银行卡及收单业务基础知识
收单机构培训资料：银行卡基础知识课件
收单机构培训资料：银行卡基础知识
6
• 第二阶段（20世纪50年代——80年代）银行信用阶段：
1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡， 这是银行信用卡的先河。到1959年，美国有60多家银行开始发行信用 卡。银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷，它将仅限于买卖双 方的商业性质的信用卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系 的银行性质的信用卡。银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功
中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营
者出于节约资源成本，开发一卡多用的目的，所开发出的全新卡种。
此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一
种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内
使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户
四、吸引更多的消费者。
五、帮助商户在市场竞争中建立优势地位。
会计→
收单机构培训资料：银行卡基础知识
3
什么是银行卡？
收单机构培训资料：银行卡基础知识
4
银行卡基础知识
• 银行卡的起源和发展：
✓ 银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一体 的综合性、多功能的电子支付工具。
✓ 货币信用发展：商业信用→银行信用→综合信用
②准贷记卡
准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯 等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用 卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供 担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定 的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有 免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。
银行卡业务培训
银行卡业务培训一、引言在当今的金融服务行业中，银行卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
银行卡作为一种电子支付工具，方便了人们的日常生活，也提高了金融机构的服务效率。
因此，对于银行工作人员来说，掌握银行卡业务知识，并提供专业的业务培训是至关重要的。
本文将围绕银行卡业务展开，为大家提供一次全面的培训。
二、银行卡的基本知识1. 什么是银行卡？银行卡是银行为用户提供的一种便捷支付工具。
通过银行卡，用户可以进行存取款、转账支付、查询余额、消费等各种金融交易。
2. 银行卡的种类银行卡根据用途和性质的不同，可以分为借记卡、信用卡和预付费卡三种。
- 借记卡：是一种与付款人银行账户直接相连，每次消费金额实时从银行卡余额中扣除的卡片。
- 信用卡：是一种以银行信用为基础，授予持卡人一定金额信用额度的卡片。
持卡人可以在规定期限内无息使用信用额度，最后通过还款还清信用卡欠款。
- 预付费卡：是一种事先存入一定金额后，持卡人通过消费、取款等方式逐渐消耗存入金额的卡片。
三、银行卡的办理1. 证件要求办理银行卡时，通常需要提供以下证件：- 身份证：包括居民身份证、临时身份证等。
- 户口簿：主要用于开立儿童账户。
- 护照或港澳台居民来往内地通行证：适用于非大陆居民。
- 军官证或士兵证：适用于军人及其近亲属。
- 学生证、工作证等其他附加证明文件。
2. 银行卡的种类选择根据客户的需求和使用频率，可以选择办理不同种类的银行卡。
办理前应该对各种银行卡的特点进行充分了解，并选择适合自己的卡片。
3. 办理流程办理银行卡通常需要经过以下流程：- 填写申请表：填写个人信息、联系方式等。
- 提供相关证件：根据银行要求提供相应证件的原件或复印件。
- 签署合同：办理过程中会要求签署相关合同，确认办卡的责任和权益。
- 签名和留样：办理完成后，银行会要求客户进行签名和留样。
四、银行卡的使用1. 储蓄功能银行卡最主要的功能之一是储蓄，用户可以在银行或ATM机上存入或取出现金。
客户经理银行卡收单培训通用版
一、常规交易处理--传统收单产品
商易联支付与商户签约，为商 户提供POS机具和维护、交易 处理、交易资金结算、对账和 差错处理等服务，按约定比例 或金额向特约商户收取手续费 ，并作为商户收单主体承担收 单风险。
