太多的资本，即可进行基金的购入。申购只需用户将支付宝账户中的资金通过网络转入余额宝中，如在当天下午三点前转入，第二天即可获取利息，手续简单、方便。而当用户要购物支付时也可以随时从余额宝中支出，完成资本

的赎回。如果用户需要资金时，也可将余额宝中的资金直接打入银行卡中，甚至可以完成网上转账等功能，因此说余额宝改变了传统银行的理财模式。

三、传统银行应对余额宝冲击的对策

余额宝以其创新的理财模式打入金融市场，对传统的银行业产生不小的冲击。面对余额宝产生的冲击，传统银行必须积极应对，采取有效措施，如创新传统银行管理体制，简化各种业务的办理手续，废除各种不合理的收费制度，提高服务水平；引入先进的数据挖掘技术，成为大数据时代的受益者而不是淘汰者；开发适合民众理财的金融模式，降低储户参与投资理财的门槛限制，尽可能地吸纳闲散储户的资金并给予合理的回报，传统银行才能在激烈的竞争中更好地发展。

（一）创新传统银行管理体制

传统银行的垄断地位正在被新型的电子金融模式打破，传统银行必须具有危机意识，创新管理体制，才能更好地向前发展。最近出台的允许银行破产等新的政策也从侧面要求传统银行业改变管理模式，创新管理体制。尤其是在办理各种业务时繁琐的程序，服务态度及霸王的收费条款。管理体制的创新已是一种趋势，尤其是商业银行主要以存款与贷款间的差额作为银行的主要收入，如若存款量被大量的分流，将面临着资金的严重不足，导致利润减少而处于劣势地位。

（二）引入先进的数据挖掘技术

电子金融模式正是将计算机、网络技术融入到金融领域而产生的一种全新的金融运行模式。传统的银行也应抓住这一高新技术手段，运用先进的数据挖掘技术，获取潜在的客户资源，融入到大数据时代，借助便捷的互联网络为储户提供高效的服务，也是在为自己创收，实现利润的最大化。

（三）开发适合民众理财的金融模式

余额宝等电子金融之所以能在短时间内募集到庞大的资金，是靠众多散户的积累。作为传统的银行有其风险低的优势，那么银行应该利用这一优势为普通民众开通门槛较低的理财模式，使广大民众能够容易进入，既为普通民众提供高于银行活期存款利息的收益，又能增加银行的资金总量。

四、结语

新事物的产生是必然的，作为传统银行业是无法阻止类似于余额宝这类新事物的发展的，也没必要阻止其发展，有了竞争对手，才更有利于传统银行业发现自己的不足，也才能激烈传统银行创新管理机制，利用新技术手段开发新的理财模式，使储户和银行双方受益。