贷款三查制度

贷款三查制度

贷款三查制度

一、贷前调查

贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。

调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

贷前调查的方法

1.现场调研——直接

现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)

2.搜寻调查——间接

搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。

3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。

4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。

☆贷前调查中存在的问题

1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。

2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。

3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。

4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。

5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。

6、对借款企业现金流量的分析。通过查询借款企业在银行开立的存款结算账户流水，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。

7、对担保情况的调查。一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。

贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以最重要的就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。

二、贷时审查

贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。

贷时审查的内容

贷时审查的基本内容是多方面的。重点有：审批前提是否成立；信贷审批要求、法律意见是否落实；各项信贷文件、资料、手续是否齐全；有关业务合同协议是否全面、正确签订，是否合法有效；各资料、文件或合同之间逻辑关系是否一致、正确，表面是否真实；业务背景是否真实、合理；信贷用途是否符合要求；信贷额度、期限是否在有效范围；信贷押品是否入账(保证金)、入库或监管(抵押物、其他质物)；信用状况、主体与业务资格、财务状况、人事和法律状况是否有重大变化；操作程序是否正确等。

应当指出，这种“执行”不是机械式的，存在着某种变通，但并不构成对审批意见的修改。

其一，根据落实的具体情况、程度以及其它制约因素，在不突破审批总限制的前提下，做出实际放款的决定。

其二，对多维审批意图的实现方式做出有区别的处理和安排。如对双方有约束力的内容、企业承诺等，一般需要在信贷合同中依法进行全面、正确约定；对于合作交易对手的限制性要求，如特定对象、合作期限等，需审查相关的历史凭证、文件、记录；有关收费管理则审核提交的相关收费凭证等。

三、贷后检查（贷后管理）

1、什么是贷后管理

贷后管理：是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。

主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。

2、为什么要贷后管理

（1）认识上的误区

有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理。

有些信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容。

（2）行动上的盲区

贷后管理未能切入客户的生产经营活动。

对贷款风险预警信号反应迟缓。

有意无意的放弃合同权利。

贷款综合收益率低，没有补偿收益。

贷后管理检查流于形式。

（3）激励机制的误导

在激励机制中，重贷款发放奖励，轻贷后监管激励。

3、贷后管理的作用和意义

（1）维护客户关系

了解你的客户。

关心客户的经营管理。

解决客户的合理需求。

（2）拓展客户渠道

老客户推荐新客户。

（3）及时发现和化解风险

资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。

银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。

4、风险预警信号提示

第一类、缺乏合作诚意

（1）、不好联系

与客户关键人员失去联系或联系不畅。

企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。

（2）、不提供资料

不提供或不按期提供定期报表。

不愿提供定期报表以外的信息。

不愿意提供银行的交易流水。

对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供。（3）、不配合检查

事先约定的会谈时间被无故推迟。

现场贷后检查时，关键人员避而不见。

拒绝或不能对报表数据提供组成明细。

第二类、现金流异常

通过银行流水，判断其流水是否符合其现金流的特点。

对于大额进出，要求提供对方信息、销售/采购合同等，判断其资金是否流向非经营性交易方。

第三类、外部评价差

（1）、同业内对授信客户评价不佳。

（2）、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价。

（3）、客户的邻里、朋友对其产生负面评价。

第四类、出现不稳定因素

（1）、队伍不稳定

财务主管、会计人员频繁更换。

销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。