固定POS终端 移动POS终端
交易类型--pos交易
pos消费-指持卡人在特约商户购买商品或取得服务时，通过pos联 机结算。在pos上输入必要的数据后，将交易请求报文上送pos中心 。pos中心进行检查和处理后，将结果回送pos。 pos消费撤销-指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过pos联 机结算的交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消。消费撤 销交易应提供原交易的凭证，按业务要求在pos上输入有关数据， 收到响应后，完成消费撤销交易并打印凭证。
一般类商户
7
pos交易
航空、加油、超市 7
房地产、汽车
7
批发类商户
7
公立医院
7
收单方 2
2 2 2 2 2
银联 1
1 1 1 1 1
什么是POS？
销售点终端机具，英文简称POS（Point Of Sales），POS是安 装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子 支付设备。是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子交易的一种 专用电子支付设备。
脱机功能
联机功能
查
询 交 易 流 水 功
柜 员 功 能
重 打 印 功 能
能
非金融类交易
签签 到退
金融类交易
预
消授
自
消 费权结退 动
费 撤类算货 冲
销交
正
易
适用商户
银行 餐娱、住宿类商户 房地产、汽车、批发类商户 商、超、家电、连锁类商户 学校类商户 医院类商户 政府事业类商户
银行卡收单宣传手册PPT
技术实力
评估服务提供商的技术 平台、系统稳定性和安 全性。
合作银行
了解服务提供商合作的 银行机构，以判断其合 作的广泛性和可靠性。
服务质量
考察服务提供商的服务 水平、响应速度和解决 问题的能力。
服务提供商的资质要求
A
支付业务许可证
具备中国人民银行颁发的《支付业务许可证》， 合法开展支付业务。
数据安全认证
市场发展前景
市场规模持续扩大
01
随着全球经济的发展和消费者支付习惯的改变，银行卡收单市
场规模将继续扩大。
服务品质不断提升
02
为了满足消费者对便捷、安全、快速的需求，银行卡收单服务
品质将不断提升。
竞争格局日益激烈
03
随着市场的不断发展，越来越多的企业将进入银行卡收单市场，
竞争将日益激烈。
05 银行卡收单的成功案例分享
银行卡收单宣传手册
目录
• 银行卡收单业务概述 • 银行卡收单服务提供商 • 银行卡收单的风险与防范 • 银行卡收单的市场趋势与前景 • 银行卡收单的成功案例分享
01 银行卡收单业务概述
银行卡收单的定义
银行卡收单是指通过POS机等终端设 备，接受消费者使用银行卡进行支付 的服务。
收单机构与特约商户签订收单协议， 在特约商户处设置POS终端，完成消 费者银行卡支付操作，并负责将交易 资金结算给特约商户。
方便快捷
消费者可使用银行卡在特约商户处进行支付， 无需携带现金或支票。
降低风险
安全可靠
银行卡收单采用加密传输和授权验证机制， 保障交易安全。
收单机构对特约商户进行资质审核，降低欺 诈风险。
02
01
资金结算灵活
收单机构可提供多种资金结算方式，满足不 同特约商户的需求。
银行卡收单基本知识
银行卡交易的参与者
涉及五个方面的参与者
一、持卡人 二、发卡行 三、商户 四、收单行 五、清算中心
信用卡的交易流程
持 卡 人
1 . 申 请
9
. 月 对
10. 缴 款
癹账
卡单
2.持卡人持卡消费
特
约
商
店
3.授权
3.授权
6.请款 国际卡组织/ 5.请款 国内清算中心/
涉及五个方面的参与者
四、收单机构：
它们招揽、审核、接收商户进入银行卡计划。收单机 构与商户在以下方面签有文字合同;
(1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持 服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡的 交易时，要向商户收取一笔“手续费”。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为 发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维 护商户的关系。
(2) 市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款
，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场 风险。
(3) 信用卡伪冒风险。
发卡银行所承受的金融风险
在交易过程中: 发卡行回佣是发卡行作为风险补偿以及交易费用支
出的收益。发卡行回佣的比例是由清算中心统一设定 的。收单手续费则是收单机构得到的补偿，是由收单 机构和商家分别协定的。
涉及五个方面的参与者
二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)
。 发卡行的责任是: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或VISA或MASTER
CARD的交易
涉及五个方面的参与者
银行卡收单基础知识盘点
银行卡收单基础知识盘点收单机构：指经监管机构(人民银行、银监会)批准，经营银行卡业务、从事银联卡交易受理、与特约商户签约、承诺支付所受理银联卡交易款项，具有银行卡收单资质的金融机构(银行、银联)以及有资质的专业机构，服务对象为特约商店，收单银行向商店推广接受信用卡为付款工具，但收单银行会先在严格审核商店信用的优劣之后，再与商店签约成为特约商店，并提供信用卡单据兑现服务及收取手续费。
发卡银行：发行银行卡，维护与卡关联的帐户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。
收单银行：收单行指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。
持卡人：银行卡的合法持有人，即与卡对应的银行帐户相联系的客户。
POS专业化服务公司：指经银行同业公会、或人民银行、或中国银联及其分支机构认定的具有POS专业化服务资质的公司，如：银联商务、杉德银卡通;收单第三方机构(新)：收单第三方机构是指经工商行政管理部门批准成立，接受银联卡收单机构委托，为银联卡收单机构提供收单非核心业务服务，自主经营、自负盈亏的企业。
收单非核心业务：收单非核心业务包括但不限于商户拓展与服务、终端布放与维护及交易接入等。
外部评估机构(新)：是指由中国银联业务管理委员会授权同意，为收单第三方机构提供系统安全状况及技术支持能力、账户信息安全等方面认证评估服务的专业化机构。
特约商户：是指与收单银行签有受理卡业务的商户协议，受理银行卡并同意用银行卡进行商务结算的商户(零售商、个人、公司或其他组织);特惠商户：特惠商户是特约商户中的、为持卡人提供特别优惠服务的商户，可给予持卡人实实在在的价格折扣;风险违规行为：指套现、虚假申请、侧录、泄露帐户及交易信息、洗单、恶意倒闭、虚假交易、伪冒交易超过一定比例、名义经营范围与实际经营内容不符、已被其他银行卡组织认定为“高风险商户”、其他风险原因;恶意倒闭商户：不法商户在收单机构开设了看似合法经营的商户账户，受理银行卡。
银行卡基本知识介绍-PPT(精)
银行卡基本知识
2、“银联”全息防伪标志：
双色背景 立体天坛 全息放大镜 “银联”图章
3、“银联”标识卡
是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行, 采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用 的带有“银联”标识的银行卡。
银联标准卡
1、具有银联标识 2、卡背面签名有银联字样背景
银行卡识别及风险防范
VISA 新式标识及卡样（背面）
签名条上可以印有卡号中的4位、8 位或16位，也可不印
CVV2(一组3位代码）印制位置有两种选择： 1）紧邻签名条右侧特定白色区域内； 2）如无白色区域，则印制于签名条最右侧；
签名条上包含多组隐性 防伪‘VISA’字符，紫 光灯下可以识别
飞翔的全息鸽图可以放置在卡片正面或背面； 背面位置需在所示的红色虚线内
注意：若卡片带有芯片，但POS机具却无法正常 读取时 ，应当立即停止交易，请持卡人换卡或现金支 付；为保障商户利益，中国银联不建议也暂不支持 “回退交易” 。
IC卡受理要点及流程（七）
二、国内部分磁条卡的受理问题 目前国内部分银行发行的磁条卡由于当时的标准与
国际标准有冲突，导致磁条卡在IC卡终端上使用时会 被误认为该卡具有芯片，而提示收银员采用芯片进行 交易，但实际上该卡没有芯片。此时收银员应根据实 际情况（该卡片是否带有芯片）来正确的选择采用磁 条还是芯片完成交易。
） 保 安 密 码 由
。个
英
文
字
母
组
成
，
2
7
大来卡的防伪特征﹝背面﹞
（10）卡背面的右上方注明全球通行字样
（8） 立体镭 射标记，标记 内有大来商标 和世界地图
（9）签 名条上电 脑压印的 信用证号 码与卡号 一致，并 附三位校 验码供电 话授权时 核对使用。
《银行卡收单业务培训》PPT课件
委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署 受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户 等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法 商户等。
洗单案例
信息泄露
定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过 程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。
信息泄露类型： ◇在POS终端：侧录、POS储存信息 ◇在数据传输过程中：“钩线” ◇在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、 收单 ◇或专业化机构主机系统 伪卡是指未经发卡行授权而印刷、凸印、 编码的卡片
可以实现POS机与收银系统的 对接，实现二者的有机结合， 满足商户的实际需求。
1.4 交易处理与清算流程
•6.银联扣除1层手续费 后剩余资金清算至 收单行
收单机构
•7.收单行在日终批处理时将2层手 续费记到收入账户
•8.将扣除全部手续费后的交易资 金划到商户结算账户
中国银联
•1.发送交易请求 •4.反馈交易结果
交易特征： 信用卡 整数交易——好算账
其它主要特征： 隐蔽：喜欢移机 降低成本：小商户、多台POS、低成本的营
业地址……
套现案例
2010年5月 沈阳
银行信用卡非法套现案
洗单风险
定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户 的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。
特约商户分类
2%
住宿、餐饮 休闲娱乐类
1%，≤50
房地产、汽 车销售类
1%，≤20
批发类
0.5%
超市和 航空售票类
免费
教育、卫生 政府服务类
1%
零售、服务 及其他商户
1.5 发展收单业务的意义
争揽低成本 存款
中国银行收单培训(基础准入风险)
银行卡收单业务接入方式 —— 直连模式
直连银联收单模式又可简称为直联模式，即特约商户的银行卡受理终端接入当 地银联分中心的收单前置系统进行交易的转接。
交易流程：持卡人在商户刷卡消费，终端受理卡片后将交易报文发送至银联收 单前置系统，前置系统根据卡bin判断卡片发卡行。他行发卡交易送至他行当地分行 前置系统或银联总中心进行处理（取决于该行是否实现了总对总接入）；发卡行为 中国银行的交易将直接发送到当地中国银行分行的收单前置系统，本分行卡交易在 本地授权，兄弟分行卡交易经总行IST系统转发申请授权。
小型商贸、科技、投资咨询、中介服务等公司 短期培训班 批发、零售商户 付款类商户
需谨慎发展的商户
风险倾向类商户 开通手工键入交易功能商户的准入 MOTO交易商户的准入 网上交易商户的准入
商户需提供的签约资料
经营五证：
企业营业执照副本复印件 法定/负责人有效身份证件复印件 税务登记证复印件 中华人民共和国组织机构代码证复印件 开户许可证复印件
银行卡收单业务参与相关方
银行卡收单收益的产生
金融机构开展银行卡收单业务应按一定的收费标准向商户收取结算手续费 ，此结算手续费包括收单行、清算机构、发卡行的银行卡交易收益。中国银行 在同商户签约时，所签结算手续费率（扣率）不得低于总行及银联所规定的收 单行清算成本即清算机构、发卡行的银行卡交易收益，高于清算成本的结算手 续费部分即为收单行的收单收益。
内卡清算成本（后述）
银行卡收单收益的分配
中国银行银行卡收单收益的分配因“本代本”与“本代他”交易而异，具 体分配情况参见下表：
中国银行银行卡收单业务模式（一）
收单业务介绍
（二）收单市场的的组成
银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换 网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机 构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助 成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织 主要是中国银联。 收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和 转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。 比如杉德公司、通联公司等。
开展收单业务后，根据相关扣率信息计算出入账净金额划拨到
POS收单及业务流程 商户编码规则：
商户编码规则： 一般的商户号为15位，其中1-3位是表示收单行，4-7位表示的是地区代码， 8-11位表示的是商户MCC，最后四位表示商户序号 示例： 1034400670111234
收单行：103（农业银行）
POS收单及业务流程
POS交易种类：
（3）预授权完成：是指预授权交易批准后，持卡人在特约商户（酒店 或其他消费场所等）POS终端上结账支付时使用本交易。预授权完成视 同消费成功，按持卡人的实际消费金额扣收其银行卡帐户，同时解冻原 预授权金额； （4）预授权完成撤销：是指由于操作失误等原因，收银员对当日已完成 的预授权完成交易,在当日POS结算前进行撤消，该交易类似于消费撤销。 F自动冲正交易： 是指由于超时或未收到有效响应包等原因，POS机自动产生原交易的冲 正交易，并在下笔交易之前发送给主机，直到冲正成功。查询交易无冲 正。冲正交易由POS机自动发起，无需收银员进行操作
POS收单及业务流程 安装及培训
POS机具的安装、密钥下载、交易的开通
在开展收单业务前，应做好对商户的培训工作。业务开展后，应根据业务发展 和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训
POS收单及业务流程 资金清算
银联卡收单-合规培训
行识别和风险评估。
收单业务合规要求
遵守商户实名制要求
收单机构应对商户进行实名制管理，确保商户信息的真实性和准 确性。
确保交易信息的安全
收单机构应采取必要的技术和管理措施，保障交易信息的保密性 和完整性。
规范资金结算和清算
收单机构应按照规定及时完成商户的资金结算和清算工作，确保 资金安全。
收单风险合规要求
案例二
某知名电商网站通过与银联合作，优化了支付流程，提高了支付成功率，同时严 格遵守相关法规，确保了客户资金安全和数据隐私，赢得了消费者的信任和忠诚 度。
违规案例解析与反思
案例一
某小型零售商未按规定对银联卡收单业务进行审查和报备， 导致交易风险和欺诈行为的发生，给客户和银行带来了损失 。该案例提醒收单机构应严格遵守相关法规和银联规定，加 强交易审查和风险管理。
03
银联卡收单的合规要求
收单机构合规要求
具备有效营业执照和支付ห้องสมุดไป่ตู้务许可证
01
收单机构必须具备相应的经营资质，确保合法经营。
建立完善的内部控制体系
02
收单机构应建立健全的内部控制体系，确保业务操作的规范性
和风险控制的有效性。
遵守反洗钱和反恐怖融资规定
03
收单机构应严格履行反洗钱和反恐怖融资义务，对客户身份进
THANKS
感谢观看
未来合规展望
完善法律法规体系
未来随着支付行业的不断发展， 相关法律法规体系也将不断完善，
为收单业务的合规发展提供更加 明确的指引。
提高合规监管力度
监管部门将加强对收单业务的合规 监管力度，加大对违规行为的处罚 力度，推动行业健康发展。
创新合规管理方式
未来收单机构应不断创新合规管理 方式，运用科技手段提高合规管理 效率和水平，适应行业发展的新要 求。
银行卡收单业务风险防范
欺诈风险通常涉及故意欺骗、冒充、伪造等行为。在银行卡收单业务中，欺诈 风险包括伪卡欺诈、盗卡欺诈、网络欺诈等，这些欺诈行为可能导致银行和商 户遭受经济损失。
流动性风险
总结词
因资金流动性不足而引发的风险。
详细描述
流动性风险通常是由于资金流动性不足而引发的。在银行卡收单业务中，如果银 行或商户的资金流动性不足，可能会导致无法按时清算或支付款项，从而引发流 动性风险。
谢谢观看
建立多层次的安全防护体 系，防止黑客攻击和数据 泄露。
实施交易监控
对可疑交易进行实时监控， 及时发现和处理异常交易。
强化身份认证
采用多因素认证方式，确 保交易双方身份的真实性 和可靠性。
加强与相关机构的合作与信息共享
与银行合作
加强与银行的合作，共同防范收单业务风险。
与第三方支付机构合作
与第三方支付机构建立合作关系，共同打击非法交易和欺诈行为。
银行卡收单业务风险防范
目录
• 银行卡收单业务概述 • 银行卡收单业务的风险类型 • 银行卡收单业务风险防范措施 • 银行卡收单业务风险防范案例分析 • 总结与展望
01
银行卡收单业务概述
银行卡收单的定义与特点
定义
银行卡收单业务是指银行或其他 支付机构通过受理终端或电子渠 道接受消费者支付银行卡款项的 业务。
03
银行卡收单业务风险防 范措施
建立完善的风险管理体系
01
制定风险管理政策
明确风险管理目标、原则、流程 和标准，为风险防范工作提供指 导。
02
建立风险评估机制
03
强化风险控制措施
定期对收单业务进行风险评估， 识别潜在风险点，为风险防范提 供依据。
银行卡收单业务的特点和作用
2.2银行卡收单业务特点和作用2.2.1银行卡收单的定义银行卡收单是指银行等金融机构向商户所提供的一种本外币资金结算服务。
持卡人可以在与银行有该业务的商户处进行刷卡消费，由银行最终与商户进行清算。
银行该项业务的结算过程是：首先从商户那里获得持卡人的消费记录及数据，然后扣除相应费用，将资金直接划至商户的账户中。
银行卡收单业务的主要任务就是与商户之间受理协议的签订以及按约定承担银行卡交易资金结算过程中的责任。
银行卡收单业务按照不同的分类标准也可以分为不同的种类。
主要有：（1）按照银行受理交易的途径来划分，可以分为联机收单业务和手工收单业务；（2）按照受理卡片的内容，可以分为外汇结算的银行卡收单业务和人民币收单业务；（3）照受理卡片的渠道，可以分为商户收单业务、柜台收单业务以及自助终端收单业务；（4）按按照卡片自身物理特性来划分，可以分为磁条卡收单业务和芯片卡收单业务。
a.外卡收单业务和人民币收单业务（1）外卡收单业务外卡收单业务是指持卡人通过境外银行或者境外信用卡公司发行的可在全球范围内通用的信用卡、借记卡等银行卡在我国境内银行指定的提现网点、商户。
A TM终端提取现金或者进行消费，国内收单银行代理持卡人进行支付或者完成交易处理的电子商务业务。
（2）人民币收单业务人民币收单业务是指收单银行为国合法银行卡提供业务培训、人民币垫付以及相应的风险管理，同时从发行银行卡的银行中获取资金偿付的业务。
b.商户收单业务、柜台收单业务以及自助终端收单业务（1）商户收单业务商户收单业务是指收单银行通过与合作商户签订银行卡受理协议，为商户提供银行卡受理机具和培训服务，通过其布放在商户端的终端机具受理发卡银行发行的各类银行卡的持卡人发起的购物消费等交易。
（2）柜台收单业务柜台收单业务是指收单银行在银行网点建立银行卡受理系统，通过此受理系统可以为持卡人办理存款、取款、查询、转账、缴费等交易业务。
（3）自助终端收单业务自助终端收单业务是指收单银行设立ATM自助终端，通过该终端为持卡人办理查询、存款、取款、转账等交易业务。
初级经济法基础_银行卡、银行卡收单(8页)
第四单元非票据结算方式考点01:银行卡（★★★）1.银行卡的分类（1）银行卡按是否具有透支功能分为：信用卡、借记卡（2）信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为：贷记卡、准贷记卡（3）借记卡按功能分为：转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡（4）银行卡按币种分为：人民币卡、外币卡（5）银行卡按发行对象分为：单位卡（商务卡）、个人卡【例题1·判断题】银行卡根据是否具有透支功能分为信用卡和借记卡。
（）（2013年）【答案】√【例题2·判断题】借记卡具有透支功能。
（）（2018年）【答案】×【例题3·多选题】根据支付结算法律制度的规定，下列银行卡中，可以透支的有（）。
（2015年）A.专用卡B.贷记卡C.转账卡D.准贷记卡【答案】BD【解析】选项AC：属于“借记卡”，不能透支。
【例题4·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列银行卡分类中，以是否具有透支功能划分的是（）。
（2016年）A.人民币卡和外币卡B.单位卡和个人卡C.信用卡和借记卡D.磁条卡和芯片卡【答案】C【解析】（1）选项A：按币种不同分类；（2）选项B：按发行对象不同分类；（3）选项D：按信息载体不同分类。
2.计息【例题·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列银行卡中，发卡银行对其账户内存款不计付利息的是（）。
（2015年）A.准贷记卡B.转账卡C.专用卡D.储值卡【答案】D3.单位卡（1）凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡。
（2）单位人民币卡①单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。
②销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户。
③单位人民币卡可以办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得支取现金。
（3）单位外币卡①单位外币卡账户的资金应当从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞。
收单业务简介
收单业务简介收单业务简介第一部分收单业务简介一、收单业务的定义●收单是什么？●收什么“单”？●与“买单”有关系吗？（一）收单业务起源●忘带钱包促成了收单业务的诞生–1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。
●大来俱乐部–大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。
–俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据以向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。
●大来的含义–Diners 就是“吃饭者”的意思，大来俱乐部即“吃饭者俱乐部”，港台有的翻译为“饕餮俱乐部”。
收单业务起源的启示●“单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”；●收单最初是为就餐者赊账提供便利；●在一定程度上说，收单早于发卡；–最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者”的名单，并没有卡片。
●麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起–商户代价：支付交易手续费收获：更多的销售–持卡人代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。
收单业务起源的启示●信用卡起源于消费，本质是“消费信用支付工具”，而消费离不开商户；●信用卡是商户创造的，没有商户就没有信用卡；–商户为信用卡提供了消费环境–商户创造了信用卡的雏形商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡”?希尔顿酒店曾发行100万信用卡、西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）●收单业务能够为商户创造价值–当时商户回佣为7%–有保障的赊账能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此付出代价。
收单业务对于商户的价值●带来客户，增加商户消费–派生消费心理影响、冲动消费先消费后还款，提前消费，分期付款–国际卡受理、异地卡客户受理●减少现金处理的成本（1.2-1.5%）–假币–零钞准备、人工清点、现金保管、运送–资金到账快，提高使用效率●改善客户服务–安全体面–透支消费、便于理财，资金周转、增积分、免年费–清晰对账–卫生，减少零钞不便●发卡业务互动–消费促销●增值服务–客户分析–积分、会员卡管理（二）收单业务定义●传统的定义（狭义）：–收单机构通过POS等机具向特约商户提供受理支付卡（银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
1、收单业务简介 商户签约 商户培训 商户维护
收单行 的角色
电子授权/ 人工授权
2、交易网络连接方式
直联
POS机在进行联机交易时，直接连 接银联的主机，后由银联将数据 分配到各个发卡机构进行数据处 理。简单的说就是交易时直接通 过银联中心连接到发卡行。
间联
POS机在进行联机交易时，先将数 据传送到收单行主机，收单行主 机针对本行卡和外卡进行数据处 理，将它行卡的数据发送到银联 的主机，再由银联的主机将交易 数据分配到各个发卡机构进行数 据处理。简单的说就是交易时先
每天营业结束 或收银员交接 班前，收银员 必须做的一种 操作
签到
结算
消费
持卡人银行卡进 行支付的交易 在当日POS结 算前，需要取 消原消费交易 的交易
退货
当日在POS结算 后，要求取消原 消费交易而发起 的交易
消费 撤销
POS各基本功能及定义
4、银行卡业务基本功能
暂时冻结持卡人帐户 中预授权数目的金额 以作押金。但该金额 还在持卡人帐户中。
二、收单业务与清算业务基础知识
收单业务简介
交易网络连接方式
清算业务简介 常见争议交易类型 名词解释
1、收单业务简介
简单来说，就是在银行柜 台、ATM或特约商户（POS）
受理银行卡的取现和消费
的业务
什么是收单业务
1、收单业务简介
收单机具： EDC收单和 ATM收单
收单业务 种类
卡片种类： 内卡收单和 外卡收单
2、国外银行卡及收单业务概述
B
A 五大卡
C
E
D
2、国外银行卡及收单业务概述 美国
拥有全球最大的 信用卡第三方处 理商，FDC 美国第一资讯集团 (FDC)，作为全球 最大的信用卡第三 方处理商，处于电 子商务和支付服务 的领先地位。
国外收单服务情况
英国
三家收单行 垄断90%
加拿大
四大机构垄 断85%市场 份额
符合
符合
需增加IC卡读卡设备； 支持各种IC卡，对EMV2000卡及中国人民银 并且要进行收银机端软 行新规范的IC卡，只需更新POS软件即可 件开发以及通过相关认 证 收银机为开放的系统， 所有安全控制在 POS机封闭实现，通过人民 有硬盘的等外设，无法 银行安全规范检测 保证银行卡的磁条等敏 感信息的安全；不符合 金融终端安全规范 收银机通过软件模拟 POS 机功能，刷卡和收 银交叉影响，开发不方 便 对银行卡各种业务的调整，增加新的卡种， 增加新的增值业务，只需对POS机软件进行 修改，无需修改收银机端软件，不存在交叉 影响，开发方便
法国
收单市场高度 竞争
德国
收单市场垄断 竞争
3、国内银行卡及收单业务概述
快速发展阶段 （2001年年底 至今） 银联品牌的初步创建及银联 卡国际化发展； 1993年，江泽民同志亲自倡 导了金卡工程。 2001年4月，中国银联成立。
初期发展阶 段（1994年 至2001年） 萌芽，起步 阶段（1978年 至1993年）
5、一体机业务 收银机－PINPAD模式
5、一体机业务 POS－收银机模式
5、一体机业务 网络POS－收银机模式
5、一体机业务
对比项目 PINPAD－收银机模式 POS－收银机模式 网络POS－收银机模式/ 网络POS
是否符合 EMV标 准
对IC卡的 支持
不符合，这种模式无法 通过EMV检测
3、国内银行卡及收单业务概述
持卡人 特约商户 发卡机构 收单机构 银行卡清算组织
消费方
供给方
专业服务机构
信息交换和转接业务机构 第三方金融服务公司 支付处理支援商等
政府
银行卡产业的宏观 管理者，也是产业 政策、法律供给者
银行卡业务的参与主体
4、银行卡业务基本功能
是POS开机后收银 员必须进行的第 一项操作
通讯信号较稳定
分体 通讯 方式 移动
分体式设计，客户用 手柄刷卡输密，付款 比较方便
无线操作，付款形式 地点自由，通讯费低
网络
软件升级和维护比较 另需建立通讯服务器， 容易 一体化改造 进行数据转发。通讯 项目的商户 网络拨号方式，拨号 方式：TCP/IP 速度快
2、POS的物理结构
• 主机
• 终端机用于采集银行卡磁条数据信息，并与收单行或银联中心进行数据信息 传送和接收。对于分体式POS,分为座机和手柄（手机）。
POS型号 T77 T7G 790 510TGE 510IGE 510C 730 8100 8200 8300
特点 套打，固定 套打，固定 热敏，移动， GSM 热敏，固定 针打，固定 套打，固定 热敏，分体 分体套打 套打/热敏 移动热敏
实达 STAR
5、一体机业务 什么是收银一体机
• 普通单台POS机通过电话线或者无线方式和清算中心连接 • 收银一体机系统内一般有多台POS机 • 收银一体机系统内的POS机和清算中心之间通过一根专线联接，专线类型 有帧中继、DDN等 • 普通单台POS机适用于小型商户，如专卖店、零售店、餐饮等 • 收银一体机适用于大型商户，如大型超市、购物中心、连锁店等
银行卡和收单业务基础知识
基础知识介绍
基础知识介绍 一．银行卡及卡业务基础知识； 二．收单业务与清算业务基础知识； 三．金融POS基础知识；
基础知识介绍
1、银行卡的产生与发展
一 卡、 业银 务行 基卡 础及 知银 识行
2、国外银行卡及收单业务概述
3、国内银行卡及收单业务概述
4、银行卡业务基本功能
1、银行卡的产生与发展
5、一体机业务 收银一体机的优势
– – – –
提高通讯质量，降低错帐率 提高通讯速度，提高收银效率 节约通讯费用 简化持卡消费的操作步骤
–
–
可实现银行卡自动对账功能
可安装交易监控系统；实现实时查询、统计等功能
5、一体机业务 收银一体机分类
• 收银机－PINPAD模式（逐步被淘汰） • POS－收银机模式 • 网络POS－收银机模式 • 网络POS模式
5、名词解释
指发卡行为解决持卡人确认原始交易的需要而 提出的查询请求。
指收单机构对确认的长款主动向发卡机构提 出退款的请求，属于差错处理的一种交易类 型。 指收单机构对原始交易的短款和贷记调整失 误而向发卡机构提出的索款请求，属于差错 处理的一种交易类型。 指发卡机构对原始交易有疑问而对收单机构做 出的拒绝付款或信用卡请款交易的拒绝。 指收单机构或商户对发卡机构一次退单交易有 异议而向发卡机构提出的再次索款请求，属于 差错处理的一种交易类型。 是指发卡机构对收单机构提交的消费类再请 款交易有异议而向收单机构再次提出的拒绝 付款，属于差错处理的一种交易类型。
第二阶段 （20世纪50 年代至80年 代）----银行 信用阶段
第一阶段 （20世纪初 至40年代末） -----商业信 用阶段
第三阶段 （20世纪90 年代至今）---综合信用阶 段
1950年，美国商人弗 兰克.麦克纳马拉与好 友施奈德在纽约创立 了“大莱俱乐 部”(Diners Club）， 大莱俱乐部发行了世 界上第一张由塑料制 成的信用卡即大莱卡。
54.4万台 919.9亿元 2.7％
21.5万台
240.83万台 77000亿元 32％
3、国内银行卡及收单业务概述
韩国
我国银行卡产 业仍处于较低 的发展水平， 具有广阔的发 展前景。
POS机具在2年前就已超过100万台.
西欧
POS机具超过800万台；.
美国
POS机具超过1000万台；仅FDC公司 就服务商户460万家。
1979年12月，中国银行业第 一次开展银行卡业务。1985 年3月，中国银行珠海分行发 行了我国第一张银行。
3、国内银行卡及收单业务概述
特约商户 156.65万户
联网POS机具 240.83万台
银行卡消费 34.91万笔， 金额6.86万亿元
截止2009年
银行卡渗透率 达到32%
每台POS对应的 银行卡858张
• 银行卡是一种新型的综合性金融支付工具，它的产生和发展可以说是支付领
域的一场革命。在此过程中，这种支付工具在形态、发行主体和功能上都经 历了一系列的演变，并且这些演变还将随着社会经济和科技的发展而持续下
去，这是由人类的支付工具从票据、纸币到电子货币迁移的必然及其变革之
间蕴涵的内在逻辑决定的。
2、国外银行卡及收单业务概述
预授权
预授权完成视 同消费成功。 按持卡人的实 际消费金额扣 收其银行卡帐 户，同时解冻 原预授权金额
预授权 完成
预授权 交易 预授权 撤销
预授权 完成撤 销
由于操作失误等原 因，收银员对当日 的预授权完成交易 在当日POS结算前 进行撤消
是指预授权操作 失误或其他原因 需要撤消原预授 权的交易
基础知识介绍
1966年5月，美洲银行 成立了专门的信用卡公 司，也就是后来的维萨 国际组织（VISA）。 1966年10月，十四家 东部银行成立了“银行 间信用卡协会”，即后 来的万事达卡国际组织 （MasterCard）。
据VISA的统计显示 ，2008年最后3个月 ，美国消费者使用 VISA标签的借记卡 的消费总金额为2060 亿美金，占这一期间 VISA卡消费总金额 的50.4%，超过信用 卡。
托收
持卡人刷卡消费，因操 作失误或系统问题，造 成商户短款的，由商户 财务部门填写托收申请 报告，并加盖公章或财 务章连同有关原始交易 凭证的复印件和交易单 据交结算行办理托收。 托收申请报告应写明托 收原因
拒付（退单）
注意发卡行调单回复期 限； 签购单至少保留2年； 尽可能多的提供消费或 已提供服务的证据；
• 密码键盘（PINPAD）
• 交易时给持卡人输入密码的部件。